尊敬的劉宗林主任，尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)專家，還有各位在坐的研究生同學(xué)們：大家好！
在座的鄒冬生校長是專門研究“三農(nóng)”規(guī)劃的，陳文勝院長是專門研究鄉(xiāng)村振興的，劉宗林主任專門負(fù)責(zé)制定“三農(nóng)”政策的，省鄉(xiāng)村振興局的領(lǐng)導(dǎo)是專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”政策落地的。我作為從事金融與信用管理研究的教授，對“三農(nóng)”問題沒有做過深入系統(tǒng)的研究，算是門外漢。2019年，得益于省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組的信任，感謝文勝院長的大力推薦，我作為首批省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組“三農(nóng)”專家組的成員，幾次親臨現(xiàn)場聆聽烏蘭書記的重要講話，我開始關(guān)注“三農(nóng)”。我做了多年的社會信用評價，其中也包括怎樣對信用數(shù)據(jù)缺失的“三農(nóng)”信用進(jìn)行評估，我們也曾經(jīng)力推“五戶聯(lián)?！钡淖龇ǎＭ愿鞣N不同的方式，對于信用缺乏的廣大農(nóng)村地區(qū)增加資金投入，但是由于農(nóng)村缺乏擔(dān)保、缺乏抵押品，可持續(xù)的資金投入很難維持。
今天聽了劉宗林主任關(guān)于《構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略四梁八柱》高屋建瓴的講話，讓我特別感動。說實在話，今天有三位大學(xué)校長蒞臨會議，大家都是各自領(lǐng)域的知名專家，要讓這些專家學(xué)者站在學(xué)術(shù)的高度認(rèn)同政府官員的理念與思想是很難的。但今天劉宗林主任的精彩演講真的讓我心服口服！不僅是因為劉宗林主任多年長期在基層，一路干過來的切身體驗，更是因為他作為我省“三農(nóng)”政策制定者，對于黨和國家關(guān)于鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策的理解和把握能力。更為難能可貴的是他作為一名學(xué)者型領(lǐng)導(dǎo)，對于鄉(xiāng)村振興問題的認(rèn)知，既有仰望星空的高度，又有腳踏實地的寬度。我是發(fā)自內(nèi)心的佩服與尊重，他今天演講的每一張PPT我都拍了，回去以后，我會好好學(xué)習(xí)，認(rèn)真體會。
作為研究搞金融問題的專家，對于鄉(xiāng)村振興問題我們也是高度關(guān)注。黨的“十九大”正式提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，中國的金融資源向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移的速度也在加快。主要體現(xiàn)在兩點：一是在規(guī)模上，2020年年底，中國支持三農(nóng)的整個資金盤子已經(jīng)高達(dá)52.7萬億，其中貸款規(guī)模在10萬的小規(guī)模農(nóng)戶貸款也已經(jīng)超過了15.3萬億，增速在30%以上；二是針對鄉(xiāng)村振興的金融創(chuàng)新工具也在不斷推出。這幾年人民銀行通過貨幣政策引導(dǎo)社會資金下鄉(xiāng)，也在逐步由“大水漫灌”的貨幣發(fā)行，轉(zhuǎn)向通過農(nóng)村信用貸款等各種不同的方式實現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”?？梢?，中國的金融體系與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系，已經(jīng)由前些年的把“三農(nóng)”當(dāng)作抽水機(jī)，轉(zhuǎn)向如何構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的蓄水池。整個政策導(dǎo)向變了，這是好事。
但是，問題也來了，“三農(nóng)”如何蓄好金融的源頭活水？鄉(xiāng)村振興作為國之大計，需要龐大的資金支持。社會資本如何沉到鄉(xiāng)村去？可能面臨幾個現(xiàn)實的困難：
第一，“三農(nóng)”本身是一個很復(fù)雜的系統(tǒng)。不像一般的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，有核心的有競爭力的技術(shù)、做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有政府政策支持，銀行資金引入，就能夠干起來。再不行也可以通過直接上市籌措資金，或者搞定向增發(fā)等融資方式，解決資金不足的問題。但是“三農(nóng)”真的不一樣，不是說我想出錢就能干成的。你得告訴我錢出到哪里：是土地流轉(zhuǎn)的過程中需要資金？購買機(jī)械化農(nóng)村生產(chǎn)工具需要資金？還是購買種子化肥需要資金？亦或是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要資金？很難說清楚，點多面廣。
第二，“三農(nóng)”本身的資金需求周期和金融機(jī)構(gòu)貸款資金的運(yùn)作周期是不匹配的。金融機(jī)構(gòu)的貸款一般是三、五年中長期貸款，但是“三農(nóng)”的生產(chǎn)周期既有季節(jié)性短周期的，也有農(nóng)村水利基礎(chǔ)設(shè)施項目十年、二十年才能建成的。所以僅僅靠傳統(tǒng)的金融支持鄉(xiāng)村振興終歸是有限的。
第三，農(nóng)村信用體系極度缺乏。市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時候，“三農(nóng)”的市場交易可以通過宗族關(guān)系、血緣關(guān)系解決。但市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，交易半徑迅速擴(kuò)大以后，一定是靠契約關(guān)系。守信就是遵守契約，失信就是違反契約。所以市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，沒有完善的社會信用體系是不可能持續(xù)性引導(dǎo)社會資本進(jìn)入鄉(xiāng)村，支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的。而目前相對薄弱的社會信用體系，正是阻礙鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)性制度缺陷。
基于以上幾個方面的原因，社會資本能否下鄉(xiāng)是影響鄉(xiāng)村振興目標(biāo)能否實現(xiàn)的關(guān)鍵性問題。是不是無解？也不是，隨著新冠疫情沖擊后中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，未來的“三農(nóng)”要真正實現(xiàn)振興，離不開數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支持，數(shù)字經(jīng)濟(jì)怎么支持？
首先，數(shù)字普惠金融能夠打破農(nóng)村普惠金融服務(wù)的空間壁壘。在數(shù)字技術(shù)支撐下，只需基本的通信網(wǎng)絡(luò)和智能終端即可實現(xiàn)快速、簡便的金融交易服務(wù)，覆蓋區(qū)域和運(yùn)營成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，理論上更可實現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。以江蘇興化“農(nóng)村淘寶”為例，在落地短短1年內(nèi)，已開設(shè)70余家農(nóng)村淘寶村級服務(wù)站，其中一半以上設(shè)在村一級; 70余名經(jīng)過培訓(xùn)的農(nóng)村淘寶合伙人及300名左右的“淘幫手”成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向農(nóng)村下探的“觸角”，網(wǎng)點數(shù)量、人員數(shù)量及業(yè)務(wù)下沉深度已超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行。
其次，數(shù)字普惠金融可以降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)的準(zhǔn)入壁壘。一是降低了金融供給端的準(zhǔn)入壁壘。如阿里巴巴農(nóng)村淘寶服務(wù)站只需一臺電腦、一根網(wǎng)線、一間門面房、兩三名服務(wù)人員即可開展商業(yè)和金融服務(wù)。二是降低了金融需求端的準(zhǔn)入壁壘。如余額寶起投金額僅1元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行理財產(chǎn)品要求，截至2019年末，累計農(nóng)村用戶規(guī)模達(dá)3900多萬，同比2018年激增65%。
第三，數(shù)字普惠金融可以突破農(nóng)村普惠金融服務(wù)的價格壁壘。與傳統(tǒng)金融營業(yè)點現(xiàn)場交易相比，智能化、自動化的金融交易系統(tǒng)大大降低了交易成本。例如銀行機(jī)構(gòu)跨行或異地轉(zhuǎn)賬均要收取一定的交易費(fèi)，而支付寶每筆支付的交易費(fèi)用僅為0.02元。數(shù)字技術(shù)還可充分挖掘和使用用戶零散的交易、社交等網(wǎng)上活動信息，從而弱化擔(dān)保，進(jìn)一步降低融資成本。
第四，數(shù)字普惠金融可以滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域差異化的金融服務(wù)需求。長期以來，涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新較城市明顯不足。主要表現(xiàn)為創(chuàng)新主動性不夠、政策依賴度高、增信措施過少、授信額度不足、貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點不匹配等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段，能夠精準(zhǔn)定位客戶的潛在需求，并量身定制適合的金融服務(wù)，甚至做到“比客戶還了解客戶”。
具體怎么做、如何應(yīng)用？也談?wù)勎业目捶ǎ?nbsp;
第一，移動支付為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下基礎(chǔ)。移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展領(lǐng)域和重要突破口，在推動金融服務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域覆蓋和滲透方面起到重要的基礎(chǔ)作用，傳統(tǒng)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都在推動農(nóng)村地區(qū)移動支付方面進(jìn)行了創(chuàng)新。如中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立了65萬余個“金穗惠農(nóng)通”代理點、試點推出“手機(jī)APP+移動支付盒子”移動金融模式; 郵儲銀行推出農(nóng)村手機(jī)支付“匯易達(dá)”產(chǎn)品; 支付寶、微信支付、百度錢包、拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)上支付“電子錢包”功能，大大豐富了支付場景，方便了農(nóng)村地區(qū)開展支付繳費(fèi)、充值轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)。
第二，大型綜合電商平臺布局農(nóng)村市場，將融合商業(yè)場景的綜合金融服務(wù)進(jìn)村入戶。以阿里、京東為代表的大型綜合電商平臺，運(yùn)用電商的現(xiàn)金流、信息流，整合線下資源，一攬子解決了農(nóng)村居民和企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付、農(nóng)產(chǎn)品買賣、融資、投資理財、保險、生活繳費(fèi)等金融服務(wù)需求問題，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板。一是運(yùn)用線上大數(shù)據(jù)資源，為 “三農(nóng)”提供直接的金融支持。如阿里螞蟻金服旗下的“螞蟻小貸”、“借唄”、“花唄”，京東旗下的“白條”等，滿足了農(nóng)村用戶不同類型的金融需求。二是投資建設(shè)線下服務(wù)渠道，激活農(nóng)村電子商務(wù)生態(tài)。阿里巴巴農(nóng)村淘寶的“千縣萬村計劃”，京東的“農(nóng)村電商”項目，已初步形成了電商線下服務(wù)體系，對推廣互聯(lián)網(wǎng)電商的使用、實現(xiàn)網(wǎng)貨下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城雙向流動、提供生活便利等起到了巨大的作用。
第三，互聯(lián)網(wǎng)投融資渠道為農(nóng)產(chǎn)品流通和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供了雙贏的解決方案。農(nóng)業(yè)P2P方面，宜信的“互聯(lián)網(wǎng)金融——“谷雨戰(zhàn)略”、翼龍貸的農(nóng)村金融O2O模式均通過農(nóng)村金融市場的“熟人社會”積累了大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，能夠?qū)⑥r(nóng)村金融需求與城市富余資金進(jìn)行有效撮合;農(nóng)業(yè)眾籌方面，廣東萬惠眾籌的“益粒米”農(nóng)業(yè)眾籌項目、阿里巴巴的“私人農(nóng)場耕地寶”、“翼龍眾籌”等綜合農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售模式等，也都取得了一些成功的經(jīng)驗。
第四，供應(yīng)鏈金融成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化資源整合的重要方向。越來越多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合產(chǎn)業(yè)鏈，通過創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，塑造產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。如中糧集團(tuán)的“中糧網(wǎng)”運(yùn)用自身大量的貿(mào)易、物流信息等產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，為上下游糧商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，形成了“大數(shù)據(jù)+貿(mào)易+物流+供應(yīng)鏈金融”的閉環(huán); 大北農(nóng)集團(tuán)通過建立“豬管網(wǎng)—智農(nóng)商城—農(nóng)信網(wǎng)”三大平臺，建成了完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
以上不成熟的看法，敬請各位批評指正，感謝各位！