隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來(lái)越大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，應(yīng)深入研究農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保障需求，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化保駕護(hù)航。2017年中央一號(hào)文件提出“探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度”。2018年中央一號(hào)文件提出“探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)”。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、保險(xiǎn)行業(yè)而言，這是極其重要的政策信號(hào)，意味著要逐步推動(dòng)通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
收入保險(xiǎn)是未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是成本保險(xiǎn)，即對(duì)自然災(zāi)害和意外事故等所導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量損失補(bǔ)償其物化成本。下一步，探索開(kāi)展完全成本保險(xiǎn)可以對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)損失實(shí)現(xiàn)全成本保障。但對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，既要保障穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，又要防止農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，最關(guān)心的是收入減少。以保障收入為基礎(chǔ)的收入保險(xiǎn)，可以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量損失和因價(jià)格下跌而產(chǎn)生的收入損失，更為符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的實(shí)際損失水平與風(fēng)險(xiǎn)情況。
下一步，在我國(guó)逐步探索將農(nóng)業(yè)直補(bǔ)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)的間接補(bǔ)貼的過(guò)程中，建議將糧食作物收入保險(xiǎn)作為優(yōu)先選擇發(fā)展的險(xiǎn)種。主要考慮收入保險(xiǎn)具有三方面優(yōu)勢(shì)：一是收入保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼屬于世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)則中不需要做出減讓承諾的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，即綠箱政策，不易引發(fā)貿(mào)易爭(zhēng)端，契合農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策改革發(fā)展趨勢(shì)，如美國(guó)政府2016年對(duì)收入保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼接近45億美元，占全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的76%；二是收入保險(xiǎn)保障更全面等諸多特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求更加貼近，通過(guò)災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制穩(wěn)定農(nóng)民預(yù)期，更為有效地鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，有利于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；三是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性強(qiáng)，直接承保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，而收入保險(xiǎn)綜合了產(chǎn)量波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)量波動(dòng)是相對(duì)獨(dú)立的隨機(jī)事件，屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，收入保險(xiǎn)比價(jià)格保險(xiǎn)更具有可保性，從長(zhǎng)期看，可以替代并升級(jí)現(xiàn)有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
因此，探索開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的吸引力，有助于實(shí)現(xiàn)維護(hù)國(guó)家糧食安全、保障農(nóng)民收入等政策目標(biāo)。
探索開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的思考
（一）政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)具有正外部性與準(zhǔn)公共品屬性。應(yīng)建立健全收入保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼資金的杠桿作用，引導(dǎo)更多農(nóng)戶(hù)參保和調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體積極性，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制“由下至上”找到有效的、可推廣的收入保險(xiǎn)模式。同時(shí)，明確政府與市場(chǎng)之間的邊界與“責(zé)任區(qū)”是開(kāi)展收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要前提之一。政府不宜過(guò)多插手市場(chǎng)機(jī)制可以充分發(fā)揮效力的領(lǐng)域；市場(chǎng)也不應(yīng)攬下超出自身承受范圍或?qū)е聶C(jī)制失靈的職能及風(fēng)險(xiǎn)。以探索建立收入保險(xiǎn)制度為契機(jī)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，爭(zhēng)取逐步解決在成本保險(xiǎn)階段因?yàn)楸Ｕ纤讲桓叨浑[藏的“邊界模糊”問(wèn)題，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系穩(wěn)定運(yùn)行。
（二）結(jié)合實(shí)際、因地制宜。我國(guó)主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體系不盡相同，如三大糧食作物中，小麥和水稻價(jià)格目前仍有國(guó)家政策支持，玉米在主產(chǎn)區(qū)已經(jīng)取消了臨儲(chǔ)政策。收入保險(xiǎn)試點(diǎn)方案不宜也難以采取一刀切的方案，應(yīng)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際情況與政策現(xiàn)狀，與國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革工作協(xié)同推進(jìn)。在推動(dòng)收入保險(xiǎn)落地過(guò)程中，要考慮主產(chǎn)區(qū)與非主產(chǎn)區(qū)，將國(guó)家總體試點(diǎn)原則與各省實(shí)際相結(jié)合，可以考慮試點(diǎn)方案多樣化以尋求最佳效果，不斷在過(guò)程中完善保險(xiǎn)機(jī)制與產(chǎn)品。美國(guó)在1996年首次試點(diǎn)收入保險(xiǎn)時(shí)，同時(shí)推出了Crop Revenue Coverage（CRC）、Revenue Assurance（RA）和Income Protection（IP）等三款不同保障方式的收入保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)，由農(nóng)戶(hù)自行選擇投保險(xiǎn)種，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)勝劣汰、更新迭代，最終形成主流產(chǎn)品。
（三）合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品。相比2007年以來(lái)開(kāi)展的成本保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品還需考慮以下三方面因素：
一是合理設(shè)定保障水平。收入保險(xiǎn)不僅風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性比十年前的成本保險(xiǎn)要高出數(shù)倍，而且面臨的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生較大變化，投保主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更高，對(duì)保險(xiǎn)賠付是否合理、足額更為敏感，對(duì)保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)更大。如果保險(xiǎn)公司保障水平設(shè)定不合理，定價(jià)不充足，長(zhǎng)期看最終損害的是投保農(nóng)戶(hù)的利益。1999年，美國(guó)市場(chǎng)份額最大的美國(guó)種植者保險(xiǎn)公司在發(fā)現(xiàn)其銷(xiāo)售的一款水稻收入保險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平設(shè)置不合理、定價(jià)不足時(shí)，意圖違背農(nóng)戶(hù)意愿撤銷(xiāo)保單失敗后，遭遇旱災(zāi)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虧損巨大，導(dǎo)致公司償付能力不足，被州政府接管，聯(lián)邦政府被迫臨時(shí)撥款彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)賠付，造成了巨大的負(fù)面影響。
二是建立靈活調(diào)節(jié)機(jī)制。通過(guò)在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域進(jìn)一步分類(lèi)、細(xì)化，設(shè)置分層次的保障水平，以及根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況設(shè)計(jì)年際間的費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)，在確保費(fèi)率充足的前提下，統(tǒng)籌試點(diǎn)規(guī)模、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金規(guī)模、農(nóng)戶(hù)接受度之間的關(guān)系。同時(shí)，通過(guò)靈活的調(diào)節(jié)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)主動(dòng)提高生產(chǎn)防災(zāi)水平，也避免保險(xiǎn)公司獲得與其承保風(fēng)險(xiǎn)不相稱(chēng)的超額利潤(rùn)，抑制農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)政資金的使用效率。
三是加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。開(kāi)辦收入保險(xiǎn)應(yīng)具備完備的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格數(shù)據(jù)積累、價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制和公開(kāi)即時(shí)的信息查詢(xún)系統(tǒng)。考慮到收入保險(xiǎn)保障對(duì)象以糧食作物等大宗作物為主，建議提前謀劃布局，優(yōu)先把大宗作物生產(chǎn)（包括地塊位置、面積、單產(chǎn)等）數(shù)據(jù)和價(jià)格數(shù)據(jù)積累落到實(shí)處，運(yùn)用好期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，處理好期貨市場(chǎng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者實(shí)際價(jià)格之間的關(guān)系，搭建收入保險(xiǎn)“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，為收入保險(xiǎn)提供可靠穩(wěn)定的數(shù)據(jù)和定價(jià)支持。
（四）注重風(fēng)險(xiǎn)防范。推廣和應(yīng)用收入保險(xiǎn)時(shí)要特別注意防范其可能面臨的巨額賠付風(fēng)險(xiǎn)。2012年，美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇了自1956年以來(lái)最嚴(yán)重的旱災(zāi)，玉米產(chǎn)量比之前十年平均產(chǎn)量低近20%。收入保險(xiǎn)共計(jì)收取保費(fèi)86億美元，支付賠款144億美元，承保損失58億美元，依托聯(lián)邦政府層面建立的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了損失共擔(dān)，不僅有效抵御住了大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)造成的毀滅性打擊，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系持續(xù)運(yùn)行，而且通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)體系第一時(shí)間向農(nóng)戶(hù)支付足額賠款，提高了財(cái)政資金的使用效率。
建立符合中國(guó)特色的農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
當(dāng)前，盡快建立符合中國(guó)特色的財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是當(dāng)務(wù)之急。隨著收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的鋪開(kāi)，保險(xiǎn)行業(yè)整體承擔(dān)的保障責(zé)任和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將成倍增加。同時(shí)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的引入也將一定程度提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性與波動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。現(xiàn)有的按照商業(yè)市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作、依托商業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系將難以完全對(duì)接，需盡快建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，發(fā)揮再保險(xiǎn)承上啟下的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多層次、多主體的分散，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行。
為此，參考美國(guó)、加拿大等多個(gè)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，一方面，應(yīng)充分利用再保險(xiǎn)獨(dú)特的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化、制度化的再保險(xiǎn)機(jī)制，解決單一商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及再保險(xiǎn)安排中的風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問(wèn)題，在行業(yè)層面有效分散風(fēng)險(xiǎn)，起到“穩(wěn)定器”的作用；另一方面，通過(guò)建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和融資預(yù)案，調(diào)節(jié)年際間的波動(dòng)并進(jìn)一步分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮“節(jié)拍器”的功能，通過(guò)管住后端，來(lái)激活前端。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)
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