解決當前農村金融有效服務不足的最終出路，還在于激活現(xiàn)有農村金融組織支農活力和興趣，提高他們服務“三農”效率和創(chuàng)造性；要做到這些，政府不能“只打雷不下雨”，應再多一些扶持農村金融組織發(fā)展的“真金白金”，如建立農村信貸風險擔保基金和補償基金、減免稅費和實施扶農成效突出獎勵等政策措施到位
今年中央1號文件以及4月份國務院辦公廳發(fā)布《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》等政策措施中，對完善農村金融組織體系建設提出了若干政策意見，這些政策最終落腳點就是在縣域現(xiàn)有農村金融組織體系基礎上，進一步豐富農村金融服務主體和農村地區(qū)金融機構類型，主要包括：
加快在農業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網點；鼓勵社會資本發(fā)起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司；允許在農民合作社和供銷合作社基礎上培育發(fā)展農村合作金融；推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展；
規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵建立農業(yè)產業(yè)投資基金、農業(yè)私募股權投資基金和農業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金，甚至可探索建立合作性的村級融資擔保基金等等。
應該說中央對農村金融是整個金融體系最為薄弱環(huán)節(jié)的判斷是正確的，其力圖改變農村金融供需矛盾的思路也是符合實際的。但筆者認為中央這些政策措施尚未完全“接地氣”，也沒有找準農村金融組織有效服務不足的根本癥結。
可以斷言，靠不斷增加農村金融組織來解決農村金融有效服務不足矛盾，不僅難以達到有效改善農村金融服務目的，還有陷入“飲鴆止渴”之危。
從當前看，有三種因素不支持中央這些政策舉措。
一方面，現(xiàn)有縣域農村金融組織已近飽和，競爭也處于異常激烈狀。這種現(xiàn)狀在中西部經濟不發(fā)達地區(qū)相當明顯。目前這些地區(qū)縣域農村金融組織有工、農、中、建四大國有商業(yè)、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政銀行、農村信用社（農商行、農合行），有些地方還設立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融組織；在東部經濟發(fā)達地區(qū)縣域農村金融組織就更加“豐富多彩”了，全國大型股份制商業(yè)銀行、地方股份制商業(yè)銀行差不多都在這些地區(qū)“搶灘登陸”了。
而一個縣域地區(qū)經濟總量有一定時期是有限的,原本存款業(yè)務競爭就相當激烈，存在粥少僧多問題；為爭奪存款采取不斷擴大中間投資理財業(yè)務、暗地給予客戶“好處”等方式，不僅使存款市場“硝煙彌漫”，也抬高了社會總體融資成本，使“三農”和小微企業(yè)融資貴的局面難以改觀。
同時，在貸款市場爭奪也十分“慘烈”，一個稍好的企業(yè)往往同時有數(shù)家銀行機構爭相放貸，以至于一些不良企業(yè)抓住銀行之間競爭的弱點和漏洞，騙貸、跑路案件頻出，不良貸款反彈嚴重，帶來了巨大金融隱患。而如果不顧上述現(xiàn)實，一味增加農村金融組織機構，無異于雪上加霜，只會加劇縣域農村金融組織無序競爭和潛在金融危機，也極不利于真正改善“三農”和小微企業(yè)融資生態(tài)。
另一方面，由于現(xiàn)有金融監(jiān)管力量不足，加上缺乏強有力縣域農村金融行業(yè)自律組織，縣域農村金融秩序一直沒有維護好、引導好、發(fā)展好，用“一盤散沙”來形容毫不為過。目前，社會亂辦金融可以說超過以往任何時候，面對社會亂集資、亂辦金融等現(xiàn)象，政府和監(jiān)管當局也是心有余而力不足，無可奈何，也極不利于縣域農村金融組織健康發(fā)展。
如現(xiàn)有小額貸款公司有幾家不是高利貸公司？國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政銀行又有多少貸款真正投向“三農”和小微企業(yè)？尤其是一些農村金融組織的違規(guī)經營問題又有多少得到了有效治理？因此，靠一味增加農村金融組織，不僅不能有效解決縣域農村金融組織違規(guī)經營問題，而且增加機構組織越多，監(jiān)管成本越大，監(jiān)管就越不能到位，只會加劇縣域金融混亂局面。
且一些新設立的農村金融組織若得不到有效監(jiān)管，把原有違規(guī)經營理念帶到金融業(yè)務中來，只會無限膨脹經營“私欲”，加劇農村金融惡性競爭態(tài)勢，到最后可能會發(fā)展到一發(fā)不可收拾局面。真到那時，悔之晚矣。
此外，靠增加農村金融組織并不能留住農村資金，只會加劇農村資金倒流城市，導致農村資金進一步短缺，拉大農村地區(qū)與城市以及經濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展差距。因為原有縣域農村金融組織比如國有商業(yè)銀行、郵政銀行等機構在縣域農村信貸項目少、投放信貸資金非常有限，且村鎮(zhèn)銀行信貸也不能按真正設立原則定位“三農”和小微企業(yè)。
所以，有不少人把上述金融組織稱為縣域農村地區(qū)資金“抽水機”，一點也不為過。真正支撐農村經濟發(fā)展的重任還是落在農合金融組織機構身上。可見，一味擴大農村地區(qū)金融組織體系，只會削弱農合金融組織資金勢力，使農合金融機構所占資金市場份額越來越少，支農實力越來越弱。
而且，其他新設立的農村金融組織如果成為現(xiàn)實的話，他們吸收的資金未必會鐘情于目前高風險、高弱勢、低利潤的農業(yè)產業(yè)，大多會通過其他途徑投向高回報產業(yè)領域。這對真正承擔支農重任的農合金融組織無異于“晴天霹靂”，并只會加劇農合金融機構組織資金的困難局面。
因此，解決當前農村金融有效服務不足的最終出路還在于激活現(xiàn)有農村金融組織支農活力和興趣，提高他們服務“三農”效率和創(chuàng)造性；而要做到這些，中央政府不能“只打雷不下雨”，應再多一些扶持農村金融組織發(fā)展的“真金白金”，即只需國家在財政上比如建立農村信貸風險擔保基金和補償基金、減免稅費和實施扶農成效突出獎勵等政策措施到位，農村金融服務有效不足的問題就不會成為問題了。否則，一切都是空談，一切也都是枉然！
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：中華工商時報 2014-07-29
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