不謀全局者，不足謀一域。不謀萬世者，不足謀一時；中國農村信用社改革正逐步深入，得益于城鄉二元經濟結構的特殊現實國情，農村信用社賴以發展的經營紅利還將維持相當長一段時間。然而，面對國家宏觀政策，面對新金融的快速崛起，農村信用社又被形勢推向了金融革新與紅利消退的“風口”處。改革，制度的完善，需要順應歷史潮流，緊跟互聯網金融、移動金融脈搏，培養其核心競爭力。差異化經營，農村區域化金融滯后，政府政策扶持是紅利，自身產品的便捷、完善、安全是核心。研究趨勢，判斷大勢，順勢而為，顯得尤為迫切與重要。
形勢發展，何謂紅利？目前，農村信用社擁有的紅利主要來自以下六個渠道。其一，農村居民傳統存儲觀念根深蒂固，發生變更的趨勢緩慢，投資欲望有限。其二，農村社會保障、養老體系建設處于探索階段。其三，城鄉經濟差異化明顯，外出務工人員在沿海經濟發達城市賺錢后，鐘情于回家鄉儲蓄，主要以存單為主，平時一般不取用，穩定了農村信用社的存款規模；其四，國家、地方政府政策扶持的穩定推進，隱性成為了農村信用社的強有力支撐。當然，這也一定程度上不利于農信社的商業化轉型。其五，農村，被商業銀行忽略的市場，同樣脫節于互聯網金融、移動金融。老一輩是主流，年青一輩還未成長為經濟主體。其六，農村信用社積極支持地方經濟建設，讓存款回歸本地百姓發展，依存度與感情歸附主流還在農信社。
紅利，正在消退，卻足夠供應農村信用社改制的需要。現階段，中國廣大地方農村信用社改革兩極化問題突出，地區間發展程度極不平衡。究其歷史原因，外部環境、內部推動都是影響的關鍵因素。東部沿海地區，由于其本身經濟發展水平較高，商業模式探索趨于完善，故而，相關地區的農村信用社較早的踏入了農村商業銀行的專業化銀行模式。當然，變革的發生，總是與國家行政力量的推動息息相關。穩定農村信用環境，發展農村致富與金融大戰略既定，如何實現逐步過渡，商業化、專業化則是答案。由東向西，由大資產到小資產，繼而不斷優化不良資產，農村信用社在改制化道路上日益穩健。與此同時，國家經濟大環境發生變化，自2014年起，經濟發展開始減速，2015新常態出現，國家新經濟政策的頒布對于銀行業而言，標志著春天的結束和同業競爭白熱化的黎明。
看似平靜的傳統金融業，面對風生水起的新興金融，內心早已波濤洶涌，危機感油然而生。根植于城市的大型商業銀行完善自身創新的努力加快，智慧銀行建設全面鋪開，以期適應客戶群體不斷變化的融資、理財等快捷、碎片化金融需求。合作、擠壓各自生存空間，成為了大型商業銀行與諸如螞蟻金服、網商銀行等新興金融公司的暗流，而這條金融長河的流向則是以客戶體驗為導向，以創新驅動為產品核心。因而，新常態下，歸于理性，金融越發注意完善與創新。此論城市商業銀行而言，其自身早就不再具有快速發展與完善的經濟紅利了。如果輔之以當前“一帶一路”政策，城市商業銀行勇敢外推，穩健發展與產品創新仍不乏動力。外部經濟環境變化如此迅速，中西部農村金融環境卻相對封閉，發展緩慢，顯得有些與時代脫媒。得益于農村金融的閉塞，紅利在中國中西部農村信用社群體是客觀存在與穩定的。而且，此發展紅利還要維持相當長一段時間。那么，擁有這些發展紅利，農村信用社就不急于改制與加強自身產品創新了嗎？不！正是基于這些紅利現象的存在，農村信用社才贏得了難得的發展機遇與時間差優勢。這就是一個“風口”，關乎著農村信用社下一步的走向。所以，利用紅利，改制轉型，真正提升經營效益將是當前工作的重中之重。面對隔壁鄰居家火災，跑起來不一定能把火撲滅，但坐著不動就一定難逃一劫。
改變傳統思維，改變行為方式，改變經營風格，自上而下，風口思維，危機意識，用創新與企業精神引導農村信用社，抓住中國經濟留下的發展時間與空間紅利，迎難而上，力爭更好地留住農村信用社年青一代客戶群體。私自認為，主要可以從三點著力：一是著力改變傳統經營思維。農村信用社最大的社情是經營思維老舊，大部分還保持著傳統的經營觀念和管理方式。思想是行動的先導，改變首先從思想抓起。改變不是要脫離農村，而是要研究如何更加深入的抓住農村的未來，實現經營思維與科技金融、交互金融、品牌金融相結合。二是著力科技金融創新。農村信用社最大的短板是科技金融弱，現有產品不具有獨特性，與其他商業銀行相比競爭力不明顯，年青客群無法在產品上定義標簽，建立不起來思維與應用的直線聯系。因而，科技產品創新顯得重要，必須將產品創新與智慧銀行建設相結合，打造產品標簽化特色、網點智能服務工程，建立健全互動化、交互式應用體驗。三是著力年輕化品牌塑造。農村信用社最大的不足是品牌影響不具有張力，無法吸引除開固有客群的年青一代。建立品牌的方案不僅要融合大政方針，更要適應客戶。當下，許多農村信用社品牌理念過多停留在政治層面，失去了“為普通客戶想、為普通客戶做”的服務思維，要將品牌打造與農村客戶、青年客戶結合，找流量，找關注。以此三點，破舊立新、久久為功，必能常處勝位、立于不敗之地。
（作者單位：四川農信蓬溪農商銀行）
中國鄉村發現網轉自：銀行家雜志（頭條號）2018-06-13
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