目前，美國農(nóng)作物保險產(chǎn)品主要有產(chǎn)量、價格、收入、利潤和指數(shù)保險五類，其中收入保險規(guī)模最大也最受農(nóng)民歡迎，其做法經(jīng)驗值得我國借鑒學(xué)習。發(fā)展歷程
1996年，美國出臺了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，賦予了私營保險公司更大的產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，農(nóng)作物收入保險應(yīng)運而生。1998年，美國FarmBureauMutual保險公司拓展了保險作物，開發(fā)了基于單個農(nóng)場、多種作物的耕地種植收入保險；1999年，聯(lián)邦中央農(nóng)業(yè)保險公司（FCIC）進一步豐富農(nóng)場投保內(nèi)容，開發(fā)出了基于整個農(nóng)場種養(yǎng)總收入的保險。
2011年，美國對農(nóng)作物收入保險產(chǎn)品進行“合并同類項”和“標準化編號管理”，主要分為農(nóng)作物個體收入保險和區(qū)域收入保險兩類，并引進了可以選擇按照收獲期市場價格確定保額的新機制，即當收獲期價格高于預(yù)測價格時，可以選擇按收獲期價格重新計算保額，形成了附帶（或不帶）收獲期價格選擇權(quán)的農(nóng)作物收入保險產(chǎn)品。此外，美國還取消了耕地種植收入保險，保留農(nóng)場總收入保險，增設(shè)了實際收入歷史保障保險。至此，美國農(nóng)作物收入保險的產(chǎn)品體系已基本形成。主要做法
（一）科學(xué)確定核心變量“單產(chǎn)”和“價格”。美國農(nóng)作物收入保險對保障單產(chǎn)、保障價格、實際單產(chǎn)、實際價格均進行了明確規(guī)定。保障單產(chǎn)為“歷史單產(chǎn)”與“保障水平”的乘積。其中，“歷史單產(chǎn)”為過去10年農(nóng)場（或縣）歷史平均單產(chǎn)，如果農(nóng)場不能提供，則以保險公司和美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局結(jié)合當?shù)厍闆r估計的農(nóng)場平均單產(chǎn)為準。“保障水平”分5-8檔，農(nóng)戶可以按照保險需求購買不同保障水平的保險產(chǎn)品。保障價格為“預(yù)測價格”或“預(yù)測價格和收獲期價格的較高者”，根據(jù)收入保險產(chǎn)品類型確定。“預(yù)測價格”和“收獲期價格”均根據(jù)《商品交易價格條款》規(guī)定的某段時間內(nèi)該農(nóng)產(chǎn)品在芝加哥期貨市場的價格計算而來。美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局每年定期在官網(wǎng)上公布每種農(nóng)產(chǎn)品的《商品交易價格條款》。實際單產(chǎn)為農(nóng)場（或全縣）實際單產(chǎn)，實際價格為收獲期全國平均價格。
（二）差異化確定保險費率和保費補貼率。保險保費很大程度上取決于保險費率和補貼率。保險費率由基準費率乘以費率調(diào)整系數(shù)，其中基準費率由風險區(qū)劃等級和灌溉條件決定。美國把全國州縣劃分為不同的風險等級，風險等級越高、耕地灌溉條件越差，則基準費率越高。費率調(diào)整系數(shù)由保障水平、投保單元和投保規(guī)模決定。保障水平越低、投保單元越簡單、投保規(guī)模越大則費率調(diào)整系數(shù)越小。投保單元主要有基本單元、細分單元、企業(yè)單元和全農(nóng)場單元四種類型，其中前兩類以自然人為投保對象，區(qū)分農(nóng)場股權(quán)；后兩類以農(nóng)場為投保對象，不區(qū)分農(nóng)場股權(quán)。保費補貼率也由保障水平、投保單元和投保規(guī)模決定。保障水平越高，投保人應(yīng)承擔更高的保費，保費補貼率越低。投保單元越簡單、投保規(guī)模越大，保險交易成本越低，所以保費補貼率越高。美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局每年在官網(wǎng)上公布每個縣的保險基準費率表、費率調(diào)整系數(shù)表和保費補貼率表。
（三）信息化手段簡化保費繳納和理賠程序。美國建立了投保人、私營保險公司和FCIC三方銜接的資金結(jié)算系統(tǒng)。私營保險公司首先在FCIC指定的銀行開設(shè)第三方托管賬戶，并在規(guī)定日期提交本年度所有承保項目和月度結(jié)算報告。FCIC負責審核報告，并計算出當年財政保費補貼總額、私營保險公司經(jīng)營管理費用補貼和私營保險公司應(yīng)交的再保險保費，綜合結(jié)算后將財政補貼資金打到第三方托管賬戶。發(fā)生理賠時，私營保險公司要將理賠材料提交給FCIC，經(jīng)審核通過后按月度結(jié)算報告把賠付資金撥到第三方托管賬戶。同時，農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局給每個農(nóng)戶分配一個農(nóng)業(yè)保險結(jié)算賬戶，用于繳納保費和接收賠款。農(nóng)戶投保時通常不需要繳納保費，而是在賬戶上記為應(yīng)繳保費，到結(jié)算時從理賠款中扣除（或不夠補交），結(jié)算完成后由第三方托管賬戶把款項打到農(nóng)戶賬戶。通過第三方托管賬戶對往來資金進行結(jié)算，大大降低了資金交易成本并提高了賠付時效。經(jīng)驗與啟示
（一）附帶收獲期價格選擇權(quán)的個體收入保險最受農(nóng)民歡迎。從發(fā)展歷程看，自收入保險開發(fā)后美國農(nóng)業(yè)保險才真正走上快車道。農(nóng)作物收入保險以收入作為保障對象，可以同時應(yīng)對自然風險和市場風險，尤其是基于農(nóng)場實際產(chǎn)量的個體收入保險能緊密結(jié)合農(nóng)場經(jīng)濟效益，特別是“附帶收獲期價格選擇權(quán)的農(nóng)作物個體收入保險”最受美國農(nóng)戶歡迎，2014年該保險產(chǎn)品的保費收入占保費總收入的78.4%。我國農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，重點研發(fā)收入保險產(chǎn)品，并積極開展試點探索。
（二）有效的信息采集與數(shù)據(jù)積累是重要的硬件基礎(chǔ)。美國建立了完備的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和價格數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。在耕地數(shù)據(jù)方面，美國每一塊耕地都經(jīng)過規(guī)劃整理、分塊編號，每塊地的位置、形狀、面積、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)權(quán)、種植計劃等都可以實現(xiàn)動態(tài)化的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)測管理。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)量方面，美國農(nóng)業(yè)法案要求農(nóng)場建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，農(nóng)場在購買保險時可以提供過去10年可信的單產(chǎn)記錄。在價格形成方面，美國建立了較為完善的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和現(xiàn)貨市場，“預(yù)測價格”和“收獲期價格”可以較準確地制定。在費率厘定方面，美國擁有每塊耕地所屬的風險區(qū)劃、灌溉條件等數(shù)據(jù)，能較準確地厘定地塊費率。
（三）科學(xué)的管理制度是有序開展的軟件保證。在產(chǎn)品管理上，美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局對全國所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的標準化編號管理，保證了每種保險產(chǎn)品的具體內(nèi)容和政策都可以在其官網(wǎng)上直接檢索。在業(yè)務(wù)管理上，私營保險公司按照FCIC要求，設(shè)置統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)表格、運用標準化合同、遵循相關(guān)規(guī)程和指令，有序開展農(nóng)業(yè)保險的銷售和服務(wù)，并將投保人信息按照規(guī)定的格式通過電子信息系統(tǒng)全部提交給FCIC。在資金管理上，私營保險公司向FCIC轉(zhuǎn)交部分保費作為再保險基金，F(xiàn)CIC依照規(guī)定為私營保險公司提供再保險和經(jīng)營管理費用補貼。
（四）信息技術(shù)應(yīng)用是降低交易成本的有效途徑。美國每個農(nóng)場和農(nóng)場主都有一套完備的信息庫，農(nóng)場信息（如面積、耕地特征、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、種植計劃、財務(wù)銷售記錄等）和農(nóng)場主信息（如身份證號、社會保險賬號、個人稅號、收入等）等統(tǒng)統(tǒng)采集進入美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風險管理局的信息管理系統(tǒng)，通過信息的互聯(lián)互通構(gòu)成了完整的信用體系數(shù)據(jù)庫。農(nóng)戶一旦被發(fā)現(xiàn)有瞞報、謊報信息等失信行為，將記入信用體系數(shù)據(jù)庫，較好控制了保險中的逆向選擇與道德風險問題。美國還通過建立投保人、私營保險公司和聯(lián)邦中央保險公司三方銜接高效的資金結(jié)算系統(tǒng)，較好解決了保費“收上去”以及賠款“付下來”的問題。
（作者簡介：徐雪高：江蘇省農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所；齊皓天：西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)民日報 2017年11月04日
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