體制機(jī)制一變，效果可能大不一樣。
日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，同意中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。此次設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，是將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，配備專門的機(jī)構(gòu)、專門的資源和專門的人員，進(jìn)行獨(dú)立的考核，是商業(yè)性金融服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)模式的探索。比如對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)較高的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)可以進(jìn)行獨(dú)立核算，設(shè)置較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度以及相應(yīng)的考核激勵(lì)辦法，有利于機(jī)構(gòu)更好支持“三農(nóng)”發(fā)展。
架勢(shì)擺在了這，方向也已經(jīng)指明。結(jié)果到底會(huì)怎么樣？
筆者以為，說穿了，依然是走傳統(tǒng)銀行的老路，依然達(dá)不到彼岸；如果把握不好，可能會(huì)南轅北轍。
郵儲(chǔ)銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過4萬(wàn)個(gè)，個(gè)人客戶數(shù)量超過5億戶，資產(chǎn)規(guī)模超過7．7萬(wàn)億元。
可以說，諸多網(wǎng)店在物理網(wǎng)點(diǎn)取勝的時(shí)代，郵儲(chǔ)銀行如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，可能會(huì)蒸蒸日上；但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)店越多也有可能成為包袱。網(wǎng)店越多，經(jīng)營(yíng)人員越多，人力成本因此也居高不下，這樣就會(huì)吞噬原有利潤(rùn)，從而造成整體經(jīng)營(yíng)效果不佳。
其實(shí)，三農(nóng)金融事業(yè)部最早是農(nóng)業(yè)銀行在2008年開始試點(diǎn)。2015年7月，農(nóng)業(yè)銀行在前期基礎(chǔ)上全面推開試點(diǎn)，將山西等17家一級(jí)分行的所有縣域機(jī)構(gòu)納入三農(nóng)金融事業(yè)部改革范圍，事業(yè)部改革擴(kuò)大到全部縣域支行。在三農(nóng)金融事業(yè)部改革中，農(nóng)行施行“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制，即單獨(dú)的資本管理、單獨(dú)的信貸管理、單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營(yíng)、單獨(dú)的考核激勵(lì)約束。
而按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今年2月26日印發(fā)的 《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，明確了郵儲(chǔ)銀行建立的三農(nóng)金融事業(yè)部應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，拓展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。
但是，作為銀行業(yè)的后來者，郵儲(chǔ)銀行無論是在一般的金融服務(wù)，還是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面，此前一直飽受病詬。人員機(jī)構(gòu)老化、服務(wù)創(chuàng)新能力弱，更不用說面對(duì)整個(gè)金融界都難啃的農(nóng)村金融市場(chǎng)了。
中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)一直供給短缺。據(jù)翼龍貸與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院日前聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，2014年“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8．45萬(wàn)億元，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5．4萬(wàn)億元，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3．05萬(wàn)億元，“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。與此同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有三大矛盾：一是現(xiàn)有金融體系不足以充分支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的矛盾，比如農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化與涉農(nóng)融資的小額、短期、分散化的矛盾。二是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的綜合化金融需求與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村居民的信息化、網(wǎng)絡(luò)化與金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的矛盾。
面對(duì)如此龐大的金融缺口和如此復(fù)雜的金融需求，在金融基礎(chǔ)本來比較薄弱的農(nóng)村市場(chǎng)，如果還是按照原有傳統(tǒng)銀行鋪網(wǎng)店的思維，這恐怕不是銀監(jiān)會(huì)的用意。據(jù)筆者推測(cè)，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”來勢(shì)如虹的氣勢(shì)下，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，走互聯(lián)網(wǎng)金融之路，才能使自己脫胎換骨。
原因在于，網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；同時(shí)，可以有效甄別具備潛在償還能力的借款農(nóng)民，將信用進(jìn)行資本化，通過對(duì)缺乏信用記錄和抵押品的農(nóng)戶進(jìn)行授信和小額貸款支持，建立農(nóng)戶信用記錄，為其獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速發(fā)展，通過快速降低金融的營(yíng)運(yùn)成本，也為金融普及到貧困地區(qū)提供了更多的解決方案。
對(duì)于郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的基本優(yōu)勢(shì)是成本低，輕營(yíng)業(yè)部、輕網(wǎng)點(diǎn)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)完成，既降低了金融機(jī)構(gòu)的成本，也提高了老百姓手機(jī)的功能附加，用戶和金融服務(wù)商的成本雙雙降低。值得注意的是，差別化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要求金融服務(wù)提供商發(fā)展差別化的金融服務(wù)、線上服務(wù)，很難用一種農(nóng)村金融模式覆蓋全中國(guó)。發(fā)達(dá)縣域提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不一定適合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，“不是干一單就適用全國(guó)的概念”，要發(fā)揮金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。
值得慶幸的是，去年年末，郵儲(chǔ)銀行向10家戰(zhàn)略投資者出售了股份，融資規(guī)模451億元。這10家企業(yè)中就包括兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。在此之前，螞蟻金服與郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開展了包括快捷支付、用戶服務(wù)、小微企業(yè)貸款、大數(shù)據(jù)分析、金融云計(jì)算等在內(nèi)的多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，未來將進(jìn)一步與郵儲(chǔ)銀行展開合作。
顯然，郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的未來到底怎么樣？的確值得期待！
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 2016-08-31
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