編者按：作為全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一，山東省棗莊市臺兒莊區(qū)以農(nóng)戶承包地的經(jīng)營權(quán)為抵押，以農(nóng)戶信用為支撐，發(fā)揮村民間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的管理優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了“結(jié)對融”信貸產(chǎn)品，既激活了農(nóng)民沉睡資產(chǎn)，又破解了農(nóng)地抵押貸款的處置難題。請看本報記者的調(diào)查。
“村里分給俺家總共8畝承包地，過去光知道種瓜得瓜，種豆得豆，沒想到還能用它抵押貸款搞副業(yè)。”9月22日，在山東省棗莊市臺兒莊區(qū)馬蘭屯鎮(zhèn)前于里村，農(nóng)民張成玉告訴記者。原來，7月6日，他用家里８畝承包土地的經(jīng)營權(quán)，與本村信用戶張?zhí)燔娮栽附Y(jié)對，在區(qū)農(nóng)商行辦理了“結(jié)對融”農(nóng)地抵押貸款6萬元，在村頭開了家“農(nóng)家樂”飯店，生意非常紅火。
張成玉能夠獲得貸款，有兩個基本條件：一是以其承包土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押物，二是與通過了農(nóng)商行信用評價的村民簽訂了土地流轉(zhuǎn)協(xié)議，該村民為其提供擔(dān)保；一旦張成玉還不上款，擔(dān)保村民為其還款，并獲得其承包土地相應(yīng)期限的經(jīng)營權(quán)。
這就是臺兒莊區(qū)農(nóng)商行創(chuàng)新推出的“結(jié)對融”農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品，在貸款實(shí)施之前就確定了風(fēng)險處置方式。今年3月，在區(qū)政府設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金的撬動下，人行臺兒莊區(qū)支行引導(dǎo)區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，以農(nóng)戶承包地的經(jīng)營權(quán)為抵押，以農(nóng)戶信用為支撐，發(fā)揮村民間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的管理優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了該信貸產(chǎn)品，既激活了農(nóng)民沉睡資產(chǎn)，又破解了農(nóng)地抵押貸款的處置難題。截至8月末，該區(qū)已為69戶農(nóng)民發(fā)放“結(jié)對融”抵押貸款367萬元。
1讓農(nóng)民信用為農(nóng)地抵押提供有效支撐
現(xiàn)階段農(nóng)地抵押貸款推進(jìn)的難點(diǎn)，在于抵押物的處置難。臺兒莊區(qū)農(nóng)業(yè)局副局長李靜欣介紹，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)剛剛開始，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處置體系還未建立。在此條件下，發(fā)放以承包土地經(jīng)營權(quán)為抵押物的貸款，一旦出現(xiàn)問題，抵押物很難迅速處置變現(xiàn)，這也是導(dǎo)致銀行不愿開展此類貸款的主要原因。
“良好的社會信用環(huán)境是滋生金融創(chuàng)新的土壤，特別是在農(nóng)村熟人社會，一個誠實(shí)守信的農(nóng)戶，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親間都熟悉，大伙兒認(rèn)可，有很強(qiáng)的帶動作用。”臺兒莊區(qū)人民銀行行長任憲文說，“創(chuàng)新開展農(nóng)地抵押貸款，如果能與農(nóng)民信用體系建設(shè)有效結(jié)合，會起到事半功倍的效果。”
為穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)工作，臺兒莊首先夯實(shí)信用基礎(chǔ)，深入開展了信用臺兒莊建設(shè)，建設(shè)完善了“一庫一系統(tǒng)”。
“一庫”，是依據(jù)臺兒莊區(qū)人民銀行印發(fā)的《“信用臺兒莊”建設(shè)試點(diǎn)工作方案》，建立的以農(nóng)戶“兩權(quán)”為主要參數(shù)的“農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫”。該數(shù)據(jù)庫為全區(qū)4.14萬農(nóng)戶建立了電子信用檔案，占全區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的92.7%，涵蓋了農(nóng)戶的家庭成員、土地、房屋、種植、養(yǎng)殖、經(jīng)營收入、生產(chǎn)支出、信貸需求、信用記錄等各類信息約200萬條，可為開展“農(nóng)地”抵押貸款試點(diǎn)提供全面的數(shù)據(jù)參考。
“一系統(tǒng)”，是依據(jù)臺兒莊區(qū)農(nóng)商行制定的《臺兒莊區(qū)“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”評定工程實(shí)施方案》，建立的信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)等“三信評定系統(tǒng)”。截至今年7月末，已在全區(qū)評定2個信用鎮(zhèn)、16個信用村和2200戶信用戶。同時，依據(jù)研制開發(fā)的“農(nóng)戶信用自動評分系統(tǒng)”，開展農(nóng)戶信用等級評定，共評定出AAA級信用農(nóng)戶78戶、AA級信用農(nóng)戶315戶、A級信用農(nóng)戶1607戶，為開展“農(nóng)地”抵押貸款業(yè)務(wù)提供了有力的信用支撐。
2“信用擔(dān)保+土地預(yù)流轉(zhuǎn)”明確風(fēng)險處置方式
任憲文介紹，為賦予農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的抵押融資功能，創(chuàng)新推出“結(jié)對融”農(nóng)地抵押貸款模式，人行臺兒莊區(qū)支行聯(lián)合區(qū)農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、農(nóng)商銀行在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，科學(xué)設(shè)計了“結(jié)對融”模式的辦理流程：村民以其承包土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押物，向農(nóng)商銀行提出貸款申請，抵押評估由銀行、村委會和本村村民代表，根據(jù)當(dāng)?shù)匦←湲€產(chǎn)量的市場價格和承包期限協(xié)商確定，規(guī)避了第三方評估的不客觀性，并降低了抵押評估費(fèi)用；評估后，由村委會協(xié)調(diào)監(jiān)督，借款村民與另一具備信用等級的村民，自愿結(jié)對簽訂土地流轉(zhuǎn)協(xié)議并交鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所備案登記，約定在借款村民因各種原因無力如期償還貸款本息時，由結(jié)對村民代為償還；結(jié)對村民償還后，借款村民按照協(xié)議將其承包土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給結(jié)對村民，直至足以抵償貸款本息或借款人將貸款本息支付給結(jié)對村民。
“這一模式的最大特點(diǎn)在于，通過‘先預(yù)流轉(zhuǎn)再貸款’的方式，明確了風(fēng)險處置方式。而且，改變了過去農(nóng)戶貸款要求由公務(wù)員擔(dān)保或?qū)嵭卸鄳袈?lián)保的擔(dān)保方式，更為簡單易行，也更能引領(lǐng)農(nóng)民自覺樹立誠信意識。”任憲文說。
作為執(zhí)行銀行，臺兒莊區(qū)農(nóng)商銀行行長王保軍介紹，該行選擇了信用基礎(chǔ)較好的馬蘭屯鎮(zhèn)前于里村，率先進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)過程中，充分發(fā)揮村民之間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的基層管理優(yōu)勢，通過“農(nóng)戶結(jié)對、協(xié)議轉(zhuǎn)讓”的形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村承包土地在村民之間的自主“預(yù)流轉(zhuǎn)”，并逐漸實(shí)現(xiàn)貸款流程的科學(xué)設(shè)計，為推廣奠定基礎(chǔ)。
3風(fēng)險補(bǔ)償基金為抵押貸款提供“再保險”
當(dāng)然，這種“信用擔(dān)保+土地預(yù)流轉(zhuǎn)”的風(fēng)險前置方式，并不能完全打消銀行的擔(dān)憂。“在借款農(nóng)戶無力償還的情況發(fā)生后，若提供信用擔(dān)保的農(nóng)戶也無力償還貸款，銀行同樣面臨著抵押物產(chǎn)權(quán)處置的難題。”李靜欣說。
對此，臺兒莊區(qū)的政府部門和金融機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)、貸款融資增信，以及風(fēng)險緩釋等方面，提供了一系列實(shí)實(shí)在在的政策支持和機(jī)制保障。其中一項(xiàng)主要措施是建立了“農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金”，為農(nóng)地抵押貸款提供“再保險”。
根據(jù)臺兒莊出臺的《臺兒莊區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金使用管理辦法》、《臺兒莊區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款擔(dān)保基金使用管理辦法》，臺兒莊已建立了100萬元的農(nóng)地“結(jié)對融”抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金和擔(dān)保基金。擔(dān)保貸款發(fā)生逾期的，區(qū)財政局會同合作銀行先采取多種方式或通過法律程序追償欠款本息；在3個月后明確無法償還的貸款損失，由擔(dān)保基金、承辦銀行按照8∶2的比例分擔(dān)，提供一定比例的貸款貼息。符合農(nóng)地抵押貸款條件、經(jīng)財政部門認(rèn)可的貸款業(yè)務(wù)，按照人民銀行發(fā)布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的50%進(jìn)行貼息。
同時，臺兒莊已投入600多萬元，建成了1處區(qū)級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和6處鎮(zhèn)（街）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，組建了以村會計、第一書記、大學(xué)生村官為主的260多人的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，構(gòu)建起區(qū)、鎮(zhèn)、村三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，以盡快建立成熟完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易處置體系。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)民日報2016-10-11
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