——基于“千村調(diào)查”數(shù)據(jù)的實證研究
摘要：非正式制度對經(jīng)濟決策的影響是經(jīng)濟研究的重要主題。基于上海財經(jīng)大學(xué)2015年“千村調(diào)查”數(shù)據(jù)，本文考察了宗族網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的影響。研究表明，宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策具有負向影響，擁有更強宗族網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶購買商業(yè)保險的可能性和保費支出更低，即宗族網(wǎng)絡(luò)抑制了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。進一步研究發(fā)現(xiàn)，宗族網(wǎng)絡(luò)對不同收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策具有異質(zhì)性影響，具體而言，對低收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策具有顯著的負向影響，而對高收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策無影響。最后，金融教育培訓(xùn)能夠有效緩解宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險發(fā)展的抑制作用。本文的研究對構(gòu)建多層次的農(nóng)村社會保障體系具有重要的啟示意義。
關(guān)鍵詞：宗族網(wǎng)絡(luò)； 商業(yè)保險決策； 替代作用； 家庭收入； 金融教育
基金項目：上海財經(jīng)大學(xué)研究生創(chuàng)新基金項目“社會資本與商業(yè)保險研究”（CXJJ-2016-320）
一、引言
改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平不斷提高，社會保障制度體系基本形成。截至2016年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)超過8.8億，初步實現(xiàn)了“保基本”和“廣覆蓋”的目標。然而由于人口眾多、城鄉(xiāng)發(fā)展差異大等原因，我國社會保障體系仍不完善，城鄉(xiāng)保障水平差距過大等現(xiàn)象仍然存在。2016年，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的離退休人員養(yǎng)老金的月平均水平已達到2600多元，而符合領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險條件的居民每月平均領(lǐng)取金額僅為117元 。由此可見，我國農(nóng)村社會保障仍處于較低水平，應(yīng)通過構(gòu)建多層次的社會保障體系來保障農(nóng)戶的生活水平。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（2014）提出，要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、 醫(yī)療保險的補充作用，因此研究農(nóng)戶商業(yè)保險決策的影響因素具有十分重要的現(xiàn)實意義。
國內(nèi)許多文獻使用調(diào)研數(shù)據(jù)研究了我國居民參保行為的影響因素，并取得了不少成果。家庭收入、教育程度、風險偏好和家庭人口結(jié)構(gòu)等因素都會影響居民的保險需求 。由于保險人與被保險人之間存在嚴重的信息不對稱，“逆向選擇”現(xiàn)象是保險市場中普遍存在的問題，健康狀況欠佳、年齡越大的居民越傾向于參加保險 。除此之外，社會資本也會對居民的參保行為產(chǎn)生重要影響。何興強和李濤采用2004年廣東省城市居民調(diào)查數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，以獻血、捐款和社會工作等指標構(gòu)造的社會資本促進了居民的商業(yè)保險購買行為 。宋濤、吳玉鋒和陳婧使用農(nóng)村的調(diào)研數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的普遍信任水平越高，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿越強 。
在研究影響農(nóng)戶商業(yè)保險決策的因素時，我們不能僅僅考察收入水平、家庭人口結(jié)構(gòu)等因素，還應(yīng)考慮我國農(nóng)村特有的社會文化環(huán)境。宗族是中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中重要的組織，承擔著政治、經(jīng)濟、宗教等功能 。根據(jù)上海財經(jīng)大學(xué)2015年開展的以“農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋與使用”為主題的“千村調(diào)查”項目數(shù)據(jù)，2014年超過10%的被調(diào)研村莊舉行過宗族會議，這表明傳統(tǒng)的宗族組織在農(nóng)村地區(qū)仍然存在并發(fā)揮著一定的作用。實際上，宗族網(wǎng)絡(luò)在鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展 、村莊公共品提供 、政治和經(jīng)濟機會 、計劃生育政策執(zhí)行 、農(nóng)戶信用評級 、農(nóng)村勞動力流動 、村莊收入分配 、平滑消費 和家庭融資 等諸多方面影響著農(nóng)村社會的運行。作為非正式的制度安排，宗族網(wǎng)絡(luò)是否影響了農(nóng)戶的商業(yè)保險決策，促進還是抑制了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展？在同一社會網(wǎng)絡(luò)中，由于抵御風險能力的差異，高收入成員從社會網(wǎng)絡(luò)中獲益較少，更多地充當著資源輸出者的角色 。宗族網(wǎng)絡(luò)作為特殊的社會網(wǎng)絡(luò)，也具有“振貧濟乏”的功能，這種特征對不同收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策產(chǎn)生怎樣的影響？在經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融教育逐漸引起社會的重視，那么金融教育培訓(xùn)對宗族網(wǎng)絡(luò)的作用是否會產(chǎn)生影響？
對此，本文使用上海財經(jīng)大學(xué)2015年“千村調(diào)查”項目數(shù)據(jù)，以姓氏占比衡量宗族網(wǎng)絡(luò)，對上述問題進行研究。本文采用的“千村調(diào)查”數(shù)據(jù)覆蓋了全國30個省市（西藏地區(qū)除外）的農(nóng)戶情況，具有相當高的代表性。本文的主要貢獻在于：第一，非正式制度對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響是學(xué)術(shù)研究的重要主題。本文在農(nóng)村社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下，考察了基于宗族網(wǎng)絡(luò)的非正式保險制度對商業(yè)保險這種正式制度的“替代作用”，有助于理解非正式制度與正式制度之間的互動關(guān)系；第二，現(xiàn)有文獻在研究社會網(wǎng)絡(luò)的作用時，較少關(guān)注社會網(wǎng)絡(luò)對不同成員的異質(zhì)性影響。針對宗族網(wǎng)絡(luò)內(nèi)不同收入成員獲益不同這一特性，本文考察了宗族網(wǎng)絡(luò)對不同收入組農(nóng)戶商業(yè)保險決策的異質(zhì)性影響；第三，宗族網(wǎng)絡(luò)的作用會隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而不斷變化，在金融知識逐漸普及的進程中，金融教育培訓(xùn)不僅促進了商業(yè)保險的發(fā)展，還有效緩解了宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險發(fā)展的抑制作用。此外，本文的研究對完善我國社會保障體系和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險等也具有重要的政策啟示意義。
本文余下部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分對相關(guān)文獻進行評述，并提出研究假設(shè)；第三部分是數(shù)據(jù)來源及描述統(tǒng)計；第四部分實證檢驗宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策的影響；第五部分為結(jié)論與啟示。
二、文獻評述及研究假設(shè)
在發(fā)展中國家，由于正式制度還不夠完善，非正式制度在社會運行中起到不可替代的作用。風險分擔機制是經(jīng)濟研究的重要主題，因此非正式制度，特別是社會網(wǎng)絡(luò)對實現(xiàn)風險分擔的作用引起學(xué)者的關(guān)注。Fafchamps和Lund利用菲律賓北部村莊的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在遭受外部沖擊時，來自親朋好友的捐贈和借貸會增加，即社會網(wǎng)絡(luò)的風險分擔機制并不是作用于村莊層面，而是局限于親朋好友范圍內(nèi) 。實際上，這種風險分擔網(wǎng)絡(luò)的形成主要取決于地理距離或者親屬關(guān)系，而職業(yè)差異或者收入相關(guān)性并不是形成風險分擔網(wǎng)絡(luò)的重要因素 。De Weerdt和Dercon利用坦桑尼亞數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，社會網(wǎng)絡(luò)有助于食品消費在村莊層面達到完全保險，而非食品消費只能達到部分保險 。郭云南、姚洋和Foltz指出，宗族網(wǎng)絡(luò)可被視為一種信用機制或擔保機制，使得其成員能獲得更多的私人融資，從而有助于農(nóng)戶實現(xiàn)平滑消費和風險分擔 。Townsend使用印度南部三個貧困村莊的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，家庭消費較少受到當期收入和支出的影響，即社會網(wǎng)絡(luò)為家庭提供了保險 。Munshi和Rosenzweig指出，基于種姓網(wǎng)絡(luò)的非正式保險制度是印度農(nóng)村人口流動率低的重要原因。農(nóng)村勞動力一旦進入城市工作，由于種姓網(wǎng)絡(luò)中的其他成員無法有效監(jiān)督其行為，因此轉(zhuǎn)移勞動力面臨著喪失非正式保險的風險。只有當進城工作獲得的收益大于喪失非正式保險的損失時，農(nóng)村勞動力才會選擇進城工作 。
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會保險和商業(yè)保險等正式制度對風險分擔的作用更加突出，因此許多文獻研究了非正式保險制度和正式保險制度之間的互動關(guān)系。從功能上分析，非正式保險制度、社會保險和商業(yè)保險都具有風險分擔功能，互為替代品，因此三者之間很可能存在“替代作用”或“擠出作用”。非正式保險制度通常先于正式保險制度而存在，因此可能會阻礙正式保險制度的發(fā)展。Jowett采用越南數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，非正式風險分擔網(wǎng)絡(luò)對自愿參與公共醫(yī)療保險具有負面影響 。范飛采用CHNS數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，以家庭饋贈為指標的非正式保險機制降低了醫(yī)療保險需求 。同時，社會保險和商業(yè)保險之間也存在替代關(guān)系。收入狀況是影響參保決策的重要因素，支出水平較低的社會保險對低收入者更具有吸引力，因此通常會“擠出”商業(yè)保險。Cutler和Gruber采用CPS數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，由于Medicaid計劃放寬了對孕婦和兒童的參保資格，在社會保險參與率大幅上升的同時，商業(yè)保險參與率卻下降了，這意味著社會保險對商業(yè)保險具有“擠出作用” 。Gruber和Simon利用1996-2002年的CPS數(shù)據(jù)，用更穩(wěn)健的方法再次驗證了“擠出效應(yīng)”的存在 。Rask和Rask使用NMES和其他數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)了“擠出效應(yīng)”，這意味著社會保險降低了參與商業(yè)保險的激勵 。
現(xiàn)有文獻探討了非正式保險制度的風險分擔功能，并指出非正式保險制度和正式保險制度之間具有“替代作用”，但是鮮有文獻直接考察具有中國鄉(xiāng)土特色的宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策是否具有影響，從而促進還是抑制了商業(yè)保險的發(fā)展？宗族網(wǎng)絡(luò)作為特殊的社會網(wǎng)絡(luò)，嵌入農(nóng)戶的社會經(jīng)濟生活，是農(nóng)戶重要的社會關(guān)系。在農(nóng)村社會經(jīng)濟不斷發(fā)展和人口大規(guī)模流動的背景下，雖然宗族網(wǎng)絡(luò)的功能可能被部分地替代，但其在風險分擔和平滑消費方面仍然發(fā)揮著一定的作用 。由于路徑依賴和文化慣性，即使在收入水平不斷提高和商業(yè)保險品種不斷豐富的新形勢下，農(nóng)戶很可能仍然會選擇依靠宗族網(wǎng)絡(luò)來平滑消費。同時，相比商業(yè)保險，宗族網(wǎng)絡(luò)所提供的非正式保險制度具有便利程度高、信息不對稱程度低和道德約束力強等諸多優(yōu)勢。綜合上述觀點，本文提出：
假設(shè)1 基于宗族網(wǎng)絡(luò)的非正式保險制度對商業(yè)保險具有“替代效應(yīng)”，因而宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策具有負向影響，抑制了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。
由于非正式保險網(wǎng)絡(luò)通常是基于收入或支出沖擊來分配資源的，從而不同群體受益不同。在印度的種姓網(wǎng)絡(luò)中，收入波動風險較大的農(nóng)村男性從非正式保險網(wǎng)絡(luò)中獲益較多，而高收入群體從種姓網(wǎng)絡(luò)中獲益較少，這導(dǎo)致后者進城工作的意愿更強烈。實際上，Munshi和Rosenzweig根據(jù)1999年的REDS數(shù)據(jù)指出，在種姓網(wǎng)絡(luò)中，捐贈者的收入比接收者的收入高90% 。這意味著社會網(wǎng)絡(luò)的保障作用具有異質(zhì)性，不同收入群體從中受益不同，其中高收入成員承擔著更多的責任。宗族網(wǎng)絡(luò)也具有“振貧濟乏”的作用，以明清時期徽州為例，富人有通過設(shè)置義田、義倉、學(xué)田等多種方式幫助弱勢族人的傳統(tǒng) 。進入現(xiàn)代社會后，雖然宗族的組織能力弱化了，但在社會壓力下，高收入成員仍然承擔著一些救濟貧弱族人的道義，較少從宗族網(wǎng)絡(luò)中享受到保障。對低收入成員來說，宗族網(wǎng)絡(luò)內(nèi)嵌于日常生活中，并提供了一定的保障功能。參加商業(yè)保險雖然有助于實現(xiàn)風險分擔，但是并不一定會減少低收入成員對其他宗族成員的轉(zhuǎn)移支付，反而可能會減少低收入成員從宗族網(wǎng)絡(luò)中獲取的收益，因此宗族網(wǎng)絡(luò)的存在可能會抑制低收入成員的商業(yè)保險需求。由此本文提出：
假設(shè)2 宗族網(wǎng)絡(luò)對不同收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策具有異質(zhì)性影響，具體而言，宗族網(wǎng)絡(luò)對低收入成員的商業(yè)保險決策具有負向影響，而對高收入成員的商業(yè)保險決策影響較小。
三、數(shù)據(jù)來源與變量描述（省略）
（一）數(shù)據(jù)來源
（二）變量的定義與描述性統(tǒng)計
四、實證結(jié)果分析（省略）
（一）宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策的影響
（二）宗族網(wǎng)絡(luò)對不同收入組農(nóng)戶商業(yè)保險決策的異質(zhì)性影響
（三）進一步討論：金融教育是否緩解了宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險發(fā)展的抑制作用
（四）內(nèi)生性問題
（五）穩(wěn)健性檢驗
五、結(jié)論與啟示
非正式制度對經(jīng)濟決策的影響是經(jīng)濟研究的重要主題。基于上海財經(jīng)大學(xué)2015年“千村調(diào)查”數(shù)據(jù)，本文對宗族網(wǎng)絡(luò)影響商業(yè)保險決策的作用進行研究，并得到以下結(jié)論：（1）由于基于宗族網(wǎng)絡(luò)的非正式保險制度對商業(yè)保險具有“替代效應(yīng)”，從而宗族網(wǎng)絡(luò)抑制了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。具體而言，宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險決策具有負向影響，擁有更強宗族網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶購買商業(yè)保險的可能性和保費支出更低。（2）在將樣本分為低收入組和高收入組后，本文發(fā)現(xiàn)“替代效應(yīng)”主要存在于低收入組農(nóng)戶中，而宗族網(wǎng)絡(luò)對高收入組農(nóng)戶的商業(yè)保險決策無影響。（3）金融教育不僅有助于促進農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展，還能緩解宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險發(fā)展的抑制作用。
本文的發(fā)現(xiàn)有助于理解傳統(tǒng)的非正式制度與現(xiàn)代制度之間的互動關(guān)系。在農(nóng)村社會保障體系還不完善的情況下，農(nóng)戶難以完全依靠外部制度實現(xiàn)風險分擔和平滑消費。而以血緣為紐帶的宗族網(wǎng)絡(luò)通過減少信息不對稱和道德風險問題構(gòu)建了有效的非正式保險網(wǎng)絡(luò)，從而有效彌補了社會保險和商業(yè)保險不足的問題。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，內(nèi)嵌于農(nóng)戶社會經(jīng)濟生活的宗族網(wǎng)絡(luò)仍有其生存空間，在風險分擔和平滑消費方面仍發(fā)揮著重要作用。功能上的近似，使得宗族網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險具有替代作用，從而抑制了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。但是在金融教育、金融知識逐步向農(nóng)村滲透的過程中，宗族網(wǎng)絡(luò)的風險分擔功能逐漸弱化。
本文的研究不僅進一步豐富了宗族網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的文獻，也對完善農(nóng)村社會保障體系具有重要的啟發(fā)。農(nóng)村社會保障體系不僅包括社會保險和商業(yè)保險等正式的保險制度，還應(yīng)包括基于宗族網(wǎng)絡(luò)的非正式保險網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村社會保險的保障水平仍較低，農(nóng)戶在遭遇重大意外事故時，往往無法通過社會保險來覆蓋家庭意外支出。而由于收入水平較低以及農(nóng)戶對商業(yè)保險存在認知不足和信任不足等問題，農(nóng)村商業(yè)保險覆蓋率仍較低，商業(yè)保險的補充保障作用有待提高。在面臨社會保險和商業(yè)保險不足的雙重困境下，宗族網(wǎng)絡(luò)以及其他非正式保險機制仍是農(nóng)戶重要的風險分擔方式。因此本文的研究有助于了解農(nóng)村社會保障體系的層次性。
雖然宗族網(wǎng)絡(luò)的確為保障農(nóng)戶的生活水平做出了一定的貢獻，但是我們也應(yīng)該看到宗族網(wǎng)絡(luò)的保障功能存在較大的缺陷。第一，隨著城鎮(zhèn)化和市場化的不斷推進，宗族的組織性可能會不斷弱化，主要依賴于宗族網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)風險分擔的農(nóng)戶的風險暴露程度會進一步加大；第二，在發(fā)生意外事故時，宗族成員提供的以私人借貸形式的轉(zhuǎn)移支付仍要求借款人償還，因此借款人的風險并未轉(zhuǎn)移。從長遠來看，需要構(gòu)建以社會保險和商業(yè)保險為主的農(nóng)村社會保障體系。為發(fā)展商業(yè)保險，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶需求，開展有針對性的農(nóng)村金融教育，提高農(nóng)戶的金融認知，加強農(nóng)戶保險意識。同時，保險公司應(yīng)簡化保險理賠流程，增強農(nóng)戶對保險公司的信任。當然，提高農(nóng)戶的收入水平和教育程度也是發(fā)展商業(yè)保險的重要舉措。
作者系上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士研究生
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:《華中科技大學(xué)學(xué)報（社科版）》2018年第2期
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