一、農(nóng)村發(fā)展的金融“緊箍咒”
太史公云：農(nóng)，天下之本，務(wù)莫大焉。每每讀罷《史記》，此言都會(huì)謹(jǐn)記于心。回顧歷史，幾千年來，三農(nóng)問題一直都是促使中國革新的主要力量，無論是商鞅變法，還是土地革命，亦或聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，歷史告訴我們解決了三農(nóng)問題就能夠安邦定國。這已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)的一道鐵律，正如李克強(qiáng)總理所說，農(nóng)業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的“慢變量”，但更是“關(guān)鍵變量”，農(nóng)業(yè)的發(fā)展正在逐步成為中國發(fā)展的主要制約因素。但是，由于中國長期以來的精耕細(xì)作的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，讓中國農(nóng)業(yè)形成了以小農(nóng)主義為核心的小單元、小家庭、小生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑依賴模式。雖然十幾年來中央一號(hào)文件的關(guān)注焦點(diǎn)一直是“三農(nóng)問題“，但隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)，純粹的以財(cái)政補(bǔ)貼模式、糧食收儲(chǔ)機(jī)制、央行貼息補(bǔ)助為核心的傳統(tǒng)三大工具卻陷入逐步失靈的地步，財(cái)政補(bǔ)貼的”彈簧門“與農(nóng)產(chǎn)品（000061，股吧）價(jià)格的”天花板“讓繼續(xù)通過傳統(tǒng)工具刺激農(nóng)業(yè)發(fā)展變得越來越難以為繼。
正所謂經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，農(nóng)村發(fā)展問題的根源是經(jīng)濟(jì)問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問題更大程度則是農(nóng)村金融問題。自改革開放以來，中國農(nóng)村金融經(jīng)過了三十多年的發(fā)展，逐步形成了以農(nóng)業(yè)銀行（601288，股吧）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為基礎(chǔ)，以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。但是，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，隨著商業(yè)銀行以存貸利差為主要收入來源模式的確立，農(nóng)村金融在商業(yè)銀行所占比重卻不斷下降，商業(yè)銀行也將更多的關(guān)注投入了城市金融領(lǐng)域，據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額僅為19.4萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。而作為農(nóng)村金融發(fā)展動(dòng)態(tài)指標(biāo)，農(nóng)村信貸增速更是逐年放緩，農(nóng)村的正規(guī)金融供給正在逐步減弱。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)“合會(huì)”、“地下錢莊”、“低下當(dāng)鋪”乃至高利貸資本的案例卻層出不窮，充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融的供需矛盾。因此，農(nóng)村金融的供給不足正在成為困擾農(nóng)村發(fā)展的金融“緊箍咒”。
二、農(nóng)村融資難問題產(chǎn)生的原因
仔細(xì)回顧中國農(nóng)村金融，農(nóng)村問題可謂是中國普惠金融問題的根結(jié)，但從農(nóng)村金融發(fā)展的方式能夠發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融除了先天供給體系建設(shè)不足，還存在著更多的深層次原因，《互聯(lián)網(wǎng)金融+》一書給了我們更多的啟示：
信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。在市場經(jīng)濟(jì)中，絕對(duì)的自由市場是不存在的，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵，在廣袤的農(nóng)村市場由于市場密集度的不足，存在著天然的信用風(fēng)險(xiǎn)障礙，尤其是在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)往往處于信息不對(duì)稱的不利地位，一是因?yàn)檗r(nóng)村用戶眾多，地廣人稀，農(nóng)村信貸客戶多、規(guī)模小，申請(qǐng)的金融需求融資額度低，金融機(jī)構(gòu)難以有效區(qū)分申請(qǐng)人信息。二是融資申請(qǐng)人多為自然人，難以具備完備的財(cái)務(wù)信息披露功能，即使是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法人，也難以提供完整的經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表，金融機(jī)構(gòu)更難以核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的真?zhèn)巍Ｈ怯捎诜稚⒔?jīng)營，地理區(qū)間較大，金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然天氣等非可控因素的影響較大，因此自然信息更對(duì)農(nóng)業(yè)有著較為廣泛的影響。
信貸交易成本過高。在農(nóng)村市場上，由于地理環(huán)境所限，信貸申請(qǐng)人在地理上較為分散，金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)更是難以承受往返交通，額外財(cái)務(wù)核算，審計(jì)評(píng)估，客戶關(guān)系維護(hù)等諸多成本。更加上農(nóng)村信貸申請(qǐng)人的金額較小，但是金融機(jī)構(gòu)的每一筆成本卻是相近的，額外費(fèi)用無法被充分分?jǐn)偅蛹又亓私鹑跈C(jī)構(gòu)的惜貸行為。
缺乏有效抵押品。由于信息不對(duì)稱問題的普遍存在，抵押成為了降低信貸申請(qǐng)者信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在廣袤的農(nóng)村地區(qū)，最主要的抵押品就是土地與房屋，但在現(xiàn)行的制度框架下，農(nóng)民并不能真正的擁有土地，房屋更是難以確權(quán)，土地扭轉(zhuǎn)的障礙直接成為了制約農(nóng)村融資能力的瓶頸。而新興的農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)，由于其輕資產(chǎn)特性，以及互聯(lián)網(wǎng)訂單化生產(chǎn)特點(diǎn)，讓新興農(nóng)村企業(yè)取得信貸的難度更大。
信息不對(duì)稱，交易成本高企，抵押品匱乏成為了當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的直接障礙，成為制約傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的直接阻礙。
三、農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+的破題思路
隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)乃至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全方位普及，讓渴望金融輸血如同渴望甘霖的農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。不僅是第一代的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其小平快的特點(diǎn)迅速嵌入農(nóng)村市場，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興產(chǎn)品正在推動(dòng)者農(nóng)村金融發(fā)展向著更加廣闊的市場推進(jìn)。農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+就是在這樣的背景下發(fā)展起來的。
信息不對(duì)稱的有效突破。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是寬帶中國的快速普及，智能手機(jī)終端更取代電腦成為大部分農(nóng)村居民主要上網(wǎng)方式，截至2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)覆蓋到中國所有縣級(jí)以上城市和超過99%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，86.7%的行政村開通了寬帶，網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)6.68億人，中國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量更是激增到5.94億。與此同時(shí)，電商伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)紛紛采取下沉戰(zhàn)略，進(jìn)入農(nóng)村市場。互聯(lián)網(wǎng)的突破，電商的騰飛，讓借助收集個(gè)人交易信息、瀏覽信息、付款習(xí)慣、借款還款信息以及位置信息的互聯(lián)網(wǎng)金融有了全新的抓手，通過全新的大數(shù)據(jù)模型，可以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)測算出個(gè)人的信用水平，從而為打破信息不對(duì)稱提供可能。
物聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)化發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村融資而言，征信與互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是第一步，農(nóng)村電商的普及僅僅是在農(nóng)產(chǎn)品銷售流通的基礎(chǔ)，是征信并消除信息不對(duì)稱的橋梁。第二步就是農(nóng)聯(lián)網(wǎng)，也就是農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過智能化運(yùn)用生產(chǎn)的技術(shù)，圍繞農(nóng)產(chǎn)品種植、生產(chǎn)、加工的整個(gè)過程，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供對(duì)太陽能輻射、降雨量、風(fēng)速等生產(chǎn)環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并根據(jù)對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)的發(fā)展如土壤水分的測量，從而掌握農(nóng)作物的動(dòng)態(tài)生長流程，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)。生產(chǎn)之后，再通過對(duì)于深加工乃至農(nóng)業(yè)至成品的全流程，可以借助傳感器的形式，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控，并且通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析對(duì)于銷售價(jià)格進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，從而為建立物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可能。
農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)征信以及物聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)的全程跟蹤，已經(jīng)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+提供了基礎(chǔ)，在上述的兩個(gè)流程中，部分企業(yè)與農(nóng)戶就可以根據(jù)自身的生產(chǎn)、銷售、以及征信情況取得一定的金融信貸。但是，這些依然只能緩解，并不能從根本上解決農(nóng)村金融融資難困局，但是隨著基礎(chǔ)工程的鋪就，農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+的第三步就可以成為可能，通過互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)收集，已經(jīng)可以將農(nóng)地確權(quán)數(shù)據(jù)、農(nóng)地交易數(shù)據(jù)、農(nóng)資貿(mào)易數(shù)據(jù)、農(nóng)機(jī)購買折舊數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)據(jù)、農(nóng)作物交易數(shù)據(jù)、乃至農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)等等都納入大數(shù)據(jù)體系，通過全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)收集分析系統(tǒng)建成之后，農(nóng)聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)體系一旦建成，可以很直接為生產(chǎn)性金融服務(wù)，例如通過綜合考慮整塊土地的土壤、氣象、水質(zhì)、肥料、病蟲害以及過往的歷史記錄，可以綜合判斷一塊土地的生產(chǎn)水平，從而為提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，乃至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性融資提供幫助。
通過互聯(lián)網(wǎng)征信、物聯(lián)網(wǎng)金融，乃至農(nóng)聯(lián)網(wǎng)金融+的大數(shù)據(jù)體系，從而一同構(gòu)建起農(nóng)聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融塑造全新的發(fā)展渠道，從而從根本上解決農(nóng)村地區(qū)的金融需求。
作者系中國銀聯(lián)政策研究室研究員,研究領(lǐng)域:互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：和訊網(wǎng)
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