農(nóng)村合作金融利用農(nóng)民之間信息對稱優(yōu)勢開展資金融通和調(diào)劑，具有運行成本低、服務(wù)便捷、違約風(fēng)險小等優(yōu)勢，是發(fā)展我國普惠金融的重要內(nèi)容。發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決中西部農(nóng)村地區(qū)，尤其是遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)匱乏的有效途徑。鑒于農(nóng)民分工分業(yè)的發(fā)展，不同類型農(nóng)民對于金融服務(wù)需求也呈現(xiàn)差異化趨勢，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民差異化需求進一步豐富農(nóng)村合作金融的組織形式和類型。
一、農(nóng)村合作金融具有自身的優(yōu)勢，是普惠金融的重要內(nèi)容
合作金融是指按照合作原則而建立起來的相互協(xié)作、互助互利式的資金融通關(guān)系，是金融活動的一種形式。合作金融是整個合作經(jīng)濟的重要組成部分，是合作經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。
1.農(nóng)村合作金融的概念和特性。農(nóng)村合作金融是在農(nóng)村地域范圍內(nèi)弱小的中小企業(yè)或農(nóng)戶按照合作原則組建的，為農(nóng)民提供互助性資金融通業(yè)務(wù)的資金互助組織形式。各類農(nóng)村合作金融有如下共同特性：民主性，在管理上實行一人一票的管理方式；非營利性，不以營利為目的；互助性，即主要是為成員提供服務(wù)。
2.農(nóng)村合作金融的實踐表現(xiàn)形式。目前，我國農(nóng)村合作金融主要包括農(nóng)村資金互助社、合作社內(nèi)部信用合作以及扶貧資金互助社。農(nóng)村資金互助社是由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為成員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。合作社內(nèi)部信用合作則是在原有的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展的，以服務(wù)于成員生產(chǎn)發(fā)展資金需求為主要目的的金融活動形式。扶貧資金互助社則是由各地扶貧部門在貧困地區(qū)發(fā)起的，以財政資金為主要資金來源，依托農(nóng)村社區(qū)開展的互助性資金融通活動。很多研究者把農(nóng)村信用社也作為農(nóng)村合作金融的主要內(nèi)容。盡管農(nóng)村信用社在組建初期的確由農(nóng)民入股形成的，但近年來隨著各地農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，絕大部分信用社已經(jīng)蛻變?yōu)檎?guī)的商業(yè)銀行，完全失去了合作金融的性質(zhì)。
3.農(nóng)村合作金融具有自身的獨特優(yōu)勢。一是農(nóng)村合作金融貼近農(nóng)民。與其他金融組織形式相比，各種農(nóng)村合作金融組織都設(shè)在農(nóng)村，與農(nóng)民直接接觸，是為農(nóng)民提供金融服務(wù)最為便捷的方式。二是具有信息對稱的優(yōu)勢。成員之間具有地緣、血緣和業(yè)緣優(yōu)勢，相互之間比較了解，信息透明。相對于外部正規(guī)金融機構(gòu)，農(nóng)村合作金融信息收集和風(fēng)險評估成本大幅度降低。三是違約風(fēng)險小。由于農(nóng)村合作金融利用了農(nóng)村熟人社會的獨特性，成員借貸違約不僅承擔(dān)經(jīng)濟風(fēng)險，更要承擔(dān)社會成本，大大提高了成員的違約成本，因而違約風(fēng)險相對較低。在當(dāng)前我國農(nóng)民的農(nóng)地、宅基地和建設(shè)用地都難以抵押的背景下，農(nóng)村合作金融通過熟人社會的特點降低了自身的風(fēng)險。四是運行成本低。現(xiàn)有合作金融服務(wù)大多數(shù)由合作社理事長兼職負責(zé)，管理運行成本低，適合了農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低的特點，為其向成員提供資金融通服務(wù)帶來了極大的便利條件。
二、應(yīng)根據(jù)農(nóng)民差異化需求發(fā)展豐富多樣的農(nóng)村合作金融組織形式
農(nóng)村合作金融在我國具有深厚的基礎(chǔ)，是農(nóng)民最容易獲得的融資形式。
（一）農(nóng)民對農(nóng)村合作金融有強烈的需求
總體看，盡管我國正規(guī)金融發(fā)展迅速，但農(nóng)村融資難融資貴問題仍然是農(nóng)民面臨的主要制約因素。一方面，農(nóng)民融資需求規(guī)模小，相對零散，對金融機構(gòu)而言，單筆貸款成本高；另一方面，農(nóng)民缺乏抵押物，成為金融機構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的障礙。盡管國家大力推進各種商業(yè)金融機構(gòu)和政策性銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，擴大對農(nóng)村金融的服務(wù)。但據(jù)統(tǒng)計，目前全國仍有1600多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)。中西部很多遠離縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民難以享受應(yīng)有的金融服務(wù)。因此，農(nóng)民對農(nóng)村合作金融有強烈的需求。從現(xiàn)實看，盡管政策法律環(huán)境不完善，但各地農(nóng)村合作金融仍然以各種方式存在，也說明了這種強烈的需求。
（二）農(nóng)民對合作金融需求呈現(xiàn)多樣化的特點
從借貸看，隨著近年來我國新型城鎮(zhèn)化和新型工業(yè)化的深入推進，農(nóng)民分工分業(yè)加速，農(nóng)戶之間差異加大，不同類型的農(nóng)戶需求也發(fā)生了較大變化。對于眾多傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶而言，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多是簡單再生產(chǎn)，擴大再生產(chǎn)資金需求不多，更多是零散、小額、即時的資金需求。正規(guī)金融機構(gòu)借貸不但成本高，而且程序多、時間長，難以解農(nóng)戶一時所困。而農(nóng)村合作金融由于距離農(nóng)民近，形式相對簡便，成為解決農(nóng)民急需的資金需求的有效形式。
從理財需求看，中西部偏遠地區(qū)的老年農(nóng)民對于合作金融需求強烈。很多老年農(nóng)民自己為了生活需求，往往積攢部分資金。但由于遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加上容易忘記密碼，難以存放到金融機構(gòu)，同時又為了不被其他家庭成員發(fā)現(xiàn)，往往只能放在床底等不容易發(fā)現(xiàn)的地方，但也容易潮濕發(fā)霉，甚至被老鼠吃掉，急需放心的合作金融組織為其提供貼心服務(wù)。在中西部遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)匱乏的村莊，應(yīng)發(fā)展社區(qū)性資金互助社，解決傳統(tǒng)農(nóng)戶和老年農(nóng)民的金融服務(wù)需求。
與此同時，隨著農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)以及專業(yè)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量不斷增多。而對于越來越多的規(guī)模經(jīng)營主體，其正處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模擴張時期，不但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要資金，產(chǎn)后的儲藏、包裝、分選等各種初加工也需要資金投入，其資金需求規(guī)模較大，而且由于這些成員大多數(shù)處于生產(chǎn)擴張時期，相互之間資金調(diào)劑也難以實現(xiàn)；因此，需要引入外部資本。由于這些規(guī)模經(jīng)營主體商品化程度高，與外部各類服務(wù)組織形成了密切聯(lián)系，為發(fā)展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了條件。因此，應(yīng)以農(nóng)村合作金融為依托，積極與外部資金進行對接，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。
三、以強化外部風(fēng)險監(jiān)管為重點，為農(nóng)村合作金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境
（一）發(fā)展農(nóng)村合作金融面臨較大挑戰(zhàn)
盡管國家大力推進農(nóng)村合作金融的發(fā)展，但由于長期以來我國農(nóng)村金融總體是受抑制的，因此在各地非法集資、高息借貸屢禁不止，此起彼伏，成為影響農(nóng)村的重要問題。近年來，很多公司和個人利用國家倡導(dǎo)農(nóng)村合作金融的政策，假借合作金融形式從事非法集資，不但給農(nóng)民帶來了損失，也影響了農(nóng)村合作金融的發(fā)展。如何在大力發(fā)展農(nóng)村合作金融的同時，強化對農(nóng)村金融風(fēng)險的監(jiān)控，成為政策面臨的一個重要課題。
（二）重點強化外部風(fēng)險監(jiān)管，推進合作社依法開展信用合作
農(nóng)村合作金融面臨的風(fēng)險，主要可以分為兩大類：一類是內(nèi)部管理風(fēng)險，包括農(nóng)民產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險、道德風(fēng)險和管理風(fēng)險。從現(xiàn)實看，以農(nóng)村社區(qū)范圍內(nèi)的小額零散資金需求為主要業(yè)務(wù)的農(nóng)村資金互助社、扶貧資金互助社、合作社內(nèi)部信用合作，風(fēng)險均比較低。據(jù)筆者2014年的調(diào)研結(jié)果，絕大部分合作社開展信用合作的呆壞賬率不超過1%。特別是一些專業(yè)合作社開展的內(nèi)部信用合作，由于實現(xiàn)了閉環(huán)，基本上杜絕了農(nóng)民的道德風(fēng)險。第二類則是外部風(fēng)險。即以農(nóng)村合作金融名義搞非法集資，這也是政府最為擔(dān)心的風(fēng)險。由于為農(nóng)村提供小額、零散融資，收益比較低，個別的人員可能利用合作社這種形式擴展到高息借貸，脫離農(nóng)村合作金融自身的范圍。因此，在監(jiān)管上，應(yīng)以外部風(fēng)險為重點，同時放開內(nèi)部過多的干預(yù)，為農(nóng)村合作金融創(chuàng)造良好的環(huán)境。
主要發(fā)展思路：對于以金融合作為主要內(nèi)容的社區(qū)性資金互助社，應(yīng)在通過屬地管理、總額、單筆限制、與合作銀行強化實時監(jiān)控等措施的基礎(chǔ)上，加快推進農(nóng)村資金互助社的審批。特別是對現(xiàn)實中已經(jīng)發(fā)展起來的農(nóng)村資金互助社、扶貧資金互助社應(yīng)給予認可。同時，對于合作社內(nèi)部信用合作，包括生產(chǎn)、供銷、信用三位一體合作，要在進行資金總額、單筆貸款比例控制、屬地管理的同時，在法律條款中予以細化，準(zhǔn)予農(nóng)民專業(yè)合作社依法開展信用合作，不再另行審批。同時，對于農(nóng)村各類非法集資形式，加大監(jiān)管和打擊力度，嚴(yán)禁假借合作社牌子搞非法集資的行為。
〔本文是香港樂施會資助課題“農(nóng)民合作社開展信用合作與農(nóng)村社區(qū)發(fā)展協(xié)作機制研究”、農(nóng)業(yè)部經(jīng)管總站委托課題“農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作研究”的階段性成果〕
作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國農(nóng)民合作社》期刊2017年第11期
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