指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第14份中央一號(hào)文件于日前發(fā)布了。在這份全文約1.3萬(wàn)字、題為《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》的文件中，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展的突出問(wèn)題提出了更為具化的政策措施。
“今年的中央一號(hào)文件在農(nóng)村金融方面作出了大篇幅的規(guī)定，相較往年寫(xiě)得也是最長(zhǎng)、最多的。”中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任唐仁健表示，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展在“十三五”期間，投資和建設(shè)的需求很大，任務(wù)很重。特別是在經(jīng)濟(jì)下行、財(cái)力增收困難的背景下，如何籌集農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的建設(shè)資金，是個(gè)大問(wèn)題。
與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)分析人士指出，中央一號(hào)文件也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指明了下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和改革創(chuàng)新的大方向。
定方針
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者注意到，與去年作出的“加快推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”相比，今年中央一號(hào)文件給出的目標(biāo)變?yōu)椤凹涌燹r(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)”。
另外，文件還針對(duì)行業(yè)內(nèi)非法集資、金融詐騙等事件從城市蔓延到農(nóng)村的態(tài)勢(shì)，首次提出了“要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法”的相關(guān)表述。
顯而易見(jiàn)，過(guò)去的一年中，在農(nóng)村金融發(fā)展中表現(xiàn)最為突出的便是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融的發(fā)展，其中涉及非法集資或詐騙等問(wèn)題尤為惡劣。對(duì)此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中央一號(hào)文件中出臺(tái)的新規(guī)定，將有助于農(nóng)村金融規(guī)范化，加速包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)洗牌，進(jìn)一步凈化行業(yè)環(huán)境，對(duì)規(guī)范化運(yùn)作的平臺(tái)型金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一大利好消息。
值得注意的是，在這份助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的文件中，銀行業(yè)也被寄予厚望。中央一號(hào)文件指出，支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。同時(shí)文件還提出，支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度，加大對(duì)糧食多元市場(chǎng)主體入市收購(gòu)的信貸支持力度。
相關(guān)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)此也作出了積極回應(yīng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行日前出臺(tái)的《關(guān)于貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件精神 服務(wù)“三農(nóng)”做強(qiáng)縣域的若干意見(jiàn)》中指出，要積極做好涉農(nóng)重大工程和項(xiàng)目金融服務(wù)，加強(qiáng)與發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部等部門(mén)合作，建立涉農(nóng)重大項(xiàng)目工程包，大力拓展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、重大水利工程、“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)等重大建設(shè)項(xiàng)目。
不僅如此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行表示還將拓展“三農(nóng)”新主體和新業(yè)態(tài)金融服務(wù)，有效提升對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)深度，支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，力爭(zhēng)2017年拓展專(zhuān)業(yè)大戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）10萬(wàn)戶(hù)。著力加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)和特色資源開(kāi)發(fā)金融服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化縣域小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)。
唐仁健還進(jìn)一步表示，對(duì)于“三農(nóng)”而言，強(qiáng)調(diào)財(cái)政支農(nóng)投入總量的增加才是關(guān)鍵。對(duì)此，中央一號(hào)文件要求要把農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為財(cái)政支出優(yōu)先保障的領(lǐng)域，確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入適度增加。更為重要的是，文件中對(duì)相關(guān)方法舉措也作出了更為具化的表述。
強(qiáng)助推
“確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入，要下功夫用好用活存量，做好整合和撬動(dòng)兩篇大文章。”唐仁健分析指出，整合就是通過(guò)對(duì)存量資金統(tǒng)籌整合，撬動(dòng)就是把有限的財(cái)政資金當(dāng)做“藥引子”，吸引金融和社會(huì)資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。
具體來(lái)看，一則要用好用活存量資金，提高資金的使用效能，把一分錢(qián)掰成兩分錢(qián)用，實(shí)現(xiàn)兩手抓；二是用財(cái)政有限的資金撬動(dòng)金融和社會(huì)資本投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。
既然要合理高效地用活存量，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)過(guò)程便不可忽視。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，僅“十三五”期間，國(guó)開(kāi)行將發(fā)放脫貧攻堅(jiān)貸款1.5萬(wàn)億元，其中2017年計(jì)劃發(fā)放4000億元，精準(zhǔn)支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育衛(wèi)生改善等領(lǐng)域。
而要撬動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)資本更多地投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村，中央一號(hào)文件也提出了更多機(jī)制和辦法，大體包括七類(lèi)：一是政府和社會(huì)資本合作，也就是大家很熟悉的PPP。二是實(shí)行以獎(jiǎng)代補(bǔ)。三是貸款貼息。四是建立擔(dān)保機(jī)制，向市縣一級(jí)延伸，其他渠道、其他行業(yè)也可建立涉農(nóng)的擔(dān)保體制。五是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，主要是考慮貸款銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)怎么給予一定補(bǔ)償。六是設(shè)立各類(lèi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投資基金。七是加大政府債券，特別是專(zhuān)項(xiàng)債券，加大對(duì)地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的支持。
在采訪過(guò)程中，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人也表示，旗下開(kāi)展的“旺農(nóng)貸”、“旺農(nóng)保”、“旺農(nóng)付”等業(yè)務(wù)正是文件中提到需要撬動(dòng)的“金融和社會(huì)資本”，而文件具體細(xì)化的機(jī)制和辦法或有助于企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)一步深入農(nóng)村，有可能為螞蟻金服在農(nóng)村業(yè)務(wù)的探索創(chuàng)新帶來(lái)更大發(fā)展空間。
唐仁健也強(qiáng)調(diào)，若能實(shí)施好以上舉措，或在很大程度上緩解“十三五”時(shí)期農(nóng)村建設(shè)這個(gè)龐大的資金缺口，不僅能建立起金融和社會(huì)資本“下鄉(xiāng)”的“導(dǎo)流渠”，也能疏通資金回流農(nóng)村的“毛細(xì)血管”，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)。
補(bǔ)短板
有觀點(diǎn)認(rèn)為作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融領(lǐng)域中，傳統(tǒng)金融的模式已經(jīng)無(wú)法更好地服務(wù)大眾，尤其是“三農(nóng)人群”，使得農(nóng)村金融日漸成為我國(guó)金融體系中的一塊短板，而以京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力量的出現(xiàn)，不但能有效提高農(nóng)村金融效率，且正在補(bǔ)齊三農(nóng)發(fā)展過(guò)程中的短板或缺口。
國(guó)內(nèi)首部三農(nóng)互金藍(lán)皮書(shū)《中國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2016)》（下文統(tǒng)稱(chēng)“藍(lán)皮書(shū)”）中顯示，我國(guó)目前農(nóng)村金融的需求缺口高達(dá)3.05萬(wàn)億，目前只有27%的農(nóng)戶(hù)能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶(hù)難以獲得貸款。
91金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO許澤瑋告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，“需求缺口下，單純依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的力量，很難實(shí)現(xiàn)覆蓋。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任、藍(lán)皮書(shū)主編李勇堅(jiān)也給出了一組數(shù)據(jù)支持這一論點(diǎn)。
據(jù)測(cè)算，2020年三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模將達(dá)到3200億元，其中，電商大數(shù)據(jù)模式預(yù)計(jì)占據(jù)200億元，線下風(fēng)控模式大概2500億元，供應(yīng)鏈金融模式占據(jù)500億元。
“中央一號(hào)文件提出調(diào)整種植結(jié)構(gòu)、全面振興奶業(yè)、發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等要求，都對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予了支持與鼓勵(lì)。”在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪的過(guò)程中，宜信租賃總經(jīng)理毛芳竹認(rèn)為，文件為像宜信租賃這樣的農(nóng)村金融工作者提供了明確的指導(dǎo)。
“特別是從市場(chǎng)角度出發(fā)，我國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、機(jī)械化生產(chǎn)水平的不斷提高，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶(hù)等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)高性能、復(fù)合型、智能化等大型農(nóng)機(jī)具的需求日益旺盛。”毛芳竹指出，伴隨農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的全流程需求，資金匱乏成為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)的難點(diǎn)。有別于傳統(tǒng)的信貸模式，國(guó)家在近年來(lái)推出了一系列政策對(duì)農(nóng)機(jī)融資租賃業(yè)務(wù)予以明確鼓勵(lì)，使得這一業(yè)務(wù)模式在農(nóng)村市場(chǎng)逐步活躍起來(lái)。
據(jù)了解，宜信普惠作為一家金融科技類(lèi)公司，在農(nóng)村金融市場(chǎng)早已累積了近十年的經(jīng)驗(yàn)，目前業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋93個(gè)農(nóng)村地區(qū)。而宜信普惠融資租賃作為旗下專(zhuān)業(yè)的農(nóng)機(jī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，早在2012年時(shí)便在農(nóng)機(jī)行業(yè)推出農(nóng)機(jī)融資租賃服務(wù)，為購(gòu)機(jī)資金匱乏的農(nóng)戶(hù)提供有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。
實(shí)際上，如何深入農(nóng)村腹地、幫扶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民享受到和城市一樣的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)和普惠金融服務(wù)，早在2015年初便成為京東在企業(yè)發(fā)展中重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。
京東不僅提出了包括工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略、生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”，并且憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”兩條腿走路，收效顯著。數(shù)據(jù)顯示截至2016年10月，京東金融已經(jīng)在全國(guó)1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展業(yè)務(wù)。
在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、眾籌、支付等多條線都實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)固發(fā)展的京東金融，為開(kāi)展農(nóng)村金融戰(zhàn)略打下了良好的基礎(chǔ)。京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)指出，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)的“京農(nóng)貸”解決了涉農(nóng)企業(yè)融資，京東還通過(guò)支付、白條等讓農(nóng)民更好地享受消費(fèi)，“京東下一步會(huì)將逐漸成熟的多條業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)，打造全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融，滿(mǎn)足農(nóng)民在生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售等多個(gè)環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的資金需求。”
不甘落后的螞蟻金服也于2016年1月成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，經(jīng)過(guò)一年多實(shí)踐，探索出了服務(wù)三農(nóng)用戶(hù)的三種農(nóng)村金融服務(wù)模式——
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式為全國(guó)范圍的“三農(nóng)”用戶(hù)提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、信貸等服務(wù)的數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式；在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（中國(guó)扶貧基金會(huì)發(fā)起成立的小額貸款社會(huì)企業(yè)）等線下“熟人”，為用戶(hù)提供貸款等金融服務(wù)的“線上+線下”熟人模式；面向龍頭企業(yè)的大型養(yǎng)殖戶(hù)，與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱(chēng)中華保險(xiǎn)）聯(lián)手，提供從貸款到銷(xiāo)售的金融及生態(tài)服務(wù)的供應(yīng)鏈金融模式。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者提供了一組數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險(xiǎn)、信貸方面服務(wù)的三農(nóng)用戶(hù)分別達(dá)到1.5億、1.3億、3300萬(wàn)。
促創(chuàng)新
備受關(guān)注的是，今年中央一號(hào)文件中刪除了“互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的相關(guān)表述，但以另一種方式進(jìn)行了更為具體的闡述。
在螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人看來(lái)，中央一號(hào)文件“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建”的表述，無(wú)疑是個(gè)利好消息，“這與螞蟻金服‘讓信用等于財(cái)富’，以及‘為世界帶來(lái)微小而美好的改變’的價(jià)值理念不謀而合。”
而對(duì)當(dāng)前已經(jīng)在1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并構(gòu)建起了一個(gè)以農(nóng)民個(gè)體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈的京東金融而言，擁有9億人口的農(nóng)村市場(chǎng)，誘惑力相當(dāng)巨大。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，京東金融已于日前宣布將深耕農(nóng)村金融作為其2017年六大戰(zhàn)略之一。
事實(shí)上，不但有京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等金融科技巨頭將布局農(nóng)村金融視為重大戰(zhàn)略，一些“年輕有為”的金融科技企業(yè)也紛紛響應(yīng)中央一號(hào)文件提出的“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)”的目標(biāo)，努力把握這一發(fā)展機(jī)遇。
91金融正是其中積極的年輕探路者。它不僅在北京延慶大莊科鄉(xiāng)開(kāi)展精準(zhǔn)幫扶工作，還在貴州石門(mén)鄉(xiāng)政府聯(lián)合創(chuàng)建符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和特色的“鄉(xiāng)村工坊”，實(shí)現(xiàn)造血式扶貧。“未來(lái)，我們會(huì)進(jìn)一步助力貴州等農(nóng)村區(qū)域借助‘互聯(lián)網(wǎng)+’等渠道打開(kāi)銷(xiāo)路，提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入，或?qū)?fù)制建立更多的‘鄉(xiāng)村工坊’，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)‘本土化’就業(yè)，深入實(shí)踐農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)工作。”許澤瑋在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)表示。
他還進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)都需要“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式予以支持和推動(dòng)，但與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技類(lèi)企業(yè)在開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)時(shí)確實(shí)會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn)，例如要尋求更廣闊的資金渠道、開(kāi)發(fā)更大的市場(chǎng)、降低風(fēng)險(xiǎn)成本與人力成本。
不過(guò)，金融科技企業(yè)的優(yōu)勢(shì)也十分明顯。在許澤瑋看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給，提高農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民融資的可獲得性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。“無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸，還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)上的資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等各個(gè)方面都可以為農(nóng)村提供更便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。”同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方的直接溝通，有效減少中介作用，提高交易效率，降低交易成本。
實(shí)際上，不論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是金融科技類(lèi)企業(yè)，在中央一號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，突破解決農(nóng)村金融發(fā)展難點(diǎn)、問(wèn)題的過(guò)程中，都將迎來(lái)更多發(fā)展空間。“雖然雙方在風(fēng)險(xiǎn)管理、成本把控、客戶(hù)規(guī)模等方面存在差異，但彼此是互補(bǔ)的關(guān)系。”宜信普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)坦言，希望有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入這一市場(chǎng)，不斷滿(mǎn)足大量農(nóng)村客戶(hù)的潛在資金需求，將農(nóng)村普惠金融的蛋糕做大。
對(duì)此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人也進(jìn)一步表示，未來(lái)將一如既往地加深在農(nóng)村金融方面的實(shí)踐，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，與更多金融機(jī)構(gòu)等合作伙伴一起服務(wù)三農(nóng)用戶(hù)，助力我國(guó)農(nóng)業(yè)面向現(xiàn)代化、規(guī)模化發(fā)展。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息雜志
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