——基于農村金融供給側視角
黨的十八屆五中全會明確提出：到2020年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。在中央扶貧工作會議上，習近平總書記強調要做好金融扶貧這篇文章，加快農村金融改革創(chuàng)新步伐。中國人民銀行聯(lián)合國家發(fā)改委、財政部等7部委也專門下發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，對金融扶貧工作作出重要部署。金融擔當起脫貧攻堅戰(zhàn)生力軍的作用，既是金融部門的時代職責和光榮使命，也是挖掘金融業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾獧C遇。因此，金融部門應如何全力投身到脫貧攻堅這場戰(zhàn)役中，采取力度更大、針對性更強、作用更直接、效果可持續(xù)的金融措施，對接精準扶貧、精準脫貧方略，為全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)做出更大貢獻，是當前值得思考和實踐的課題。本文以革命老區(qū)江西省吉安市為樣本，對金融助推精準扶貧的相關問題進行探討。
一、吉安市精準扶貧基本情況
吉安市現轄2區(qū)10縣1市，面積2.53萬平方千米，人口530.4萬人，是革命老區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)。近年來，該市牢牢抓住原中央蘇區(qū)振興、羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)等重大機遇，自上而下樹立脫貧攻堅是最大民生的理念，把脫貧攻堅作為農村工作主戰(zhàn)場和原中央蘇區(qū)振興重點任務，從最偏遠、最貧困、最落后的貧困村入手，緊扣“兩不愁三保障”目標，探索了基礎設施、搬遷、產業(yè)、智力、勞務、保障扶貧“六大精準扶貧”措施和“四個一”（選擇一個適合當地發(fā)展的高效產業(yè)、組建一個支撐有力的合作組織、設立一個產業(yè)貸款風險補償基金、創(chuàng)建一個部門配合幫扶機制）產業(yè)扶貧新模式，同時把金融扶貧作為精準扶貧的關鍵，積極推進金融扶貧試點創(chuàng)新，初步摸索出一條“政府搭臺、金融唱戲、貧困戶受益”的金融扶貧工作新路子，脫貧攻堅取得明顯成效。全市農村貧困人口由2011年的59.8萬人減少到2015年的27.2萬人，貧困發(fā)生率由15.6%下降到6.9%，4年減貧32.6萬人。在看到這些年吉安發(fā)展取得長足進步，老區(qū)百姓生活大為改善的同時，差距也不容忽視。吉安作為欠發(fā)達地區(qū)，全面小康實現程度僅為80.2%，其中城鄉(xiāng)居民收入小康實現程度僅為60%。作為國定羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)區(qū)和原中央蘇區(qū)振興主戰(zhàn)場，目前仍有5個國定貧困縣（其中有4個位于羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)區(qū)）、566個貧困村，還有27.2萬人生活在國定貧困線以下，貧困發(fā)生率比全國高出1.2個百分點。這些貧困人口主要分布在集中連片特困地區(qū)，自然條件差，貧困程度深，脫貧難度大。通過對貧困對象建檔立卡發(fā)現，絕大多數貧困農戶發(fā)展都存在缺資金、缺技術、缺勞力的問題。為此，該市全面建立了“核定對象、因戶施策、責任幫扶、限期摘帽”的精準扶貧工作機制。結合實際確立了脫貧攻堅三年決戰(zhàn)的總目標：集中力量打好羅霄山脈片區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)，力爭全市每年減少農村貧困人口10萬人，到2018年基本消除絕對貧困現象，貧困發(fā)生率降至3%以下；5個國定貧困縣中井岡山市、吉安縣今年率先脫貧摘帽，永新縣、萬安縣在2017年，遂川縣在2018年脫貧摘帽。2016年170個貧困村、2017年170個貧困村、2018年226個貧困村摘帽退出。
二、金融扶貧的探索和掣肘
金融是經濟的核心，在扶貧中有不可替代的作用，一方面，金融促儲蓄向投資轉化，促進資本積累，推動經濟增長，增強扶貧基礎；另一方面，對貧困人口的信貸有助于為貧困人口提供生產投資機會。從20世紀80年代開始，吉安金融系統(tǒng)就投入到了吉安的扶貧工作中，積極支持扶貧開發(fā)，發(fā)放了老區(qū)建設扶貧開發(fā)等一系列扶貧貸款，為老區(qū)貧困群眾脫貧發(fā)揮了重要作用。進入21世紀，尤其是十八大以來，吉安金融系統(tǒng)以扶貧開發(fā)為己任，發(fā)揮金融行業(yè)的優(yōu)勢，積極探索金融扶貧的新路子，針對貧困群體無抵押物、無擔保的特點，創(chuàng)新推出了一批可復制、可推廣的信貸產品和服務模式。如遂川縣“紅色扶貧信貸”和“三寶信貸”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）；吉安縣創(chuàng)新構建擔保貸款、貸款貼息、現金直補、產業(yè)保險的“四輪驅動”金融支持模式[2]。這些產品和服務模式既解決了貧困群眾的無米之炊難題，又解決了其后顧之憂，助推了產業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。以5個國定貧困縣（市）為例，據統(tǒng)計，截至2015年年底，5縣（市）累計發(fā)放各類扶貧貸款11.8億元，同比增長26.1%；共布放CRS存取款一體機85臺、ATM機184臺，安裝POS機1480余臺，實現了ATM自助取款機鎮(zhèn)鎮(zhèn)通、POS機（助農取款點）村村通。在金融的支持下，5縣（市）初步形成了“一縣一品、一縣一特色”農業(yè)產業(yè)化扶貧格局，農民人均純收入10 200元，較上年增長12%，貧困農戶由32萬人減少到24萬人，下降了25%，貧困發(fā)生率同比下降6.5個百分點。
在看到金融扶貧開發(fā)服務工作取得積極成效的同時，我們也要看到如何使金融扶貧工作達到“精準”，仍存在許多問題沒有解決，制約著金融支持貧困地區(qū)脫貧的進一步開展。從地方層面看，在當前的金融扶貧工作中，由于不同貧困地區(qū)的融資條件參差不齊、融資需求多種多樣，一系列“不精準”的現象仍然存在，諸如扶貧對象不精準、措施到戶不精準、資金使用不精準、籌措方式單一，貧困群眾思想認識不到位，產業(yè)發(fā)展受到資金、技術、市場的瓶頸制約，法律缺失致使金融精準扶貧內生動力不足，信用擔保機制不完善，政策性貼息資金不能及時足額到位等問題亟待解決。但從供給側層面來看，造成金融支持精準扶貧困局的病根子主要還是農村金融供給側出了問題。主要表現在以下四個方面：一是貨幣政策和監(jiān)管政策供給方面。在貧困地區(qū)，金融機構提供的普惠金融服務的盈利性是很脆弱的，金融精準扶貧又是在特定的壞境下支持特定的對象，因此，要有特定的政策，以確保金融扶貧長效開展，而目前針對貧困地區(qū)的差異化貨幣政策和監(jiān)管政策配套不夠，難以激發(fā)金融機構扶貧開發(fā)內在動力。二是參與扶貧的金融服務體系分配供給方面。目前，貧困地區(qū)開發(fā)性金融、政策性金融、商業(yè)性金融、.合作性金融、互助性金融、公益性金融等共同參與扶貧，廣覆蓋、多層次的扶貧開發(fā)金融服務體系沒有形成，扶貧資金供給渠道單一。三是金融產品和服務供給方面。貧困地區(qū)金融機構信貸、保險產品單一化，無法滿足“三農”企業(yè)和貧困戶多樣化、個性化、差異化的金融需求，同時金融機構服務理念陳舊化，金融服務的水平和層次較低。四是金融基礎設施和金融教育供給方面。貧困地區(qū)金融基礎設施建設不完善，農村金融教育幾乎空白。這些因素不僅掣肘了金融精準扶貧，難以形成金融“活水”澆灌貧困地區(qū)“三農”企業(yè)和貧困戶，而且還給需求側積累了庫存增加、成本增加、短板增加等問題。
三、金融助推精準扶貧的對策建議
供給側改革的主要目標之一，是通過提高全要素生產率來促進經濟運行效率提升。通過體制機制改革提高以金融為主導的金融供給體系質量和效率，更有效地配置和使用金融資源，既是供給側改革的要求，也是推進金融自身改革和轉型的需要。事實上，金融助推脫貧攻堅，既能擴大扶貧資金的覆蓋面，又能促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉變，對于進一步實現“精準扶貧、精準脫貧”的目標，構建政府、市場、社會協(xié)同推進的扶貧工作體制，都具有重要意義。因此，建議從供給側層面找準金融助力脫貧攻堅的著力點。
（一）量身定做，貼心服務，金融精準扶貧從“施策”入手，著力創(chuàng)造金融政策供給的良好環(huán)境
供給側結構性改革的主攻方向是減少無效供給，擴大有效供給，提高供給結構對需求結構的適應性。
首先，人民銀行總行要加大對貧困地區(qū)貨幣政策支持力度。在支農、支小和扶貧再貸款、合意貸款規(guī)模、存款準備金率、再貼現等方面給予貧困地區(qū)金融機構政策傾斜。作為基層人民銀行，一方面，要充分運用好貨幣政策工具，繼續(xù)發(fā)揮好再貸款、再貼現、宏觀審慎政策等工具的激勵約束作用，加大金融精準扶貧力度，撬動扶貧主辦銀行的信貸投放，引導金融資源向貧困地區(qū)聚集，為扶貧資金池蓄滿水，使信貸資源更多地流向貧困地區(qū)，支持貧困地區(qū)經濟社會持續(xù)健康發(fā)展和貧困人口脫貧致富。如利用扶貧再貸款工具，增加地方法人金融機構的放貸能力，引導地方法人金融機構通過人民銀行扶貧再貸款發(fā)放的貸款，投放到帶動貧困戶發(fā)展力度大的農業(yè)龍頭企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、家庭農場、小微企業(yè)和建檔立卡貧困農戶；引導地方法人金融機構將扶貧再貸款優(yōu)惠利率傳導至貧困地區(qū)實體經濟，嚴守利率上限，降低貧困地區(qū)融資成本。另一方面要向政府部門積極建言，用好扶貧貸款財政貼息政策，構建扶貧貸款風險緩釋、擔保基金，引入保險機制，凝聚各方合力，為金融扶貧營造良好的政策環(huán)境。
其次，監(jiān)管部門要對貧困地區(qū)實施差異化監(jiān)管政策，要理解、包容、鼓勵、支持金融機構創(chuàng)新。銀監(jiān)部門要鼓勵國開行、農發(fā)行等機構單設“扶貧金融事業(yè)部”，為政策性、開發(fā)性金融機構拓展扶貧業(yè)務創(chuàng)造條件。單獨考核貧困地區(qū)基礎金融服務覆蓋率，督促金融機構優(yōu)化貧困地區(qū)金融機構網點布局，在脫貧攻堅期內，嚴格控制貧困地區(qū)現有機構網點的撤并。實行更加寬松的準入政策，優(yōu)先支持在貧困地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行等小微型金融機構。鼓勵商業(yè)銀行單獨研發(fā)扶貧金融產品，讓金融扶貧產品可以真正惠及和對接貧困地區(qū)的經濟發(fā)展與貧困人口的金融需求，以滿足貧困地區(qū)和群眾的服務需求。建立相關免責機制，適當提高貧困地區(qū)金融機構精準扶貧貸款的容忍度，提高金融機構不良貸款核銷率。基層銀監(jiān)部門要引導貧困地區(qū)銀行業(yè)機構持續(xù)下沉服務重心，不斷增強基層網點服務功能，提高綜合服務水平。保監(jiān)部門要研究制定保險業(yè)服務扶貧開發(fā)的優(yōu)惠政策，通過完善激勵機制，提升保險服務扶貧開發(fā)工作的廣度和深度。支持、鼓勵和引導保險機構在貧困地區(qū)設立分支機構，擴大業(yè)務覆蓋面、創(chuàng)新發(fā)展精準扶貧保險產品和服務，擴大貧困地區(qū)農業(yè)保險覆蓋范圍、鼓勵保險機構建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務體系。
（二）立足實際，推動創(chuàng)新，金融精準扶貧從“輸血”出發(fā)，著力加大金融扶貧產品和服務供給力度
金融精準扶貧的可持續(xù)性和可操作性有賴于產品和服務創(chuàng)新，開發(fā)有針對性的產品和服務。薩伊定律認為，供給會創(chuàng)造自己的需求。貧困地區(qū)的金融部門有必要從體制機制改革和經營理念轉變入手，加快推進自身的供給側改革，以適應新常態(tài)的要求。而金融產品和服務創(chuàng)新是供給側改革最好的突破口。銀行業(yè)機構要在堅持商業(yè)可持續(xù)和風險可控原則下，適當放寬貧困地區(qū)基層機構產品服務創(chuàng)新和信貸審批權限，根據貧困地區(qū)需求各有側重、發(fā)揮優(yōu)勢，創(chuàng)新符合地域特色的信貸產品和服務，將信貸資源向貧困地區(qū)傾斜。一方面，應結合貧困地區(qū)新型農業(yè)經營主體、農戶、貧困戶等經營發(fā)展實際，建立“專業(yè)合作社+貧困戶+信貸”“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”等多種信貸服務模式，穩(wěn)妥開展“兩權”抵押貸款試點；另一方面，對扶貧營銷人員，實行“盡職免責、適度容忍、失責必察、察則必嚴”貸款追責機制，從機制上有效地保障精準扶貧的開展，確保金融扶貧措施落地見效。進一步深化銀行卡助農取款特色服務，擴大支付清算網絡覆蓋面，積極推廣網絡支付、手機支付等新型支付方式，對已布設機具的地區(qū)，盡快實現擴容和升級改造，增加服務功能，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務，縮減金融服務差距和提供人文關懷。繼續(xù)深化銀保互動，積極探索“保險增信、信貸支持”的新型融資模式，通過發(fā)揮保險機制的風險分散和信用增級功能，提高金融機構放貸積極性，引導信貸資金更多流向貧困地區(qū)。大力探索針對地方龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等地方支柱性產業(yè)企業(yè)的個性需求開發(fā)定制保險產品，如開發(fā)貧困地區(qū)特色果蔬、特色養(yǎng)殖等險種。積極推進價格指數保險、產量保險等各類創(chuàng)新產品試點，從產品源頭解決傳統(tǒng)農險產品容易引起逆向選擇、道德風險難以控制、運營成本居高不下的問題。針對農村貧困戶特點，量身打造包含養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、家庭財產、融資增信等保障和服務的一攬子保險解決方案，以此有效破解農村貧困群體因病致貧、因災返貧的現實難題。
（三）加強宣傳，凈化環(huán)境，金融精準扶貧從“扶智”開始，著力構筑精準扶貧“金融資金供給洼地”
金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化是做好金融扶貧的基礎。良好的金融生態(tài)環(huán)境，會吸引大量資金的投入，從而形成資金“洼地”。為此，一方面要加快貧困地區(qū)農村信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是完善農村信用環(huán)境評估體系建設，適當引進信用擔保、評估評級、保險經紀機構，建立集中統(tǒng)一、功能完善的農村資產抵押登記機構，大力發(fā)展會計、法律、咨詢等中介機構。二是完善農戶信用信息征集與評價，建立貧困地區(qū)市場經營主體電子信用檔案，健全針對市場經營主體的信用評價體系。三是通過深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“貧困地區(qū)示范戶”“農村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動，不斷培育和提高貧困地區(qū)各類經濟主體、貧困戶珍惜信用意識，增強個人信用保護，當誠信客戶，為貧困地區(qū)營造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境[8]。另一方面，以開展金融知識宣傳教育為手段，促進扶貧“融智”與融資相結合。結合“金惠工程”，持續(xù)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動。加大對貧困地區(qū)群眾農村金融改革、小額信貸、農業(yè)保險、資本市場、合作經濟等方面知識的多種形式宣傳培訓力度，幫助貧困地區(qū)群眾增長金融知識，提高其運用金融杠桿發(fā)展貧困地區(qū)經濟的意識和能力。通過金融知識的普及教育，雙管齊下，使金融扶貧工作能精準到戶，讓貧困地區(qū)成為金融資金的“洼地”，使農民學會金融致富。
作者單位： 中國人民銀行吉安市中心支行
參考文獻：略
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：《征信》2017年第1期
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