十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“健全城鄉發展一體化體制機制”。城鄉一體化是城市化發展的一個新階段，是隨著生產力的發展而促進城鄉居民生產方式、生活方式和居住方式變化的過程，是城鄉人口、技術、資本、資源等要素雙向流動，相互融合，互為資源，互為市場，互相服務，逐步達到城鄉之間在經濟、社會、文化、生態上協調發展的過程。城鄉一體化就是要把工業與農業、城市與鄉村、城鎮居民與農村居民作為一個整體，統籌謀劃、綜合研究，通過體制改革和政策調整，促進城鄉在規劃建設、基礎設施、產業發展、市場信息、政策措施、生態環境保護、社會事業發展的一體化，改變長期形成的城鄉二元經濟結構，實現城鄉在政策上的平等、產業發展上的互補、國民待遇上的一致，讓農民享受到與城鎮居民同樣的文明和實惠，使整個城鄉經濟社會全面、協調、可持續發展。
一、城鄉一體化對金融需求的分析
（一）基礎設施建設需要大量金融配套資金投入
當前，城鄉基礎設施建設薄弱是促進城鄉一體化進程的一大瓶頸，目前，城鄉基礎設施主要依靠國家及省市項目的扶持進行建設，大量基礎設施建設資金全部依賴財政投資是不現實的，這就需要配套大量的金融資金加以扶持。同時，城鄉一體化建設中的基礎設施建設是公益性投資，因而政府最希望金融部門提供低息或是免息的信貸資金。
（二）涉農企業生產經營需要方便快捷的金融資金供給
提高涉農企業經營效益對于支持城鄉一體化建設、促進農民增收、帶動農村經濟增長具有重要作用，也是實現城鄉一體化建設目標的根本環節。這些企業由于行業特點，對信貸資金的依賴性較強，對金融機構的信貸支持也最迫切，而且對金融機構降低貸款準入門檻、加快貸款審批速度、提高資金使用效率方面的要求也較其它行業更為特殊。
（三）農民改善生活需要全方位的金融服務
改善城鄉居民生活、提高生活質量，是建設城鄉一體化的根本目的。隨著農民生活要求的不斷提高，對金融服務的層次和領域也與以往有了很大改變，需要金融機構在營業網點、支付手段和投資理財等多方面為群眾提供方便、快捷、創新的金融服務。
1、遍布城鄉的金融機構網點。農村地區由于金融網點少，交通相對不便，城鄉居民間相互的資金匯劃和農民的金融需求難以及時得到滿足。城鄉居民希望通過增加金融機構網點，聯接城鄉金融業務，延伸金融供給，縮短金融消費時空，降低城鄉居民辦理金融業務所消耗的時間、財力。
2、簡單快捷的結算工具。當前，種子、農藥等農業生產物資購銷等均以現金結算為主，非現金結算很少。農民希望金融機構推廣非現金支付工具，減少攜帶現金。
3、滿足生產經營的資金需求。隨著現代農業和規模化種養業的不斷發展，當前大部分農戶的生產經營模式與以往已有了很大不同，對資金的需求量也較以前大大增加。當前，眾多農戶更希望金融機構擴大小額信用貸款的授信額度，大力推廣“公司 +農戶”、“公司 + 基地 + 農戶”等貸款種類，也需要金融機構能夠切實擴大貸款抵押、擔保的種類，開辦小額農業保險，以滿足生產對金融的需求。
二、農村金融發展現狀研究
目前，中國農村金融體系可分為正規金融和非正規金融兩大類，其中正規金融包括：中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、郵政儲蓄、中國農業銀行等；非正規金融涵蓋：小額信貸和私人借貸等。前者是農村金融的主體，后者構成前者的補充形式。農村正規金融的改革在不同層面逐步展開是有目共睹的事實，然而其改革方向是效益指向的商業化，這種改革的趨勢對于弱勢的農業來說，無疑是一個沉重的打擊。
（一）農業發展銀行
作為政策性銀行的農業發展銀行，不斷調整其職能方向，目前已經演變為專門服務于糧、棉、油收購貸款的銀行，其原有的職能定位面臨挑戰。由于貸款業務局限于負責保障糧、棉、油的收購和儲備資金供給，基本上不涉及農村一般資金需求的提供，因而農業發展銀行對農村經濟發展的促進作用較為有限。
（二）農業銀行
農業銀行在商業化改革浪潮的推動下，貸款結構發生了很大的轉移，信貸重心轉向非農產業和城市，而涉農貸款比重顯著降低，其在農業領域的貸款主要流向較大規模的工商企業。目前農業貸款所占比重已經下降至10%左右，其在農村金融體系中的主體地位日趨下降。這表明，農業銀行也開始偏離“服務農業”的基本宗旨，逐漸從農村金融體系中退出。
（三）農村信用合作社
農村信用合作社是中國農村金融體系的重要組成部分，是惟一可以與農行和農發行相抗衡的金融機構，其在農村金融市場的覆蓋范圍，業務深度和地位不可忽視。圍繞立足農村、服務農村的理念，其發放的涉農貸款為中國農村經濟的發展提供了相當的便利。但不可否認的是，農村信用社在商業化的導向下，追求自身效益的最大化，開始實行選擇性貸款，貸款結構呈現非農化的趨勢，普通農戶獲得貸款的可能性不斷降低，金融服務業務范圍不斷收縮，實質上起的是抽走資金的作用。
（四）郵政儲蓄銀行
郵政儲蓄原來是只存不貸，其結果只能使本來就不豐富的農村金融資源加速外流，加劇了農村金融供求的矛盾。由于郵政儲蓄的60%以上來自縣以下農村，其吸收存款規模不斷擴大的過程，也是十分稀缺的農村資金非農化不斷加快的過程。現在成立的郵政儲蓄銀行雖有放款業務，但效果還不太明顯。
以上表明正規金融為中國農村經濟發展提供金融服務的能力不斷減弱，農村資金需求難以得到滿足，資金缺口擴大。據有關資料顯示，正規金融提供的貸款只占農村貸款客觀需求量的30%以下。然而緊缺的農村資金資源正在通過農村正規金融機構加速外流，資金供求矛盾更加突出，“貸款難”的尷尬在農村極為普遍。在這種情況下，各種非正規金融迅速發展，并在農村內部融通資金領域發揮著日益重要的作用。
三、城鄉一體化金融服務缺乏的原因分析
（一）金融機構的趨利性
金融業的企業性質決定了其必定會將利潤最大化作為經營目標，而這一趨利動機也制約了其對城鄉一體化服務的拓展，主要表現在：
1、影響著信貸資金走向。金融機構為了追求利潤，信貸資金傾向于收益高、周期短和風險低的項目投資，而城鄉一體化建設投資收益低、周期長、風險高，勢必受到金融機構的冷落。
2、決定了縣域網點不斷減少。農村由于經濟不發達，農業貸款收益小、風險高，使縣域網點設置成本遠遠高于收益，為了控制成本、提高效率，實現規模金融效益，有些金融機構撤出縣一級機構，造成農村金融服務的盲點或空白。
（二）農業的高風險性及保障機制缺失
1、自然因素。農業屬于弱勢產業、高風險行業，涉農信貸面臨著自然界無規律變化帶來的風險，包括干旱、洪澇和病蟲害等自然災害可能造成的減產甚至是絕產，影響著農業生產收益，直接威脅著涉農信貸資金的安全。
2、市場變化。農村經濟信息傳遞相對落后，對市場變動的判斷帶有較大的盲目性，這種盲目性常會造成決策失誤。
3、保障缺失。當前，農業貸款的擔保機制尚未形成，風險補償機制沒有建立，金融中介服務發展滯后，信貸風險分散機制遠未形成，嚴重制約了金融業支持城鄉一體化發展的力度和積極性
（三）政策、制度不完善
為解決“三農”貸款難題，國家對有效抵押問題進行了一系列的改革，土地流轉、林權已經步入進一步深化改革階段，但是在具體實施中依然存在法律和政策瓶頸，如由于抵押政策落實還有不到位等情況，抵質押物的有效性降低，涉農信貸風險難以分散，使得金融機構信貸介入城鄉一體化建設“有心無力”。
四、創新農村金融體系促進城鄉一體化
城鄉一體化客觀上存在著兩個不同的發展階段：一個階段是指城鄉發展水平還不高的初級階段，另一階段是指城鄉關系進入高級階段后所呈現出的城鄉一體化趨勢。在初級階段，城鄉二元經濟結構明顯，城鄉在收入水平、生活水平、社會保障等方面有較大差距，農村金融市場不景氣，農村金融機構處于風險大、成本高、利潤低的境地，金融發展環境亟需改善。而城鄉一體化后一個階段是指城鄉居民的社會地位、勞動者素質、收入水平、生活水平與所享受的現代文明出現趨同的發展趨勢,也即消除城鄉差別、使城鄉居民融合為一體的狀態。目前，我國推進城鄉一體化的地區大多處于城鄉一體化初級階段，離城鄉一體化的后一階段還有很大的距離。在城鄉一體化初期階段，農村經濟發展相對滯后。而在農村金融市場中，一方面，農民創業需要資金支持，這會促使農村金融需求旺盛；另一方面，追求利潤的金融機構，考慮到發放農村貸款的高風險、高成本，往往僅提供少量農村貸款，最終造成農村金融供給有限的局面。因此在城鄉一體化初期，需要建設一個以政策性金融為主導，強化政府行政能力，輔之以產業支持、技術支撐和政策傾斜的綜合金融體系。
（一）建立創業培訓體系
在農村金融體制改革中，提高農戶的職業技能和創業能力是極其重要的環節，農戶預期收益的確定性不僅影響農戶的金融需求也影響著金融機構的貸款意愿。衡陽市石鼓區的社區金融小額貸款就規定：申請人在參加創業培訓后，持《再就業優惠證》或《家庭創業優惠證書》，方可向指定的銀行申請小額貸款。
（二）發展產業化
產業化的支撐，是農村經濟騰飛的基礎，是不同類型資金流向農村的依附。產業化程度的高低對商業化金融供給產生重要影響。衡陽石鼓區的“五朵金花”就是依靠“鄉村旅游、產業支撐”的發展方式，打造了城鄉一體化的示范區。
（三）建立小額貸款擔保基金
當農戶不能按期還款時，由擔保基金代為清償。小額貸款擔保基金極大地降低了金融機構的貸款風險，從而可以吸引更多的金融機構進入農戶小額貸款領域。
（四）建立自律聯保管理機制
石鼓區的小額貸款運作模式就成立了不少于5人的自律小組，小組成員之間實行聯保，相互監督，共同承擔還款義務。這些都是對申請者的有效監管措施，較好地降低了銀行放款風險。
（五）深化正規金融機構改革
建立專門的政策性計劃，有步驟、分階段地推進農村信用社的股份制或股份合作制的試點改革和經驗推廣。要加大對小企業的融資力度，大力發展中間業務，實現小企業貸款、消費貸款和中間業務“三旺”，以與農業銀行形成互補。在農業銀行方面，要充分發揮國有商業銀行的優勢，發揮商業性資金融通功能。農業銀行通過自身的資金優勢、網點優勢、技術優勢和隊伍優勢可以發揮國有銀行在農村金融服務市場的更大影響力和牽引力。在資金融通方面，農業銀行要重點滿足農村內部農業產業化經營、涉農的龍頭企業的資金需求，并承擔一定比例的涉農貸款。
（六）引導和監督非正規金融的良性發展
一方面有必要對目前民間各種非正規金融嚴格監管，限制和取締非法金融活動；另一方面積極鼓勵正常的非正規金融活動，承認其合法性，降低金融市場的準入門檻，使具有一定規模和管理制度的非正規金融組織浮出水面，以競爭推動農村金融機構的可持續發展。
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（作者簡介：伍彬，男，湖南衡南人，研究生學歷，中共衡陽市委黨校經濟學講師，主要研究方向：宏觀經濟）
來源：第八屆縣鄉干部論壇
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