7月14日至15日召開的全國金融工作會(huì)議提出，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。而農(nóng)村正是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。
長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村貸款難、貸款貴、貸款慢的問題一直突出，極大制約了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展。實(shí)踐證明，貸款難、貸款貴問題突出，不利于當(dāng)前農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)。
近年來，國家不斷深化推進(jìn)金融支農(nóng)工作，通過各種措施支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉到農(nóng)村、調(diào)動(dòng)其“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在積極性，并取得了一定的成效。同時(shí)，隨著小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)狀況有了明顯改善。
但在新形勢(shì)下，農(nóng)村金融服務(wù)將有哪些變化？未來該如何發(fā)展？為此，《中國科學(xué)報(bào)》記者專訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部第一研究室主任程郁研究員。
農(nóng)村金融的制度僵局
《中國科學(xué)報(bào)》(記者/秦志偉)：當(dāng)前，我國農(nóng)村對(duì)金融的需求有哪些變化？
程郁：近年來，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)村有效的金融需求明顯增加，單筆貸款的需求規(guī)模也出現(xiàn)了量級(jí)上的倍增。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于規(guī)模化、集約化、設(shè)施化發(fā)展都需要大量的資金投入，而其自身資本積累不足，迫切需要金融的支持助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的下沉不足形成了長期的金融壓抑，這是制約我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展的最大障礙。因?yàn)橘J款難，很多農(nóng)村的家庭經(jīng)營無法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)展緩慢；因?yàn)橘J款貴，農(nóng)村貸款家庭承受很大的還本付息壓力，經(jīng)營利潤微薄、收入增長緩慢。
《中國科學(xué)報(bào)》：近年來，國家也制定出臺(tái)了多部文件，重點(diǎn)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴始終沒有得到有效地解決？
程郁：盡管政策取得了一定的成效，但部分政策激勵(lì)約束無法從根本上解決現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村有效抵押資產(chǎn)缺乏與金融機(jī)構(gòu)基于資產(chǎn)抵押的信貸供給機(jī)制之間的矛盾，我國農(nóng)村金融發(fā)展便陷入了難以破除的制度僵局。
因?yàn)槿鄙巽y行認(rèn)可的抵押物，絕大多數(shù)農(nóng)戶受到正規(guī)信貸的“排斥”。2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%。但據(jù)2014年《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可獲得率僅為27.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國家庭40.5%的水平。
與此同時(shí)，由于我國農(nóng)村土地不允許設(shè)置抵押，附著于土地上的長期性生產(chǎn)投資形成資產(chǎn)的抵押也受到限制。在此條件下，蓬勃興起的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展將面臨兩大困境：一是因資本積累緩慢而難以有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的改進(jìn)；二是規(guī)模經(jīng)營對(duì)流動(dòng)資金的需求量比較大，如果投入土地之上的固定生產(chǎn)投資無法有效運(yùn)轉(zhuǎn)，將加劇其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
金融機(jī)構(gòu)要有“靈活性”
《中國科學(xué)報(bào)》：在現(xiàn)行金融制度下，金融機(jī)構(gòu)是否有切實(shí)可行的放貸機(jī)制？
程郁：從金融機(jī)構(gòu)的角度看，以儲(chǔ)蓄資金為主的銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有著嚴(yán)格的要求，需要抵押擔(dān)保來確保貸款有確定的還款來源，以保證儲(chǔ)戶資金的安全性。但面對(duì)巨大的農(nóng)村貸款需求，金融機(jī)構(gòu)缺乏切實(shí)可行的放貸機(jī)制，農(nóng)村放貸難與貸款難同樣嚴(yán)峻，農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)大量資金在現(xiàn)行制度下無法直接向農(nóng)村放貸。一些銀行信貸資金向農(nóng)村的投放設(shè)置不得不通過各類轉(zhuǎn)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，如擔(dān)保、小額貸款、融資平臺(tái)公司等，這大大抬高了農(nóng)村貸款的成本。在當(dāng)前政策日益強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村資金投放的激勵(lì)約束導(dǎo)向下，金融機(jī)構(gòu)也需要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制，以在確保銀行風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下增加信貸投放渠道。
《中國科學(xué)報(bào)》：根據(jù)您的觀察和調(diào)研，目前針對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式是否能夠滿足不同農(nóng)戶的需求？
程郁：近年來，為改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資難的問題，各金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，取得了一定成效。但總體上還有待加強(qiáng)，要通過深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，賦予農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等抵押權(quán)能，這對(duì)于解決農(nóng)村擔(dān)保物缺乏、不適應(yīng)金融制度要求的問題有著重要意義。
信貸約束產(chǎn)生的根本原因是信息的不對(duì)稱，抵押、擔(dān)保只是作為對(duì)貸款人甄別的一種替代機(jī)制。農(nóng)村金融要向普惠型發(fā)展，應(yīng)該從解決信息不對(duì)稱入手，將無門檻、低成本、便捷簡單的信用貸款作為重點(diǎn)發(fā)展方向，這就需要將農(nóng)村熟人社會(huì)的互相監(jiān)督和個(gè)人信用記錄的制度制約有效結(jié)合，完善基本信用信息系統(tǒng)的建設(shè)和管理，才能真正在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的信用貸款模式。積極利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段進(jìn)行個(gè)人信用信息整合和更新、加強(qiáng)信貸審核和貸后管理，發(fā)展線上和線下融合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立和風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，實(shí)現(xiàn)普惠、廉價(jià)、便捷的金融服務(wù)。
農(nóng)地是關(guān)鍵突破口
《中國科學(xué)報(bào)》：農(nóng)地作為最有價(jià)值和最有抵押潛力的資產(chǎn)，被看成解決農(nóng)村金融供需矛盾的關(guān)鍵突破。在現(xiàn)行條件下，利用農(nóng)地作為突破口需要注意哪些問題？
程郁：我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)歷經(jīng)多次在農(nóng)民與集體之間變換與分化，形成了獨(dú)特的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)民所擁有的土地產(chǎn)權(quán)是不完整的，法律上不允許農(nóng)地設(shè)置抵押，這極大制約了農(nóng)村抵押融資的發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革還有很長的路要走，農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證、相關(guān)法律修改、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的規(guī)范、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場的發(fā)展等還需要逐步推進(jìn)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)改革應(yīng)當(dāng)全盤考慮、統(tǒng)籌設(shè)計(jì)和系統(tǒng)推進(jìn)，必須要以上述各項(xiàng)制度的建設(shè)完善作為其發(fā)展的基石。
我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系的復(fù)雜性、土地經(jīng)營的分散性以及土地產(chǎn)權(quán)交易的受限性，決定了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展無法完全依靠市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，而現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及承載的多重基本保障功能，比如農(nóng)村土地的社會(huì)保障功能、農(nóng)業(yè)的生態(tài)涵養(yǎng)和保護(hù)功能以及糧食安全的保障功能等，也要求農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款等發(fā)展需要全面、有力的政策支持和有效的政策引導(dǎo)機(jī)制，以確保抵押的設(shè)置和資本的引入不會(huì)損害農(nóng)民的基本土地權(quán)益、國內(nèi)糧食生產(chǎn)能力和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。
《中國科學(xué)報(bào)》：在我國特殊國情下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押該如何發(fā)展？
程郁：盡管我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押改革具有復(fù)雜性與艱巨性，試點(diǎn)發(fā)展過程中還存在諸多問題，但農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資仍是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展不可或缺的金融支持制度。在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進(jìn)過程中，伴隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款制度具有必要性和迫切性。但在特殊的國情下，我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押的發(fā)展需要系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)，應(yīng)綜合平衡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持、農(nóng)民基本土地權(quán)益保護(hù)、農(nóng)村土地市場有序發(fā)展以及農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，促進(jìn)建立相互支撐良性互動(dòng)的發(fā)展機(jī)制。
實(shí)際上，對(duì)于我國是否適合發(fā)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款以及如何發(fā)展，業(yè)界有著廣泛的爭論。而我們認(rèn)為，只要有合理的制度設(shè)計(jì)，形成完善的配套制度條件，我國仍然可以在不完全的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)之上建立起農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的市場化運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革為現(xiàn)實(shí)要考慮的各方權(quán)責(zé)關(guān)系對(duì)等和利益平衡找到關(guān)鍵“支點(diǎn)”。以獨(dú)立分置的經(jīng)營權(quán)為載體設(shè)置抵押，既能夠讓農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營者發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所投入的各種地上固定設(shè)施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)能夠有效周轉(zhuǎn)，保障其產(chǎn)業(yè)升級(jí)投資后的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，也確保了經(jīng)營者的抵押行為不會(huì)對(duì)農(nóng)村集體土地所有權(quán)和家庭承包者土地承包權(quán)造成侵害。實(shí)際上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)地面資產(chǎn)的價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于土地本身的價(jià)值，應(yīng)當(dāng)以土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證和地上附著物不動(dòng)產(chǎn)登記頒證相結(jié)合，重點(diǎn)發(fā)展以經(jīng)營權(quán)為合法載體的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)等地上附著資產(chǎn)抵押。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國科學(xué)報(bào)》2017-07-19第7版
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