黨的十九大報告指出，大力實施鄉村振興戰略，“按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”。而農村電商則是輸血式扶貧、造血式脫貧之后的致富新途徑，更是鄉村振興戰略的重要支撐。
早在2014年，國務院《關于促進內貿流通健康發展的若干意見》就明確指出要“支持電子商務企業向農村延展業務”。在政策推動下，農村電商了我國電商成熟發展形態的紅利，借助農村地區農產品上行和工業品下行的巨大供需市場，開始在農村大地落地生根、惠澤萬民。然而，隨著在各地區試點的結束，隨著在全國范圍內的廣泛鋪陳，農村電商的發展遭遇了瓶頸。除了農村地區傳統的落后因素，金融支持不足成了農村電商持續發展的最大掣肘。這種支持的乏力既體現在金融的硬件設施條件，也體現在各金融機構主體的創新能力、思想觀念等軟件條件上。
一是農村金融基礎設施落后，對農村電商的金融服務缺位。廣大農村地區由于地理環境、歷史遺留等因素，普遍存在著農業基礎設施、物流配送網絡及金融配套服務發展較慢的問題。在金融基礎設施方面，最突出問題就是農村金融網點數量少且未能實現深入下沉。很多金融機構多將網點開設在縣鄉一級，未能深入下沉到村鎮一級；部分涉農金融機構因為扁平化管理的需要，在農村的網點不增反減；部分縣域商業銀行還存在著自主權少、授信額度小等問題。這種金融服務缺位的現象，令許多深處偏遠地區的農民群眾難以享受到普惠金融的便利，如存款提現、以整換零、小額貸款、小額理財等。服務缺位、設施缺乏的另一表現就是征信系統和風險機制的不完善。雖然金融機構的內部信用機制較為完善，但實現各機構的互通共享則有一定困難，機構間各自手握一小部分信用數據，覆蓋面較窄。特別是農村地區征信系統還處于起步階段，使得金融機構難以獲取農村貸款客戶完整的信用信息。加之農村金融中介體系還有待進一步建立，政策性擔保公司數量嚴重不足，致使農村金融風險補償機制和風險分擔機制亟待完善。
二是農村金融產品單一，支持農村電商的創新能力不足。目前，銀行貸款仍然是農村電商乃至整個農村市場最主要的融資渠道?？梢哉f，農村金融機構是農村經濟發展的經絡細胞，但在實際服務和支持上仍存在不少困境。首先，針對農村電商開發的金融產品較少，即便是在經濟發達地區，農村電商融資仍然主要依賴傳統類型的貸款，尚未開發電商類金融產品，不能有針對性地為農村電商匯聚資金。其次，由于農村電商在貸款時的抵押擔保方式單一，不少金融機構又未將電子商務企業交易額、訂單量、電商等級評分和信譽度等反映電商發展和信用的關鍵性變量納入授信考核范圍?！百Y產為先，信用在后”的觀念占據主導，金融機構擁有資金實力，電商農戶也不缺信用水平，但二者卻不能有效結合，缺少信用“搭橋”。最后，針對農村電商還缺少較為簡化的貸款流程，煩瑣的貸款過程包括了客戶調查、審批等諸多環節，漫長的等待時間也可能貽誤商機，不能及時為農村電商企業提供資金，阻礙其進一步擴大經營規模。
三是農村金融供需信息不暢，對農村電商需求認識模糊。從思維認識層面看，不少金融機構沒有認清農村電商市場前景，沒有全面認識對農村電商企業的多種金融需求，還低估了農村電商市場未來增長空間、增長速度。另一方面，與電商產業巨頭相比，農村電商普遍經營規模小、資金實力弱，且更多的企業還沒有走上經營正軌，物流運輸、產品質檢、售后服務等多方面還需要正規化。金融機構和農村電商之間這種信息不對稱的現象就導致了金融機構對于農村電商業務依然保持著傳統的服務理念，對新產業新機遇未能及時更新認識、轉變態度，對于基礎設施完善、產品服務創新等需求缺乏重視。電商與金融猶如“兩張皮”，沒能建立有效的信息交流平臺，導致了資源投入與資源需求不配比，在很大程度上阻礙了農村電商的進一步發展。
四是農村金融科技普及受限，對農村電商的支持動力疲弱。電商的發展離不開新技術力量的支持和推動，而在農村地區互聯網絡、智能手機等設備普及率還不高，網絡購物消費尚未形成習慣；農村金融專業人才缺乏、金融宣傳工作力度弱，使得農村電商從業者對移動支付、互聯網信貸等金融技術產品持不信任態度；同時，尚待完善的金融消費者權益保護機制又使農村客戶在接受新金融產品和服務時存在后顧之憂。這些都導致金融科技在農村地區的普及推廣阻力較大。另一方面，金融科技企業自身也存在對農村電商動力疲弱的問題。由于農村地區金融法律法規尚不健全，客戶失信懲戒機制威懾力弱，金融消費違約案件頻發卻難以追責，金融科技企業對全面擴展農村市場也心存顧慮。且金融科技企業多為新興的成長型企業，需要追求利潤最大化，但卻未能在農村電商市場探索出一種較為明確的盈利模式，這也令人懷疑當前各大電商巨頭“跑馬圈地”是否只是短暫的火熱，欠缺長久的支持動力。巧婦難為無米之炊，如果不解決這些機制問題，農村電商所帶來的市場營養也就難以全面吸收進中國農村經濟。
作為中國經濟增長潛力最大、亟待開發的市場，政策東風吹走了覆在三農市場多年的塵土，顯現的是鄉村地區廣袤的供給需求和涌動的經濟活力。金融與電商，這兩個相輔相成、息息相關的產業，正在新時期緊密結合、融合發展，扎根廣袤的農村大地，也將成就農村普惠金融與農村電商產業。作為農村電子商務發展的重要助推器，政策性金融機構、商業銀行、金融科技企業都應有順應潮流的胸懷和自我革新的勇氣，從基礎設施、產品服務、創新能力、思維意識等多方面實施改革，為農村電商量身打造出一套健全的金融服務體系，促進農村電商蓬勃發展，使之成為鄉村振興的新突破點。
作者伍聰系中國人民大學國家發展與戰略研究院副院長、國際貨幣研究所研究員；曲一鳴系中國人民大學國際貨幣研究所助理研究員；
中國鄉村發現網轉自：經濟參考報
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