隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的不斷推進，市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來越大。農(nóng)業(yè)保險作為重要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段，應(yīng)深入研究農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險特點和保障需求，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化保駕護航。2017年中央一號文件提出“探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度”。2018年中央一號文件提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點”。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、保險行業(yè)而言，這是極其重要的政策信號，意味著要逐步推動通過保險機制來轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的市場風(fēng)險。
收入保險是未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢
目前我國農(nóng)業(yè)保險主要是成本保險，即對自然災(zāi)害和意外事故等所導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量損失補償其物化成本。下一步，探索開展完全成本保險可以對農(nóng)民生產(chǎn)損失實現(xiàn)全成本保障。但對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，既要保障穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，又要防止農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，最關(guān)心的是收入減少。以保障收入為基礎(chǔ)的收入保險，可以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量損失和因價格下跌而產(chǎn)生的收入損失，更為符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的實際損失水平與風(fēng)險情況。
下一步，在我國逐步探索將農(nóng)業(yè)直補變?yōu)楸ｋU的間接補貼的過程中，建議將糧食作物收入保險作為優(yōu)先選擇發(fā)展的險種。主要考慮收入保險具有三方面優(yōu)勢：一是收入保險的保費補貼屬于世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)則中不需要做出減讓承諾的農(nóng)業(yè)補貼政策，即綠箱政策，不易引發(fā)貿(mào)易爭端，契合農(nóng)業(yè)補貼政策改革發(fā)展趨勢，如美國政府2016年對收入保險的保費補貼接近45億美元，占全部農(nóng)業(yè)保險保費補貼的76%；二是收入保險保障更全面等諸多特點與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際需求更加貼近，通過災(zāi)前風(fēng)險管理機制穩(wěn)定農(nóng)民預(yù)期，更為有效地鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，有利于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；三是農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的系統(tǒng)性強，直接承保價格風(fēng)險，對于商業(yè)保險市場而言，屬于不可保風(fēng)險，而收入保險綜合了產(chǎn)量波動的風(fēng)險，產(chǎn)量波動是相對獨立的隨機事件，屬于可保風(fēng)險，收入保險比價格保險更具有可保性，從長期看，可以替代并升級現(xiàn)有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險。
因此，探索開展農(nóng)產(chǎn)品收入保險，可以提高農(nóng)業(yè)保險保障程度，擴展農(nóng)業(yè)保險補償功能，增強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的吸引力，有助于實現(xiàn)維護國家糧食安全、保障農(nóng)民收入等政策目標。
探索開展農(nóng)產(chǎn)品收入保險試點的思考
（一）政府引導(dǎo)、市場運作。農(nóng)產(chǎn)品收入保險具有正外部性與準公共品屬性。應(yīng)建立健全收入保險的保費補貼機制，發(fā)揮財政補貼資金的杠桿作用，引導(dǎo)更多農(nóng)戶參保和調(diào)動市場主體積極性，通過市場機制“由下至上”找到有效的、可推廣的收入保險模式。同時，明確政府與市場之間的邊界與“責(zé)任區(qū)”是開展收入保險試點的重要前提之一。政府不宜過多插手市場機制可以充分發(fā)揮效力的領(lǐng)域；市場也不應(yīng)攬下超出自身承受范圍或?qū)е聶C制失靈的職能及風(fēng)險。以探索建立收入保險制度為契機，完善農(nóng)業(yè)保險運行機制，爭取逐步解決在成本保險階段因為保障水平不高而被隱藏的“邊界模糊”問題，保障農(nóng)業(yè)保險體系穩(wěn)定運行。
（二）結(jié)合實際、因地制宜。我國主要農(nóng)產(chǎn)品價格體系不盡相同，如三大糧食作物中，小麥和水稻價格目前仍有國家政策支持，玉米在主產(chǎn)區(qū)已經(jīng)取消了臨儲政策。收入保險試點方案不宜也難以采取一刀切的方案，應(yīng)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的實際情況與政策現(xiàn)狀，與國家農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制改革工作協(xié)同推進。在推動收入保險落地過程中，要考慮主產(chǎn)區(qū)與非主產(chǎn)區(qū)，將國家總體試點原則與各省實際相結(jié)合，可以考慮試點方案多樣化以尋求最佳效果，不斷在過程中完善保險機制與產(chǎn)品。美國在1996年首次試點收入保險時，同時推出了Crop Revenue Coverage（CRC）、Revenue Assurance（RA）和Income Protection（IP）等三款不同保障方式的收入保險產(chǎn)品進行試點，由農(nóng)戶自行選擇投保險種，通過市場機制優(yōu)勝劣汰、更新迭代，最終形成主流產(chǎn)品。
（三）合理設(shè)計產(chǎn)品。相比2007年以來開展的成本保險，開發(fā)收入保險產(chǎn)品還需考慮以下三方面因素：
一是合理設(shè)定保障水平。收入保險不僅風(fēng)險波動性比十年前的成本保險要高出數(shù)倍，而且面臨的市場環(huán)境發(fā)生較大變化，投保主體的風(fēng)險意識更高，對保險賠付是否合理、足額更為敏感，對保險公司挑戰(zhàn)更大。如果保險公司保障水平設(shè)定不合理，定價不充足，長期看最終損害的是投保農(nóng)戶的利益。1999年，美國市場份額最大的美國種植者保險公司在發(fā)現(xiàn)其銷售的一款水稻收入保險產(chǎn)品保障水平設(shè)置不合理、定價不足時，意圖違背農(nóng)戶意愿撤銷保單失敗后，遭遇旱災(zāi)，業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損巨大，導(dǎo)致公司償付能力不足，被州政府接管，聯(lián)邦政府被迫臨時撥款彌補農(nóng)戶賠付，造成了巨大的負面影響。
二是建立靈活調(diào)節(jié)機制。通過在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域進一步分類、細化，設(shè)置分層次的保障水平，以及根據(jù)經(jīng)營情況設(shè)計年際間的費率調(diào)節(jié)系數(shù)，在確保費率充足的前提下，統(tǒng)籌試點規(guī)模、各級財政補貼資金規(guī)模、農(nóng)戶接受度之間的關(guān)系。同時，通過靈活的調(diào)節(jié)機制，引導(dǎo)農(nóng)戶主動提高生產(chǎn)防災(zāi)水平，也避免保險公司獲得與其承保風(fēng)險不相稱的超額利潤，抑制農(nóng)戶和保險公司的道德風(fēng)險，提高財政資金的使用效率。
三是加強基礎(chǔ)建設(shè)。開辦收入保險應(yīng)具備完備的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)積累、價格發(fā)現(xiàn)機制和公開即時的信息查詢系統(tǒng)。考慮到收入保險保障對象以糧食作物等大宗作物為主，建議提前謀劃布局，優(yōu)先把大宗作物生產(chǎn)（包括地塊位置、面積、單產(chǎn)等）數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)積累落到實處，運用好期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，處理好期貨市場與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者實際價格之間的關(guān)系，搭建收入保險“大數(shù)據(jù)”平臺，為收入保險提供可靠穩(wěn)定的數(shù)據(jù)和定價支持。
（四）注重風(fēng)險防范。推廣和應(yīng)用收入保險時要特別注意防范其可能面臨的巨額賠付風(fēng)險。2012年，美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇了自1956年以來最嚴重的旱災(zāi)，玉米產(chǎn)量比之前十年平均產(chǎn)量低近20%。收入保險共計收取保費86億美元，支付賠款144億美元，承保損失58億美元，依托聯(lián)邦政府層面建立的政策性農(nóng)業(yè)再保險體系，政府與商業(yè)保險公司實現(xiàn)了損失共擔(dān)，不僅有效抵御住了大災(zāi)風(fēng)險對業(yè)務(wù)造成的毀滅性打擊，保障農(nóng)業(yè)保險體系持續(xù)運行，而且通過商業(yè)保險公司的服務(wù)體系第一時間向農(nóng)戶支付足額賠款，提高了財政資金的使用效率。
建立符合中國特色的農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機制
當前，盡快建立符合中國特色的財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制是當務(wù)之急。隨著收入保險試點的鋪開，保險行業(yè)整體承擔(dān)的保障責(zé)任和大災(zāi)風(fēng)險將成倍增加。同時，市場風(fēng)險的引入也將一定程度提高行業(yè)整體風(fēng)險的系統(tǒng)性與波動性，風(fēng)險更為復(fù)雜。現(xiàn)有的按照商業(yè)市場規(guī)則運作、依托商業(yè)保險公司承保能力的農(nóng)業(yè)再保險體系將難以完全對接，需盡快建立政策性農(nóng)業(yè)再保險體系，發(fā)揮再保險承上啟下的作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險多層次、多主體的分散，以保證農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定和持續(xù)運行。
為此，參考美國、加拿大等多個國家的實踐經(jīng)驗，一方面，應(yīng)充分利用再保險獨特的大災(zāi)風(fēng)險管理能力，通過建立標準化、制度化的再保險機制，解決單一商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營及再保險安排中的風(fēng)險難以分散的問題，在行業(yè)層面有效分散風(fēng)險，起到“穩(wěn)定器”的作用；另一方面，通過建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險基金和融資預(yù)案，調(diào)節(jié)年際間的波動并進一步分散系統(tǒng)性風(fēng)險，發(fā)揮“節(jié)拍器”的功能，通過管住后端，來激活前端。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國保險報
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