中國(guó)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的宏偉目標(biāo)，高效的新型農(nóng)村金融體系不可或缺。中央支持發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，提出在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型；提出堅(jiān)持社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。
中央也號(hào)召加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，要求提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，有條件的地方可以提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式予以支持。
農(nóng)村金融是個(gè)老大難問(wèn)題，農(nóng)村金融制度如何創(chuàng)新，一直難以展開(kāi)。落實(shí)中央關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的政策，需要深入理解當(dāng)前小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境，因地制宜，求真務(wù)實(shí)，為農(nóng)村和農(nóng)民干實(shí)事、干好事。
一、建立社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織
人財(cái)物流出農(nóng)村的情況長(zhǎng)期存在，因此有農(nóng)村失血的說(shuō)法。農(nóng)村失血的渠道中，金融機(jī)構(gòu)是重要方面。每年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)民存款絕大多數(shù)轉(zhuǎn)移進(jìn)了城市，有人認(rèn)為，這正是當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)普遍貧困的重要原因，導(dǎo)致三農(nóng)問(wèn)題積重難返。
當(dāng)前農(nóng)村的確存在農(nóng)民低息存款，卻只能高息貸款甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸的問(wèn)題。農(nóng)村有巨大的金融需求，卻缺少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供金融服務(wù)。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)民提供金融服務(wù)，其中一個(gè)關(guān)鍵原因是農(nóng)民金融需求極其分散復(fù)雜，且農(nóng)民缺少合適的融資抵押擔(dān)保，以至于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民服務(wù)時(shí)，成本極高，風(fēng)險(xiǎn)很大。
相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村民間借貸十分活躍，年利率可以達(dá)到20%甚至更高。農(nóng)村民間借貸容易出現(xiàn)問(wèn)題，一是借貸利率太高，二是借款農(nóng)民還款難時(shí)，貸方可能不擇手段強(qiáng)迫農(nóng)民還款，從而造成惡性事件。
如果發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村金融互助組織，由它們來(lái)為需要貸款的農(nóng)民提供融資服務(wù)，由于社區(qū)金融與農(nóng)民之間信息對(duì)稱(chēng)，農(nóng)民借款不還的道德風(fēng)險(xiǎn)極小，且社區(qū)金融可以低成本對(duì)借款者進(jìn)行監(jiān)督，這樣，一方面可以緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，另一方面又可以為社區(qū)金融獲得利息收入。
具體如何發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融？李昌平在湖北、河北和河南一些鄉(xiāng)村建立的農(nóng)村內(nèi)置性金融有相當(dāng)合理性。以他在河南信陽(yáng)郝堂村所建“夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助合作社”為例，該村老年人集資成立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔(dān)保。至今為止四年多時(shí)間，合作社沒(méi)有出現(xiàn)一筆借貸壞賬。李昌平的內(nèi)置性金融一方面滿(mǎn)足了農(nóng)村的資金需求，另一方面為農(nóng)村老年人提供了用于養(yǎng)老的利息收入。若國(guó)家能給所有農(nóng)民自發(fā)成立的“養(yǎng)老資金互助合作社”以資金注入，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，則可能在全國(guó)形成一個(gè)新的建設(shè)農(nóng)村資源下鄉(xiāng)的好辦法。
農(nóng)民有金融需求，但農(nóng)民的金融需求大多不是也不能是用于經(jīng)營(yíng)性事業(yè)，比如創(chuàng)業(yè)辦廠、建養(yǎng)豬場(chǎng)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等。當(dāng)前農(nóng)民的金融需求主要是生活性而不是生產(chǎn)性的。即使生產(chǎn)性的金融需求，也一般只是周期性生產(chǎn)資料投入和周轉(zhuǎn)資金。如果農(nóng)民借貸創(chuàng)業(yè)辦廠、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)存在高度風(fēng)險(xiǎn)且農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)早已過(guò)剩的情況下，一旦失敗，后果不僅對(duì)農(nóng)民很?chē)?yán)重，而且對(duì)社區(qū)金融也構(gòu)成嚴(yán)峻考驗(yàn)。所以，農(nóng)村社區(qū)性金融主要應(yīng)對(duì)農(nóng)民生活性的金融需要，至多是周期資金一類(lèi)生產(chǎn)性需求，而不可貪大求洋，搞到經(jīng)營(yíng)性方面去了。
當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)不適于創(chuàng)業(yè)，農(nóng)業(yè)本身的重要功能是保障、維持，而非發(fā)展，更非致富。指望農(nóng)民通過(guò)借貸來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及發(fā)家致富，在當(dāng)前中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)能力總體過(guò)剩的情況下，以更多金融投入造成更大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，對(duì)于需求彈性很小的農(nóng)業(yè)來(lái)講，結(jié)果必是“增產(chǎn)不增收”，甚至可能帶來(lái)增產(chǎn)減收破產(chǎn)的嚴(yán)重后果。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能大躍進(jìn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣存在正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何與分散而復(fù)雜的小農(nóng)需求對(duì)接的問(wèn)題。國(guó)家為農(nóng)業(yè)提供政策性保險(xiǎn)，農(nóng)民只出3元保費(fèi)，財(cái)政補(bǔ)貼12元，若糧食絕收或受災(zāi)，可以獲得每畝最高接近300元的受災(zāi)補(bǔ)償。3元錢(qián)很少，300元補(bǔ)償不少，何況農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況極為普遍，農(nóng)民本應(yīng)歡迎農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才對(duì)。然而，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，每戶(hù)只有大約十畝耕地，家庭責(zé)任，精耕細(xì)作，可以相當(dāng)靈活地應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的各種情況，因此，一般情況下，小農(nóng)農(nóng)業(yè)可以有效防災(zāi)，農(nóng)民因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少興趣。
農(nóng)民沒(méi)有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，另外一個(gè)重要原因是農(nóng)民獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償比較困難，不得不多次找保險(xiǎn)公司理賠，所費(fèi)人力早已超過(guò)可得保險(xiǎn)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司的難處在于必須核實(shí)農(nóng)戶(hù)所報(bào)受災(zāi)的損失，防止農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。如何評(píng)估農(nóng)民所受損失，甚至如何將農(nóng)民投保的田塊與受災(zāi)田塊對(duì)應(yīng)起來(lái)，是極費(fèi)功夫的事情。直言之，正規(guī)保險(xiǎn)公司與小規(guī)模農(nóng)戶(hù)對(duì)接的成本極高，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下幾無(wú)實(shí)施的可能。
相對(duì)于小農(nóng)強(qiáng)有力的防災(zāi)能力，資本農(nóng)業(yè)搞規(guī)模經(jīng)營(yíng)，雇傭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性嚴(yán)重不足，任何自然條件的變化都可能造成嚴(yán)重減產(chǎn)。同時(shí)，資本農(nóng)業(yè)規(guī)模比較大，簿記比較規(guī)范，與保險(xiǎn)公司的對(duì)接能力比較強(qiáng)，因此資本農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著極高的需求。
2010年筆者到安徽繁昌調(diào)研了大約10個(gè)租種土地超過(guò)600畝的大戶(hù)，這些大戶(hù)已種三年六季，奇怪的是，幾乎所有大戶(hù)六季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無(wú)一季不受災(zāi)。幸虧有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為每個(gè)大戶(hù)每季賠付了少則一百多元、多到三百元的保險(xiǎn)費(fèi)，才使得他們?nèi)匀豢梢悦銖?qiáng)維持下去。
為什么大戶(hù)更容易受到天災(zāi)的影響，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)減產(chǎn)？原因大致有三個(gè)方面：一、達(dá)到一定生產(chǎn)規(guī)模的大戶(hù)，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性大打折扣，無(wú)論是在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)還是自然風(fēng)險(xiǎn)上面，都“船大難調(diào)頭”；二、雇傭勞動(dòng)的一個(gè)特點(diǎn)是按時(shí)作業(yè)，遠(yuǎn)不如家庭農(nóng)業(yè)具有作業(yè)的靈活性；三、資本農(nóng)業(yè)一般都傾向于用機(jī)械代替勞動(dòng)力，這既提高了機(jī)械購(gòu)置成本，又因?yàn)闄C(jī)械不如人工靈活，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。
當(dāng)前出現(xiàn)越來(lái)越強(qiáng)烈的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的呼聲，與最近幾年資本下鄉(xiāng)以及地方政府推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)搞規(guī)模經(jīng)營(yíng)有直接關(guān)系。中國(guó)傳統(tǒng)的小農(nóng)既有極強(qiáng)的應(yīng)對(duì)天災(zāi)的能力，又缺少與正規(guī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接的能力，因此他們對(duì)政策性保險(xiǎn)不感興趣，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)更是沒(méi)有需求。對(duì)政策性保險(xiǎn)有需求的是資本農(nóng)業(yè)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
我們一般都認(rèn)為，國(guó)家給錢(qián)搞政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)民服務(wù)，但實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處只是被資本農(nóng)業(yè)所得，且資本農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)量上遠(yuǎn)不如小農(nóng)。如果中國(guó)21億畝耕地由資本來(lái)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，那么僅僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一項(xiàng)，國(guó)家每年恐怕得拿出數(shù)以千億計(jì)補(bǔ)貼。因此，資本農(nóng)業(yè)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不宜大面積推廣。
作者簡(jiǎn)介：賀雪峰，華中科技大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村治理研究中心主任、教授,長(zhǎng)期致力于村治研究,其學(xué)術(shù)團(tuán)隊(duì)被學(xué)界稱(chēng)為“華中鄉(xiāng)土派”,著有《新鄉(xiāng)土中國(guó)》等。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：天大研究院-專(zhuān)題報(bào)告
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