編者按：為了掌握和分析我省縣域金融生態(tài)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步推動(dòng)全省金融生態(tài)建設(shè)工作，湖南省金融生態(tài)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組特聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)享有學(xué)術(shù)盛譽(yù)的研究機(jī)構(gòu)——湖南大學(xué)金融管理研究中心，對(duì)全省所有縣（市）2008年度金融生態(tài)進(jìn)行了評(píng)估，并出具了《2008年度衡陽(yáng)市縣域金融生態(tài)評(píng)估報(bào)告》，現(xiàn)將評(píng)估報(bào)告予以公布。

 

引言

為優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，今年以來(lái)，衡陽(yáng)市委、市政府召開(kāi)了全市整治和優(yōu)化金融生態(tài)動(dòng)員大會(huì)，出臺(tái)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》、《衡陽(yáng)市守信激勵(lì)與失信懲戒實(shí)施辦法》、《關(guān)于做好國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款清收工作的通知》等一系列文件，這些文件以保護(hù)金融債權(quán)為重點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的持續(xù)好轉(zhuǎn)為目標(biāo)。

金融生態(tài)是與金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)生存發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種因素的總和，它與地區(qū)資金流動(dòng)和金融發(fā)展彼此關(guān)聯(lián)、相互促進(jìn)，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的有機(jī)體。良好的金融生態(tài)包括穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法治環(huán)境、和諧的信用環(huán)境以及規(guī)范的金融運(yùn)行等方面。

良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)；有利于優(yōu)化投融資環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展；有利于理順金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的關(guān)系，促使金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)地方授信的力度；有利于地方經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。良好的金融生態(tài)可以更好地發(fā)揮金融業(yè)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的重要作用。

今年4月份以來(lái)，湖南大學(xué)金融管理研究中心受湖南省金融生態(tài)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組委托，組織一批專家學(xué)者，構(gòu)建科學(xué)的金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型方法等評(píng)估手段，采集經(jīng)濟(jì)、金融、法治等相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)2008年度衡陽(yáng)市縣域金融生態(tài)進(jìn)行了客觀評(píng)估，分析現(xiàn)狀，探討優(yōu)化金融生態(tài)的途徑，提出改善對(duì)策和措施。

 

一、金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系與評(píng)估方法

（一）指標(biāo)體系構(gòu)建原則

金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建，除滿足統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系構(gòu)建的原則以外，還應(yīng)遵循如下原則：

第一，層次性原則。金融生態(tài)本身體現(xiàn)了不同的層級(jí)結(jié)構(gòu)，評(píng)價(jià)金融生態(tài)時(shí)應(yīng)考慮這種層級(jí)結(jié)構(gòu)。因此，將金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系分為三個(gè)層次，即項(xiàng)目層，子項(xiàng)目層和原始指標(biāo)層。構(gòu)建指標(biāo)體系時(shí)，項(xiàng)目層的指標(biāo)通過(guò)子項(xiàng)目層細(xì)化，子項(xiàng)目層的指標(biāo)通過(guò)原始指標(biāo)層細(xì)化。

第二，定量分析為主、定性分析為輔的原則。評(píng)估指標(biāo)體系原始指標(biāo)層全部采用相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)。考慮到個(gè)別指標(biāo)的數(shù)據(jù)存在局限性，本課題組通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式在定性分析基礎(chǔ)上補(bǔ)充相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）指標(biāo)體系基本結(jié)構(gòu)

根據(jù)指標(biāo)體系構(gòu)建的原則，我們將縣域金融生態(tài)分解為法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境和金融運(yùn)行四個(gè)部分。

1.法治環(huán)境

良好的法治環(huán)境能夠保證金融生態(tài)的規(guī)范有序，維護(hù)金融生態(tài)的穩(wěn)定性和多樣性。相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行力度是地區(qū)金融生態(tài)良性發(fā)展的保障，既能使金融主體權(quán)益得到保護(hù)，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)等不良行為的發(fā)生；又能有效地使金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部控制與經(jīng)營(yíng)管理。因此，法治環(huán)境是構(gòu)成金融生態(tài)的重要內(nèi)容之一。考慮到資料的可獲得性和指標(biāo)的可量化要求，從司法力度與金融債權(quán)保護(hù)兩個(gè)方面對(duì)區(qū)域法治環(huán)境做出評(píng)估，以此衡量地區(qū)司法機(jī)構(gòu)處理金融案件的審判以及執(zhí)行力度。

2.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)代表著縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出能力，與整體金融資產(chǎn)質(zhì)量和金融發(fā)展水平有直接的互動(dòng)關(guān)系。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)的重要組成部分，可以從發(fā)展水平、投資消費(fèi)、收入水平三方面評(píng)估經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)對(duì)區(qū)域金融生態(tài)的影響。為了促進(jìn)兩型社會(huì)的建設(shè)，在發(fā)展水平的指標(biāo)版塊中，設(shè)立了反映資源節(jié)約和環(huán)境友好的指標(biāo)。

3.信用環(huán)境

良好的信用環(huán)境是金融生態(tài)有序運(yùn)行的前提，健康、完善的信用環(huán)境能保證債權(quán)人的利益，約束債務(wù)人的行為，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。信用環(huán)境的優(yōu)劣對(duì)金融生態(tài)起著極其重要的作用。評(píng)估的指標(biāo)體系中將信用環(huán)境分為社會(huì)信用和中介服務(wù)兩個(gè)子項(xiàng)目，社會(huì)信用從企業(yè)單位、事業(yè)單位、政府部門和個(gè)人四個(gè)方面進(jìn)行考察；中介服務(wù)從注冊(cè)律師數(shù)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師數(shù)和貸款擔(dān)保情況等幾個(gè)方面進(jìn)行考察。

4.金融運(yùn)行

金融運(yùn)行指標(biāo)反映了金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的情況，包括金融發(fā)展、流動(dòng)性、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況和金融意識(shí)五個(gè)方面。與金融生態(tài)上述三個(gè)方面不同的是，金融運(yùn)行直接與金融機(jī)構(gòu)掛鉤，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)。考慮到金融機(jī)構(gòu)與金融生態(tài)的高度相關(guān)性，應(yīng)將金融運(yùn)行作為評(píng)估金融生態(tài)的重要內(nèi)容。

衡陽(yáng)市所轄7個(gè)縣（市）的金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系分為3個(gè)層次，由4個(gè)項(xiàng)目、12個(gè)子項(xiàng)目和66個(gè)指標(biāo)組成。

（三）評(píng)估方法

采用層次分析法對(duì)衡陽(yáng)市所轄七縣（市）的金融生態(tài)進(jìn)行綜合評(píng)估。工作流程為：①原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。②確定各層次指標(biāo)權(quán)重。③逐層計(jì)算并匯總得到綜合得分。

原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化采用正態(tài)標(biāo)準(zhǔn)化和累積概率分布對(duì)各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)予以統(tǒng)一處理，將各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為無(wú)量綱的0-100分的數(shù)值，同時(shí)對(duì)逆向指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行正向化處理。

經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理的數(shù)據(jù)，即可用于各指標(biāo)得分的計(jì)算。根據(jù)層次分析法的要求，指標(biāo)得分逐層匯總時(shí)需要確定各層次指標(biāo)的權(quán)重。對(duì)于原始指標(biāo)層，采用簡(jiǎn)單平均歸一化確定指標(biāo)的權(quán)重，對(duì)于項(xiàng)目層和子項(xiàng)目層各指標(biāo)，采用層次分析法確定各指標(biāo)的權(quán)重。

（四）數(shù)據(jù)來(lái)源渠道

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)由中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行和中國(guó)人民銀行省內(nèi)各市州中心支行提供。所采集的數(shù)據(jù)為2008年度數(shù)據(jù)。其中法治環(huán)境方面的數(shù)據(jù)主要來(lái)自各地司法部門，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面的數(shù)據(jù)主要來(lái)自各地統(tǒng)計(jì)局，信用環(huán)境方面的數(shù)據(jù)主要來(lái)自各地發(fā)改委、商業(yè)銀行、銀行同業(yè)協(xié)會(huì)、司法局、律師協(xié)會(huì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，金融運(yùn)行方面的數(shù)據(jù)主要來(lái)自各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)分局、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、統(tǒng)計(jì)局等。

為彌補(bǔ)法治環(huán)境和信用環(huán)境個(gè)別指標(biāo)存在的局限性，提高綜合評(píng)估的客觀性和準(zhǔn)確性，對(duì)法治環(huán)境和信用環(huán)境進(jìn)行了專家問(wèn)卷調(diào)查。這兩方面指標(biāo)的得分分別通過(guò)原始數(shù)據(jù)處理和調(diào)查問(wèn)卷得到，原始數(shù)據(jù)經(jīng)由模型處理得到的分值占70%，調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)處理得到的分值占30%。衡陽(yáng)市調(diào)查問(wèn)卷的對(duì)象來(lái)自中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行、市銀監(jiān)分局、市中級(jí)人民法院、市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、市發(fā)展和改革委員會(huì)、國(guó)有商業(yè)銀行市分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社市辦事處等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員。省內(nèi)其他市州的調(diào)查問(wèn)卷對(duì)象及數(shù)據(jù)處理采取同樣的方法。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融運(yùn)行這兩個(gè)方面的得分直接采用原始數(shù)據(jù)并通過(guò)模型測(cè)算得到。

 

二、金融生態(tài)評(píng)估結(jié)果及分析

（一）七縣（市）金融生態(tài)得分情況

金融生態(tài)評(píng)估指標(biāo)體系，依據(jù)層次分析法確定項(xiàng)目層和子項(xiàng)目層指標(biāo)的權(quán)重（項(xiàng)目層指標(biāo)的權(quán)重見(jiàn)圖1），再由下而上逐層進(jìn)行計(jì)算和匯總，綜合評(píng)估得出各縣（市）金融生態(tài)分值。七縣（市）金融生態(tài)評(píng)估綜合得分及法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境、金融運(yùn)行四個(gè)項(xiàng)目得分。

（二）七縣（市）金融生態(tài)評(píng)估分析

信用環(huán)境所占權(quán)重最大，達(dá)到30.74%，表明信用環(huán)境在金融生態(tài)中占有重要的支撐作用；經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的權(quán)重僅次于信用環(huán)境，達(dá)到了28.12%；法治環(huán)境的權(quán)重為26.59%，說(shuō)明法治環(huán)境對(duì)金融生態(tài)影響較大；金融運(yùn)行的權(quán)重相對(duì)較小，但其對(duì)金融生態(tài)的作用不可忽略，達(dá)到14.56%。

1．信用環(huán)境

信用環(huán)境其中體現(xiàn)在社會(huì)信用和中介服務(wù)兩個(gè)方面。從社會(huì)信用看，近年來(lái)各縣（市）加強(qiáng)了信用環(huán)境建設(shè)，采取舉措打造地方信用品牌，經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，信用環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)。但在經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)有所好轉(zhuǎn)的情況下，行政事業(yè)和公職人員拖欠銀行貸款情況依然存在，且各縣（市）不平衡。在各縣（市）中，耒陽(yáng)市社會(huì)信用環(huán)境相對(duì)較好，近年來(lái)耒陽(yáng)市通過(guò)開(kāi)展金融安全區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信宣傳，大力清收拖欠銀行貸款，打擊惡意逃廢債行為，信用環(huán)境得到明顯改善，其社會(huì)信用也表現(xiàn)出“一高一低”的好形式，即行政事業(yè)單位拖欠銀行貸款占不良貸款比例較低，國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款的清收率較高。從中介服務(wù)來(lái)看，各縣（市）中介服務(wù)發(fā)展不平衡，尚處于發(fā)展的起步階段,各縣（市）中小企業(yè)信用擔(dān)保公司當(dāng)年累計(jì)擔(dān)保貸款總額1532萬(wàn)元。

總體來(lái)看，縣域信用環(huán)境尚需優(yōu)化，部分縣（市）行政事業(yè)單位拖欠銀行貸款占不良貸款比例較高；行政事業(yè)單位和國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款清收率普遍較低；信用體系不完善，發(fā)展不平衡，缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，信用擔(dān)保、資信評(píng)估等信用中介機(jī)構(gòu)不健全，中介服務(wù)質(zhì)量不高。

2．法治環(huán)境

法治環(huán)境體現(xiàn)在司法力度和金融債權(quán)保護(hù)兩個(gè)方面。在司法力度上，近年來(lái)，各縣（市）加強(qiáng)司法力度，經(jīng)濟(jì)和金融案件的結(jié)案率都有明顯提高；在債權(quán)保護(hù)方面，保護(hù)金融債權(quán)工作越來(lái)越受到地方政府的重視，司法部門基本能夠依據(jù)法律法規(guī)處理金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛案件，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。但不同的縣（市）中并不均衡，2008年七縣（市）中，衡東、衡山、耒陽(yáng)的經(jīng)濟(jì)、金融案件結(jié)案率較高，而其他縣（市）較低。縣域金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率差異則更大。

3．經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融主體存在的根基、服務(wù)的對(duì)象和生存的空間，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)地區(qū)金融生態(tài)發(fā)揮著重要影響。七縣（市）中，耒陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，2008年GDP達(dá)161.44億元，人均GDP達(dá)14731元，地方財(cái)政收入增長(zhǎng)率23.64%，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入達(dá)12955元，這些指標(biāo)都高于其他六縣（市），城鎮(zhèn)化率、固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率和社會(huì)消費(fèi)品零售額增長(zhǎng)率三項(xiàng)指標(biāo)值也相對(duì)較高；衡陽(yáng)縣GDP總量?jī)H次于耒陽(yáng)，2008年為125.62億元, 其農(nóng)村固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率、社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率、農(nóng)村居民家庭人均純收入增長(zhǎng)率均名列前茅；衡南縣全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率達(dá)44%，排名第一。衡山縣經(jīng)濟(jì)總量較小，2008年GDP為44.16億元，但GDP增長(zhǎng)率高達(dá)14.2%，高于其它六縣(市)；常寧市人均GDP、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率、社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率、農(nóng)村居民家庭人均純收入等指標(biāo)在全市中相對(duì)較低水平，有較大的上升空間。

4．金融運(yùn)行

金融運(yùn)行影響著區(qū)域金融生態(tài)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融部門同實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門一樣，是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體。總體來(lái)看，衡陽(yáng)市縣域金融發(fā)展比較穩(wěn)健，流動(dòng)性相對(duì)充裕，盈利能力逐步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷改善，金融意識(shí)顯著提高。但由于銀行管理體制等多方面因素的制約，縣域金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行通常不具有充分的獨(dú)立性，主要表現(xiàn)為信貸權(quán)限較少，導(dǎo)致縣域金融存貸比偏低，貸款增長(zhǎng)率明顯低于存款增長(zhǎng)率，正常貸款占GDP比重低等現(xiàn)象。具體來(lái)看，各縣（市）金融運(yùn)行存在一定的差異。耒陽(yáng)市存貸規(guī)模、存款增速、人均個(gè)人消費(fèi)信貸、流動(dòng)性比例、資產(chǎn)利潤(rùn)率、保費(fèi)收入增長(zhǎng)率等指標(biāo)，遠(yuǎn)高于其他縣（市），且不良貸款率則較低，只有5.76%，因此耒陽(yáng)市金融運(yùn)行指標(biāo)的整體得分相對(duì)較高；祁東縣在流動(dòng)性比例、盈利能力（資本利潤(rùn)率）、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放率等方面得分較高，不良貸款率只有3.41%,為全市最低。衡南縣存貸比、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新增“三農(nóng)”貸款相對(duì)較高。衡陽(yáng)縣資本利潤(rùn)率、保險(xiǎn)密度、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增“三農(nóng)”貸款占當(dāng)?shù)匦略鲑J款比率處于全市前列，但不良貸款率偏高。

評(píng)估結(jié)果表明：耒陽(yáng)市各個(gè)方面發(fā)展相對(duì)平衡，金融生態(tài)相對(duì)較好；衡南縣與耒陽(yáng)市的金融生態(tài)環(huán)境有一些差距，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融運(yùn)行在七縣（市）中表現(xiàn)較好；衡東縣和祁東縣在綜合排名中處于中間位置，但其法治環(huán)境在七縣（市）比較突出；衡山縣自身的法治環(huán)境相對(duì)較好，但其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等方面與排在前面的各縣（市）存在一定差距；衡陽(yáng)縣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用環(huán)境較好；常寧市各方面存在一定差距，但其金融運(yùn)行為自身金融生態(tài)的進(jìn)一步的提升提供了基礎(chǔ)。

 

三、當(dāng)前縣域金融生態(tài)須關(guān)注的問(wèn)題

通過(guò)分析評(píng)估結(jié)果，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前衡陽(yáng)市縣域金融生態(tài)主要存在以下值得關(guān)注的突出問(wèn)題：

（一）金融案件執(zhí)結(jié)率差異大

由于法律和制度環(huán)境等方面的缺陷，地方政府一方面注重對(duì)中央控制的公共金融資源的競(jìng)爭(zhēng)性爭(zhēng)奪，另一方面考慮由歷史原因等引起的社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題，對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)債務(wù)在法律訴訟時(shí)，表現(xiàn)為兩難境地，使得金融債權(quán)難以得到有效保護(hù)。調(diào)查顯示，2008年度衡陽(yáng)市縣域金融案件結(jié)案率達(dá)到了較高的水平，但勝訴案件執(zhí)結(jié)率呈現(xiàn)較大的差距，執(zhí)結(jié)率最高與最低的縣（市）之間相差近1倍。

（二）社會(huì)信用環(huán)境整體欠佳

政府信用在相當(dāng)程度上影響著當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境。調(diào)查表明，各縣（市）行政事業(yè)單位和國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，清收率較低，對(duì)逃廢金融債務(wù)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行制裁的力度不大，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用環(huán)境。盡管近兩年各縣（市）行政事業(yè)單位、國(guó)家公職人員拖欠貸款以及企業(yè)惡意逃廢債新發(fā)生較少，違約個(gè)人客戶數(shù)和法人客戶數(shù)也呈下降趨勢(shì)，但歷史欠賬不消化，對(duì)信用環(huán)境的不良影響仍將存在，勢(shì)必影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。

（三）信用中介發(fā)展不平衡

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，完善的中介組織如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)級(jí)公司、信用擔(dān)保公司等成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的組成部分，在改善社會(huì)信用環(huán)境中發(fā)揮著十分重要的作用。從評(píng)估結(jié)果看，七縣（市）在中介服務(wù)上發(fā)展不平衡，發(fā)展較好的耒陽(yáng)市每萬(wàn)人注冊(cè)律師數(shù)、每萬(wàn)人注冊(cè)會(huì)計(jì)師數(shù)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)家數(shù)三項(xiàng)指標(biāo)分別為0.29、0.41、1，而發(fā)展相對(duì)滯后的衡陽(yáng)縣這三項(xiàng)指標(biāo)分別為0.03、0.005、0，差距較大，說(shuō)明部分縣（市）中介服務(wù)改善的空間較大。

（四）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量不優(yōu)

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量直接影響縣域金融生態(tài)。評(píng)估發(fā)現(xiàn)，衡陽(yáng)市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量有待進(jìn)一步提高，主要存在三個(gè)方面的突出問(wèn)題。一是社會(huì)基本保障覆蓋率偏低。七縣（市）中，社會(huì)基本保障覆蓋率除衡東和衡山外，其它的縣均在30%左右。二是單位GDP能耗較高。耒陽(yáng)市雖然經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)，但單位GDP能耗較高,達(dá)2.71。三是工業(yè)資金利稅率較低，說(shuō)明資金使用效率不高。

（五）金融新增存貸比偏低

金融機(jī)構(gòu)作為金融生態(tài)的主體，其運(yùn)行質(zhì)量直接影響當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)，呈現(xiàn)明顯的正向關(guān)系。評(píng)估表明，七縣（市）金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)明顯低于存款增長(zhǎng)，新增存貸比普遍偏低，特別是縣及縣以下商業(yè)銀行新增存貸比嚴(yán)重偏低，有兩個(gè)縣還出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，最高的只有43.87%，最低的為-38.72%，這說(shuō)明縣域國(guó)有商業(yè)銀行，由于信貸管理權(quán)限小，吸收的存款大量地上存，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度較弱，同時(shí)也制約了自身健康發(fā)展，金融配置資源的核心作用難以在縣域經(jīng)濟(jì)中得到有效發(fā)揮。

 

四、改善縣域金融生態(tài)的建議

（一）切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

維護(hù)金融債權(quán)一方面是規(guī)范企業(yè)改制行為，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為。政府高度重視企業(yè)改制中金融債權(quán)保全工作，積極支持金融機(jī)構(gòu)做好債權(quán)管理工作，嚴(yán)禁包庇和縱容改制企業(yè)的逃廢金融債務(wù)行為。做到金融債權(quán)沒(méi)有落實(shí)的企業(yè)不得改制；對(duì)社會(huì)影響惡劣的少數(shù)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)，依據(jù)債權(quán)方提出的請(qǐng)求，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)給予“不授信、不開(kāi)戶、不結(jié)算、不提現(xiàn)”的聯(lián)合制裁。

另一方面是提高金融債權(quán)案件的審結(jié)率和執(zhí)結(jié)率。堅(jiān)持公正司法、嚴(yán)明執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)金融債權(quán)案件的審理和執(zhí)行。對(duì)訴至法院的金融債權(quán)案件，做到快受理、快審理、快判決、快執(zhí)行。減免維護(hù)金融債權(quán)有關(guān)費(fèi)用，司法部門對(duì)金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、保全費(fèi)等要在法規(guī)許可范圍內(nèi)提供優(yōu)惠；財(cái)政、稅務(wù)、房產(chǎn)、國(guó)土資源等部門在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，費(fèi)用一律按最低標(biāo)準(zhǔn)收取。

要加大對(duì)行政事業(yè)單位、國(guó)家公職人員拖欠貸款的清收力度，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，加大對(duì)金融勝訴案件的執(zhí)行力度，使債權(quán)人的合法權(quán)益切實(shí)得到保護(hù)，提高企業(yè)及其他市場(chǎng)主體的違約成本，將金融生態(tài)建設(shè)納入法制化軌道。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的作用，建立逃廢金融債務(wù)黑名單，組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人實(shí)施聯(lián)合制裁，為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展提供有力保障。

（二）加快中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善社會(huì)信用體系

建立健全社會(huì)信用中介服務(wù)體系，推進(jìn)會(huì)計(jì)、律師等各類事務(wù)以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，提高中介服務(wù)市場(chǎng)的社會(huì)公信力。推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，加快培育和扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，地方政府應(yīng)安排一定的擔(dān)保扶持資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資和風(fēng)險(xiǎn)代償，擴(kuò)大其擔(dān)保能力。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。引導(dǎo)信用中介機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，積極開(kāi)展中介服務(wù)創(chuàng)新。

采取有力措施全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。完善人民銀行征信系統(tǒng)，進(jìn)一步豐富征信系統(tǒng)的內(nèi)容，加大中小企業(yè)信息征集力度，擴(kuò)大信用信息應(yīng)用范圍，逐步把企業(yè)和個(gè)人信用信息從經(jīng)濟(jì)層面運(yùn)用到政治、社會(huì)等各個(gè)層面，把企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為各級(jí)提名人大代表和政協(xié)委員候選人、企業(yè)評(píng)先、公務(wù)員招聘等重要參考條件，擴(kuò)大其社會(huì)影響力；建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制；引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求，引導(dǎo)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易中使用信用報(bào)告，提高市場(chǎng)主體的守信意識(shí)，有效約束失信行為。

（三）加快社會(huì)保障建設(shè)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式

加快推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)，完善社會(huì)保障制度，擴(kuò)大社會(huì)基本保障的覆蓋面，增加保障覆蓋率，以穩(wěn)定居民收支預(yù)期，增強(qiáng)消費(fèi)信心。不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)為突破口，調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制“高耗能、高污染”和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的發(fā)展，下決心淘汰一批生產(chǎn)落后、產(chǎn)能低下、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)的企業(yè)，大力發(fā)展自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)；加快企業(yè)重組兼并的步伐，引導(dǎo)企業(yè)改造升級(jí)，不斷優(yōu)化資源配置，增強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展活力，壯大企業(yè)實(shí)力；大力開(kāi)展節(jié)能環(huán)保宣傳教育，鼓勵(lì)工業(yè)企業(yè)加大“三廢”綜合利用，提高綜合利用產(chǎn)品產(chǎn)值。提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，引導(dǎo)企業(yè)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高企業(yè)內(nèi)部管理能力和水平。

（四）加大信貸支持力度，提升金融服務(wù)水平

加快金融體制改革步伐，不斷完善金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和市商業(yè)銀行的改革，適度發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；要認(rèn)真貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保、中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展；創(chuàng)新信貸形式，不斷推出貸款新品種，積極探索新的信貸投放方式和途徑。在利用房產(chǎn)、土地、有價(jià)證券做抵押品的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索采用無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、在建工程倉(cāng)單質(zhì)押等多種抵押方式，解決中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的問(wèn)題；進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資金的營(yíng)銷和管理，不斷開(kāi)拓信貸市場(chǎng)。完善信貸營(yíng)銷激勵(lì)和約束機(jī)制，建立激勵(lì)與約束、權(quán)力與責(zé)任、利益與貢獻(xiàn)相對(duì)稱的信貸管理考核機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員積極性；盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，提高信貸工作效率；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范和處置能力。