浙江省溫州市甌海區于2015年10月推行“農民資產授托代管融資”新模式。該模式下，農戶可用自有的動產、不動產及其他經濟權益抵(質)押向銀行申請貸款，村經濟合作社、甌海農合發展有限公司負責參與對授托資產的監管，以此實現對農村傳統產權抵(質)押融資模式的突破。截至2月底，全區已有134個村開辦該項業務，累計發放農民資產授托代管貸款5160戶13.8億元，其中新增(歷史無貸款記錄)3034戶，5.76億元;存量客戶953戶2.41億元;放棄擔保改授托的共有1173戶，金額55480萬元。
創新機制顯成效
(一)圍繞惠農便民服務，做到事前走訪宣傳、事中聯審評估、事后送證上門
建站配員，采集信息。經村民(社員)代表會議表決，村經社、農商行、甌海農合發展有限公司三方簽訂《合作協議書》。由甌海農商銀行牽頭，建成普惠金融服務站134個，配備協貸員130名。在日常工作中，農戶采取向村經社和農商行網點預約的方式填制《預約申請表》，農商行金融服務員聯合協貸員對申請農戶進行走訪，宣傳政策、采集信息、對接需求。
聯審建檔，預評授信。根據采集的信息，由甌海農合發展有限公司負責對農民動產、不動產進行評估。村經社、農商行、甌海農合發展有限公司根據評估報告、農戶貸款資格、自有財產額度測算進行聯合界定，實行“三方議貸”，建立一戶一檔。目前，已完成資產評估、議貸25371戶，完成授信評定23334戶，授信金額約69億元。
送證上門，便捷辦貸。創新推出農民資產授托代管融資“準貸證”，對符合貸款條件的農戶進行提前授信并印制“準貸證”，農戶憑借此最快可在2小時內辦完貸款業務。目前，已發放“準貸證”23181戶。
(二)圍繞信貸供給改革，移除農戶融資無擔保、低登記、難代管“三座大山”
授托擴融資。甌海區制定出臺系列文件，明確將農房、農村商業經營房、股份經濟合作社股權、農村土地(林地)承包經營權等列入抵(質)押品范圍。同時，明確甌海農商行作為改革試點銀行，專門受理“農民資產授托代管方式融資”業務，根據申請農戶資信決定進行放貸。目前，已受理相關業務5722件，授托農戶自有財產5722件。
協同助登記。農商行負責對受托代管動產或不動產進行逐筆登記建立授托代管資產情況表;村經社接受報備登記，出具監管登記報備回執;房管、工商、林業、拆遷辦等相關部門根據法律法規對可以登記的資產辦理登記手續，確保授托期內已經辦理過授托承諾的動產、不動產，不給予權屬過戶及重復擔保登記。目前，已辦理登記5722件。
聯合優代管。由農商行、甌海農合發展有限公司、村經社聯合牽頭對登記完成的授托資產進行代管。所有權證類文本或其他紙質權利證明資料的原件由農商行代管;受托代管動產類資產除家禽、農作物等需要人工培育飼養外由甌海農合發展有限公司代管;受托代管的不動產及未納入農合公司受托代管的動產的現場管理由村經社負責。
(三)圍繞嚴控信用風險，做到農戶貸前承諾、屬地動態監管、多方聯合催收
貸前承諾，審慎評估。農戶在申貸時必須承諾保證資產或權利真實有效、權屬清楚、合法擁有。銀行列出資產權屬不清、資產評估失真、資產轉移等多個風險點，進行審慎評估。放貸前，授托的資產申請融資需提交所持有的資產證明，多途徑開展市場詢價，并建立農民資產受托管理系統等9條應對方案，提前防范可能出現的風險。
動態監管，防范出險。由甌海農商銀行牽頭，聯合村經社對農戶貸款用途、動產和不動產情況進行定期回訪，目前已回訪農戶5463家。同時，要求村協貸員對借款農戶生活及生產變化、受托資產狀態變化信息進行采集，動態掌控情況。
聯合催收，嚴控不良。強化出險監管，嚴控不良貸款。受托代管資產出險時，由農商行牽頭，聯合村協貸員、甌海農合發展有限公司、司法部門及村經社采取自主催收、移交催收、司法催收、聯合催收等四種形式嚴控不良率的產生。試點至今，貸款不良率不到1%。
改革示范有意義
思路有新意，實現“三重突破”。一是從“確權”到“確值”，農民憑借有經濟價值的資產均可向銀行申請融資，銀行由注重傳統抵(質)押物的權屬證明上升為對資產價值的確認;二是從“登記”到“代管”，銀行針對農戶可托管的資產對農戶進行授信，將法律關系上升為銀行與農民的信任關系;三是從“風險的計量”到“價值的衡量”，銀行從對風險成本的被動管控上升為對農村資產價值的主動挖掘。
政府有擔當，采取“三種手段”。“代管融資”改革試點涉及面廣、突破性強，銀行面臨不簽訂抵押合同如何約束農戶擅自處置財產、不辦理抵押登記如何實現代管資產的物權、農村產權制度欠完善貸款出險如何處置農戶資產等問題。對此，甌海區政府專門印發《加快推進農村普惠金融工作試行“農民資產授托代管融資”暫行辦法》，成立領導小組加強協調，通過法院“裁判手段”，確保銀行能通過法院訴訟實現代管財產的對價補償;通過政府“行政手段”，維護“代管”財產不被“非法擅自處置”;通過公安“刑偵手段”，對授托期間農戶擅自處置財產的行為加以規制，并對致使銀行貸款債權落空的按惡意逃廢債依法追究法律責任，為改革試點保駕護航。
主體有創新，實行“三方聯合”。“代管融資”采取銀行、村經社、農合發展有限公司“三方聯合”的管理模式。探索引入村經社為合作方，履行如實提供動產和不動產信息、屬地資產代管等責任，實行捆綁制解決方式。探索引入由甌海農商銀行、供銷社、農民專業合作社共同出資，聯合成立全國首家“三位一體”實體公司——甌海農合發展有限公司作為參與方，負責非屬地資產代管，以及牽頭對違約貸款的催收和代理起訴、免費評估等事項。在農戶和銀行之間引入村經濟合作社和農村“三位一體”公司兩個媒體中介，該模式實現了信息歸集、成本歸集以及資產的統一“代管”，降低了銀行成本。
產權改革待完善
加快培育農村產權評估市場。應鼓勵和支持以市場化方式組建農村產權及其他權益類資產評估機構，適當降低民營評估機構的行業準入門檻和條件，讓更多資產評估、會計事務所等中介機構進入農村產權評估市場，滿足農村資產和權益的評估需求。
健全農村產權流轉交易機制。債權人的利益保護需要一個活躍的抵押品交易市場。但由于歷史和政策原因，目前農村產權交易市場發育不健全，變現能力弱，嚴重制約了農村金融的發展。為此，首先要大力推進農村確權、賦權、活權改革，通過確權頒證，明晰農村各項產權歸屬;其次是培育農村產權交易市場，鼓勵社會資本參與農村產權交易登記平臺建設，依法合規開展農村土地承包權、宅基地權、村股份經濟合作社股權等各類產權交易和權益變現，提供從價值評估、公平交易、權屬變更到資產管理、法律援助等一條龍專業化服務;第三，建立由政府主導的糾紛仲裁機構，對農民資產托管融資中出現的矛盾、產權處置中的糾紛和權屬界定等，主要通過仲裁機構協調化解，降低融資處置成本。
約束和保障民生屬性資產。在農民資產托管融資中，難免涉及住房、承包地等關系民生的資產和經濟權益，在資產處置中，應對這部分資產或權益予以約束和保障。資產托管融資仍受到與農村相關的土地管理法、擔保法、農村土地承包法、物權法等法律隱含的限制或禁止。房屋代管融資，借款人要保證托管的房屋一旦被依法償債后仍有適當的居住場所，且須征得所在農村集體經濟組織同意;在辦理農村房屋托管時，宅基地使用權變更為集體建設用地，授托人承諾今后不再申請宅基地;承包地僅擁有經營權，托管土地在流轉期滿后其經營權必須無條件返還給承包農戶。
作者單位：浙江省農民發展研究中心、浙江省溫州市委農辦農村改革處
中國鄉村發現網轉自：《農村經營管理》2017年8期
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