建設(shè)新農(nóng)村先建新金融
——第三屆縣鄉(xiāng)干部論壇上的報(bào)告
李昌平
一，金融對農(nóng)民的意義 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)民無論是生產(chǎn)、消費(fèi)、投資、儲蓄等，都需要金融服務(wù)。特別是小農(nóng)，天生脆弱，難以擴(kuò)大再生產(chǎn)，更需要金融服務(wù)。所以，國際社會普遍把小農(nóng)享受金融服務(wù)，列為一項(xiàng)基本人權(quán)。 首先，金融是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)充分實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，是獲得發(fā)展權(quán)的關(guān)鍵。很多人都認(rèn)為農(nóng)民的土地等財(cái)產(chǎn)權(quán)不能抵押貸款，是因?yàn)橥恋剞r(nóng)民集體所有權(quán)不清晰所致，其實(shí)不盡然。農(nóng)民住房的產(chǎn)權(quán)應(yīng)該是非常明晰的，但是否可以在金融機(jī)構(gòu)抵押貸款呢？還是不可以的。這是農(nóng)村金融服務(wù)不發(fā)達(dá)所致，或者說是金融機(jī)構(gòu)不接受農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的抵押所致，也可以說是現(xiàn)存的金融制度與農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)制度不相適應(yīng)所致。如果農(nóng)村有了適應(yīng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)要求的金融制度，農(nóng)民的地、山、水、房屋等可以變現(xiàn)或流動起來，農(nóng)民每年可以獲得數(shù)以百萬億計(jì)的資金來發(fā)展農(nóng)村了。 其次，互助合作金融，是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)其他合作的基礎(chǔ)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，無論是中國臺灣地區(qū)、日本、還是韓國，假如農(nóng)會（協(xié)）沒有“農(nóng)信部”，是很難想象農(nóng)會（協(xié)）會有很大作為的。“農(nóng)信部”的利息收入占農(nóng)會（協(xié)）收入的85％以上，是農(nóng)民組織的財(cái)政基礎(chǔ)，是農(nóng)民組織為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是農(nóng)民勞動合作、生產(chǎn)合作、消費(fèi)合作、營銷合作、財(cái)產(chǎn)合作、抗災(zāi)合作等等合作的基礎(chǔ)條件，還是農(nóng)會內(nèi)部會員之間結(jié)算的平臺。可以說，農(nóng)民金融互助合作的權(quán)利，是傳統(tǒng)“小農(nóng)”成為有組織的“現(xiàn)代小農(nóng)”的核心條件。 第三，農(nóng)民互助合作金融還是農(nóng)民整合農(nóng)村各種資源、并使之效益最大化的最重要工具。例如，農(nóng)民想整理村莊土地和實(shí)施村莊規(guī)劃，將多個(gè)自然村整理為有規(guī)劃的“中心村”，如果農(nóng)民有自己的金融，就可以通過金融激活（貨幣化、可流動）存量資產(chǎn)和要素（土地、住房、勞動力等）開展新農(nóng)村建設(shè)。如果農(nóng)民有自己的金融組織，農(nóng)民的土地就可以非常方便的流轉(zhuǎn)起來，規(guī)模經(jīng)營和集約經(jīng)營就很容易實(shí)現(xiàn)。如果沒有農(nóng)民自己的金融，農(nóng)民往往會有力無法使，只有兩眼向上、向外“等、靠、要”。 第四，農(nóng)民互助合作金融還可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民養(yǎng)老保障等事業(yè)的發(fā)展。第五，發(fā)展農(nóng)民互助合作金融，還是重建農(nóng)民組織和社區(qū)共同體，并挽救和完善村民自治制度的最后一次機(jī)遇。建立在土地集體所有制基礎(chǔ)上的村民自治制度，隨著土地制度和稅費(fèi)制度改革的偏差，已經(jīng)快名存實(shí)亡了。通過發(fā)展農(nóng)民互助合作金融，重新建立起鄉(xiāng)村社區(qū)本位的以金融合作為核心的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，村民自治才能得以挽救和完善。
二，正規(guī)金融無法直接服務(wù)小農(nóng) 一般而言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)若要服務(wù)農(nóng)民，存在“三個(gè)致命弱點(diǎn)”。一是成本太高，因?yàn)樾∞r(nóng)貸款額度很小，小農(nóng)居住又分散，給小農(nóng)貸款的成本相對企業(yè)而言實(shí)在是太高。給企業(yè)貸款數(shù)千萬或數(shù)億，一個(gè)信貸員就可以了；要是給小農(nóng)貸款數(shù)千萬或數(shù)億，可能需要數(shù)百個(gè)信貸員。一般而言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為小農(nóng)提供貸款，年利息低于15％是無利可圖的。二是信息不對稱，風(fēng)險(xiǎn)高。一家一戶的小農(nóng)貸款后，小農(nóng)貸款經(jīng)營狀況如何，信息是不充分的，金融機(jī)構(gòu)難以跟蹤管理，風(fēng)險(xiǎn)不好控制；而大企業(yè)，財(cái)務(wù)規(guī)范，經(jīng)營信息相對透明，風(fēng)險(xiǎn)控制比較容易。三是抵押品變現(xiàn)和可經(jīng)營性差。農(nóng)民雖然有很多土地、山林、水面、房屋等財(cái)產(chǎn)，價(jià)值數(shù)以百萬億計(jì)，但不能成為（城市）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效抵押品，因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)很難變現(xiàn)或有效經(jīng)營小農(nóng)的抵押物。正是由于上述三個(gè)“致命弱點(diǎn)”，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)總是不愿意為小農(nóng)提供金融服務(wù)。最近30年來，政府多次注入資金幫助農(nóng)村信用社改革， 僅2005年中央財(cái)政就為農(nóng)信社注資1700億元，希望農(nóng)村信用社承擔(dān)起服務(wù)小農(nóng)的責(zé)任，但還是不成功，農(nóng)村信用社改革的方向最終選擇了商業(yè)銀行模式。最近，政府又注資給農(nóng)業(yè)銀行（政策性銀行）改制，希望其承擔(dān)服務(wù)小農(nóng)的責(zé)任，預(yù)計(jì)也很難成功，因?yàn)槠涓闹品桨覆]有克服正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小農(nóng)的“三個(gè)致命弱點(diǎn)”。 正因這“三個(gè)致命弱點(diǎn)”，要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（即使是政策性的）服務(wù)小農(nóng)是“強(qiáng)其所難”了。但對于社區(qū)型農(nóng)民主體的合作互助金融組織而言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小農(nóng)的上述“三個(gè)致命弱點(diǎn)”都不是問題了。三，創(chuàng)新農(nóng)村金融，決不可優(yōu)先發(fā)展私人村鎮(zhèn)銀行 如何讓小農(nóng)得到金融服務(wù)呢？有關(guān)部門的主要思路是開放農(nóng)村金融，用優(yōu)惠政策引導(dǎo)外資銀行或私人資本下鄉(xiāng)創(chuàng)辦鄉(xiāng)村私人銀行和小額貸款擔(dān)保公司等。這是有問題的。政策性金融機(jī)構(gòu)都不愿為小農(nóng)提供金融服務(wù)，私人銀行和外資銀行怎么會給小農(nóng)服務(wù)呢？他們同樣克服不了“三個(gè)致命弱點(diǎn)”。 現(xiàn)在有很多外資金融機(jī)構(gòu)和私人資本都要求下鄉(xiāng)辦銀行，都承諾為小農(nóng)提供周到的金融服務(wù)，于是最近農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行也準(zhǔn)備“重返農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民”，都信誓旦旦為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。為什么呢？經(jīng)常有外資金融機(jī)構(gòu)和私人銀行資本家請我“喝茶”，討論下鄉(xiāng)辦銀行的事情。我問他們?yōu)槭裁匆锣l(xiāng)辦銀行？除了冠冕堂皇的理由之外，還主要有三點(diǎn)考慮：一是拿到經(jīng)營牌照再說（他們相信鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)營牌照是很值錢的）；二是只給農(nóng)村10％的優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)；三是預(yù)計(jì)土地會私有化，只接受10－15％的土地（有區(qū)位優(yōu)勢）抵押。外資和私人資本下鄉(xiāng)辦銀行是什么目的，政府有關(guān)部門應(yīng)該有清楚的認(rèn)識。 此外， 小農(nóng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資收益率非常低，正常情況在15％左右。而私人銀行在農(nóng)村信貸的利率一般都在15％以上（茅于軾先生在農(nóng)村的小額信貸試驗(yàn)證明，私人銀行服務(wù)小農(nóng)的利率不能低于15％，茅于軾為農(nóng)民提供的小額信貸利率一般都在20％以上），這樣高的利率對小農(nóng)是非常不利的，農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的成果就被金融組織吸納了，農(nóng)民很難富裕起來。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村只能發(fā)展內(nèi)置金融——社區(qū)本位、農(nóng)民主體、利息收入也是歸農(nóng)民。
農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是什么？當(dāng)然是讓小農(nóng)獲得金融服務(wù)，讓農(nóng)民資產(chǎn)可變現(xiàn)、可流動，讓農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動力。顯然，優(yōu)先發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的目標(biāo)的。此外，優(yōu)先發(fā)展私人村鎮(zhèn)銀行，還有如下弊端：第一，私人村鎮(zhèn)銀行必將和黑社會勢力結(jié)合，高利貸不可避免，對農(nóng)村基金會社會發(fā)展都是有害的；第二，會壓制農(nóng)民互助合作金融發(fā)展，對農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)、社區(qū)共同體建設(shè)和村民自治制度完善都是不利的；第三，中央對農(nóng)民的金融支持政策、甚至社會事業(yè)政策將難以落實(shí)和操作；第四，優(yōu)先發(fā)展私人村鎮(zhèn)銀行，土地徹底私有化將不可避免，會促進(jìn)兩極分化，這與中央農(nóng)村第二次飛躍——“共同富裕”戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)是背道而馳的；第五，如果私人村鎮(zhèn)銀行優(yōu)先發(fā)展了，農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)性質(zhì)將發(fā)生徹底改變，共產(chǎn)黨在農(nóng)村的政權(quán)將徹底去農(nóng)民化，農(nóng)民將徹底邊緣化。
四，必須優(yōu)先發(fā)展農(nóng)民主體的村社本位的互助合作金融組織 為了解決小農(nóng)獲得金融服務(wù)難的難題，世界上很多國家都做過有益的嘗試，最有效的辦法是優(yōu)先扶持小農(nóng)組織起來，發(fā)展農(nóng)民主體的村社本位的互助合作金融組織（也稱草根金融組織），正規(guī)金融（特別是政策性金融）機(jī)構(gòu)再通過社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融組織（間接）服務(wù)小農(nóng)。因?yàn)樯鐓^(qū)型農(nóng)民合作互助金融組織可以克服“三個(gè)致命弱點(diǎn)”——降低管理承本、信息對稱、土地等財(cái)產(chǎn)可抵押；政策性銀行將貼息貸款批發(fā)給農(nóng)民互助合作金融組織，解決其資金不足的弱點(diǎn)。農(nóng)民的合作互助金融組織相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，是一個(gè)信息透明的、有一定需求規(guī)模和有一定自有資金規(guī)模的優(yōu)質(zhì)客戶；小農(nóng)相對于互助合作金融組織而言，是一個(gè)信息透明、有財(cái)產(chǎn)抵押、規(guī)模適合的“優(yōu)質(zhì)客戶”。由此可見，村社農(nóng)民互助合作金融組織是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小農(nóng)必不可少的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)和紐帶，因此，農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，必須以打基礎(chǔ)為著力點(diǎn)。日本、韓國和我國臺灣地區(qū)，用了差不多100年時(shí)間來保護(hù)性發(fā)展農(nóng)民互助合作金融組織，當(dāng)農(nóng)民互助合作金融發(fā)展到很成熟時(shí)候，才準(zhǔn)許私人銀行下鄉(xiāng)和農(nóng)民互助合作金融組織開展競爭。為什么呢？正是因?yàn)樾∞r(nóng)弱勢，當(dāng)私人資本下鄉(xiāng)辦金融時(shí)，小農(nóng)的互助合作金融組織的生存空間就容易受到擠壓，小農(nóng)難以享受金融服務(wù)的問題就不可能得到解決了。必須優(yōu)先扶持小農(nóng)互助合作金融組織，這是沒有捷徑可走的。日、韓和我國臺灣地區(qū)的實(shí)踐，從正面證明了這點(diǎn)，而菲律賓的實(shí)踐，則從反面證明了這一點(diǎn)。 五，創(chuàng)新農(nóng)村金融比財(cái)政支農(nóng)作用大得多 對于農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，很多人都認(rèn)為財(cái)政政策作用大于金融政策作用，其實(shí)不然，可以作如下比較加以說明。 一是從數(shù)量上比較。中央財(cái)政每年支持新農(nóng)村建設(shè)的資金名義上有5000多億，如果扣除農(nóng)口吃財(cái)政飯的人頭和行政費(fèi)用，再扣除一些大江大河治理費(fèi)用，以及層層截留和挪用，實(shí)際用于農(nóng)民和農(nóng)村建設(shè)的錢就不多了。用在農(nóng)村的資金一般都以項(xiàng)目的形式運(yùn)作，扣除“招標(biāo)回扣”、價(jià)格虛高和龍頭企業(yè)政績工程部分，實(shí)際服務(wù)小農(nóng)的就更少了。如果創(chuàng)新農(nóng)村金融，幫助農(nóng)民建設(shè)自己的互助合作金融組織，如果一個(gè)村莊建立一個(gè)互助合作金融組織，每個(gè)互助合作金融組織由政府給予貼息貸款100萬，農(nóng)民入股100萬，吸收村民存款300萬，情況就大不一樣了，如果再加上乘數(shù)效應(yīng)，農(nóng)民互助合作金融對促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和建設(shè)的作用是不可估量的。當(dāng)農(nóng)民的互助合作金融運(yùn)作起來后，農(nóng)民的住房和土地等財(cái)產(chǎn)就會自然成為抵押品，土地流轉(zhuǎn)、專業(yè)化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營就自然而然了。這實(shí)在不是財(cái)政政策所能及的。 二是從資金配置的效果比較。對鄉(xiāng)村而言，財(cái)政資金不要白不要，用10元錢“跑”來11元錢，也是賺錢了；對中央、省級部門而言，“支農(nóng)資金”只要下?lián)芰耍o了誰并不重要，誰“跑的歡”就給誰。所以，中央財(cái)政資金用在刀刃上是很難的。金融資金則不同，借貸雙方都想讓錢趕快生錢，一般會將錢用在最有效率的地方和領(lǐng)域。我作過一些試驗(yàn)，給一個(gè)村100萬財(cái)政資金，只能做一件事情，如修一條3公里的路（并不一定是最需要的）。如果借100萬給村里的老人墊本辦一個(gè)養(yǎng)老基金會（社區(qū)金融組織），可以在很短時(shí)間辦起一個(gè)資金規(guī)模400萬元本金的社區(qū)養(yǎng)老資金互助組織。400萬加上乘數(shù)效應(yīng)，可以為村民提供600萬以上的信貸支持，這600萬元一定是使用在最需要的地方和領(lǐng)域，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益一定比修3公里路高很多倍。3年后的利息收入也可以修3公里路。農(nóng)民貸款后自主擴(kuò)大再生產(chǎn)的項(xiàng)目，其效果比政府財(cái)政支持指揮下的“公司＋農(nóng)戶”和結(jié)構(gòu)調(diào)整的項(xiàng)目的效果不知好多少倍。 三是從資金使用主體性比較。財(cái)政支農(nóng)資金的使用主體是官員，農(nóng)民也很難參與，對農(nóng)民組織化幾乎沒有促進(jìn)作用，容易產(chǎn)生腐敗。農(nóng)民互助合作金融不同，借貸雙方都是主體，金融資金的民主管理、借貸和使用，對農(nóng)民組織、農(nóng)民家庭和個(gè)人的主體性建設(shè)會起到促進(jìn)作用。特別是農(nóng)民互助合作金融組織的建立，對以“金融合作為核心”的綜合性農(nóng)民組織建設(shè)，會起到基礎(chǔ)性支撐作用。新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)，最稀缺的就是農(nóng)民組織和農(nóng)民參與了。 四是從功能的外延性比較。財(cái)政支農(nóng)資金，并不能帶動更多的資金留在農(nóng)村或流入農(nóng)村；農(nóng)民互助合作金融則既能將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，又能將城市資金吸入農(nóng)村。此外，農(nóng)民互助合作金融作為一個(gè)工具，可以達(dá)到優(yōu)化配置農(nóng)村各種要素的作用。農(nóng)民的互助合作金融，可以促進(jìn)勞動合作、消費(fèi)合作、生產(chǎn)合作、土地合作等合作，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村綜合發(fā)展水平上新臺階。
六，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則 開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有整體觀，必須服務(wù)于三農(nóng)科學(xué)發(fā)展客觀要求。 第一，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于雙層經(jīng)營體制的完善和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“二次飛躍”。現(xiàn)階段，農(nóng)村雙層經(jīng)營體制依然是農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度，家庭一層的功能已經(jīng)發(fā)揮出來了，但“集體”（農(nóng)民組織）層面的功能還沒有發(fā)揮出來，所以，絕大多數(shù)農(nóng)民只能獲得種養(yǎng)業(yè)的微薄收益要想發(fā)揮“集體”層面的功能，就必須壯大“集體”的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。農(nóng)村金融開放，應(yīng)該在有利于增強(qiáng)農(nóng)民組織化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)民性的前提下、在完善雙層經(jīng)營體制框架的前提下開放。鄧小平晚年幾次慎重強(qiáng)調(diào)：農(nóng)村要“二次飛躍”——大力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)、合作經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“二次飛躍”。 第二，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于農(nóng)民收入增加。增加農(nóng)民收入已經(jīng)不能靠農(nóng)民種莊稼了，要靠加工、運(yùn)輸、營銷、生產(chǎn)資料生產(chǎn)供應(yīng)、金融、產(chǎn)權(quán)交易等領(lǐng)域的收益。因此，要大力發(fā)展農(nóng)村的內(nèi)置金融，而不是外置金融。 第三，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要在有利健康力量發(fā)展的前提下開放。我主張先向農(nóng)民合作組織開放農(nóng)村金融，待農(nóng)民組織的互助合作金融組織發(fā)展到一定水平后，再考慮私人銀行下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，或者至少要在政策層面優(yōu)先考慮扶持農(nóng)民的互助合作金融發(fā)展。 第四，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利普遍實(shí)現(xiàn)和金融資產(chǎn)普遍增值。我曾經(jīng)設(shè)計(jì)過“國家土地銀行”+“社區(qū)土地信用社”＋“農(nóng)民社保體系”的土地金融社保制度，幫助農(nóng)民產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)、流動、增值和農(nóng)村社保制度建設(shè)。主張農(nóng)民集體土地所有權(quán)在國家土地銀行抵押，農(nóng)戶土地承包權(quán)鄧在社區(qū)土地信用社（互助合作金融組織）抵押，用農(nóng)民金融收益和財(cái)權(quán)收益建立農(nóng)民個(gè)人社保帳戶，并與國家的社保制度對接。 第五，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于農(nóng)民進(jìn)城和中國轉(zhuǎn)型。現(xiàn)在，農(nóng)村家庭經(jīng)營主要靠農(nóng)民家庭成員城市打工收入維持，這樣勢必造成農(nóng)村難安居樂業(yè)、城市也難安居樂業(yè)的兩難局面。這樣的現(xiàn)代化是難成功的！開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，必須考慮到促進(jìn)農(nóng)戶在農(nóng)村收入的增加（種植業(yè)外收入），能夠依靠農(nóng)村收入維持其家庭簡單再生產(chǎn)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)。這樣，城市打工收入才能用于農(nóng)民工城市安居樂業(yè)。另一方面，只有農(nóng)村金融開放和創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)民土地等財(cái)權(quán)的普遍增值和實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民工的父母和孩子才能通過變現(xiàn)自己的份額土地金融資產(chǎn)，隨農(nóng)民工一起進(jìn)入城市安家落戶。如果是這樣，農(nóng)村金融開放就對了。 第六，開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于完善農(nóng)民的自主性和自主權(quán)，有利于農(nóng)民成為農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的主體。只有農(nóng)村金融組織是農(nóng)民自己的組織，金融工具是農(nóng)民自己的工具，金融才能促進(jìn)農(nóng)民的主體性和創(chuàng)造力。
七，分層次、分階段、配套開放農(nóng)村金融 自從中央開啟農(nóng)村金融開放的閘門之后，不少地方開始了運(yùn)動式的金融開放競賽，這樣勢必會好事做成壞事。我建議一定要分層次、分階段、并配套開放農(nóng)村金融，具體建議如下： 1、分層次開放。我建議，先開放村級互助合作金融，其次為鄉(xiāng)鎮(zhèn)級合作金融（聯(lián)合社），再次是縣級政策性土地銀行和農(nóng)村信用社改造，最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)私人銀行。 2、分階段開放。建議分三個(gè)階段開放農(nóng)村金融。第一個(gè)階段為2007——2020年，重點(diǎn)扶持農(nóng)民社區(qū)互助合作金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融發(fā)展，建立農(nóng)民合作機(jī)制，奠定好農(nóng)村金融服務(wù)全體農(nóng)民性的基礎(chǔ)，同時(shí)對現(xiàn)在的官辦農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改造，形成不同合作制之間的競爭格局；第二階段是2012——2020年，開放縣級私人銀行，形成不同所有制銀行之間在縣市級的競爭格局，同時(shí)形成正規(guī)銀行和官辦農(nóng)村信用合作社競爭為農(nóng)民社區(qū)互助合作金融組織服務(wù)的格局；第三階段是2020年后，開放鄉(xiāng)鎮(zhèn)私人銀行，形成不同金融組織之間全面競爭和合作的格局。分階段開放，既可避免“一放就亂”，也可避免農(nóng)村信用社“一放就死”。 3、配套開放。 第一，落實(shí)憲法規(guī)定的“土地農(nóng)民集體所有制”，給農(nóng)民集體發(fā)放土地所有權(quán)證，給農(nóng)戶發(fā)放土地農(nóng)用承包證。準(zhǔn)許農(nóng)民集體所有的土地（以不超過10％為限）在政策性銀行和政府擔(dān)保公司抵押貸款，用于擴(kuò)充農(nóng)民社區(qū)互助合作金融本金；準(zhǔn)許農(nóng)地有償承包，承包地可在農(nóng)民互助合作金融組織抵押貸款；準(zhǔn)許進(jìn)城安居樂業(yè)者在社區(qū)內(nèi)部買賣宅基地和自留地；準(zhǔn)許已經(jīng)在城市安居樂業(yè)者有償退出在集體的土地份額所有權(quán)；政府建立土地儲備中心，準(zhǔn)許村與村之間、社區(qū)與社區(qū)之間自主換地，也準(zhǔn)許政府土地儲備中心和村或社區(qū)交換土地；廢除征地制度，政府公益用地通過“土地農(nóng)轉(zhuǎn)非制度”無償取得，工商業(yè)用地通過市場取得。 第二，今后，政府財(cái)政補(bǔ)貼原農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)資金，轉(zhuǎn)為補(bǔ)貼給農(nóng)民社區(qū)互助合作金融組織，通過社區(qū)互助合作金融組織服務(wù)農(nóng)民。 第三，鼓勵社會公眾資金進(jìn)入社區(qū)互助合作金融組織。鼓勵從社區(qū)走出來的社會人士將自己的部分積蓄存入社區(qū)互助合作金融組織，允許他們獲得相當(dāng)于城市銀行存款利息的收益，并免稅。如果社會資金的利息收入無償捐給社區(qū)建立互助合作金融的“風(fēng)險(xiǎn)基金”或“公益金”，政府匹配同樣額度的資金予以鼓勵。 第四，農(nóng)民社區(qū)互助合作金融組織和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的金融聯(lián)合社由“農(nóng)經(jīng)局”監(jiān)管。 第五，加強(qiáng)社會監(jiān)管。對農(nóng)民互助合作金融和私人銀行的股金、存款、貸款的去向、利率利息、收益分配等定期向社會公開。除接受內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)管外，還接受社會監(jiān)督。 第六，加快人才隊(duì)伍建設(shè)。最近二十多年，農(nóng)村人才流失非常嚴(yán)重，我在農(nóng)村工作和扶貧過程中感到，開放農(nóng)村金融存在人才瓶頸。開放農(nóng)村金融，至少可以為大學(xué)生提供數(shù)以百萬計(jì)的就業(yè)崗位。如果農(nóng)村金融活起來，農(nóng)村社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會再現(xiàn)一個(gè)春天，也會提供更多的大學(xué)生就業(yè)機(jī)會。因此，在開放農(nóng)村金融的同時(shí)，大學(xué)教育必須適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的要求而改革，多培養(yǎng)農(nóng)村需要的合格人才。 第七，國家“大學(xué)生下鄉(xiāng)計(jì)劃”要與農(nóng)民互助合作金融組織發(fā)展相結(jié)合。一村5個(gè)大學(xué)生，同時(shí)配套200萬財(cái)政貼息貸款給村級互助合作金融組織。全國65萬個(gè)村子，需要政策性銀行提供1.3萬億的貼息貸款，初次可以解決300萬大學(xué)生就業(yè)。隨著這1.3萬億資金進(jìn)入農(nóng)村，可以激活農(nóng)民互助合作資金數(shù)萬億，農(nóng)村每年將有十多萬億、甚至更多的信貸量發(fā)生，這將對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)起到巨大的促進(jìn)作用，可以為數(shù)以千萬計(jì)的大學(xué)生創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會。這么多大學(xué)生進(jìn)入農(nóng)村，對農(nóng)村發(fā)展的促進(jìn)作用將是史無前例的。
八，發(fā)展社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融，需要千千萬萬的專業(yè)協(xié)作者和群眾路線的工作方法。現(xiàn)在，三農(nóng)工作中有一項(xiàng)非常時(shí)髦的工作——發(fā)展農(nóng)民合作社，特別是金融互助合作社。但是，非常糟糕！
絕大多數(shù)農(nóng)民合作社是假的
9月份，重慶的熊德明（溫總理曾經(jīng)為她家討工錢）來信說她為養(yǎng)豬合作社的事情而頭痛。熊德明的養(yǎng)豬合作社是在省供銷合作社的領(lǐng)導(dǎo)扶持和打招呼下辦起來的，她是社長，另外兩個(gè)親戚是社員。由于今年養(yǎng)豬不賺錢，兩個(gè)親戚養(yǎng)豬都虧了錢，合作社很快就垮了。兩個(gè)“被合作”的社員（親戚）也“退出”了合作社。熊德明的養(yǎng)豬合作社就剩下她這個(gè)社長和一個(gè)橡皮圖章了。 同樣是9月，安徽大學(xué)的張德元教授來信說，他在農(nóng)村轉(zhuǎn)了一大圈，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民合作社發(fā)展非常迅猛，完全在他的意料之外。但是，絕大多數(shù)合作社竟然是“偽合作社”——“老板的合作社”、“大戶的合作社”、“干部的合作社”，甚至是“皮包合作社”，合作社的社員絕大多數(shù)都是“被合作”的。 本人最近兩個(gè)月，也集中精力對合作社做了一些調(diào)研，并協(xié)助農(nóng)民做了幾個(gè)合作社，發(fā)現(xiàn)熊德明式的頭痛很普遍，張德元所描述的“偽合作社”每日每時(shí)都在大量產(chǎn)生，真正的農(nóng)民合作社還真是很難找到。 至于為什么絕大多數(shù)合作社是“偽合作社”，張德元教授的文章講的蠻清楚的，我將張教授的文章附在后面，大家看是了。我在這里換個(gè)角度說點(diǎn)我的見聞和感想。
“這個(gè)我不管，我只要廖耀湘”
最近兩年，中央開始重視農(nóng)民合作社的發(fā)展了，特別是習(xí)近平副主席去年到河南農(nóng)村考察時(shí)，重點(diǎn)考察了南馬莊合作社，全國各地的政治家們似乎嗅到了什么味道，如是都“自覺”的加大了發(fā)展合作社的力度。于是乎，層層下指標(biāo)，并要求下級在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)必須建成多少個(gè)合作社。在指標(biāo)的約束下，各地發(fā)展農(nóng)民合作社高招迭出。 如，黃河北邊的某個(gè)省的一個(gè)副廳級干部斥責(zé)其所轄區(qū)域的工商干部解放思想不解放，要求工商局為自愿掛合作社牌子的農(nóng)業(yè)公司開綠燈，同時(shí)發(fā)給農(nóng)業(yè)企業(yè)合作社經(jīng)營執(zhí)照。當(dāng)?shù)毓ど叹指刹空f這個(gè)不合法，該領(lǐng)導(dǎo)說：這個(gè)我不管，只要有人愿意掛合作社牌子，符合條件你工商局要批，不符合條件你工商局創(chuàng)造條件也要批。先發(fā)展，后規(guī)范嘛！ 再如，某個(gè)市委書記9月份的書面講話中有這樣的文字：11月底以前，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不少于3個(gè)合作社，對不能按時(shí)完成任務(wù)的，要實(shí)行“一票否決”。在市委書記的“一票否決”壓力之下，該市的某個(gè)鄉(xiāng)黨委書記在給村支部書記和村主任安排工作的時(shí)候這樣講：在市委檢查驗(yàn)收前，每村都必須有一個(gè)合作社掛牌。在村干部講困難的時(shí)候，鄉(xiāng)黨委書記竟然脫口而出：“我只要合作社，其他我不管”。 再如：有些地方直接把行業(yè)協(xié)會工商登記為農(nóng)民合作社；甚至黨支部、村委會就是合作社，一套班子三塊牌子；有的地方就直接給各種專業(yè)大戶發(fā)合作社牌照。讀者在看戰(zhàn)爭題材的影視作品時(shí)，經(jīng)常聽到這樣的臺詞：“只要×××，其他我不管”。這臺詞隱含的意思是在戰(zhàn)爭過程中，為了攻克重要的戰(zhàn)略目標(biāo)，可以不惜一切代價(jià)。如林彪元帥有句名言：“這個(gè)我不管，我只要廖耀湘”。現(xiàn)在是和平建設(shè)時(shí)期了，但到處都是林大帥！“只要結(jié)果，不問過程”，幾乎成為了縣鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)干部對下級講話的口頭禪了。這在局外外人看來實(shí)在是不可思議，但體制內(nèi)呆久了的人都知道，只要上級對下級動不動就行使所謂的“一票否決”權(quán)，幾乎所有的官，無論大小，都會“只要結(jié)果、不問過程”；甚至只要是上級領(lǐng)導(dǎo)要求下級必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成規(guī)定的工作任務(wù)，下級要么就不計(jì)成本、不計(jì)后果，要么就假做和造假。 如：上級對下級實(shí)行“計(jì)劃生育一票否決”，下級就無法無天的搞計(jì)劃生育工作，搞得超生者家破人亡。于是，上級就不得不要求下級依法行政，并實(shí)行依法行政“一票否決”，下級怎么辦呢？一般的辦法就是造假。所以，現(xiàn)如今計(jì)劃生育工作稱為“天下第一假”，計(jì)劃生育干部90％的工作時(shí)間是造假，一年幾次的上級對下級的計(jì)劃生育檢查驗(yàn)收，實(shí)際是檢查驗(yàn)收計(jì)劃生育干部的造假水平。每一次檢查，鄉(xiāng)村干部都除花大量的時(shí)間造假外，還要動員所有的力量對超生戶進(jìn)行“清場”，所謂“清場”，就和日本鬼子進(jìn)村必須將婦女藏起來一樣。人人都誰都知道各級的計(jì)劃生育檢查驗(yàn)收是在驗(yàn)收造假水平，但還是不得不這樣玩。再如，上海最近揭露出來的“釣魚執(zhí)法”也是同一類問題，是“社會治安綜合治理一票否決”的產(chǎn)物。 “計(jì)劃生育天下第一假”，“釣魚執(zhí)法”，“絕大多數(shù)合作社是假的”等等，是普遍的現(xiàn)象，不是個(gè)別的，是壓力型體制的必然產(chǎn)物。在壓力型體制下，特別是“只要結(jié)果、不問過程”的壓力型體制下，造假是必然的。下級騙上級，好騙，何況上級還和下級結(jié)合起來騙上上級哩！群眾的眼睛是雪亮的，可是群眾沒有監(jiān)管干部的權(quán)利。從一定意義上講，干部工作中普遍的造假，是民主沒有落實(shí)必然結(jié)果，是因?yàn)槿罕妼Ω刹繘]有監(jiān)管權(quán)的必然結(jié)果。 我黨是一個(gè)把“實(shí)事求是”寫在大門口的政黨，為何不對假做和造假實(shí)行“一票否決”呢？假如我黨真的對假做和造假實(shí)行“一票否決”，將會是什么結(jié)果呢？
因?yàn)椴粫觯匀灰苍旒?/p>
普遍的造假還有另外一個(gè)原因是，因?yàn)椴粫觯ㄊ拢Ｒ驗(yàn)椴粫觯匀恢挥性旒僖环N選擇。現(xiàn)在，干部“四化”了，從中央到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各級領(lǐng)導(dǎo)干部，理論水平都很高了，都會寫文章、做報(bào)告、做批示和指示。從中央黨校到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨校，都干一樣事，學(xué)講話、學(xué)原著，培養(yǎng)會寫官樣文章、報(bào)告、批示和指示的干部。可是，干部把工作抓落實(shí)，更需要的是工作方法和技能，誰教給干部把工作抓落實(shí)的工作方法和技能呢？干部“四化”后，各級黨校和高校的老師都是從校門到校門的，我們的年輕干部基本上都是“書呆子”培養(yǎng)出來的，也只會從書本到書本，空對空，說還行，寫還行，作指示行，打官腔行，做事門都沒有。沒有做事的方法和技能，怎么把理論和知識運(yùn)用到實(shí)踐中去呢？怎么把工作抓落實(shí)呢？特別農(nóng)村工作。 現(xiàn)在的干部，從中央到地方，就會“統(tǒng)一思想、提高認(rèn)識、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、強(qiáng)化措施”這一套腔調(diào)，到任何地方就這么講一通，對重要性和必要性的認(rèn)識一個(gè)比一個(gè)講的全面、深刻。一級一級對下講，一直講到農(nóng)民。誰做呢？村干部。誰會做呢？有干部會做村干部和農(nóng)民的協(xié)作者呢？誰會協(xié)作農(nóng)民組建合作社？誰是合作社管理方面的行家里手？不僅縣鄉(xiāng)干部不會，甚至很多“專家”“學(xué)者”也不會做農(nóng)民的協(xié)作者，下到農(nóng)村去，都只會講一些基層干部和農(nóng)民根本不想聽的重要性、必要性、大道理、“理論”、原則等等，基層干部和農(nóng)民需要的是怎么做的方法，農(nóng)民需要你協(xié)作他“做”出一個(gè)合作社來，不是從網(wǎng)絡(luò)上下載一個(gè)章程給他。網(wǎng)絡(luò)上下載的章程沒有用，農(nóng)民需要有人協(xié)作他們制定自己的章程，制定章程的過程是達(dá)成共識的過程，契約的過程、相互教育和幫助的過程、憧憬未來和規(guī)劃的過程，制定制度和管理辦法的過程，沒有這個(gè)過程的合作社就不會是真正意義上的農(nóng)民合作社。農(nóng)民走過這個(gè)過程，需要干部做協(xié)作者，我們的干部會做這個(gè)協(xié)作者呢？ 正是因?yàn)椴粫觯裕鶎拥母刹恳舶选爸灰Y(jié)果，不問過程”當(dāng)口頭禪了。造假就成為了基層干部最實(shí)用的本事了。現(xiàn)在在基層當(dāng)干部，不會造假，你就別想升官！這樣下去，怎么得了啊！？
共產(chǎn)黨的傳家寶是群眾路線和群眾路線的工作方法
數(shù)十年前，共產(chǎn)黨為什么能夠替代國民黨，有一條很重要，就是每一個(gè)共產(chǎn)黨員都是一顆種子，都能夠赤手空拳下村建設(shè)黨支部，建社根據(jù)地，不斷把國民黨執(zhí)政的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會基礎(chǔ)、政治基礎(chǔ)瓦解掉，建立起共產(chǎn)黨的執(zhí)政基礎(chǔ)。靠的是什么？是群眾路線和群眾路線的工作方法。與群眾同吃同住同勞動；沒有調(diào)查，就沒有發(fā)言權(quán)；先當(dāng)群眾的學(xué)生，后當(dāng)群眾的先生；從群眾中來，到群眾中去；依靠群眾發(fā)動群眾，依靠群眾組織群眾，依靠群眾教育群眾，依靠群眾改造群眾，依靠群眾武裝群眾；先培養(yǎng)典型，以點(diǎn)帶面；先試驗(yàn)，后推廣；抓兩頭，促中間；沒有落后的群眾，只有落后的干部……。群眾路線和群眾路線的工作方法是我黨的法寶，可是，現(xiàn)在從中央到地方，從行政學(xué)院到黨校，從領(lǐng)導(dǎo)到普通黨員，都忘記了群眾路線和群眾路線的工作方法是共產(chǎn)黨的法寶了。 記得80年代初期的時(shí)候，省委的主要領(lǐng)導(dǎo)每年都堅(jiān)持住隊(duì)三個(gè)月，領(lǐng)導(dǎo)的秘書每年住隊(duì)不少于半年，只有這樣，你才知道政策好不好，該怎么完善政策；你才知道政策是怎么落實(shí)的，為什么不能落實(shí)，該怎么改進(jìn)工作方法等等。現(xiàn)在不同了，領(lǐng)導(dǎo)下鄉(xiāng)在農(nóng)家的凳子上屁股沒坐熱，就算深入基層了；領(lǐng)導(dǎo)的秘書一天到晚成了領(lǐng)導(dǎo)的跟屁蟲；鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、甚至村干部也住在城里當(dāng)“走讀生”了。經(jīng)常有人抱怨：黨的基層組織越來越加而不強(qiáng)了，農(nóng)村黑社會勢力就像地里的韭菜；群體性事件越來越多，不明真相的群眾越來越多了；黨在農(nóng)村的各項(xiàng)政策越來越好，但落實(shí)越來越難了……。這是因?yàn)椋尹h的群眾路線和群眾路線的工作方法基本上失傳了！群眾路線是我黨政治的核心價(jià)值啊！
組織部門要抓干部的能力建設(shè)，黨校教育要改革
我在云南、貴州、河北、北京、河南、甘肅、山西、陜西等地和很多大學(xué)生村官、鄉(xiāng)官接觸過，有不少還是研究生，學(xué)歷很高了，但所有我接觸過的大學(xué)生村官，幾乎都不知道怎么開展工作，有不少人在基層有度日如年之感。最近幾個(gè)月，我特意問過一些大學(xué)生村官、鄉(xiāng)官，問他們會不會協(xié)作農(nóng)民建合作社，幾乎所有的人都說不會。我要他們想象一下，如何幫助農(nóng)民建合作社，多數(shù)人想到的是幫助農(nóng)民從網(wǎng)上下載一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)化”的合作社章程，向工商局提交一份完整的登記材料，其余的就不會了。我問他們會不會以協(xié)作者的身份，協(xié)作農(nóng)民走過“發(fā)起——章程制定——制度和機(jī)制建立——社員大會和組織建設(shè)——職責(zé)明確與分工協(xié)作——業(yè)務(wù)流程、憑證、票據(jù)設(shè)計(jì)——開業(yè)”等一個(gè)完整的合作社建設(shè)過程，幾乎沒有人會。大學(xué)生村官、鄉(xiāng)官對“農(nóng)民是主體，我們是協(xié)作者”這句話很認(rèn)同，但如何做協(xié)作者不會。如果沒有千千萬萬的熟練的協(xié)作者協(xié)作農(nóng)民走過合作社建設(shè)的全部過程，并從外部幫助和監(jiān)管合作社發(fā)展，怎么可能有真正的農(nóng)民合作社和合作社的健康發(fā)展呢？“絕大多數(shù)合作社是假的”就不奇怪了。 為了建設(shè)新農(nóng)村，組織部門派下去了很多志愿者和大學(xué)生村官、鄉(xiāng)官，中組部要把這些人培訓(xùn)成熟悉群眾路線工作方法的熟練協(xié)作者，否則，這些人下去，對農(nóng)村意義不大，甚至可能成為農(nóng)民和基層的包袱！不是大學(xué)生村官、鄉(xiāng)官不愿意做事，是大學(xué)的教育沒有交給學(xué)生如何做農(nóng)村工作，是各級組織部門不重視干部的能力建設(shè)，或沒有意識到需要幫助基層干部建設(shè)什么樣的能力。 因此，從中央到地方，黨校和行政學(xué)院的教育改革是必須的，不僅要教授理論和知識，更要培訓(xùn)干部熟練掌握群眾路線的工作方法，并不斷創(chuàng)新群眾路線的工作方法。如果這樣做了，我們的黨和我們黨的事業(yè)還是大有希望的。否則，我們黨的理論、宗旨、黨性等再先進(jìn)，也只是個(gè)口頭先進(jìn)黨！共同富裕、和諧社會的戰(zhàn)略目標(biāo)需要農(nóng)民合作，農(nóng)民合作首先是金融合作，發(fā)展農(nóng)民的合作事業(yè)，需要我黨的群眾路線回歸，需要千千萬萬的干部會做農(nóng)民的協(xié)作者。
九，優(yōu)先發(fā)展社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融，需要有具體的政策。
優(yōu)先發(fā)展社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融組織，應(yīng)該有具體措施：第一，政策扶持，如免稅，指令政策性銀行為農(nóng)民互助合作金融組織“批發(fā)”政策性貼息貸款（貸給農(nóng)民互助合作金融組織的貸款年利息不超過3％），或政府成立信貸擔(dān)保公司，為農(nóng)民互助合作金融組織獲得較大額的貼息貸款提供擔(dān)保，以增加社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融組織的墊本金和服務(wù)小農(nóng)的能力；第二，很長時(shí)間（至少50年內(nèi)）內(nèi)節(jié)制私人資本下鄉(xiāng)辦金融，特別是中西部地區(qū)應(yīng)該在很長時(shí)期內(nèi)禁止私人銀行、外資銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村（城市郊區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)可以靈活處理）；第三，準(zhǔn)許農(nóng)民集體所有的土地成為政策性銀行或政府擔(dān)保公司的抵押品，準(zhǔn)許農(nóng)民的承包地、山林、水面、住房等成為農(nóng)民互助合作金融組織的抵押品；第四，準(zhǔn)許農(nóng)民互助合作金融組織在社區(qū)范圍內(nèi)為農(nóng)民提供貸款服務(wù)、并為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)代理存款業(yè)務(wù)；第五，政府為農(nóng)民互助合作金融組織免費(fèi)培訓(xùn)人才；第六，準(zhǔn)許公益組織入股農(nóng)民互助合作金融組織；第七，準(zhǔn)許農(nóng)民互助合作金融組織形成聯(lián)合社；第八，將社區(qū)型農(nóng)民互助合作金融組織的審批權(quán)和監(jiān)管服務(wù)責(zé)任歸還農(nóng)業(yè)部系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)部農(nóng)經(jīng)司及其遍布全國各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村經(jīng)營管理服務(wù)站，要加強(qiáng)對農(nóng)民互助合作金融組織的會計(jì)服務(wù)和審計(jì)監(jiān)管。
作者單位：河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心 通訊地址：北京朝外北街藍(lán)籌名座E-2-802室（100020）
附：試驗(yàn)和啟示 我的社區(qū)養(yǎng)老基金會試驗(yàn)——監(jiān)利縣王垸村養(yǎng)老基金會發(fā)展簡介 本人2003年加入香港樂施會西南扶貧團(tuán)隊(duì)，感知了香港樂施會在極度貧困村莊、通過建立“社區(qū)發(fā)展基金會”、以此幫助村民脫貧致富和改善社區(qū)公共服務(wù)的社區(qū)發(fā)展模式。一個(gè)社區(qū)（村莊），只要建立起“社區(qū)發(fā)展基金”，資源就能有效配置起來，其它合作也可以開展起來，以利息收入為基礎(chǔ)的社區(qū)公共服務(wù)也會開展起來。樂施會社區(qū)扶貧經(jīng)驗(yàn)給我的啟示是：農(nóng)民金融合作，也許是農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)支點(diǎn)和突破口。我開始尋思將這個(gè)經(jīng)驗(yàn)帶回中原試驗(yàn)，以此檢驗(yàn)社區(qū)農(nóng)民互助合作金融對促進(jìn)社區(qū)由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變的有效性。 2004年“中央1號文”第十九條規(guī)定：“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。一號文件堅(jiān)定了我在中原地區(qū)選點(diǎn)試驗(yàn)社區(qū)合作金融的信心。2005年，第一個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)選在安徽第一個(gè)搞“大包干”的小井莊村，但由于我在樂施會工作崗位的調(diào)整，小井莊試驗(yàn)項(xiàng)目由其他同事負(fù)責(zé)實(shí)施了。于是，我在中原尋了另一個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)——監(jiān)利縣王垸村。 1、試驗(yàn)點(diǎn)背景簡介。 王垸村地處洪湖西岸，是一個(gè)四面環(huán)水的獨(dú)立村莊，屬湖北省監(jiān)利縣汴河鎮(zhèn)（原屬周河鄉(xiāng)，2004年撤銷周河鄉(xiāng)并入汴河鎮(zhèn)）。上報(bào)人口1798人，耕地1300畝，可供養(yǎng)殖低湖田1700畝。水產(chǎn)養(yǎng)殖是王垸村的主業(yè)，幾乎家家戶戶養(yǎng)殖黃鱔、螃蟹和小龍蝦。據(jù)官方數(shù)據(jù)，2006年人均純收入2400元，2007年人均純收入為3500元，2008年為4400元。 王垸村是從2000年開始，由種植水稻為主逐步轉(zhuǎn)向水產(chǎn)養(yǎng)殖為主的。隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖的發(fā)展，對資金的需求大增，每年資金缺口至少在1000萬元以上。全村每年在銀行和信用社通過各種關(guān)系借貸500萬元左右，年利率在12％左右，如果加上人情交際等尋租成本，恐怕實(shí)際年利率不會低于18％。因此，民間高利貸數(shù)量也不是小數(shù)。水產(chǎn)業(yè)雖然比種植糧食產(chǎn)值高，但外在于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，不僅抽走了金融利潤，還抽走了水產(chǎn)業(yè)利潤。在支付高利息后，農(nóng)民每年辛辛苦苦后的實(shí)際所得甚少。 特別值得一提的是，隨著20世紀(jì)90年代后期金融體制改革的不斷深入，農(nóng)行營業(yè)部和農(nóng)村信用社營業(yè)部相繼在2000年前后退出了周河鄉(xiāng)，農(nóng)民連基本的存款服務(wù)都難以獲得。自此，王垸村村民存款和貸款都要出村十多公里外的汴河鎮(zhèn)上。多少老齡人，手上有點(diǎn)閑錢，不知放在什么地方好，睡覺都不踏實(shí)。 我出生在王垸村，父母在，不遠(yuǎn)游，每年都得回王垸村。由于我在20世紀(jì)80年代曾在周河鄉(xiāng)擔(dān)任過一段時(shí)間的鄉(xiāng)黨委書記，每次回家都有村干部來“匯報(bào)”村里的工作。村干部每次都特希望我能夠給他們出主意、想辦法，好快速將王垸村發(fā)展起來。我現(xiàn)在是一平民百姓，每次都讓村干部失望，但每次我都會給他們講我所在機(jī)構(gòu)——香港樂施會在云南貴州農(nóng)村建立社區(qū)發(fā)展基金會，促進(jìn)村莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展的做法。每次我都建議村委會終止每年年終給全村老齡人發(fā)4萬元（人均240元）紅包的慣例，成立一個(gè)老齡協(xié)會，一次性給老齡協(xié)會一筆墊本，釣出老齡人手中的閑錢，建立王垸村“養(yǎng)老基金會”，借鑒香港樂施會“社區(qū)發(fā)展基金”的管理辦法管理王垸村“養(yǎng)老基金會”，再用“養(yǎng)老基金會”的利息收入給老齡人發(fā)紅包。村書記是個(gè)明白人，有悟性，說，養(yǎng)老基金會做好了，不僅方便群眾、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加老齡人福利，重要意義在于“以漁生魚”的發(fā)展思路和方法。 我始終堅(jiān)持一個(gè)原則，一定是村民和村干部自己自覺自愿搞起來，我再出手幫助。“助人自助”也是我在樂施會學(xué)到的工作方法。建立養(yǎng)老基金會的建議我說了三年，云南貴州社區(qū)發(fā)展基金是怎么操作也給村干部和部分村民講了好幾次，表面看，好像沒有什么效果，但我對村干部和村民有信心，我也有耐心。2006年春節(jié)后，我回到北京不久，村書記、主任給我電話，報(bào)告王垸村養(yǎng)老基金會成立了，資金規(guī)模27萬元。請我抽時(shí)間回去給養(yǎng)老基金會成員和村干部做一次培訓(xùn)。這對我真是一個(gè)驚喜！ 2、選擇老齡人承辦合作互助金融試驗(yàn)的理由。王垸村終于辦起了養(yǎng)老基金會，我非常喜悅。我喜悅的不是“王垸村基金會”，而是“王垸村老齡人養(yǎng)老基金會”。因?yàn)椋淆g人承辦互助合作金融，成功就基本決定了；要是村委會承辦互助合作金融，成敗就難說了。 老齡人承辦的互助合作金融具有很多優(yōu)勢：第一，年輕人借款了，必須得還，因?yàn)榍防先说酿B(yǎng)老錢是有道德壓力的；第二，如果運(yùn)作起來后，遇到政策風(fēng)險(xiǎn)，政府也不便強(qiáng)制關(guān)閉和解散養(yǎng)老基金會——同樣面臨良心和道德壓力；第三，人人都要老的，村莊中年人自然是“養(yǎng)老基金會”的促進(jìn)力量；第四，老齡人雖然老了，手上都有三五千元的閑錢，何況存款又不方便，入股積極性會高，基金會起步會順利；第五，老齡人都經(jīng)歷過人民公社，都有集體經(jīng)營的記憶、經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，很多老共產(chǎn)黨員和老干部原則性強(qiáng)，參與性和斗爭性強(qiáng)，也善于妥協(xié)，這是合作金融成功最重要的素質(zhì)；第六，老齡人有失落和邊緣感，承辦養(yǎng)老基金會會激發(fā)熱情，也倍加珍惜榮譽(yù)和地位。第七，基金會年終分配幾百元年輕人不會在乎，但老人會很在乎和珍惜；第八，年輕人外出多，老人卻都在村莊，是村莊的主體人群。在我看來，做農(nóng)村合作互助金融試驗(yàn)，以老齡人協(xié)會承辦“養(yǎng)老基金會”是最佳的選擇。 這是我在農(nóng)村工作多年和考察香港樂施會多個(gè)“社區(qū)發(fā)展基金”后的心得。也是我建議村干部將每年4萬元紅包錢轉(zhuǎn)入“養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)會”的原因。 3、王垸村養(yǎng)老基金會近3年的運(yùn)行概況。 王垸村養(yǎng)老基金會是從2006年2月開始起步的，3月正是開始運(yùn)作，至今有3個(gè)年度了。大致情況如下。第一年，入會人數(shù)86人，每人2000元股金，股金總額17.2萬元，村墊本10萬元，養(yǎng)老基金會資金總規(guī)模27萬元。春放冬收，貸款月利率1.2%（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绯制剑?dāng)年本息全部回籠，年利息總收入24631元，會員人均分配280元。管理費(fèi)為0（會長等5委管委會成員自愿放棄報(bào)酬。會計(jì)由村會計(jì)兼），節(jié)余141元。第二年，入會人數(shù)增至151人，股金增至30.2萬元，村墊本增至50萬元，河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心墊本10萬元，資金總規(guī)模90.2萬元。春放冬收，本息全部收回（有2戶困難戶付息轉(zhuǎn)本），利息收入87846元，人均分配550元。5位管理人員，合計(jì)領(lǐng)取補(bǔ)助2620元，節(jié)余2251元。 第三年，入會人數(shù)增至183人，股金增至36.6萬元，墊本不變。資金規(guī)模96.6萬元。資金已全部貸出，借貸散戶109戶，村內(nèi)小集體戶4戶。年終收回貸款本金92萬元，有4戶因?yàn)?zāi)投資失敗，申請轉(zhuǎn)本付息。養(yǎng)老基金會當(dāng)年利息收入和預(yù)制廠承包收入合計(jì)13.2萬元，人均分配650元，合計(jì)分配11.9萬元，節(jié)約1.3萬元。 4、管理簡介 這個(gè)組織的構(gòu)架和權(quán)力結(jié)構(gòu)，幾乎和同類組織一模一樣，會員大會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)、實(shí)行理事會領(lǐng)導(dǎo)下的民主決策、民主管理、民主監(jiān)督……但有如下特點(diǎn)：一是會員小組（8－10人）是養(yǎng)老基金會的基層單元，獨(dú)享貸款批準(zhǔn)權(quán)力；二是理事會理事長由村黨支部派人擔(dān)任，監(jiān)事會監(jiān)事長由村委會派人出任，并且村會計(jì)兼養(yǎng)老基金會會計(jì)，監(jiān)事會擁有否決“問題貸款”的權(quán)力；三是干事班子不直接接受村民貸款申請，有否決會員小組批準(zhǔn)的“問題貸款”的權(quán)力，有調(diào)節(jié)各會員小組富裕資金的權(quán)力。這主要基于三個(gè)考慮：一是保證信息對稱，二是分權(quán)制衡，三是做實(shí)監(jiān)管和監(jiān)護(hù)，確保資金安全。 王垸村養(yǎng)老基金會，采取最簡單原始的方法進(jìn)行日常管理。 第一，集中放款，集中收款，集中分配和結(jié)算。貸款需求由各會員小組長匯集，會員小組成員討論批準(zhǔn)、5人以上成員簽字后，報(bào)干事班子和監(jiān)事班子審核后放貸，干事長和監(jiān)事會對小組成員同意的貸款需求有否決權(quán)。每年11－12月是水產(chǎn)收獲和魚苗投放的集中時(shí)期，也是貸款回籠和貸款投放的集中時(shí)期。每年臘月24日，理事會召開會員大會，決算分配，并討論通過重大事宜。干事班子平時(shí)除回訪貸款戶外，基本無事可做。 第二，養(yǎng)老基金會的日常監(jiān)管，主要由村委會負(fù)責(zé)，河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心，每年只是定期派老師學(xué)生住村調(diào)研，查找管理和監(jiān)管“漏洞”。 日常工作和管理如此簡單，主要是從養(yǎng)老基金會初期發(fā)展階段的管理能力不足的實(shí)際出發(fā)設(shè)計(jì)的，是老人們自主決策的。再者，過于煩雜的日常管理，會增加管理成本，小規(guī)模基金會無法支付成本。王垸村養(yǎng)老基金會的風(fēng)險(xiǎn)控制主要有五點(diǎn)： 第一，把批準(zhǔn)貸款權(quán)放在會員小組。貸款指標(biāo)劃分到會員小組，農(nóng)戶需要貸款，就近向會員小組提出申請。會員小組討論同意貸款申請人的申請、并簽字后，報(bào)基金會干事班子發(fā)放貸款；由于會員小組和貸款人距離最近，信息對稱，便于跟蹤管理貸款使用，所以，制度規(guī)定會員小組擁有貸款批準(zhǔn)權(quán)和貸款使用跟蹤監(jiān)管權(quán)。保證每一個(gè)會員都知道自己的錢貸給了誰，并且是自己同意的。參與、監(jiān)督、民主等等原則不需要拿在口頭上說了。 第二，批準(zhǔn)貸款權(quán)和否決貸款權(quán)分離。為防止各會員小組放“人情款”，制度規(guī)定干事班子和監(jiān)事班子擁有否決會員小組批準(zhǔn)的貸款案；為了防止村委會“一股獨(dú)大”可能出現(xiàn)的越權(quán)，制度規(guī)定村委會沒有批準(zhǔn)貸款的權(quán)利，只有否決“問題貸款案”的權(quán)利，但有擔(dān)保30萬元貸款額度的權(quán)利；為了防止干事班子尋求“內(nèi)部人控制”權(quán)，制度規(guī)定干事班子不直接接受村民貸款申請，只接受會員小組審批后的貸款申請，干事班子也只有“問題貸款案”的否決權(quán)，沒有直接貸款給農(nóng)戶的權(quán)利。 第三，監(jiān)督權(quán)實(shí)虛結(jié)合。村委會是最大“股東”，所以，制度決定村會計(jì)兼基金會會計(jì)，并用組織構(gòu)架保證了村委會是養(yǎng)老基金會監(jiān)管主體的地位，是實(shí)實(shí)在在的“參與性”監(jiān)督。村委會的監(jiān)督是維護(hù)養(yǎng)老基金會既定制度權(quán)威的監(jiān)督。河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心定期住村調(diào)研，注重安全問題，如果發(fā)現(xiàn)有安全漏洞，會及時(shí)和理事會、監(jiān)事會、基金會干事班子坐下來討論，提出完善制度的方案，提交會員大會表決。河大鄉(xiāng)建中心的監(jiān)督是為了建設(shè)制度。 第四，貸款額度和用途限制。散戶貸款不超過2萬元，由會員小組成員擔(dān)保同意；集體戶貸款總額不超過20萬元，由村委會擔(dān)保。貸款只能用于本村村民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭住房改造。第五，2008年起，河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村研究中心的墊本金利息不分配，專用于建立養(yǎng)老基金會風(fēng)險(xiǎn)基金，為防止天災(zāi)人禍出現(xiàn)的壞帳風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)金比例隨著養(yǎng)老基金會規(guī)模擴(kuò)大，要逐年增加，并與未來農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)接軌。 5、養(yǎng)老基金會成立后的變化 改善了農(nóng)村信用服務(wù)，方便了群眾。雖然規(guī)模不大，但對信用社和民間高利貸構(gòu)成了競爭，信用社服務(wù)明顯改善，并擴(kuò)大了對王垸村的信貸規(guī)模；高利貸逐年減少，利息也逐年下降，預(yù)期2008年后民間高利貸會消失；更重要的是老齡人不再為手上的錢沒處藏發(fā)愁了。促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。去年人均純收入大幅提高，養(yǎng)老基金會發(fā)揮了積極作用。今年春節(jié)前后，村民新開池塘400多畝，為2008年增收打下了基礎(chǔ)。 老齡人地位提高了，受尊重了，生活更有信心了。幾個(gè)兒媳競相找婆婆逼錢變成了求婆婆擔(dān)保貸款，婆媳關(guān)系改善了，促進(jìn)了家庭和村莊和諧。老齡人一年分配550元的紅利，并且有逐年增加的預(yù)期，增強(qiáng)了老人幸福生活的信心。 老齡人有了自己的組織，不僅為老齡人提供一些服務(wù)，如看望生病老人等，正在考慮建立老人茶社、購置老人健身器材等；此外，老人協(xié)會還成為村委會決策幫手和執(zhí)行監(jiān)督者。有了養(yǎng)老基金會，村干部和村民對村莊的發(fā)展產(chǎn)生了很多新想法，如：老齡協(xié)會今年辦了一個(gè)“預(yù)制件廠”服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，預(yù)制件廠承包給年輕人，當(dāng)年承包費(fèi)2.5萬元；將分散居住在13個(gè)自然村的農(nóng)戶搬遷到新居民點(diǎn)，全村可以節(jié)約出非農(nóng)用地600畝土地，老齡基金會給相對貧困的農(nóng)戶每戶3－5萬元的貸款，老齡基金會要求村集體將村莊整理后節(jié)約出來的600畝土地，劃出100畝給老齡協(xié)會經(jīng)營，老齡協(xié)會準(zhǔn)備用100畝土地修一個(gè)水產(chǎn)農(nóng)資大市場，服務(wù)洪湖西岸的數(shù)千漁民；2009年年初，老年協(xié)會有注冊了一個(gè)水產(chǎn)品合作社，開始運(yùn)作統(tǒng)一采購和統(tǒng)一銷售了。因?yàn)橛叙B(yǎng)老基金會，王垸村人萌發(fā)了久違的夢想和激情，并可以通過養(yǎng)老基金會促進(jìn)實(shí)施了。 6、目前還存在的問題。 注冊難。養(yǎng)老基金會成立三年來，注冊受門檻限制一直難以獲得合法主體資格，只能非法生存。雖有縣市行政和金融部門到王垸村養(yǎng)老基金會做過調(diào)查，公開表示堅(jiān)決支持的幾乎沒有，要求解散養(yǎng)老基金會的一直不斷。估計(jì)再正常運(yùn)行一段時(shí)間后，會得到黨政部門重視和支持，但要想得到銀監(jiān)會的支持可能需要更長時(shí)間。 融資有限制，資金規(guī)模不足。由于注冊難和冷風(fēng)吹，村委會和養(yǎng)老基金會的管理人員一直沒有吃下辦好養(yǎng)老基金會的定心丸，不敢擴(kuò)大服務(wù)范圍。如，吸收非會員的“優(yōu)先股金”、吸收村民存款。如果王垸村養(yǎng)老基金會準(zhǔn)許吸收非會員的“優(yōu)先股金”，準(zhǔn)許吸收本村村民存款，其規(guī)模將會成倍擴(kuò)大。 管理能力有限。村委會和干事班子風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對貸款批準(zhǔn)權(quán)限在小組，貸款否決權(quán)限在干事和監(jiān)事班子的制度，執(zhí)行還不好；對提取風(fēng)險(xiǎn)金有認(rèn)識，但執(zhí)行不力，如2007年就沒有按照規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)金。 難以抗拒自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。不可抗力風(fēng)險(xiǎn)需要農(nóng)村保險(xiǎn)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，對養(yǎng)老基金會發(fā)展也是一個(gè)制約。2007年，有兩個(gè)貸款戶遭受災(zāi)害，貸款付息轉(zhuǎn)本。小的風(fēng)險(xiǎn)可以用“公益股金”的利息收入對付，但如果發(fā)生大面積災(zāi)害，就會對養(yǎng)老基金會構(gòu)成危機(jī)。 政府監(jiān)管和服務(wù)缺位。養(yǎng)老基金會的監(jiān)管和服務(wù)工作，法律規(guī)定是銀監(jiān)會，但實(shí)際上一個(gè)縣的銀監(jiān)會只有幾個(gè)人，監(jiān)管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都非常吃力。一個(gè)縣有成百上千的村莊，銀監(jiān)會根本沒有能力為非正規(guī)金融組織提供監(jiān)管和服務(wù)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)管部門都有10人左右的專業(yè)經(jīng)管人員，有監(jiān)管和服務(wù)能力，但不是合法的監(jiān)管和服務(wù)主體。 7、政策建議。 大力培育社區(qū)互助合作金融組織。王垸村是原周河鄉(xiāng)政府所在地，原來設(shè)有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)，但2000年前后都撤走了，可見市場化取向的農(nóng)村金融改革對全國農(nóng)村發(fā)展影響之深。在農(nóng)村金融市場化的條件下，只有類似于王垸村養(yǎng)老基金會這樣的社區(qū)合作金融組織，才扎根農(nóng)村服務(wù)農(nóng)民。也只有類似王垸村養(yǎng)老基金會這樣的合作互助金融組織發(fā)展起來了，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)才可以透過社區(qū)互助合作金融組織服務(wù)農(nóng)民。因此，社區(qū)性農(nóng)民互助合作金融組織是農(nóng)村金融服務(wù)的基石。 降低注冊門檻。按照銀監(jiān)會規(guī)定的登記“門檻”，什么文憑要求、從業(yè)經(jīng)歷要求、規(guī)模要求、辦公安全要求……我看全國幾乎沒有社區(qū)互助合作金融組織可以達(dá)到注冊要求的，這樣的“門檻”就是不讓農(nóng)民干互助合作金融。雖然2004年以來中央一號文件年年強(qiáng)調(diào)要發(fā)展農(nóng)民互助合作金融組織，但全國登記注冊的農(nóng)民合作互助金融組織不超過10家。假如是真想鼓勵農(nóng)民發(fā)展合作互助金融，就應(yīng)該準(zhǔn)許邊干邊注冊，并降低注冊門檻。 準(zhǔn)許吸收社區(qū)存款。像王垸村這樣的地方，60年前就有政府正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款服務(wù)，現(xiàn)在百姓存款貸款卻要跑到十幾公里外的地方。政府不提供金融存貸服務(wù)，還不準(zhǔn)農(nóng)民自己為自己提供存貸服務(wù)，政府這樣做很傷農(nóng)民心！ 授權(quán)農(nóng)村經(jīng)營管理站監(jiān)管和服務(wù)農(nóng)村非正規(guī)金融。幾個(gè)一號文件都強(qiáng)調(diào)要幫助農(nóng)民發(fā)展合作互助金融組織，但實(shí)際情況是，只有銀監(jiān)會有權(quán)執(zhí)行這個(gè)精神，地方政府和其他機(jī)構(gòu)都難以插手，而一個(gè)縣的銀監(jiān)會才幾個(gè)人，監(jiān)管和服務(wù)正規(guī)銀行都忙不過來，要銀監(jiān)會監(jiān)管和服務(wù)全國60萬個(gè)村莊的社區(qū)互助合作金融組織？我在河北省跑了不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)，拿錢參股幫助當(dāng)?shù)亟M建農(nóng)民合作互助金融組織，縣鄉(xiāng)干部都說“太敏感、不敢搞”，“除非銀監(jiān)會親自來搞，我們就配合”。銀監(jiān)會實(shí)際上成為了農(nóng)民合作互助金融發(fā)展的攔路虎。按照日本、韓國和我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，社區(qū)養(yǎng)老基金會這類非正規(guī)金融組織，歸屬農(nóng)業(yè)部及其設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村經(jīng)管站監(jiān)管和服務(wù)。我國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有農(nóng)村經(jīng)營管理站，每站都有5人左右的正式編制，完全有能力承擔(dān)農(nóng)村非正規(guī)金融服務(wù)和監(jiān)管工作。銀監(jiān)會沒人監(jiān)管和服務(wù)，卻賦予其權(quán)利和義務(wù)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站數(shù)十萬人有能力監(jiān)管和服務(wù)，卻不讓。這個(gè)局面要打破。 政府要加大扶持力度。小農(nóng)具有先天的弱勢，并且還承擔(dān)著國家糧食安全的重?fù)?dān)，所以政府要特別扶持小農(nóng)。小農(nóng)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，本來利潤就很低，如果要支付利率18％的貸款利息，小農(nóng)是難以承受的。王垸村每年1000萬元以上的貸款需求，年支付180多萬元的利息，人均1000多元。如果這1000元/人不被外部金融機(jī)構(gòu)拿走，村民人均收入可以上升30％以上。所以，扶持小農(nóng)互助合作金融，是政府扶持農(nóng)民的最有效方式。建議政府支持農(nóng)村金融的資金，直接注入類似王垸村養(yǎng)老基金會這樣的農(nóng)民金融組織充實(shí)本金。如果這樣，不僅可以大大改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況和質(zhì)量，而且也會有力促進(jìn)農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)；如果政府不愿意直接拿錢為類似王垸村養(yǎng)老基金會這樣的農(nóng)民金融組織墊本，建議考慮成立土地銀行或擔(dān)保公司，準(zhǔn)許農(nóng)民集體用集體所有的土地在土地銀行抵押貸款，充實(shí)其村內(nèi)類似養(yǎng)老基金會的金融組織的本金，農(nóng)戶則可以用自己的承包地在村內(nèi)合作金融組織內(nèi)抵押貸款。這樣一舉多得，既發(fā)展壯大了農(nóng)民合作金融，又可以實(shí)現(xiàn)土地產(chǎn)權(quán)和土地流轉(zhuǎn)，還可防止大規(guī)模土地兼并。 假如王垸村養(yǎng)老基金會的資金規(guī)模達(dá)到500萬元左右，王垸村可以在兩年內(nèi)將村內(nèi)分散在13個(gè)自然村的農(nóng)戶集中搬遷到兩個(gè)村民新區(qū)。500萬的規(guī)模，可以激活600多畝非農(nóng)用地，對一個(gè)村的意義是非常重大的。同理，對全國的新農(nóng)村建設(shè)和國家糧食安全而言，意義也是非凡的。
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