農(nóng)商銀行蛻變于農(nóng)村信用社，作為我國(guó)農(nóng)村金融格局的新生物，先前的信用社背負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任，政策改制之后，農(nóng)商銀行的客戶主體、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域都沒有發(fā)生根本性的變化，所以它的市場(chǎng)定位也不可能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生變化。農(nóng)商銀行繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的政策導(dǎo)向，堅(jiān)持市場(chǎng)為中心的定位，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)和其他商業(yè)銀行進(jìn)行差別化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)幾年的經(jīng)營(yíng)，農(nóng)商銀行的業(yè)績(jī)、聲譽(yù)和知名度都受到了前所有的提高。
近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值不斷增加，農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)范圍拓寬、經(jīng)營(yíng)實(shí)力加強(qiáng)和服務(wù)功能的不斷完善。但是，從農(nóng)商銀行開始建立在我國(guó)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，到今天要全面改制的大趨勢(shì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已發(fā)生了巨大變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也不是單一的均衡發(fā)展，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“變革”，私營(yíng)企業(yè)和股份經(jīng)濟(jì)已經(jīng)大幅度增加，在國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略背景下，小微企業(yè)數(shù)量明顯增多。以及國(guó)家城鄉(xiāng)一體化的戰(zhàn)略推進(jìn)，城市中的農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，并且向城鎮(zhèn)集中，第二、第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主體。從服務(wù)對(duì)象上看，除了小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶外，還增加了有專業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)村中的中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的業(yè)主，他們的金融需求和傳統(tǒng)的農(nóng)戶融資需求相比較要求更高、范圍也更廣。
隨著營(yíng)銷理論的深化和銀行業(yè)“以客戶為中心”這一營(yíng)銷戰(zhàn)略的形成在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的地位日益重要。目前部分農(nóng)商銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷觀念、營(yíng)銷組織體系、產(chǎn)品定價(jià)策略、營(yíng)銷策略等方面存在不足,需要改變現(xiàn)在的營(yíng)銷現(xiàn)狀，以不變應(yīng)萬(wàn)變,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。農(nóng)商銀行堅(jiān)持以農(nóng)村金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用資金的資源優(yōu)勢(shì)通過(guò)營(yíng)銷手段組合,以可嬴利的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶的需要,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的管理，全方位拓展業(yè)務(wù),提高金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的市場(chǎng)占有率,不斷增加和擴(kuò)大服務(wù)范圍,保持可持續(xù)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)嬴利最大化,風(fēng)險(xiǎn)最小化的市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)。
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析
從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)商銀行產(chǎn)生重大影響。農(nóng)業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，形成和促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)之間的良性循環(huán)，是作為服務(wù)“三農(nóng)”金融主力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，發(fā)揮著重要的支農(nóng)作用，其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性直接關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)的效果和質(zhì)量;同時(shí)，長(zhǎng)期從事支農(nóng)業(yè)務(wù)也帶來(lái)較重的歷史包袱，是風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)。在重點(diǎn)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的要求下，未來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將同其他金融機(jī)構(gòu)一起接受更為嚴(yán)格的監(jiān)管。農(nóng)商銀行需要逐步建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，重點(diǎn)防控新增大額不良貸款風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，適應(yīng)監(jiān)管要求，需要加強(qiáng)公司治理和股東股權(quán)管理。特別是在農(nóng)信社改制進(jìn)程中，股東資質(zhì)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、入股資金來(lái)源等將會(huì)得到重點(diǎn)規(guī)范。
2.精準(zhǔn)脫貧對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，要保證現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的脫貧質(zhì)量，既不降低標(biāo)準(zhǔn)，也不吊高胃口，瞄準(zhǔn)特定貧困群眾精準(zhǔn)幫扶，向深度貧困地區(qū)聚焦發(fā)力，激發(fā)貧困人口內(nèi)生動(dòng)力，加強(qiáng)考核監(jiān)督。可以看出，精準(zhǔn)脫貧在此次會(huì)議上繼續(xù)作為一項(xiàng)硬指標(biāo)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，我國(guó)的貧困地區(qū)主要分布于農(nóng)村區(qū)域，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步成為金融扶貧的重要力量。適應(yīng)精準(zhǔn)脫貧的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策，這為農(nóng)商銀行提供了服務(wù)空間拓寬、服務(wù)深度加強(qiáng)的機(jī)遇，也提出更高要求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，開展貧困地區(qū)的金融業(yè)務(wù)并不容易。要真正能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)有效的金融扶貧，就必須在貧困地區(qū)探索可持續(xù)發(fā)展模式，注重脫貧的內(nèi)生動(dòng)能，既保證業(yè)務(wù)有效開展，又能防控風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)定位和強(qiáng)項(xiàng)，尋找金融支持精準(zhǔn)脫貧的契合點(diǎn)，創(chuàng)新適合不同貧困人群的產(chǎn)品和融資模式。
3.實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響
今年的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要包括三方面內(nèi)容：一是健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展;二是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：三是深化糧食收儲(chǔ)制度改革，調(diào)節(jié)市場(chǎng)供需和擴(kuò)大輪作休耕制度試點(diǎn)。黨的十九大重新定義了中國(guó)社會(huì)的主要矛盾，提出中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，鄉(xiāng)村發(fā)展滯后，是制約城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展的短板。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是對(duì)新農(nóng)村建設(shè)行動(dòng)的提升，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)，將為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興涉及多層次、多方面、多渠道，不只限于我們所熟知的“小額信貸”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)熟悉農(nóng)村信用環(huán)境，并通過(guò)多年服務(wù)“三農(nóng)”，在農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中積累了認(rèn)可和信任，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面具備先天優(yōu)勢(shì)。
未來(lái)在傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)村新型消費(fèi)群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大有可為。打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，將農(nóng)村基建、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品深加工等納入融資項(xiàng)目，開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)村消費(fèi)群體的新業(yè)務(wù)，將促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。此外，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商銀行在把控風(fēng)險(xiǎn)前提下探索投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，也將構(gòu)成新的盈利。具體到金融產(chǎn)品和服務(wù)模式上，訂單融資、大眾型理財(cái)產(chǎn)品、新型消費(fèi)金融產(chǎn)品，以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押等擔(dān)保方式，都在金融創(chuàng)新方面值得進(jìn)一步發(fā)掘。
4.實(shí)施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響
在區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略最后提到提高城市群質(zhì)量，推進(jìn)大中小城市網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的吸引力和承載力，加快戶籍制度改革落地步伐。從中可以看出，未來(lái)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重點(diǎn)是“城市群”建設(shè)，強(qiáng)調(diào)城市群中大中小城市功能的劃分和協(xié)調(diào)互補(bǔ)。預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)出臺(tái)更多有關(guān)城市群的規(guī)劃，以后區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展將建立在城市群各項(xiàng)資源鏈接和城市間連接網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上。會(huì)議提出的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋區(qū)域全面、牽涉領(lǐng)域多，將必然涉及大量投資和資金配置。城市群發(fā)展和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口吸收，將意味著產(chǎn)業(yè)對(duì)接與協(xié)作、大量企業(yè)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和人員跨區(qū)流動(dòng)，以及伴隨發(fā)生的消費(fèi)活躍、消費(fèi)升級(jí)和個(gè)人財(cái)富積累。農(nóng)商銀行是我國(guó)覆蓋面最廣、數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，這一戰(zhàn)略將為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)廣闊的潛力市場(chǎng)和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)也對(duì)其資金供給能力、綜合服務(wù)能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等提出更高要求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要提前研究和布局，結(jié)合區(qū)域特色和自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行差異化發(fā)展，并拓展金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。
5.金融科技的發(fā)展為農(nóng)村金融生態(tài)注入新活力
金融創(chuàng)新的背景下，農(nóng)商銀行更加注重網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新產(chǎn)品帶來(lái)的利益，用比較低的成本來(lái)對(duì)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這樣的發(fā)展模式會(huì)存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。控制金融風(fēng)險(xiǎn)將是農(nóng)商銀行的主要關(guān)注點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行提升數(shù)據(jù)獲取能力，引入更多數(shù)據(jù)維度，整合內(nèi)外部收集的各類與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)分析與客戶行為相關(guān)聯(lián)，促使風(fēng)險(xiǎn)決策從“主觀經(jīng)驗(yàn)”向“客觀數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型，從“被動(dòng)風(fēng)控”到“主動(dòng)風(fēng)控”轉(zhuǎn)型。借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將典型的風(fēng)險(xiǎn)行為，從數(shù)據(jù)采集存儲(chǔ)，到分析與挖掘，抽絲剝繭，層層深入，可以提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范免疫能力。同時(shí)，數(shù)據(jù)將成為農(nóng)商銀行的重要資產(chǎn)，立足大數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助銀行完成貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警大數(shù)據(jù)平臺(tái)，銀行可實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地獲知客戶的的資金流向，資金用途，資金使用效能并以此判斷其信用情況和風(fēng)險(xiǎn)托底能力，將風(fēng)險(xiǎn)牢牢鎖定在數(shù)據(jù)的鐵籠中。
（節(jié)選自：農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型研究課題組《新時(shí)代農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究》作者：黃震、吳紅軍 等。）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：黃震互聯(lián)網(wǎng)金融（頭條號(hào)）2018-06-04
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