“大嫂告訴二嫂，農業保險就是好”“天有不測風云，俺有農業保險”......在農村關于農業保險的宣傳墻并不少見，種田靠天吃飯、農戶勞動脫貧，其中保險保障作用的重要性不言而喻。但由于認知上的差異、定損標準化的不足等因素，如何保障農業生產“穗穗”平安，是社會各界關注的話題。
認知上的碰撞：農業保險，保成本還是保收益？
2014年超強臺風“威馬遜”給自家林地帶來的重創，讓廣西福城鎮村民楊暉記憶猶新，“那是北海市自1971年以來遇到的超強臺風，但更令我沒想到的是，1000元上的保險，保險公司賠了66萬余元。盡管抵不上預期收益，但給生產生活提供了保障。”他說。
楊暉“劫后余生”的感嘆，也代表了不少農民在保險保障范疇上的普遍想法。
“廣西北海目前處于農業保險的起步階段，大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費、廣覆蓋’的原則，保障成本、恢復生產，并不保障預期收益。”中國人民財產保險北海分公司總經理楊建對人民網記者表示，北海地區農業保險種類涉及水稻、林木、甘蔗、生豬、能繁母豬、大蠔、對蝦、馬鈴薯等，其中一些是全國范圍內均可投保的險種，也有大蠔等是北海地區的特色。
楊建以甘蔗為例說道，甘蔗每年開春種植，11月份收獲甘蔗榨糖，期間要經歷7月份至9月份的臺風期。每畝地正常的產量是8噸左右，如果遭遇臺風，產量可能只有4到5噸。保險賠付的是農戶種植過程中各類成本支出，對于未達到理想預期的收益并不在保險范圍之內。幫助恢復生產與防止道德風險，是農業保險在設計時考量的主要因素。
“針對保費收取的流程，保險公司要與農戶簽訂保險合同，待政府審核通過后，才能獲得財政方面的撥款。以大蠔養殖為例，目前每畝保費是630元，最高可賠償9000元。其中保費由農戶出資20%，其余80%由自治區和縣政府共同支付。”他說，由于不同地區的財政能力不同，也會影響農業保險的覆蓋程度。
操作中的尷尬:真實投保訴求難確定，條款設計非一家之事
“盡管我們是‘吃飯財政’，但在農業保險方面縣里的投入力度不小。”合浦縣財政局局長蘇遠輝對人民網記者說，2016年按照1500萬元農業保險保費規模，以縣本級配資10%的標準，財政局拿出來150萬元。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農業保險約500萬元，僅為預期保費的1/3，財政撥款為50萬元。
為何現實與理想相差甚遠？有業內人士坦言，農戶的投保訴求不確定性很大，“你去摸底時，大家認為是好事愿意上保險；你去收保費時，有些人就動搖了。而保險公司與農戶簽訂保險合同的金額，直接決定著政府撥款配資的情況。且預期投保規模，對于保險條款設計至關重要。”
以珍珠養殖為例，素有“西珠不如東珠，東珠不如南珠”，南珠就是合浦縣所產的珍珠。隨著對南珠品牌的挖掘，合浦縣正籌劃擴大珍珠養殖，如何為產業發展提供保障是保險公司面臨的現實問題。
人保財險合浦縣支公司經理夏光偉介紹說，首先是相關部門向保險公司提出產品需求；其次要與水產局等主管部門確定當年養殖規模，走訪農戶摸底投保訴求與心理賠償額度；第三要與專業機構溝通計算每畝最大賠付額度；第四上報地方保險監管部門，等待批復。如果真實投保情況與摸底統計相差甚遠，將給保險產品穩健運營帶來不確定性。
“術業有專攻，農業保險條款設計是多方共同參與的結果，并非保險公司一家的事。”夏光偉表示，設計符合市場規律的保險條款，需要投保農戶、產業研究機構、政府主管部門共同參與，而保險公司的專業是在風險定價。
亟待突破的瓶頸：保足保全是基礎，定損標準化是關鍵
一團亂麻找出線頭，理順農業保險的關鍵何在？上述業內人士認為，進一步提高財政農業保險保費比例，有助于農產品保足保全；要將保險意識從墻壁上寫進農民心里，從“要我上保險”向“我要上保險”轉變。
針對保足保全，楊建表示，如果區域內有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標分派到村，一旦遭遇臺風災害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發生相互扯皮的情況。“幾年前，臺風過后10畝林地的定損，我用了8個業務員算了10多天。樹木高矮不同，折損程度各異，農戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實不小，還可能影響農戶投保體驗。”
他認為，在保足保全的基礎上，通過定損標準化能夠提高賠付效率、提升投保體驗。“以大蠔為例，在保足保全的情況下，按照臺風級別，11級臺風每畝賠損100元、12級300元、13級1500元......17級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可。”
“在提高定損標準化的同時，還要注重區域地理特點。就林木而言，雖然目前廣西地區執行統一的保險費率與賠付標準，但沿海地區遭遇臺風的損失較大，應在產品設計時針對不同地區應進行調整。”他說。
中國鄉村發現網轉自：人民網2017年5月19日
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