摘要：我國(guó)的貧困主要是制度供給不足型貧困，這就要求加大農(nóng)村改革和制度建設(shè)的力度，不斷釋放改革紅利，而農(nóng)村金融改革就是其中的重要一環(huán)。本文主要闡述了對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的思考，并結(jié)合普惠金融提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
我國(guó)現(xiàn)在仍然是一個(gè)貧困人口非常多的國(guó)家，如果按照每人每天1.5美元的聯(lián)合國(guó)最新貧困線標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)的貧困人口有1億人左右。筆者認(rèn)為，我國(guó)的貧困主要是制度供給不足型貧困，即在農(nóng)村普遍存在著醫(yī)療、教育、交通、通信、養(yǎng)老、社會(huì)保障、農(nóng)田水利、衛(wèi)生設(shè)施、農(nóng)村公共服務(wù)和農(nóng)村文化建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施制度供給嚴(yán)重不足。由于制度供給不足造成的貧困，僅靠一對(duì)一的精準(zhǔn)扶貧是解決不了的，基礎(chǔ)設(shè)施以及制度供給增加才是更重要、更基礎(chǔ)和更根本的。因此，要加大農(nóng)村改革和制度建設(shè)的力度，不斷釋放改革紅利，尤其要增加醫(yī)療、教育、社會(huì)保障、養(yǎng)老體系、文化建設(shè)和公共設(shè)施等方面的投入。
建構(gòu)農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的背景和內(nèi)容
1.農(nóng)村要素單向流動(dòng)支撐了城市的繁榮
回顧我國(guó)近40年的改革開放，盡管取得了舉世矚目的增長(zhǎng)奇跡，但是這個(gè)奇跡的獲得，是以三個(gè)方面的代價(jià)為前提的。一是土地的單向流動(dòng)。農(nóng)村土地大量地單向流向城市，政府依賴土地財(cái)政發(fā)展經(jīng)濟(jì)，而農(nóng)民從土地的城鎮(zhèn)化中沒有獲得相應(yīng)的級(jí)差地租，導(dǎo)致福利損失。二是人的單向流動(dòng)。數(shù)億農(nóng)民工流向城市，催生和促進(jìn)了城市的繁榮，但是農(nóng)民工在城市當(dāng)中沒有得到應(yīng)有的福利和待遇。同時(shí)，農(nóng)村空心化導(dǎo)致了大量留守兒童和留守老人，引發(fā)許多社會(huì)問題。三是資本單向流出。農(nóng)村資金大量流向城市部門和城市金融體系，農(nóng)村成為資金的凈流出者，導(dǎo)致系統(tǒng)性的農(nóng)村負(fù)投資現(xiàn)象。這三大要素單向流動(dòng)，支撐了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奇跡和城市的發(fā)展繁榮，也造成了今天嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元分化。
2.農(nóng)村要發(fā)展，需要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)回鄉(xiāng)”
要解決農(nóng)村貧困問題，讓人才資本等要素重新回到農(nóng)村，需要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)回鄉(xiāng)”。一是優(yōu)秀的勞動(dòng)力和人才回鄉(xiāng)，通過制度激勵(lì)，鼓勵(lì)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。二是鼓勵(lì)資本回鄉(xiāng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要促使資金更多地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。
3.農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略包含的內(nèi)容
（1）農(nóng)村扶貧戰(zhàn)略應(yīng)該是以鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理為基礎(chǔ)，扶貧的底座應(yīng)該是鄉(xiāng)村治理。鄉(xiāng)村治理不好，農(nóng)村就不可能真正扶貧，同時(shí)如果鄉(xiāng)村治理失效，那么農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更大。
（2）以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為立足點(diǎn)。如果沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，就沒有農(nóng)村金融的發(fā)展，也就沒有農(nóng)民的脫貧致富。
（3）以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型作為基本骨架。要從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)變成大農(nóng)經(jīng)濟(jì)，必須鼓勵(lì)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。
（4）以合作金融作為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村扶貧的血液，再輔之以農(nóng)村商業(yè)金融、政策性金融，把農(nóng)村的資金真正盤活起來(lái)。目前國(guó)家對(duì)商業(yè)金融和政策性金融足夠重視，但是對(duì)農(nóng)村合作金融，尤其是基于村莊和社區(qū)的合作金融的重視程度還不夠。
從六個(gè)方面入手實(shí)現(xiàn)普惠金融
1.“普”
“普”首先要廣覆蓋，尤其要覆蓋那些得不到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體、低收入群體，這是包容性金融的題中應(yīng)有之義。
2.“惠”
把“惠”理解為優(yōu)惠是不對(duì)的，“惠”的意思是要有合適的、可持續(xù)的市場(chǎng)價(jià)格，也就是要做到《論語(yǔ)》里“惠而不費(fèi)”。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，“惠”就是既要做到不竭澤而漁，給農(nóng)民一個(gè)合適的價(jià)格，又能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的盈利。
3.強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展
避免在鼓勵(lì)普惠金融的過程中過度強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)否承擔(dān)社會(huì)責(zé)任不能被強(qiáng)制，而是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況和自己的區(qū)域特點(diǎn)來(lái)自發(fā)地、主動(dòng)地選擇。作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，可持續(xù)發(fā)展才是最重要的。
4.產(chǎn)權(quán)的多元化
鼓勵(lì)各種產(chǎn)權(quán)進(jìn)入到普惠金融體系當(dāng)中，鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)的多元化。
5.市場(chǎng)多層次
我國(guó)的農(nóng)村金融體系從2005年以來(lái)發(fā)生了深刻的變化，形成了多層次的體系，“巨大中小微”五個(gè)層次兼具，共同形成層次分明、各有分工和各司其職的農(nóng)村金融體系。這里“巨”指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行之類的巨型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，“大”指省級(jí)農(nóng)商行，“中”指中等規(guī)模的農(nóng)信社、農(nóng)商行，“小”指村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小機(jī)構(gòu)，“微”指各種村級(jí)資金互助社和社區(qū)合作基金等。
6.多樣化
不能把普惠金融簡(jiǎn)單理解成為信貸市場(chǎng)。實(shí)際上在普惠金融發(fā)展過程中，既需要信貸，又需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、多層次的資本市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金以及農(nóng)業(yè)期權(quán)期貨市場(chǎng)等。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行四大創(chuàng)新
1.體制創(chuàng)新
要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融、縣域金融和微型金融協(xié)同發(fā)展，還要進(jìn)一步釋放體制創(chuàng)新紅利，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度，降低準(zhǔn)入門檻，讓更多的社會(huì)資本進(jìn)入到農(nóng)村金融領(lǐng)域中來(lái)，批準(zhǔn)更多的村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社等。
2.機(jī)制創(chuàng)新
一是加大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的力度。利用互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代科技來(lái)加大自己的業(yè)務(wù)力度，幫助農(nóng)村金融克服風(fēng)險(xiǎn)、降低成本和增加收益。二是產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新。整合資源，利用電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)鏈之間的關(guān)系，分析當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，了解上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，建立抵押機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制和信息搜集機(jī)制，利用本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)構(gòu)造一個(gè)個(gè)金融體系。三是打造法人治理結(jié)構(gòu)完善的現(xiàn)代化金融企業(yè)，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)理層各負(fù)其責(zé)，相互制約，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能長(zhǎng)久保持競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村金融發(fā)展提供更好地服務(wù)。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新
能不能開發(fā)出適應(yīng)客戶要求的金融產(chǎn)品，考驗(yàn)每個(gè)農(nóng)信社的金融創(chuàng)新能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和定價(jià)能力。未來(lái)農(nóng)信社將可能迎來(lái)一個(gè)更加凸顯競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，這就要求企業(yè)要有較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和定價(jià)能力，如針對(duì)當(dāng)?shù)氐耐恋厍闆r開展土地金融創(chuàng)新，根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況開展抵押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新等。
4.文化創(chuàng)新
一是打造倫理文化，讓農(nóng)信社成為一個(gè)道德銀行，讓客戶信得過。二是打造鄉(xiāng)土文化，接近草根，接近普通客戶。三是打造客戶文化，農(nóng)信社不再面臨賣方市場(chǎng)，而是面臨買方市場(chǎng)，要感恩客戶，打造客戶文化。
作者單位：王丹莉，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院當(dāng)代中國(guó)研究所；王曙光，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國(guó)國(guó)情國(guó)力》雜志
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