由于農(nóng)民普遍缺乏有效抵押物，因此通過融資擔(dān)保幫助農(nóng)戶獲取貸款特別是大額貸款，就成為農(nóng)村金融改革的一條重要途徑。目前社會(huì)上各類融資擔(dān)保公司很多，但門檻和費(fèi)率高，通過這些公司申請涉農(nóng)貸款的普通農(nóng)戶并不多。2012年以來，福建沙縣圍繞破解農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難、貸款貴難題，探索“村級(jí)融資擔(dān)保基金”運(yùn)作模式并取得積極成效。
1、做法
沙縣在前期健全完善農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的基礎(chǔ)上，以普惠金融為方向，以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，以金融互助合作為突破，組建村級(jí)融資擔(dān)保基金，選擇放貸快、成本低的沙縣農(nóng)商行為貸款銀行，為農(nóng)戶申請銀行貸款提供擔(dān)保。
構(gòu)建信用評(píng)價(jià)機(jī)制。按照“先建檔、后評(píng)級(jí)、再授信”的思路，建立起廣覆蓋和動(dòng)態(tài)調(diào)整的農(nóng)村信用體系、信用信息共享機(jī)制。一是在縣農(nóng)業(yè)和金融主管部門的指導(dǎo)下，村兩委、派出所等共同入戶登記，以農(nóng)戶“基本概況、家庭收支、家庭資產(chǎn)、家庭成員、村(居)評(píng)價(jià)、信用評(píng)分、信用等級(jí)”等為基本內(nèi)容，按“一戶一冊”原則建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。二是以村為單位，由村干部、村民代表和農(nóng)商銀行工作人員等成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C等7個(gè)等級(jí)。農(nóng)戶信用等級(jí)張榜公布，并根據(jù)信用信息變化情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)，由銀行合理核定授信額度。目前，已對BBB級(jí)以上農(nóng)戶授信46379戶，授信額度21.15億元，36.7%授信農(nóng)戶獲得貸款支持。四是依托政府辦公網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在縣域涉農(nóng)銀行間共享。通過完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制，為農(nóng)戶信貸增信、發(fā)展合作金融奠定了堅(jiān)實(shí)的改革基礎(chǔ)。
創(chuàng)立村級(jí)融資擔(dān)保基金。在完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上，經(jīng)村民代表大會(huì)表決同意并經(jīng)縣農(nóng)村金融改革領(lǐng)導(dǎo)小組審批后，按照“自愿、互助、誠信”的原則，主要由農(nóng)戶出資組建“社區(qū)型”村級(jí)融資擔(dān)保基金，采取農(nóng)戶貸款額度與信用等級(jí)和出資額相結(jié)合的辦法，通過基金的杠桿撬動(dòng)作用，增加銀行涉農(nóng)信貸融資規(guī)模。符合條件的農(nóng)戶按每戶出資1或2萬元加入基金，農(nóng)商行根據(jù)其信用等級(jí)，按其出資金額的2~5倍給予授信，最多可貸款10萬元。相關(guān)材料齊全的農(nóng)戶可在3天內(nèi)辦理完畢申貸、審貸等手續(xù)。貸款利率6.3%，為基準(zhǔn)利率上浮45%，較一般貸款利率10.4%低近40%。目前，全縣已有114個(gè)村組建了融資擔(dān)保基金，覆蓋全縣67%的建制村，累計(jì)為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保5926筆，貸款金額5.7億元。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施。為確保基金安全穩(wěn)定運(yùn)行，在門檻準(zhǔn)入、貸款手續(xù)、貸后管理等環(huán)節(jié)設(shè)立了多重防控風(fēng)險(xiǎn)保障措施。一是嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。從資產(chǎn)狀況、貸款用途、償還能力、人品道德、信用記錄等多方面進(jìn)行把關(guān)，信用等級(jí)A級(jí)以下、有不誠信記錄和賭博等不良惡習(xí)的農(nóng)戶不得加入。二是農(nóng)戶互保聯(lián)保。貸款農(nóng)戶必須有兩名加入本基金農(nóng)戶作反擔(dān)保，貸款逾期3個(gè)月后未收回的，由擔(dān)保基金代為償還，不足部分由村組織和銀行共同對借款人及反擔(dān)保人進(jìn)行追償。三是發(fā)揮利率杠桿作用。一旦不良貸款率達(dá)10%則上調(diào)該村農(nóng)戶貸款利率30%，不良貸款率達(dá)15%則停發(fā)該村融資擔(dān)保基金擔(dān)保貸款。四是保險(xiǎn)保障。由借款人自愿投保《國壽小額貸款借款人定期壽險(xiǎn)》業(yè)務(wù)，借款人發(fā)生身故或者高度殘疾，保險(xiǎn)公司全額賠付貸款，提高借款農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。五是風(fēng)險(xiǎn)保障金保障。省里出資1000萬元成立風(fēng)險(xiǎn)保障金，在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對基金和銀行給予一定的風(fēng)險(xiǎn)救助;出臺(tái)《關(guān)于防控村級(jí)融資擔(dān)保基金“歸大堆”風(fēng)險(xiǎn)的工作意見》，防止貸款資金出現(xiàn)歸集使用現(xiàn)象。
拓展基金應(yīng)用領(lǐng)域。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷拓展基金的應(yīng)用領(lǐng)域，打造集“村級(jí)基金、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金、行業(yè)基金”為一體的“村級(jí)融資擔(dān)保基金”特色改革項(xiàng)目，形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”融資服務(wù)體系。一是優(yōu)化服務(wù)區(qū)域。突破建制村的限制，按照“1個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)+N個(gè)建制村”的模式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主體，設(shè)立“鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道)村級(jí)融資擔(dān)保基金”，對所在村未成立村級(jí)融資擔(dān)保基金的農(nóng)戶提供融資擔(dān)保服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對零散農(nóng)戶信貸需求的覆蓋。目前，已設(shè)立青州、夏茂等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級(jí)融資擔(dān)保基金，累計(jì)發(fā)放貸款108筆，貸款金額1052萬元。二是優(yōu)化服務(wù)行業(yè)。針對外出經(jīng)營小吃的農(nóng)戶，按照村級(jí)融資擔(dān)保基金模式，依托沙縣小吃協(xié)會(huì)駐外聯(lián)絡(luò)處，在北京、上海、廣州等9個(gè)地區(qū)設(shè)立“沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保基金”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶發(fā)放貸款327筆，貸款金額3657萬元。如沙縣高橋鎮(zhèn)上坑村范良財(cái)，2015年5月8日獲得“小吃貸”10萬元，在北京盤了一家小吃店，現(xiàn)店鋪日營業(yè)額約3500元，月收入達(dá)到4萬元左右，家庭經(jīng)濟(jì)條件得到了很大改善。三是優(yōu)化服務(wù)對象。由縣鄉(xiāng)財(cái)政出資或社會(huì)扶貧注資，成立13家精準(zhǔn)扶貧擔(dān)保基金，為建檔立卡貧困戶提供無抵押貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)代償，每戶最高可貸5萬元。目前，已發(fā)放貸款145筆，貸款金額603萬元，解決了貧困農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺、貸款擔(dān)保難的矛盾，加快困難農(nóng)戶脫貧致富。
2、創(chuàng)新
村級(jí)融資擔(dān)保基金兼具融資擔(dān)保和農(nóng)村合作金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢，既能夠發(fā)揮擔(dān)保資金對金融資本的撬動(dòng)作用，又能夠降低融資費(fèi)率。相對于農(nóng)戶直接向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，方便快捷，靈活性強(qiáng)，是一項(xiàng)“接地氣”的金融創(chuàng)新。其創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在三個(gè)方面。
一是信用信息共享。信用信息成果得到廣泛應(yīng)用是村級(jí)融資擔(dān)保基金運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。沙縣由政府構(gòu)建信用共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息在涉農(nóng)銀行間共享，顯著降低了單個(gè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)、維護(hù)、使用等方面的成本，解決了銀行向農(nóng)戶提供農(nóng)村信用擔(dān)保貸款的基本障礙，進(jìn)而能夠確保村級(jí)融資擔(dān)保基金發(fā)揮作用，搭建起金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶間對接橋梁。
二是農(nóng)民信用合作。村級(jí)融資擔(dān)保基金以農(nóng)戶自有資金入股，不直接向農(nóng)戶放貸，而是在資金入股合作以放大擔(dān)保水平的基礎(chǔ)上，通過農(nóng)戶互保聯(lián)保實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶間信用合作，進(jìn)而能夠促使農(nóng)戶間相互監(jiān)督，形成了自發(fā)性激勵(lì)約束機(jī)制，再輔之以其他信貸風(fēng)險(xiǎn)防控手段，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)防控水平，并降低了金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管成本。
三是聚焦服務(wù)“三農(nóng)”。村級(jí)融資擔(dān)保基金運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)著重體現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的原則。基金服務(wù)對象限于加入基金的農(nóng)戶，支持范圍限定為農(nóng)戶發(fā)展小吃產(chǎn)業(yè)、規(guī)模種養(yǎng)業(yè)，均具有很強(qiáng)的針對性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)審貸放貸周期短、利率優(yōu)惠等措施，較好地滿足了農(nóng)戶臨時(shí)性、低成本貸款需求。
3、成效
幾年來，農(nóng)戶通過村級(jí)融資擔(dān)保基金貸款，未出現(xiàn)不良貸款，基金運(yùn)轉(zhuǎn)平穩(wěn)，取得了多方面成效。
一是拓展了“三農(nóng)”信貸渠道。各村級(jí)融資擔(dān)保基金的成立和運(yùn)轉(zhuǎn)，有效解決了長期困擾農(nóng)戶的貸款缺乏有效抵押物問題，引導(dǎo)金融活水更好地支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，助推了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。2012年以來，沙縣農(nóng)戶通過村級(jí)融資擔(dān)保基金擔(dān)保已累計(jì)向農(nóng)商行貸款6500余筆，貸款金額6.23億元;2016年貸款余額1.67億元，占全縣農(nóng)戶貸款余額的5.4%。
二是提高了農(nóng)民的誠信意識(shí)。農(nóng)戶通過村級(jí)融資擔(dān)保基金貸款，貸款額度、利率與農(nóng)戶信用等級(jí)相掛鉤，對守信農(nóng)戶實(shí)行“利率優(yōu)惠、信貸優(yōu)先”，強(qiáng)化了農(nóng)戶的信用意識(shí)，形成守信光榮、失信可恥的社會(huì)氛圍，大大改善了農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè)。
三是增強(qiáng)了基層組織凝聚力。村“兩委”通過對農(nóng)戶信用檔案的動(dòng)態(tài)管理，為申請村級(jí)融資擔(dān)保基金擔(dān)保的農(nóng)戶提供便利化服務(wù)，豐富了為民服務(wù)手段，拉近了干群距離，改善了干群關(guān)系，提升了黨支部、村委會(huì)的公信力和影響力。同時(shí)，縣鄉(xiāng)村三級(jí)干部在相關(guān)工作中，提高了運(yùn)用金融工具服務(wù)“三農(nóng)”的能力，逐步打造出一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打牢了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)村工作通訊》2018年第5期
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