中國農業政策的核心是要解決農民生活的保底問題，任何以讓農民致富為目的的政策設計都是錯誤的，都是對市場的誤解和錯誤替代。政策要解決的問題是市場所不及之處，以及從市場中失敗的群體，或者說是要保底。現在的農業政策在保底的方面作為不多，在本應由市場來激發每個人致富潛力的方面卻著墨很多。真是很奇怪的事情啊！
這幾年蘋果價格高得離譜，一般人已吃不起蘋果了。相應的則是種蘋果的果農收入大漲。果農收入大漲，理應刺激農民栽種更多果樹，而每畝果樹要投入3~5萬元資金，能否籌資種果樹就成為農民能否致富的關鍵了。
農民種蘋果樹是生產投資，除了自有資金，投資主要靠借貸。農戶借貸主要有三個渠道，一是靠正規金融部門，比如銀行、信用社等等，正規金融的好處是利息不高，壞處是因為農民缺少合適的抵押品，正規金融一般不愿向農民放貸。二是借親朋好友的民間借貸。一般民間借貸，親友之間不用支付利息，借貸所積攢下來的是人情。三是民間高利貸，是非法的，但在救急方面有一定作用。
本來以為蘋果漲價，農民會迅速擴大蘋果種植以獲取收益，尤其是陜西白水這類適合優質蘋果生長的地區，農民更應有巨大栽種蘋果的積極性。白水土地種莊稼不行，小麥的畝產也只有500~600斤，這個畝產只及一般北方農村小麥畝產的1/2左右。種蘋果的收益則可以達到每畝萬元以上。有趣的是，2015年暑假，西北農林科技大學張世勇博士等人到白水縣調查發現，大量農民將自己的承包地低價（每畝500元左右）租出去讓公司種蘋果，他們自己卻沒有擴大蘋果樹的種植，其中一個原因是缺少資金。陳輝發現，雖然農民普遍缺少用于擴大栽種蘋果樹的資金，卻往往借貸建房，或辦白紅事，且借貸金額可能高達數萬甚至十多萬元。
農民為什么不借錢發展生產卻借錢用于消費？發展了生產，種蘋果賺了錢，再來消費不更好嗎？
我們來看農民是向誰借的錢。前面已講過了，農民可以借錢的只有三個地方，一是正規金融部門，因為農民缺少合格的抵押品，正規金融一般不愿向農戶放貸。過去向農民放貸后，壞帳太多，很多貸款根本收不回來，銀行對此是束手無策。簡單地說，正規金融部門與分散農戶進行交易的成本太高，以致于根本就無法交易。二是向非正規金融的高利貸借款，這樣的高利貸最多只能用于救急，而萬萬不可用于栽種蘋果樹。蘋果樹從栽種到掛果到盛果期，要五、六年時間，高利貸、利滾利，就是種金子也還不了利息。三是靠親戚朋友的借貸。向親戚朋友借貸是當前農民獲得借貸的主要渠道，且一般不用支付利息。因此，陜西農民擴大蘋果種植的主要途徑就應當是靠向親戚朋友借貸了。
問題是向親戚朋友借貸并非沒有條件。親戚朋友是自己人，當然在遇到困難時愿意給予支持。但親戚朋友這個自己人畢竟不是自己本身。親戚朋友有余錢也是積攢而來，不容易。他們可以將余錢借出來，并且不要利息。但有一個前提，就是這些借出來的錢是可以還得上的。親戚朋友的借貸是人情，人情可以不用利息，但必須是安全的。什么樣的借貸是人情而且還是安全的？一般來講，農民人生周期的婚喪嫁娶在一個時期特別要花錢，其他時期則攢錢。所以，雖然他們在遇到婚喪嫁娶或者建房等等大事時，手中存款不夠，要向親戚朋友借貸以應急，辦過大事之后，他們卻有足夠能力積蓄還錢。每家每戶都有家庭周期，都有婚喪嫁娶的大事，都需要錢來應急，從而都要向親戚朋友借貸，他們卻又幾乎過些日子就可以還上錢。經過了時間的檢驗，凡是用于生活的借貸，尤其是用于家庭周期的借貸，是常借常還的，是能借能還的。借貸是應對家庭周期，人生周期，是應急，留下來的是人情，是互惠，是社會資本。
但是，親戚朋友對于借貸用于擴大蘋果樹的栽種，用于做生意，則是相當擔心的。做生意可能虧本。擴大蘋果種植，誰知道幾年以后蘋果價格還高不高，誰知道到時是不是又要砍蘋果樹？本來借錢就沒要利息，若用于生產虧了本，還不上錢，連本也收不回來，這樣借貸的風險未免太大。一旦生產虧本，還還不上錢，之前的親戚朋友關系勢必難以保持。結果是，借錢給親戚朋友者，錢借出去了，不僅沒有利息，而且還款風險很大，基本人情關系甚至都維護不住，這樣的借錢就實在不智。因此，若有人向親戚朋友開口借錢發展生產，親戚朋友一般是不愿意借這個錢的。也是因此，陳輝在陜西白水看到農民借錢蓋房、用于婚喪嫁娶很普遍，卻很少看到有農民借錢發展生產。不是農民不愿意借錢發展生產，而是他們向親戚朋友借不到發展生產的錢。
農民借錢過生活卻不發展生產這件事件，在很多人看來，是頗不理性的事情。的確，在有些地方的農村，農民將大量資金用于蓋房子實在是很不理性，這在華北和江浙乃至全國農村都很普遍。但若以為農民借貸發展生產就是理性的也未必對。僅就白水來講，這幾年蘋果價高，種蘋果賺錢。但市場風險是有的，不僅有，而且相當高。在這輪蘋果漲價之前，白水農村已經有了一輪砍蘋果樹的經歷。現在種蘋果，投入很大，五、六年后到了盛果期，蘋果價格若又下去了，蘋果賣不出去，那個時候就是欲哭無淚了。市場風險很大，自然風險也有。中國有數以億計的農民，具有極強的農業產出能力。蘋果價高了，不僅農民希望擴大種植規模，而且白水的土地正大片大片被工商資本轉包去了種蘋果，將來蘋果供過于求是大概率事件，農民不擴大蘋果種植，很可能是正確的選擇啊。
其實，全國9億農民基本上是不可能靠農業來致富的。中國致富的主戰場在城市，在二、三產業。且往往農業中有人致富就一定要占有農業市場份額從而會擠占一般農民的農業收益。這個意義上，凡是以讓農民致富為目標的農業政策都是不太靠譜的，都是方向性錯誤。有人為了讓農民種蘋果致富，而推動政策金融支持農民來種蘋果樹，其結果必然是大量農民貸款擴大蘋果樹種植，然后這些農民一齊倒霉，政策金融也要做冤大頭。既然是市場經濟，我們就應當相信市場會起作用，不要人為去干預。更糟糕的是，現在政策為了讓農民致富，通過政策金融支持農戶種蘋果樹，因為農戶不好打交道，政府就推動這些政策金融支持工商資本下鄉種蘋果。工商資本在政策金融支持下種蘋果，蘋果供過于求，最終蘋果價格下去了，農民又要砍樹了。現在白水農民靠自家種的也許不多的蘋果樹收入所得的卻也不錯的好日子，在政策金融支持工商資本下鄉的背景下，可能也長不了。
中國農業政策的核心是要解決農民生活的保底問題，任何以讓農民致富為目的的政策設計都是錯誤的，都是對市場的誤解和錯誤替代。政策要解決的問題是市場所不及之處，以及從市場中失敗的群體，或者說是要保底。現在的農業政策在保底的方面作為不多，在本應由市場來激發每個人致富潛力的方面卻著墨很多。真是很奇怪的事情啊！
這個意義上講，白水農民借錢用于生活而不是生產，真是農民的大智慧啊！
2015年8月13日上午
中國鄉村發現網轉自：《區域中國》
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