金融作為現代經濟的核心，其對農村經濟發展、農民收入增長起著重要支持作用。發展農村經濟離不開農村金融的支持，事實上，資金的缺乏一直是制約農村經濟發展的重要原因之一。目前，已經形成以農村合作金融機構、商業銀行、政策性銀行、農村新型金融機構共同組成的多層次、多元化農村金融服務體系。
基于此，本文通過對益陽市縣域經濟的考察，針對各縣不同的經濟發展特征、農村金融供給現狀和需求特點，從益陽市農村金融體系所處的經濟環境和支農目標出發，以此探究提高農村金融支農效率的有效途徑，進而為改善農村金融服務體系，培育完善的農村金融市場，推進農村金融改革提供參考。以下四個方面的措施和建議，正試圖幫助農村金融服務體系的改善。
（一）提高農村資金使用效率，避免農村資金外流
農村資金大量流向城市，農村金融市場呈資金凈流出狀態，農村地區金融處于不斷萎縮局面。提高農村資金使用效率，提升金融機構在農村金融市場的收益水平，促使金融機構將資金貸放到農村，并促進農村經濟的發展，進一步加強金融機構通過農村金融市場的獲利能力。政府應制定相應的發展農村經濟的具體政策，降低或減免農業稅，促進農業經濟發展；中央銀行可以對金融機構提供的符合政策方向的農村借貸進行必要的政策支持，如加大信貸規模限額、給予一定的貼息等，提高農村金融機構為農村經濟提供資金支持的主動性。重新設計農村金融機構的考核指標，對金融機構提供的農村服務進行必要的補償，降低其經營風險。建立專項用于覆蓋農業中個人或企業現金流無法覆蓋償債成本的統籌資金池——農村金融風險準備金，由國家、地方政府、相關企業與銀行共同承擔風險，采取發行優先股的形式，實行有償使用原則。
（二）創新農村金融產品，加大金融支農力度
深化農業投資管理體制改革，發揮涉農金融機構支農優勢。全面放開農業和農村基礎設施投資領域，鼓勵和支持民間資本投資開發農牧產業、建設農村基礎設施。鼓勵和引導商業銀行、郵政儲蓄銀行把更多的資金，投向農戶、農業、鄉鎮企業及農業產業化龍頭企業，為農業和農村經濟提供金融服務，增加信貸投入。針對農民抵押難的問題，研究適當放寬省商業銀行貸款制度，如對支農信貸實行單獨考核等。加快落實農戶和農村中小企業實行多種抵押擔保形式的政策，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題。制定專門法規、條例，明確規定商業銀行有義務為其經營業務所在社區提供金融服務。在保證資金安全的前提下，將商業銀行分支機構吸收存款的一定比例用于本社區信貸投入。放款達不到一定比例的可以撤掉網點，讓出存款市場。
（三）加快農村金融市場體制改革
深化農村金融改革，建立資金投入的長效機制，以政策性銀行為主，以縣域商業銀行和合作金融為輔，以其他金融機構和民間資本為補充，構建功能完備、分工合理、適度競爭的農村金融體系。農業發展銀行應擴大其業務范圍，積極轉變職能，將信貸支持重點從流通領域轉向產前、產中的生產領域，改變業務單一的被動局面。農業銀行應減少與農信社的重疊服務，以市場為導向，積極支持農業產業化、農村城鎮化發展，重點支持農業產業化龍頭企業、農村基礎設施建設和農村中小企業發展。繼續推進農村信用社改革步伐。完善以股份制、股份合作制為主體的新產權模式，建立決策、管理、監督相互制衡。激勵和約束相互結合的經營機制，增強農村信用社自身營運能力和服務功能。加大對農民科學種養、外出就業等專項技能培訓的投入，授之以“漁”，切實提高農民專項技能水平。加大郵政儲蓄改革力度，引導郵政儲蓄走商業化經營之路。讓郵政儲蓄資金回流農村，支持農村經濟發展。同時，允許其把資金委托給農業發展銀行、農業銀行、農村信用社等，用于支持農村經濟發展。
（四）健全風險防范機制，促進新型農村金融組織發展
相關部門要加快農業保險立法研究，加快政策性農業保險的制度建設，建立多種形式的農業保險組織。同時通過發展農村互助擔保組織、鼓勵中小企業擔保機構拓寬擔保業務。積極開展農村信貸擔保業務，來解決“三農”貸款擔保難問題。進一步完善農產品收購價保護制度、糧食儲備制度、農產品風險基金制度的同時，盡快建立健全農業保險體系。盡快建立政策性農業保險公司，并在財政、稅收、金融、再保險等方面給予優惠政策。現有商業保險公司應調整保險產品結構，簡化理賠手續，多開發農村和農業保險產品。完善農戶小額信貸機制，進一步擴大其覆蓋面。繼續鼓勵和推動各類資本到農村地區新設主要為當地農戶和農村小型企業提供金融服務的村鎮銀行。支持各類資本參股、收購、重組農村地區現有的金融機構。支持農村金融組織體系創新，鼓勵以私人資本為主體的只貸不存小額貸款公司的發展，支持自發創新的農村資金互助組織的發展。
（作者系中國人民銀行益陽市中心支行課題組組長：曹平輝，成員：李應清、魯力耕、謝群良、易榮、袁康安（執筆）。本文原標題為《農村金融機構支農效率及其影響因素研究——以益陽市農村金融機構投入和產出效應為例》，內容有所刪減。原文系湖南省改革進行時的“思與行”暨第六屆湖南省社會科學界學術年會二等獎論文。）
作者單位：中國人民銀行益陽市中心支行
中國鄉村發現網轉自：紅網
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