尊敬的劉宗林主任，尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)家，還有各位在坐的研究生同學(xué)們：大家好！

在座的鄒冬生校長(zhǎng)是專(zhuān)門(mén)研究“三農(nóng)”規(guī)劃的，陳文勝院長(zhǎng)是專(zhuān)門(mén)研究鄉(xiāng)村振興的，劉宗林主任專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)制定“三農(nóng)”政策的，省鄉(xiāng)村振興局的領(lǐng)導(dǎo)是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)“三農(nóng)”政策落地的。我作為從事金融與信用管理研究的教授，對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題沒(méi)有做過(guò)深入系統(tǒng)的研究，算是門(mén)外漢。2019年，得益于省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組的信任，感謝文勝院長(zhǎng)的大力推薦，我作為首批省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組“三農(nóng)”專(zhuān)家組的成員，我開(kāi)始關(guān)注“三農(nóng)”。我做了多年的社會(huì)信用評(píng)價(jià)，其中也包括怎樣對(duì)信用數(shù)據(jù)缺失的“三農(nóng)”信用進(jìn)行評(píng)估，我們也曾經(jīng)力推“五戶(hù)聯(lián)保”的做法，希望以各種不同的方式，對(duì)于信用缺乏的廣大農(nóng)村地區(qū)增加資金投入，但是由于農(nóng)村缺乏擔(dān)保、缺乏抵押品，可持續(xù)的資金投入很難維持。

今天聽(tīng)了劉宗林主任關(guān)于《構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略四梁八柱》高屋建瓴的講話(huà)，讓我特別感動(dòng)。說(shuō)實(shí)在話(huà)，今天有三位大學(xué)校長(zhǎng)蒞臨會(huì)議，大家都是各自領(lǐng)域的知名專(zhuān)家，要讓這些專(zhuān)家學(xué)者站在學(xué)術(shù)的高度認(rèn)同政府官員的理念與思想是很難的。但今天劉宗林主任的精彩演講真的讓我心服口服！不僅是因?yàn)閯⒆诹种魅味嗄觊L(zhǎng)期在基層，一路干過(guò)來(lái)的切身體驗(yàn)，更是因?yàn)樗鳛槲沂　叭r(nóng)”政策制定者，對(duì)于黨和國(guó)家關(guān)于鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策的理解和把握能力。更為難能可貴的是他作為一名學(xué)者型領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)于鄉(xiāng)村振興問(wèn)題的認(rèn)知，既有仰望星空的高度，又有腳踏實(shí)地的寬度。我是發(fā)自?xún)?nèi)心的佩服與尊重，他今天演講的每一張PPT我都拍了，回去以后，我會(huì)好好學(xué)習(xí)，認(rèn)真體會(huì)。

作為研究搞金融問(wèn)題的專(zhuān)家，對(duì)于鄉(xiāng)村振興問(wèn)題我們也是高度關(guān)注。黨的十九大正式提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，中國(guó)的金融資源向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移的速度也在加快。主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是在規(guī)模上，2020年年底，中國(guó)支持三農(nóng)的整個(gè)資金盤(pán)子已經(jīng)高達(dá)52.7萬(wàn)億，其中貸款規(guī)模在10萬(wàn)的小規(guī)模農(nóng)戶(hù)貸款也已經(jīng)超過(guò)了15.3萬(wàn)億，增速在30%以上；二是針對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融創(chuàng)新工具也在不斷推出。這幾年人民銀行通過(guò)貨幣政策引導(dǎo)社會(huì)資金下鄉(xiāng)，也在逐步由“大水漫灌”的貨幣發(fā)行，轉(zhuǎn)向通過(guò)農(nóng)村信用貸款等各種不同的方式實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”。可見(jiàn)，中國(guó)的金融體系與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系，已經(jīng)由前些年的把“三農(nóng)”當(dāng)作抽水機(jī)，轉(zhuǎn)向如何構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的蓄水池。整個(gè)政策導(dǎo)向變了，這是好事。

但是，問(wèn)題也來(lái)了，“三農(nóng)”如何蓄好金融的源頭活水？鄉(xiāng)村振興作為國(guó)之大計(jì)，需要龐大的資金支持。社會(huì)資本如何沉到鄉(xiāng)村去？可能面臨幾個(gè)現(xiàn)實(shí)的困難：

    第一，“三農(nóng)”本身是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)。不像一般的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，有核心的有競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)、做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有政府政策支持，銀行資金引入，就能夠干起來(lái)。再不行也可以通過(guò)直接上市籌措資金，或者搞定向增發(fā)等融資方式，解決資金不足的問(wèn)題。但是“三農(nóng)”真的不一樣，不是說(shuō)我想出錢(qián)就能干成的。你得告訴我錢(qián)出到哪里：是土地流轉(zhuǎn)的過(guò)程中需要資金？購(gòu)買(mǎi)機(jī)械化農(nóng)村生產(chǎn)工具需要資金？還是購(gòu)買(mǎi)種子化肥需要資金？亦或是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要資金？很難說(shuō)清楚，點(diǎn)多面廣。

    第二，“三農(nóng)”本身的資金需求周期和金融機(jī)構(gòu)貸款資金的運(yùn)作周期是不匹配的。金融機(jī)構(gòu)的貸款一般是三、五年中長(zhǎng)期貸款，但是“三農(nóng)”的生產(chǎn)周期既有季節(jié)性短周期的，也有農(nóng)村水利基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目十年、二十年才能建成的。所以?xún)H僅靠傳統(tǒng)的金融支持鄉(xiāng)村振興終歸是有限的。

第三，農(nóng)村信用體系極度缺乏。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)候，“三農(nóng)”的市場(chǎng)交易可以通過(guò)宗族關(guān)系、血緣關(guān)系解決。但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，交易半徑迅速擴(kuò)大以后，一定是靠契約關(guān)系。守信就是遵守契約，失信就是違反契約。所以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系是不可能持續(xù)性引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入鄉(xiāng)村，支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的。而目前相對(duì)薄弱的社會(huì)信用體系，正是阻礙鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)性制度缺陷。

基于以上幾個(gè)方面的原因，社會(huì)資本能否下鄉(xiāng)是影響鄉(xiāng)村振興目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵性問(wèn)題。是不是無(wú)解？也不是，隨著新冠疫情沖擊后中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，未來(lái)的“三農(nóng)”要真正實(shí)現(xiàn)振興，離不開(kāi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支持，數(shù)字經(jīng)濟(jì)怎么支持？

首先，數(shù)字普惠金融能夠打破農(nóng)村普惠金融服務(wù)的空間壁壘。在數(shù)字技術(shù)支撐下，只需基本的通信網(wǎng)絡(luò)和智能終端即可實(shí)現(xiàn)快速、簡(jiǎn)便的金融交易服務(wù)，覆蓋區(qū)域和運(yùn)營(yíng)成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，理論上更可實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。以江蘇興化“農(nóng)村淘寶”為例，在落地短短1年內(nèi)，已開(kāi)設(shè)70余家農(nóng)村淘寶村級(jí)服務(wù)站，其中一半以上設(shè)在村一級(jí); 70余名經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的農(nóng)村淘寶合伙人及300名左右的“淘幫手”成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向農(nóng)村下探的“觸角”，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、人員數(shù)量及業(yè)務(wù)下沉深度已超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行。

其次，數(shù)字普惠金融可以降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)的準(zhǔn)入壁壘。一是降低了金融供給端的準(zhǔn)入壁壘。如阿里巴巴農(nóng)村淘寶服務(wù)站只需一臺(tái)電腦、一根網(wǎng)線(xiàn)、一間門(mén)面房、兩三名服務(wù)人員即可開(kāi)展商業(yè)和金融服務(wù)。二是降低了金融需求端的準(zhǔn)入壁壘。如余額寶起投金額僅1元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品要求，截至2019年末，累計(jì)農(nóng)村用戶(hù)規(guī)模達(dá)3900多萬(wàn)，同比2018年激增65%。

第三，數(shù)字普惠金融可以突破農(nóng)村普惠金融服務(wù)的價(jià)格壁壘。與傳統(tǒng)金融營(yíng)業(yè)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)交易相比，智能化、自動(dòng)化的金融交易系統(tǒng)大大降低了交易成本。例如銀行機(jī)構(gòu)跨行或異地轉(zhuǎn)賬均要收取一定的交易費(fèi)，而支付寶每筆支付的交易費(fèi)用僅為0.02元。數(shù)字技術(shù)還可充分挖掘和使用用戶(hù)零散的交易、社交等網(wǎng)上活動(dòng)信息，從而弱化擔(dān)保，進(jìn)一步降低融資成本。

第四，數(shù)字普惠金融可以滿(mǎn)足“三農(nóng)”領(lǐng)域差異化的金融服務(wù)需求。長(zhǎng)期以來(lái)，涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新較城市明顯不足。主要表現(xiàn)為創(chuàng)新主動(dòng)性不夠、政策依賴(lài)度高、增信措施過(guò)少、授信額度不足、貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)不匹配等方面。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段，能夠精準(zhǔn)定位客戶(hù)的潛在需求，并量身定制適合的金融服務(wù)，甚至做到“比客戶(hù)還了解客戶(hù)”。

具體怎么做、如何應(yīng)用？也談?wù)勎业目捶ǎ?nbsp;

第一，移動(dòng)支付為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下基礎(chǔ)。移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展領(lǐng)域和重要突破口，在推動(dòng)金融服務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域覆蓋和滲透方面起到重要的基礎(chǔ)作用，傳統(tǒng)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付方面進(jìn)行了創(chuàng)新。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立了65萬(wàn)余個(gè)“金穗惠農(nóng)通”代理點(diǎn)、試點(diǎn)推出“手機(jī)APP+移動(dòng)支付盒子”移動(dòng)金融模式; 郵儲(chǔ)銀行推出農(nóng)村手機(jī)支付“匯易達(dá)”產(chǎn)品; 支付寶、微信支付、百度錢(qián)包、拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)上支付“電子錢(qián)包”功能，大大豐富了支付場(chǎng)景，方便了農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展支付繳費(fèi)、充值轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)。

第二，大型綜合電商平臺(tái)布局農(nóng)村市場(chǎng)，將融合商業(yè)場(chǎng)景的綜合金融服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)。以阿里、京東為代表的大型綜合電商平臺(tái)，運(yùn)用電商的現(xiàn)金流、信息流，整合線(xiàn)下資源，一攬子解決了農(nóng)村居民和企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付、農(nóng)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)、融資、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等金融服務(wù)需求問(wèn)題，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板。一是運(yùn)用線(xiàn)上大數(shù)據(jù)資源，為 “三農(nóng)”提供直接的金融支持。如阿里螞蟻金服旗下的“螞蟻小貸”、“借唄”、“花唄”，京東旗下的“白條”等，滿(mǎn)足了農(nóng)村用戶(hù)不同類(lèi)型的金融需求。二是投資建設(shè)線(xiàn)下服務(wù)渠道，激活農(nóng)村電子商務(wù)生態(tài)。阿里巴巴農(nóng)村淘寶的“千縣萬(wàn)村計(jì)劃”，京東的“農(nóng)村電商”項(xiàng)目，已初步形成了電商線(xiàn)下服務(wù)體系，對(duì)推廣互聯(lián)網(wǎng)電商的使用、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貨下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城雙向流動(dòng)、提供生活便利等起到了巨大的作用。

第三，互聯(lián)網(wǎng)投融資渠道為農(nóng)產(chǎn)品流通和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資提供了雙贏的解決方案。農(nóng)業(yè)P2P方面，宜信的“互聯(lián)網(wǎng)金融——“谷雨戰(zhàn)略”、翼龍貸的農(nóng)村金融O2O模式均通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“熟人社會(huì)”積累了大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，能夠?qū)⑥r(nóng)村金融需求與城市富余資金進(jìn)行有效撮合;農(nóng)業(yè)眾籌方面，廣東萬(wàn)惠眾籌的“益粒米”農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目、阿里巴巴的“私人農(nóng)場(chǎng)耕地寶”、“翼龍眾籌”等綜合農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售模式等，也都取得了一些成功的經(jīng)驗(yàn)。

第四，供應(yīng)鏈金融成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化資源整合的重要方向。越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，塑造產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。如中糧集團(tuán)的“中糧網(wǎng)”運(yùn)用自身大量的貿(mào)易、物流信息等產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，為上下游糧商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，形成了“大數(shù)據(jù)+貿(mào)易+物流+供應(yīng)鏈金融”的閉環(huán); 大北農(nóng)集團(tuán)通過(guò)建立“豬管網(wǎng)—智農(nóng)商城—農(nóng)信網(wǎng)”三大平臺(tái)，建成了完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

    以上不成熟的看法，敬請(qǐng)各位批評(píng)指正，感謝各位！