存在的問題
（一）信用缺失，存在瞞報、謊報等騙保現(xiàn)象。據(jù)反映，在保險機構(gòu)勘察理賠中時常發(fā)現(xiàn)有的保戶故意擴大損失程度，瞞報、謊報甚至制造假現(xiàn)場等問題，主要集中在農(nóng)作物和畜禽養(yǎng)殖保險上。如某保險公司于2014年發(fā)現(xiàn)一農(nóng)戶投保大田240畝，在秋季報案稱受災170畝，要求保險理賠，但經(jīng)現(xiàn)場勘查，實際受災面積不足100畝，虛報了70多畝。
（二）農(nóng)戶保險意識不強，對保險認可度較低。調(diào)查了解到，一是主觀上有的農(nóng)民存在僥幸心理，認為保險花得是冤枉錢；客觀上由于農(nóng)產(chǎn)品價格本來就低再加上保費支出，無形當中又增加了農(nóng)民的經(jīng)濟成本。如玉米保額280元/畝，按畝產(chǎn)1000斤、售價1元/斤計算，收入1000元，但扣除所有種植成本后，每畝凈收入僅在200至300元之間，如若發(fā)生災害獲得理賠只是280元，所以農(nóng)戶認為不如聽天由命。二是農(nóng)業(yè)保險的保障程度與農(nóng)戶的實際需求不匹配，特別是高效農(nóng)業(yè)的保障力度不強、險種不夠豐富、承保理賠方式簡單化等，影響了農(nóng)戶投保意愿。
（三）保險政策不完善，機制不靈活，保險機構(gòu)承保積極性不高。當前我國農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，由于缺少競爭和再保險機制，一定程度影響了保險機構(gòu)的收益成本，農(nóng)業(yè)保險應有作用難以發(fā)揮。如2015年某保險機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險保費收入4000余萬元，因災害嚴重理賠支付5700余萬元，倒掛1700余萬元。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于氣候條件，意外災害多，在承保中若出現(xiàn)較大的自然災害，保險機構(gòu)往往理賠虧本，入不敷出，若在沒有相應的再保險及國家補貼政策支持下，勢必要影響農(nóng)業(yè)保險開展的積極性。
（四）保險標的點多面廣，服務能力不足。農(nóng)業(yè)保險面對的是廣大農(nóng)村，具有面積大、路途遠、標的物分散等特點。據(jù)統(tǒng)計，大連莊河轄區(qū)保險標的涉及207個村、2506個屯、15余萬農(nóng)戶，由于點多面廣，加之保險從業(yè)人員不足，難以應付農(nóng)戶投保、接案、勘查、理賠等業(yè)務。雖然地方設有協(xié)保員，但由于身份問題無法替代正規(guī)保險人員所履行的職責，導致保險工作不到位，出現(xiàn)勘查評估不準確、理賠不足額、賠償資金不及時到位等問題，農(nóng)民意見大，投訴多。
政策建議
（一）健全農(nóng)業(yè)保險機制，規(guī)范保險市場。隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，建立健全保險機制，依法規(guī)范保險市場是必然的選擇。一是建立多元化保險市場。在注重發(fā)展好政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，以適應和滿足日益發(fā)展的廣大農(nóng)村市場對保險的需求。二是建立農(nóng)業(yè)再保險體制機制，保障農(nóng)業(yè)保險的健康和可持續(xù)性發(fā)展。三是規(guī)范保險經(jīng)營管理。要提高保險條款和保費費率制定的科學性和實效性；要增強承保、理賠服務的準確性和時效性，化解保險服務中的矛盾與風險。
（二）完善保險政策。一是建立國家或地方政府保險補貼、補償機制，對不可抗力而產(chǎn)生的大面積農(nóng)業(yè)災害以及巨災等保險，國家或政府要對保險機構(gòu)提供無償?shù)谋ｋU補貼，以增強保險機構(gòu)承受能力，提高保險機構(gòu)承保的積極性。二是賦予農(nóng)業(yè)保險減免稅收優(yōu)惠政策，減輕保險機構(gòu)的經(jīng)營成本。三是加大對農(nóng)戶保險補貼力度，緩解農(nóng)民經(jīng)營生產(chǎn)和生活壓力，提高抗風險能力。
（三）加快農(nóng)業(yè)保險服務轉(zhuǎn)型，適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。當前“觀光農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、家庭農(nóng)場、體驗農(nóng)業(yè)”等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)逐漸替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，且與農(nóng)村服務業(yè)高度融合，加之農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財產(chǎn)保險、責任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合和消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整。這些都需要保險機構(gòu)盡快轉(zhuǎn)變觀念與思路，以適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要；同時也要關注人才的引進和培養(yǎng)，提高保險從業(yè)人員的實際工作能力和保險服務能力。
（四）調(diào)整發(fā)展方向，創(chuàng)新保險險種。隨著農(nóng)產(chǎn)品再生和新興農(nóng)業(yè)的突起，以及“設施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市園林花卉”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的保險險種顯然已滿足不了需求。對此，保險機構(gòu)應順勢而為，及時調(diào)整發(fā)展策略，研發(fā)推出更多的保險品種以適應和滿足農(nóng)村保險市場的需要。
（五）加強宣傳，使農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民所認知。要充分利用電視、報紙、網(wǎng)絡、簡報、文體活動等各種群眾喜聞樂見的形式，深入宣傳，廣泛發(fā)動，講透意義作用，講清險種條款，講明責任利益，使國家對農(nóng)業(yè)保險的支持和參加農(nóng)業(yè)保險的保障性盡人皆知。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報
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