中國要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的宏偉目標，高效的新型農(nóng)村金融體系不可或缺。中央支持發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，提出在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構類型；提出堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。
中央也號召加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，要求提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼，鼓勵保險機構開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，有條件的地方可以提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。
農(nóng)村金融是個老大難問題，農(nóng)村金融制度如何創(chuàng)新，一直難以展開。落實中央關于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的政策，需要深入理解當前小農(nóng)經(jīng)濟的環(huán)境，因地制宜，求真務實，為農(nóng)村和農(nóng)民干實事、干好事。
一、建立社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織
人財物流出農(nóng)村的情況長期存在，因此有農(nóng)村失血的說法。農(nóng)村失血的渠道中，金融機構是重要方面。每年全國金融機構將農(nóng)民存款絕大多數(shù)轉移進了城市，有人認為，這正是當前農(nóng)村出現(xiàn)普遍貧困的重要原因，導致三農(nóng)問題積重難返。
當前農(nóng)村的確存在農(nóng)民低息存款，卻只能高息貸款甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸的問題。農(nóng)村有巨大的金融需求，卻缺少正規(guī)金融機構為農(nóng)民提供金融服務。
正規(guī)金融機構不愿為農(nóng)民提供金融服務，其中一個關鍵原因是農(nóng)民金融需求極其分散復雜，且農(nóng)民缺少合適的融資抵押擔保，以至于正規(guī)金融機構為農(nóng)民服務時，成本極高，風險很大。
相對于正規(guī)金融機構，農(nóng)村民間借貸十分活躍，年利率可以達到20%甚至更高。農(nóng)村民間借貸容易出現(xiàn)問題，一是借貸利率太高，二是借款農(nóng)民還款難時，貸方可能不擇手段強迫農(nóng)民還款，從而造成惡性事件。
如果發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村金融互助組織，由它們來為需要貸款的農(nóng)民提供融資服務，由于社區(qū)金融與農(nóng)民之間信息對稱，農(nóng)民借款不還的道德風險極小，且社區(qū)金融可以低成本對借款者進行監(jiān)督，這樣，一方面可以緩解農(nóng)民貸款難問題，另一方面又可以為社區(qū)金融獲得利息收入。
具體如何發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融？李昌平在湖北、河北和河南一些鄉(xiāng)村建立的農(nóng)村內置性金融有相當合理性。以他在河南信陽郝堂村所建“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”為例，該村老年人集資成立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔保。至今為止四年多時間，合作社沒有出現(xiàn)一筆借貸壞賬。李昌平的內置性金融一方面滿足了農(nóng)村的資金需求，另一方面為農(nóng)村老年人提供了用于養(yǎng)老的利息收入。若國家能給所有農(nóng)民自發(fā)成立的“養(yǎng)老資金互助合作社”以資金注入，同時對其進行監(jiān)管，則可能在全國形成一個新的建設農(nóng)村資源下鄉(xiāng)的好辦法。
農(nóng)民有金融需求，但農(nóng)民的金融需求大多不是也不能是用于經(jīng)營性事業(yè)，比如創(chuàng)業(yè)辦廠、建養(yǎng)豬場、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等。當前農(nóng)民的金融需求主要是生活性而不是生產(chǎn)性的。即使生產(chǎn)性的金融需求，也一般只是周期性生產(chǎn)資料投入和周轉資金。如果農(nóng)民借貸創(chuàng)業(yè)辦廠、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)存在高度風險且農(nóng)產(chǎn)品市場早已過剩的情況下，一旦失敗，后果不僅對農(nóng)民很嚴重，而且對社區(qū)金融也構成嚴峻考驗。所以，農(nóng)村社區(qū)性金融主要應對農(nóng)民生活性的金融需要，至多是周期資金一類生產(chǎn)性需求，而不可貪大求洋，搞到經(jīng)營性方面去了。
當前中國農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)不適于創(chuàng)業(yè)，農(nóng)業(yè)本身的重要功能是保障、維持，而非發(fā)展，更非致富。指望農(nóng)民通過借貸來發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及發(fā)家致富，在當前中國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)能力總體過剩的情況下，以更多金融投入造成更大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，對于需求彈性很小的農(nóng)業(yè)來講，結果必是“增產(chǎn)不增收”，甚至可能帶來增產(chǎn)減收破產(chǎn)的嚴重后果。
二、農(nóng)業(yè)保險不能大躍進
農(nóng)業(yè)保險同樣存在正規(guī)保險機構如何與分散而復雜的小農(nóng)需求對接的問題。國家為農(nóng)業(yè)提供政策性保險，農(nóng)民只出3元保費，財政補貼12元，若糧食絕收或受災，可以獲得每畝最高接近300元的受災補償。3元錢很少，300元補償不少，何況農(nóng)業(yè)受災情況極為普遍，農(nóng)民本應歡迎農(nóng)業(yè)保險才對。然而，小農(nóng)經(jīng)濟，每戶只有大約十畝耕地，家庭責任，精耕細作，可以相當靈活地應對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的各種情況，因此，一般情況下，小農(nóng)農(nóng)業(yè)可以有效防災，農(nóng)民因此對農(nóng)業(yè)保險缺少興趣。
農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，另外一個重要原因是農(nóng)民獲得保險補償比較困難，不得不多次找保險公司理賠，所費人力早已超過可得保險補償。保險公司的難處在于必須核實農(nóng)戶所報受災的損失，防止農(nóng)戶的道德風險。如何評估農(nóng)民所受損失，甚至如何將農(nóng)民投保的田塊與受災田塊對應起來，是極費功夫的事情。直言之，正規(guī)保險公司與小規(guī)模農(nóng)戶對接的成本極高，從而使得農(nóng)業(yè)保險在小農(nóng)經(jīng)濟條件下幾無實施的可能。
相對于小農(nóng)強有力的防災能力，資本農(nóng)業(yè)搞規(guī)模經(jīng)營，雇傭農(nóng)業(yè)勞動力，應對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性嚴重不足，任何自然條件的變化都可能造成嚴重減產(chǎn)。同時，資本農(nóng)業(yè)規(guī)模比較大，簿記比較規(guī)范，與保險公司的對接能力比較強，因此資本農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險有著極高的需求。
2010年筆者到安徽繁昌調研了大約10個租種土地超過600畝的大戶，這些大戶已種三年六季，奇怪的是，幾乎所有大戶六季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無一季不受災。幸虧有了農(nóng)業(yè)保險，保險公司為每個大戶每季賠付了少則一百多元、多到三百元的保險費，才使得他們仍然可以勉強維持下去。
為什么大戶更容易受到天災的影響，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)減產(chǎn)？原因大致有三個方面：一、達到一定生產(chǎn)規(guī)模的大戶，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性大打折扣，無論是在應對市場還是自然風險上面，都“船大難調頭”；二、雇傭勞動的一個特點是按時作業(yè)，遠不如家庭農(nóng)業(yè)具有作業(yè)的靈活性；三、資本農(nóng)業(yè)一般都傾向于用機械代替勞動力，這既提高了機械購置成本，又因為機械不如人工靈活，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)粗放經(jīng)營狀態(tài)。
當前出現(xiàn)越來越強烈的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的呼聲，與最近幾年資本下鄉(xiāng)以及地方政府推動農(nóng)村土地流轉搞規(guī)模經(jīng)營有直接關系。中國傳統(tǒng)的小農(nóng)既有極強的應對天災的能力，又缺少與正規(guī)農(nóng)業(yè)保險對接的能力，因此他們對政策性保險不感興趣，對商業(yè)性保險更是沒有需求。對政策性保險有需求的是資本農(nóng)業(yè)和規(guī)模經(jīng)營。
我們一般都認為，國家給錢搞政策性農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)民服務，但實際上，農(nóng)業(yè)保險的好處只是被資本農(nóng)業(yè)所得，且資本農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)量上遠不如小農(nóng)。如果中國21億畝耕地由資本來規(guī)模經(jīng)營，那么僅僅農(nóng)業(yè)保險一項，國家每年恐怕得拿出數(shù)以千億計補貼。因此，資本農(nóng)業(yè)、規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)業(yè)保險不宜大面積推廣。
作者簡介：賀雪峰，華中科技大學中國鄉(xiāng)村治理研究中心主任、教授,長期致力于村治研究,其學術團隊被學界稱為“華中鄉(xiāng)土派”,著有《新鄉(xiāng)土中國》等。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：天大研究院-專題報告
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