目前，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有產(chǎn)量、價(jià)格、收入、利潤和指數(shù)保險(xiǎn)五類，其中收入保險(xiǎn)規(guī)模最大也最受農(nóng)民歡迎，其做法經(jīng)驗(yàn)值得我國借鑒學(xué)習(xí)。發(fā)展歷程
1996年，美國出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，賦予了私營保險(xiǎn)公司更大的產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，農(nóng)作物收入保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1998年，美國FarmBureauMutual保險(xiǎn)公司拓展了保險(xiǎn)作物，開發(fā)了基于單個(gè)農(nóng)場、多種作物的耕地種植收入保險(xiǎn)；1999年，聯(lián)邦中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（FCIC）進(jìn)一步豐富農(nóng)場投保內(nèi)容，開發(fā)出了基于整個(gè)農(nóng)場種養(yǎng)總收入的保險(xiǎn)。
2011年，美國對(duì)農(nóng)作物收入保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“合并同類項(xiàng)”和“標(biāo)準(zhǔn)化編號(hào)管理”，主要分為農(nóng)作物個(gè)體收入保險(xiǎn)和區(qū)域收入保險(xiǎn)兩類，并引進(jìn)了可以選擇按照收獲期市場價(jià)格確定保額的新機(jī)制，即當(dāng)收獲期價(jià)格高于預(yù)測價(jià)格時(shí)，可以選擇按收獲期價(jià)格重新計(jì)算保額，形成了附帶（或不帶）收獲期價(jià)格選擇權(quán)的農(nóng)作物收入保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，美國還取消了耕地種植收入保險(xiǎn)，保留農(nóng)場總收入保險(xiǎn)，增設(shè)了實(shí)際收入歷史保障保險(xiǎn)。至此，美國農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系已基本形成。主要做法
（一）科學(xué)確定核心變量“單產(chǎn)”和“價(jià)格”。美國農(nóng)作物收入保險(xiǎn)對(duì)保障單產(chǎn)、保障價(jià)格、實(shí)際單產(chǎn)、實(shí)際價(jià)格均進(jìn)行了明確規(guī)定。保障單產(chǎn)為“歷史單產(chǎn)”與“保障水平”的乘積。其中，“歷史單產(chǎn)”為過去10年農(nóng)場（或縣）歷史平均單產(chǎn)，如果農(nóng)場不能提供，則以保險(xiǎn)公司和美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r估計(jì)的農(nóng)場平均單產(chǎn)為準(zhǔn)。“保障水平”分5-8檔，農(nóng)戶可以按照保險(xiǎn)需求購買不同保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障價(jià)格為“預(yù)測價(jià)格”或“預(yù)測價(jià)格和收獲期價(jià)格的較高者”，根據(jù)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品類型確定。“預(yù)測價(jià)格”和“收獲期價(jià)格”均根據(jù)《商品交易價(jià)格條款》規(guī)定的某段時(shí)間內(nèi)該農(nóng)產(chǎn)品在芝加哥期貨市場的價(jià)格計(jì)算而來。美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局每年定期在官網(wǎng)上公布每種農(nóng)產(chǎn)品的《商品交易價(jià)格條款》。實(shí)際單產(chǎn)為農(nóng)場（或全縣）實(shí)際單產(chǎn)，實(shí)際價(jià)格為收獲期全國平均價(jià)格。
（二）差異化確定保險(xiǎn)費(fèi)率和保費(fèi)補(bǔ)貼率。保險(xiǎn)保費(fèi)很大程度上取決于保險(xiǎn)費(fèi)率和補(bǔ)貼率。保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率乘以費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中基準(zhǔn)費(fèi)率由風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等級(jí)和灌溉條件決定。美國把全國州縣劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高、耕地灌溉條件越差，則基準(zhǔn)費(fèi)率越高。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由保障水平、投保單元和投保規(guī)模決定。保障水平越低、投保單元越簡單、投保規(guī)模越大則費(fèi)率調(diào)整系數(shù)越小。投保單元主要有基本單元、細(xì)分單元、企業(yè)單元和全農(nóng)場單元四種類型，其中前兩類以自然人為投保對(duì)象，區(qū)分農(nóng)場股權(quán)；后兩類以農(nóng)場為投保對(duì)象，不區(qū)分農(nóng)場股權(quán)。保費(fèi)補(bǔ)貼率也由保障水平、投保單元和投保規(guī)模決定。保障水平越高，投保人應(yīng)承擔(dān)更高的保費(fèi)，保費(fèi)補(bǔ)貼率越低。投保單元越簡單、投保規(guī)模越大，保險(xiǎn)交易成本越低，所以保費(fèi)補(bǔ)貼率越高。美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局每年在官網(wǎng)上公布每個(gè)縣的保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率表、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表和保費(fèi)補(bǔ)貼率表。
（三）信息化手段簡化保費(fèi)繳納和理賠程序。美國建立了投保人、私營保險(xiǎn)公司和FCIC三方銜接的資金結(jié)算系統(tǒng)。私營保險(xiǎn)公司首先在FCIC指定的銀行開設(shè)第三方托管賬戶，并在規(guī)定日期提交本年度所有承保項(xiàng)目和月度結(jié)算報(bào)告。FCIC負(fù)責(zé)審核報(bào)告，并計(jì)算出當(dāng)年財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼總額、私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼和私營保險(xiǎn)公司應(yīng)交的再保險(xiǎn)保費(fèi)，綜合結(jié)算后將財(cái)政補(bǔ)貼資金打到第三方托管賬戶。發(fā)生理賠時(shí)，私營保險(xiǎn)公司要將理賠材料提交給FCIC，經(jīng)審核通過后按月度結(jié)算報(bào)告把賠付資金撥到第三方托管賬戶。同時(shí)，農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局給每個(gè)農(nóng)戶分配一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)算賬戶，用于繳納保費(fèi)和接收賠款。農(nóng)戶投保時(shí)通常不需要繳納保費(fèi)，而是在賬戶上記為應(yīng)繳保費(fèi)，到結(jié)算時(shí)從理賠款中扣除（或不夠補(bǔ)交），結(jié)算完成后由第三方托管賬戶把款項(xiàng)打到農(nóng)戶賬戶。通過第三方托管賬戶對(duì)往來資金進(jìn)行結(jié)算，大大降低了資金交易成本并提高了賠付時(shí)效。經(jīng)驗(yàn)與啟示
（一）附帶收獲期價(jià)格選擇權(quán)的個(gè)體收入保險(xiǎn)最受農(nóng)民歡迎。從發(fā)展歷程看，自收入保險(xiǎn)開發(fā)后美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才真正走上快車道。農(nóng)作物收入保險(xiǎn)以收入作為保障對(duì)象，可以同時(shí)應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，尤其是基于農(nóng)場實(shí)際產(chǎn)量的個(gè)體收入保險(xiǎn)能緊密結(jié)合農(nóng)場經(jīng)濟(jì)效益，特別是“附帶收獲期價(jià)格選擇權(quán)的農(nóng)作物個(gè)體收入保險(xiǎn)”最受美國農(nóng)戶歡迎，2014年該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入的78.4%。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)研發(fā)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，并積極開展試點(diǎn)探索。
（二）有效的信息采集與數(shù)據(jù)積累是重要的硬件基礎(chǔ)。美國建立了完備的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和價(jià)格數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。在耕地?cái)?shù)據(jù)方面，美國每一塊耕地都經(jīng)過規(guī)劃整理、分塊編號(hào)，每塊地的位置、形狀、面積、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)權(quán)、種植計(jì)劃等都可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)測管理。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)量方面，美國農(nóng)業(yè)法案要求農(nóng)場建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，農(nóng)場在購買保險(xiǎn)時(shí)可以提供過去10年可信的單產(chǎn)記錄。在價(jià)格形成方面，美國建立了較為完善的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和現(xiàn)貨市場，“預(yù)測價(jià)格”和“收獲期價(jià)格”可以較準(zhǔn)確地制定。在費(fèi)率厘定方面，美國擁有每塊耕地所屬的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、灌溉條件等數(shù)據(jù)，能較準(zhǔn)確地厘定地塊費(fèi)率。
（三）科學(xué)的管理制度是有序開展的軟件保證。在產(chǎn)品管理上，美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局對(duì)全國所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化編號(hào)管理，保證了每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體內(nèi)容和政策都可以在其官網(wǎng)上直接檢索。在業(yè)務(wù)管理上，私營保險(xiǎn)公司按照FCIC要求，設(shè)置統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表格、運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化合同、遵循相關(guān)規(guī)程和指令，有序開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)，并將投保人信息按照規(guī)定的格式通過電子信息系統(tǒng)全部提交給FCIC。在資金管理上，私營保險(xiǎn)公司向FCIC轉(zhuǎn)交部分保費(fèi)作為再保險(xiǎn)基金，F(xiàn)CIC依照規(guī)定為私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼。
（四）信息技術(shù)應(yīng)用是降低交易成本的有效途徑。美國每個(gè)農(nóng)場和農(nóng)場主都有一套完備的信息庫，農(nóng)場信息（如面積、耕地特征、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、種植計(jì)劃、財(cái)務(wù)銷售記錄等）和農(nóng)場主信息（如身份證號(hào)、社會(huì)保險(xiǎn)賬號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、收入等）等統(tǒng)統(tǒng)采集進(jìn)入美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的信息管理系統(tǒng)，通過信息的互聯(lián)互通構(gòu)成了完整的信用體系數(shù)據(jù)庫。農(nóng)戶一旦被發(fā)現(xiàn)有瞞報(bào)、謊報(bào)信息等失信行為，將記入信用體系數(shù)據(jù)庫，較好控制了保險(xiǎn)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。美國還通過建立投保人、私營保險(xiǎn)公司和聯(lián)邦中央保險(xiǎn)公司三方銜接高效的資金結(jié)算系統(tǒng)，較好解決了保費(fèi)“收上去”以及賠款“付下來”的問題。
（作者簡介：徐雪高：江蘇省農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所；齊皓天：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)民日?qǐng)?bào) 2017年11月04日
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