——基于農(nóng)村金融供給側(cè)視角
黨的十八屆五中全會明確提出：到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。在中央扶貧工作會議上，習(xí)近平總書記強調(diào)要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。中國人民銀行聯(lián)合國家發(fā)改委、財政部等7部委也專門下發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，對金融扶貧工作作出重要部署。金融擔(dān)當(dāng)起脫貧攻堅戰(zhàn)生力軍的作用，既是金融部門的時代職責(zé)和光榮使命，也是挖掘金融業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾獧C遇。因此，金融部門應(yīng)如何全力投身到脫貧攻堅這場戰(zhàn)役中，采取力度更大、針對性更強、作用更直接、效果可持續(xù)的金融措施，對接精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方略，為全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)做出更大貢獻，是當(dāng)前值得思考和實踐的課題。本文以革命老區(qū)江西省吉安市為樣本，對金融助推精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)問題進行探討。
一、吉安市精準(zhǔn)扶貧基本情況
吉安市現(xiàn)轄2區(qū)10縣1市，面積2.53萬平方千米，人口530.4萬人，是革命老區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。近年來，該市牢牢抓住原中央蘇區(qū)振興、羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)等重大機遇，自上而下樹立脫貧攻堅是最大民生的理念，把脫貧攻堅作為農(nóng)村工作主戰(zhàn)場和原中央蘇區(qū)振興重點任務(wù)，從最偏遠(yuǎn)、最貧困、最落后的貧困村入手，緊扣“兩不愁三保障”目標(biāo)，探索了基礎(chǔ)設(shè)施、搬遷、產(chǎn)業(yè)、智力、勞務(wù)、保障扶貧“六大精準(zhǔn)扶貧”措施和“四個一”（選擇一個適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的高效產(chǎn)業(yè)、組建一個支撐有力的合作組織、設(shè)立一個產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金、創(chuàng)建一個部門配合幫扶機制）產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，同時把金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵，積極推進金融扶貧試點創(chuàng)新，初步摸索出一條“政府搭臺、金融唱戲、貧困戶受益”的金融扶貧工作新路子，脫貧攻堅取得明顯成效。全市農(nóng)村貧困人口由2011年的59.8萬人減少到2015年的27.2萬人，貧困發(fā)生率由15.6%下降到6.9%，4年減貧32.6萬人。在看到這些年吉安發(fā)展取得長足進步，老區(qū)百姓生活大為改善的同時，差距也不容忽視。吉安作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全面小康實現(xiàn)程度僅為80.2%，其中城鄉(xiāng)居民收入小康實現(xiàn)程度僅為60%。作為國定羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)區(qū)和原中央蘇區(qū)振興主戰(zhàn)場，目前仍有5個國定貧困縣（其中有4個位于羅霄山脈集中連片扶貧開發(fā)區(qū)）、566個貧困村，還有27.2萬人生活在國定貧困線以下，貧困發(fā)生率比全國高出1.2個百分點。這些貧困人口主要分布在集中連片特困地區(qū)，自然條件差，貧困程度深，脫貧難度大。通過對貧困對象建檔立卡發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶發(fā)展都存在缺資金、缺技術(shù)、缺勞力的問題。為此，該市全面建立了“核定對象、因戶施策、責(zé)任幫扶、限期摘帽”的精準(zhǔn)扶貧工作機制。結(jié)合實際確立了脫貧攻堅三年決戰(zhàn)的總目標(biāo)：集中力量打好羅霄山脈片區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)，力爭全市每年減少農(nóng)村貧困人口10萬人，到2018年基本消除絕對貧困現(xiàn)象，貧困發(fā)生率降至3%以下；5個國定貧困縣中井岡山市、吉安縣今年率先脫貧摘帽，永新縣、萬安縣在2017年，遂川縣在2018年脫貧摘帽。2016年170個貧困村、2017年170個貧困村、2018年226個貧困村摘帽退出。
二、金融扶貧的探索和掣肘
金融是經(jīng)濟的核心，在扶貧中有不可替代的作用，一方面，金融促儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，促進資本積累，推動經(jīng)濟增長，增強扶貧基礎(chǔ)；另一方面，對貧困人口的信貸有助于為貧困人口提供生產(chǎn)投資機會。從20世紀(jì)80年代開始，吉安金融系統(tǒng)就投入到了吉安的扶貧工作中，積極支持扶貧開發(fā)，發(fā)放了老區(qū)建設(shè)扶貧開發(fā)等一系列扶貧貸款，為老區(qū)貧困群眾脫貧發(fā)揮了重要作用。進入21世紀(jì)，尤其是十八大以來，吉安金融系統(tǒng)以扶貧開發(fā)為己任，發(fā)揮金融行業(yè)的優(yōu)勢，積極探索金融扶貧的新路子，針對貧困群體無抵押物、無擔(dān)保的特點，創(chuàng)新推出了一批可復(fù)制、可推廣的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。如遂川縣“紅色扶貧信貸”和“三寶信貸”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）；吉安縣創(chuàng)新構(gòu)建擔(dān)保貸款、貸款貼息、現(xiàn)金直補、產(chǎn)業(yè)保險的“四輪驅(qū)動”金融支持模式[2]。這些產(chǎn)品和服務(wù)模式既解決了貧困群眾的無米之炊難題，又解決了其后顧之憂，助推了產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。以5個國定貧困縣（市）為例，據(jù)統(tǒng)計，截至2015年年底，5縣（市）累計發(fā)放各類扶貧貸款11.8億元，同比增長26.1%；共布放CRS存取款一體機85臺、ATM機184臺，安裝POS機1480余臺，實現(xiàn)了ATM自助取款機鎮(zhèn)鎮(zhèn)通、POS機（助農(nóng)取款點）村村通。在金融的支持下，5縣（市）初步形成了“一縣一品、一縣一特色”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧格局，農(nóng)民人均純收入10 200元，較上年增長12%，貧困農(nóng)戶由32萬人減少到24萬人，下降了25%，貧困發(fā)生率同比下降6.5個百分點。
在看到金融扶貧開發(fā)服務(wù)工作取得積極成效的同時，我們也要看到如何使金融扶貧工作達(dá)到“精準(zhǔn)”，仍存在許多問題沒有解決，制約著金融支持貧困地區(qū)脫貧的進一步開展。從地方層面看，在當(dāng)前的金融扶貧工作中，由于不同貧困地區(qū)的融資條件參差不齊、融資需求多種多樣，一系列“不精準(zhǔn)”的現(xiàn)象仍然存在，諸如扶貧對象不精準(zhǔn)、措施到戶不精準(zhǔn)、資金使用不精準(zhǔn)、籌措方式單一，貧困群眾思想認(rèn)識不到位，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到資金、技術(shù)、市場的瓶頸制約，法律缺失致使金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)生動力不足，信用擔(dān)保機制不完善，政策性貼息資金不能及時足額到位等問題亟待解決。但從供給側(cè)層面來看，造成金融支持精準(zhǔn)扶貧困局的病根子主要還是農(nóng)村金融供給側(cè)出了問題。主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是貨幣政策和監(jiān)管政策供給方面。在貧困地區(qū)，金融機構(gòu)提供的普惠金融服務(wù)的盈利性是很脆弱的，金融精準(zhǔn)扶貧又是在特定的壞境下支持特定的對象，因此，要有特定的政策，以確保金融扶貧長效開展，而目前針對貧困地區(qū)的差異化貨幣政策和監(jiān)管政策配套不夠，難以激發(fā)金融機構(gòu)扶貧開發(fā)內(nèi)在動力。二是參與扶貧的金融服務(wù)體系分配供給方面。目前，貧困地區(qū)開發(fā)性金融、政策性金融、商業(yè)性金融、.合作性金融、互助性金融、公益性金融等共同參與扶貧，廣覆蓋、多層次的扶貧開發(fā)金融服務(wù)體系沒有形成，扶貧資金供給渠道單一。三是金融產(chǎn)品和服務(wù)供給方面。貧困地區(qū)金融機構(gòu)信貸、保險產(chǎn)品單一化，無法滿足“三農(nóng)”企業(yè)和貧困戶多樣化、個性化、差異化的金融需求，同時金融機構(gòu)服務(wù)理念陳舊化，金融服務(wù)的水平和層次較低。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融教育供給方面。貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)村金融教育幾乎空白。這些因素不僅掣肘了金融精準(zhǔn)扶貧，難以形成金融“活水”澆灌貧困地區(qū)“三農(nóng)”企業(yè)和貧困戶，而且還給需求側(cè)積累了庫存增加、成本增加、短板增加等問題。
三、金融助推精準(zhǔn)扶貧的對策建議
供給側(cè)改革的主要目標(biāo)之一，是通過提高全要素生產(chǎn)率來促進經(jīng)濟運行效率提升。通過體制機制改革提高以金融為主導(dǎo)的金融供給體系質(zhì)量和效率，更有效地配置和使用金融資源，既是供給側(cè)改革的要求，也是推進金融自身改革和轉(zhuǎn)型的需要。事實上，金融助推脫貧攻堅，既能擴大扶貧資金的覆蓋面，又能促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，對于進一步實現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的目標(biāo)，構(gòu)建政府、市場、社會協(xié)同推進的扶貧工作體制，都具有重要意義。因此，建議從供給側(cè)層面找準(zhǔn)金融助力脫貧攻堅的著力點。
（一）量身定做，貼心服務(wù)，金融精準(zhǔn)扶貧從“施策”入手，著力創(chuàng)造金融政策供給的良好環(huán)境
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主攻方向是減少無效供給，擴大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性。
首先，人民銀行總行要加大對貧困地區(qū)貨幣政策支持力度。在支農(nóng)、支小和扶貧再貸款、合意貸款規(guī)模、存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)等方面給予貧困地區(qū)金融機構(gòu)政策傾斜。作為基層人民銀行，一方面，要充分運用好貨幣政策工具，繼續(xù)發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策等工具的激勵約束作用，加大金融精準(zhǔn)扶貧力度，撬動扶貧主辦銀行的信貸投放，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集，為扶貧資金池蓄滿水，使信貸資源更多地流向貧困地區(qū)，支持貧困地區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展和貧困人口脫貧致富。如利用扶貧再貸款工具，增加地方法人金融機構(gòu)的放貸能力，引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)通過人民銀行扶貧再貸款發(fā)放的貸款，投放到帶動貧困戶發(fā)展力度大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、家庭農(nóng)場、小微企業(yè)和建檔立卡貧困農(nóng)戶；引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)將扶貧再貸款優(yōu)惠利率傳導(dǎo)至貧困地區(qū)實體經(jīng)濟，嚴(yán)守利率上限，降低貧困地區(qū)融資成本。另一方面要向政府部門積極建言，用好扶貧貸款財政貼息政策，構(gòu)建扶貧貸款風(fēng)險緩釋、擔(dān)保基金，引入保險機制，凝聚各方合力，為金融扶貧營造良好的政策環(huán)境。
其次，監(jiān)管部門要對貧困地區(qū)實施差異化監(jiān)管政策，要理解、包容、鼓勵、支持金融機構(gòu)創(chuàng)新。銀監(jiān)部門要鼓勵國開行、農(nóng)發(fā)行等機構(gòu)單設(shè)“扶貧金融事業(yè)部”，為政策性、開發(fā)性金融機構(gòu)拓展扶貧業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。單獨考核貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率，督促金融機構(gòu)優(yōu)化貧困地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，在脫貧攻堅期內(nèi)，嚴(yán)格控制貧困地區(qū)現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點的撤并。實行更加寬松的準(zhǔn)入政策，優(yōu)先支持在貧困地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等小微型金融機構(gòu)。鼓勵商業(yè)銀行單獨研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品，讓金融扶貧產(chǎn)品可以真正惠及和對接貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與貧困人口的金融需求，以滿足貧困地區(qū)和群眾的服務(wù)需求。建立相關(guān)免責(zé)機制，適當(dāng)提高貧困地區(qū)金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧貸款的容忍度，提高金融機構(gòu)不良貸款核銷率。基層銀監(jiān)部門要引導(dǎo)貧困地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)持續(xù)下沉服務(wù)重心，不斷增強基層網(wǎng)點服務(wù)功能，提高綜合服務(wù)水平。保監(jiān)部門要研究制定保險業(yè)服務(wù)扶貧開發(fā)的優(yōu)惠政策，通過完善激勵機制，提升保險服務(wù)扶貧開發(fā)工作的廣度和深度。支持、鼓勵和引導(dǎo)保險機構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面、創(chuàng)新發(fā)展精準(zhǔn)扶貧保險產(chǎn)品和服務(wù)，擴大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍、鼓勵保險機構(gòu)建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務(wù)體系。
（二）立足實際，推動創(chuàng)新，金融精準(zhǔn)扶貧從“輸血”出發(fā)，著力加大金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)供給力度
金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性和可操作性有賴于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。薩伊定律認(rèn)為，供給會創(chuàng)造自己的需求。貧困地區(qū)的金融部門有必要從體制機制改革和經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑涌焱七M自身的供給側(cè)改革，以適應(yīng)新常態(tài)的要求。而金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是供給側(cè)改革最好的突破口。銀行業(yè)機構(gòu)要在堅持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險可控原則下，適當(dāng)放寬貧困地區(qū)基層機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和信貸審批權(quán)限，根據(jù)貧困地區(qū)需求各有側(cè)重、發(fā)揮優(yōu)勢，創(chuàng)新符合地域特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，將信貸資源向貧困地區(qū)傾斜。一方面，應(yīng)結(jié)合貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶、貧困戶等經(jīng)營發(fā)展實際，建立“專業(yè)合作社+貧困戶+信貸”“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”等多種信貸服務(wù)模式，穩(wěn)妥開展“兩權(quán)”抵押貸款試點；另一方面，對扶貧營銷人員，實行“盡職免責(zé)、適度容忍、失責(zé)必察、察則必嚴(yán)”貸款追責(zé)機制，從機制上有效地保障精準(zhǔn)扶貧的開展，確保金融扶貧措施落地見效。進一步深化銀行卡助農(nóng)取款特色服務(wù)，擴大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付方式，對已布設(shè)機具的地區(qū)，盡快實現(xiàn)擴容和升級改造，增加服務(wù)功能，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)，縮減金融服務(wù)差距和提供人文關(guān)懷。繼續(xù)深化銀保互動，積極探索“保險增信、信貸支持”的新型融資模式，通過發(fā)揮保險機制的風(fēng)險分散和信用增級功能，提高金融機構(gòu)放貸積極性，引導(dǎo)信貸資金更多流向貧困地區(qū)。大力探索針對地方龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等地方支柱性產(chǎn)業(yè)企業(yè)的個性需求開發(fā)定制保險產(chǎn)品，如開發(fā)貧困地區(qū)特色果蔬、特色養(yǎng)殖等險種。積極推進價格指數(shù)保險、產(chǎn)量保險等各類創(chuàng)新產(chǎn)品試點，從產(chǎn)品源頭解決傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品容易引起逆向選擇、道德風(fēng)險難以控制、運營成本居高不下的問題。針對農(nóng)村貧困戶特點，量身打造包含養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、家庭財產(chǎn)、融資增信等保障和服務(wù)的一攬子保險解決方案，以此有效破解農(nóng)村貧困群體因病致貧、因災(zāi)返貧的現(xiàn)實難題。
（三）加強宣傳，凈化環(huán)境，金融精準(zhǔn)扶貧從“扶智”開始，著力構(gòu)筑精準(zhǔn)扶貧“金融資金供給洼地”
金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化是做好金融扶貧的基礎(chǔ)。良好的金融生態(tài)環(huán)境，會吸引大量資金的投入，從而形成資金“洼地”。為此，一方面要加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是完善農(nóng)村信用環(huán)境評估體系建設(shè)，適當(dāng)引進信用擔(dān)保、評估評級、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)，建立集中統(tǒng)一、功能完善的農(nóng)村資產(chǎn)抵押登記機構(gòu)，大力發(fā)展會計、法律、咨詢等中介機構(gòu)。二是完善農(nóng)戶信用信息征集與評價，建立貧困地區(qū)市場經(jīng)營主體電子信用檔案，健全針對市場經(jīng)營主體的信用評價體系。三是通過深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“貧困地區(qū)示范戶”“農(nóng)村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動，不斷培育和提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體、貧困戶珍惜信用意識，增強個人信用保護，當(dāng)誠信客戶，為貧困地區(qū)營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[8]。另一方面，以開展金融知識宣傳教育為手段，促進扶貧“融智”與融資相結(jié)合。結(jié)合“金惠工程”，持續(xù)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動。加大對貧困地區(qū)群眾農(nóng)村金融改革、小額信貸、農(nóng)業(yè)保險、資本市場、合作經(jīng)濟等方面知識的多種形式宣傳培訓(xùn)力度，幫助貧困地區(qū)群眾增長金融知識，提高其運用金融杠桿發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟的意識和能力。通過金融知識的普及教育，雙管齊下，使金融扶貧工作能精準(zhǔn)到戶，讓貧困地區(qū)成為金融資金的“洼地”，使農(nóng)民學(xué)會金融致富。
作者單位： 中國人民銀行吉安市中心支行
參考文獻：略
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《征信》2017年第1期
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