農(nóng)村土地集體所有是我國(guó)憲法明確規(guī)定的基本經(jīng)濟(jì)制度。而土地作為重要的生產(chǎn)要素，流動(dòng)性是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。將土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分置，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，不僅是我國(guó)土地制度改革的重大創(chuàng)新，而且對(duì)于構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系也具有重要意義。山東省是農(nóng)業(yè)大省，也是多項(xiàng)農(nóng)村土地制度改革的試點(diǎn)地區(qū)，在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股、兩權(quán)抵押貸款等方面進(jìn)行了一系列創(chuàng)新探索。筆者結(jié)合在山東省實(shí)地調(diào)研的成果，圍繞農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革對(duì)商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的影響進(jìn)行了研究。
歷史沿革及政策新進(jìn)展
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的萌芽與起源
20世紀(jì)70年代末80年代初農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制確立后，極大促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的不斷提高，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐漸向城鎮(zhèn)和第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民與留守農(nóng)村農(nóng)民之間進(jìn)行土地轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包的現(xiàn)象開(kāi)始出現(xiàn)，農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)逐步形成。廣東、浙江、江蘇、上海、安徽、天津等地還對(duì)農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)開(kāi)展了局部或區(qū)域試驗(yàn)，并發(fā)展出重慶農(nóng)地入股、廣東海南出租農(nóng)地、北京郊區(qū)等地小產(chǎn)權(quán)房等模式，雖然有些因不符合法律和政策規(guī)定被叫停，但也反映出現(xiàn)實(shí)對(duì)于土地流轉(zhuǎn)的迫切需要。
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策的沿革
1988年，國(guó)家修改了《憲法》和《土地管理法》，解決了土地使用權(quán)可否轉(zhuǎn)讓的原則性問(wèn)題。之后，為了培育農(nóng)村土地使用權(quán)市場(chǎng)，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)法規(guī)和政策?？傮w的導(dǎo)向是要在堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有制和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的前提下，通過(guò)所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置的方式，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化、農(nóng)民收入來(lái)源少和農(nóng)用土地閑置等問(wèn)題。簡(jiǎn)單來(lái)講，土地流轉(zhuǎn)制度在框架設(shè)計(jì)和政策措施上具有以下幾個(gè)特征。
土地確權(quán)是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。正如科斯所言,“清楚界定的產(chǎn)權(quán)是市場(chǎng)交易的前提”。推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的基礎(chǔ)是對(duì)各項(xiàng)土地權(quán)利權(quán)屬的明晰和確認(rèn)。因此，2014年11月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn) 發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意見(jiàn)》，明確提出要用5年左右時(shí)間基本完成土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作。隨著土地流轉(zhuǎn)制度改革的深入，不僅要明晰農(nóng)民及農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)村土地的物權(quán)關(guān)系，還要對(duì)通過(guò)流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村承包土地的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，頒發(fā)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)，進(jìn)一步厘清集體與農(nóng)戶(hù)，承包方、發(fā)包方、經(jīng)營(yíng)方之間的土地關(guān)系。
流轉(zhuǎn)形式的創(chuàng)新是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革落地實(shí)施的依托。我國(guó)幾十萬(wàn)個(gè)行政村在資源稟賦、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、人地關(guān)系等方面都存在著巨大的差異，因此所適用的土地流轉(zhuǎn)形式千差萬(wàn)別。在實(shí)踐中，轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、互換、出租在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中較為普遍。黨的十八屆三中全會(huì)提出允許農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，2015年中央“一號(hào)文件”進(jìn)一步提出引導(dǎo)農(nóng)民自愿以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等入股龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社，采取“保底收益＋按股分紅”等方式，讓農(nóng)戶(hù)分享加工銷(xiāo)售環(huán)節(jié)收益，為土地的資本化提供了新的路徑。
市場(chǎng)機(jī)制的健全完善是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的重要切入點(diǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的一個(gè)重要原則是讓市場(chǎng)在農(nóng)村資源配置中發(fā)揮決定性作用。為充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，一方面很多地方都建立了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的交易市場(chǎng)，并在完善市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、擴(kuò)大市場(chǎng)參與主體、增加市場(chǎng)規(guī)范性和活躍度方面取得了重要進(jìn)展；另一方面通過(guò)PPP、基建貸款貼息、政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)等制度創(chuàng)新的方式，引導(dǎo)各類(lèi)金融和社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新試點(diǎn)情況
農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股試點(diǎn)情況
2015年3月，農(nóng)業(yè)部選定黑龍江、浙江、山東、重慶四個(gè)省作為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的首批試點(diǎn)地區(qū)。從山東省的情況看，截至2015年末，共有4790家股份合作社探索吸收土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，入股土地面積79.33萬(wàn)畝，入股的農(nóng)民達(dá)到19.82萬(wàn)戶(hù)，在創(chuàng)新入股載體、增加農(nóng)民收益等方面進(jìn)行了初步的探索，土地作為產(chǎn)業(yè)資本的重要作用不斷顯現(xiàn)。
以股份合作社為中介的入股形式，調(diào)動(dòng)了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參與的積極性。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股的一個(gè)重要目的是實(shí)現(xiàn)資本、土地、勞動(dòng)、技術(shù)等各種要素優(yōu)化配置，推動(dòng)三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)雖然對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的粘合力最強(qiáng)，但直接吸收土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股的積極性并不高。主要原因是單個(gè)農(nóng)民用于入股的土地面積不大，這些土地的面積、位置、肥沃程度差異較大，企業(yè)逐一與農(nóng)民溝通談判顯然十分困難。為解決這一問(wèn)題，山東省青州市何官鎮(zhèn)南小王村探索出了一種新的形式。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民先以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股到晟豐土地股份合作社，合作社再入股到杭州天祿蔬菜集團(tuán)。晟豐土地股份合作社主要從事的是蔬菜種植和銷(xiāo)售，而天祿蔬菜集團(tuán)除了蔬菜種植，還有蔬菜加工和農(nóng)產(chǎn)品物流等多個(gè)項(xiàng)目，這種股份合作形式可以更大程度地激發(fā)出土地的增值能力。但土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，需要解決多個(gè)新的問(wèn)題，最為突出的就是土地股份的折價(jià)問(wèn)題，也就是如何計(jì)算土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與企業(yè)其他形式資本之間的比價(jià)，以實(shí)現(xiàn)同股同酬的原則。
“保底+分紅”的回報(bào)形式，有助于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的農(nóng)民分享土地資本增值收益。仍以青州市南小王村晟豐土地股份合作社為例，2008年9月合作社成立后，南小王村105戶(hù)全部與合作社簽訂土地流轉(zhuǎn)協(xié)議，從而將土地變?yōu)楣蓹?quán)，每畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)折算為1股。在收益分配時(shí)，和合作社簽訂土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶(hù)除了每股每年固定獲得926斤小麥的股利外，還可以根據(jù)合作社當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況，按入社股份的多少享受二次分紅。這種形式一方面通過(guò)給社員每畝固定的小麥，保證了農(nóng)戶(hù)的口糧；另一方面，合作社把流轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的分散土地進(jìn)行整理，規(guī)劃出了無(wú)公害蔬菜大棚種植區(qū)、有機(jī)蔬菜種植區(qū)、糧食種植區(qū)、良種繁育區(qū)等幾個(gè)大區(qū)，實(shí)現(xiàn)了集中經(jīng)營(yíng)，顯著增加了土地的單位產(chǎn)出，農(nóng)民也可以分享土地收益增值的紅利。
農(nóng)民職業(yè)選擇多元化，解決了農(nóng)民與土地分離后的身份問(wèn)題。從山東省情況看，農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)出去后，可以根據(jù)其年齡、興趣、專(zhuān)長(zhǎng)重新選擇職業(yè)。
兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)開(kāi)展情況
兩權(quán)抵押貸款是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。根據(jù)2015年8月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，山東省的10個(gè)縣（市、區(qū)）和3個(gè)縣（市）分別納入了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)。截至2016年3月末，這13個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))“兩權(quán)”抵押貸款余額達(dá)6.21億元，同比增長(zhǎng)64.72%，高出全省本外幣貸款增速54.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)地抵押貸款余額4.68億元，同比增長(zhǎng)29.64%，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額1.53億元，是2015年同期的9倍。從調(diào)研中了解的情況看，試點(diǎn)地區(qū)在完善兩權(quán)抵押貸款環(huán)境、夯實(shí)貸款運(yùn)行基礎(chǔ)方面進(jìn)行了一些探索。
推動(dòng)新型經(jīng)營(yíng)主體建設(shè)，強(qiáng)化兩權(quán)抵押貸款的動(dòng)力引擎。一是引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)民合作社完善運(yùn)行管理制度，提高民主管理水平，明晰產(chǎn)權(quán)歸屬，鼓勵(lì)有條件的合作社興辦社辦企業(yè)或與龍頭企業(yè)結(jié)成緊密聯(lián)合體，支持開(kāi)展農(nóng)社對(duì)接、農(nóng)超對(duì)接，降低流通成本。二是以種養(yǎng)大戶(hù)為切入點(diǎn)，以專(zhuān)業(yè)農(nóng)民和種田能手、村干部和技術(shù)人員等“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者為培育對(duì)象，積極引導(dǎo)其發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)。三是扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，鼓勵(lì)其建立現(xiàn)代企業(yè)制度，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的引領(lǐng)作用。
完善貸款增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與的積極性。一是建立兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)貼息制度。例如東營(yíng)河口區(qū)設(shè)立200萬(wàn)元貼息資金，對(duì)符合條件的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的借款人按照基準(zhǔn)利率的30%進(jìn)行財(cái)政貼息，單筆貼息金額最高不超過(guò)50萬(wàn)元。二是建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制。河口區(qū)政府設(shè)立400萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，按照實(shí)際損失的50%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。三是購(gòu)買(mǎi)社會(huì)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)的服務(wù)。為保障農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體順利獲得貸款，河口區(qū)財(cái)政設(shè)立抵押貸款評(píng)估保障經(jīng)費(fèi)50萬(wàn)元，開(kāi)展抵押貸款的評(píng)估工作。
建立貸款違約抵押物處置機(jī)制，健全兩權(quán)抵押貸款的運(yùn)行環(huán)境。一是依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易與抵押平臺(tái)。二是探索建立政府牽頭、社會(huì)資本參與的農(nóng)地資產(chǎn)管理公司或農(nóng)業(yè)收儲(chǔ)公司，具體承擔(dān)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)二次流轉(zhuǎn)職能，確保抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
為銀行經(jīng)營(yíng)重心下沉提供機(jī)遇和空間
近年來(lái)，隨著新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的全面深入推進(jìn)，社會(huì)金融資源加速向農(nóng)村區(qū)域流動(dòng)和沉積，但相對(duì)于旺盛的金融需求而言，金融供給仍然不足，關(guān)鍵的原因在于兩個(gè)方面：一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)單位主要是家庭和微小型加工企業(yè)，規(guī)模小且缺乏有效的治理結(jié)構(gòu)，技術(shù)水平和資源整合能力都不高。而在現(xiàn)代金融體系中，大型金融機(jī)構(gòu)向具有規(guī)范會(huì)計(jì)制度、完善組織架構(gòu)的大中型經(jīng)濟(jì)組織提供金額大、周期長(zhǎng)的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，能夠發(fā)揮其規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。另一方面，土地是農(nóng)民最主要的資產(chǎn)形式，但由于屬于集體所有，財(cái)產(chǎn)屬性并不突出，農(nóng)民的收入則季節(jié)性較強(qiáng)，且受自然條件影響很大，現(xiàn)金流不穩(wěn)定。因此，農(nóng)民作為融資主體的資質(zhì)欠佳。
農(nóng)村土地制度的改革為金融機(jī)構(gòu)提供了更多的合格的金融消費(fèi)主體。第一，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等法人主體進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)濟(jì)組織模式的集約化程度，從而解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代金融業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)之間的沖突。第二，農(nóng)村集體建設(shè)用地和宅基地流轉(zhuǎn)首先要完成的確權(quán)工作，實(shí)際上就是明確了農(nóng)民及農(nóng)村集體組織對(duì)于土地所具有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)則將農(nóng)民的種養(yǎng)殖收入轉(zhuǎn)化為了穩(wěn)定的租金收入、分紅收入或者轉(zhuǎn)讓權(quán)收益，為農(nóng)民享受資產(chǎn)管理、信貸融資等金融服務(wù)提供了空間。第三，過(guò)去由于農(nóng)民缺乏抵押物，貸款的金額少、期限短，僅能用于短期周轉(zhuǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)投資和規(guī)模化生產(chǎn)的需求。賦予土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以抵押、擔(dān)保權(quán)能，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機(jī)遇。
農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)及銀行對(duì)策
農(nóng)村金融服務(wù)遭遇的瓶頸
由于農(nóng)村土地制度改革是漸進(jìn)推進(jìn)的，在起步和探索階段，配套的制度措施和機(jī)制環(huán)境還不健全，造成金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中面臨多重困難，突出體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是評(píng)估難，銀行涉農(nóng)貸款開(kāi)展的時(shí)間短，規(guī)模有限，既沒(méi)有積累起農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用評(píng)估的數(shù)據(jù)，也缺乏符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和模型，評(píng)估結(jié)果與農(nóng)民預(yù)期有較大差距；二是營(yíng)銷(xiāo)難，農(nóng)村市場(chǎng)地域覆蓋廣，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分散性強(qiáng)，組織化程度較低，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有限，很難通過(guò)傳統(tǒng)的方式營(yíng)銷(xiāo)和提供金融服務(wù)；三是變現(xiàn)難，當(dāng)借款人無(wú)法履行還款義務(wù)時(shí)，銀行可對(duì)抵押的流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行處置，原則上講，處置方式可以有轉(zhuǎn)讓、變更、變現(xiàn)、訴訟等途徑。但在實(shí)踐中，一方面，雖然很多試點(diǎn)地區(qū)都建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，但由于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)不能改變土地所有權(quán)和用途，因此受讓主體有限，處置的難度較大，需要的時(shí)間較長(zhǎng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性很強(qiáng)，因此處置時(shí)間長(zhǎng)就意味著需要付出較高的交易成本；另一方面，銀行很難控制抵押物，當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體違約后，土地作為抵押物后理應(yīng)由銀行控制，但在現(xiàn)實(shí)中承包人往往繼續(xù)利用土地開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)村居民的住宅事關(guān)農(nóng)民生活底線，處置困難也就更大。
商業(yè)銀行的對(duì)策
一是通過(guò)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)提供的信貸品種主要是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款等，普遍存在額度低、期限短的特點(diǎn)。土地流轉(zhuǎn)后，一方面，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，需要購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)機(jī)具、引進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等，其資金需求額度將相應(yīng)增大。另一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍會(huì)延伸到工業(yè)、商業(yè)、旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)，貸款需求呈現(xiàn)多樣化的特征。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活相適應(yīng)的業(yè)務(wù)品種，通過(guò)貸款期限、利率、額度、還款方式、抵押擔(dān)保方式和業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，充分把握農(nóng)村土地制度改革帶來(lái)的新機(jī)遇和新空間。
二是發(fā)揮綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供通道。例如，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展方面，銀行不僅可提供融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，還可為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、增信等服務(wù)，為企業(yè)吸引社會(huì)資本提供便利。
三是以點(diǎn)帶面，降低縣域市場(chǎng)的獲客成本。例如，借助村長(zhǎng)、致富帶頭人等在農(nóng)村具有影響力的客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群的批發(fā)式拓展；依托生產(chǎn)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、商貿(mào)流通環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)，通過(guò)上下游產(chǎn)業(yè)鏈拓展，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村目標(biāo)客戶(hù)群的鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)。
四是銀行作為信息技術(shù)的先行者，可以將信息優(yōu)勢(shì)融合和滲透到農(nóng)村金融服務(wù)中去。例如，按照“系統(tǒng)共建、利益共享、成本分擔(dān)”的原則，與政府聯(lián)合開(kāi)發(fā)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)等信息系統(tǒng)。此外，也可將信息技術(shù)更多地應(yīng)用到產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理之中，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，提高對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
作者單位：詹向陽(yáng)系中國(guó)城市金融學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)；鄭艷文，中國(guó)工商銀行城市金融研究所
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國(guó)金融》2016年第16期
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