中國要實現農業現代化的宏偉目標，高效的新型農村金融體系不可或缺。中央支持發展新型農村合作金融組織，提出在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型；提出堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區性農村資金互助組織發展。
中央也號召加大農業保險支持力度，要求提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼，鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，有條件的地方可以提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。
農村金融是個老大難問題，農村金融制度如何創新，一直難以展開。落實中央關于農村金融制度創新的政策，需要深入理解當前小農經濟的環境，因地制宜，求真務實，為農村和農民干實事、干好事。
一、建立社區性農村資金互助組織
人財物流出農村的情況長期存在，因此有農村失血的說法。農村失血的渠道中，金融機構是重要方面。每年全國金融機構將農民存款絕大多數轉移進了城市，有人認為，這正是當前農村出現普遍貧困的重要原因，導致三農問題積重難返。
當前農村的確存在農民低息存款，卻只能高息貸款甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸的問題。農村有巨大的金融需求，卻缺少正規金融機構為農民提供金融服務。
正規金融機構不愿為農民提供金融服務，其中一個關鍵原因是農民金融需求極其分散復雜，且農民缺少合適的融資抵押擔保，以至于正規金融機構為農民服務時，成本極高，風險很大。
相對于正規金融機構，農村民間借貸十分活躍，年利率可以達到20%甚至更高。農村民間借貸容易出現問題，一是借貸利率太高，二是借款農民還款難時，貸方可能不擇手段強迫農民還款，從而造成惡性事件。
如果發展社區性農村金融互助組織，由它們來為需要貸款的農民提供融資服務，由于社區金融與農民之間信息對稱，農民借款不還的道德風險極小，且社區金融可以低成本對借款者進行監督，這樣，一方面可以緩解農民貸款難問題，另一方面又可以為社區金融獲得利息收入。
具體如何發展農村社區金融？李昌平在湖北、河北和河南一些鄉村建立的農村內置性金融有相當合理性。以他在河南信陽郝堂村所建“夕陽紅養老資金互助合作社”為例，該村老年人集資成立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔保。至今為止四年多時間，合作社沒有出現一筆借貸壞賬。李昌平的內置性金融一方面滿足了農村的資金需求，另一方面為農村老年人提供了用于養老的利息收入。若國家能給所有農民自發成立的“養老資金互助合作社”以資金注入，同時對其進行監管，則可能在全國形成一個新的建設農村資源下鄉的好辦法。
農民有金融需求，但農民的金融需求大多不是也不能是用于經營性事業，比如創業辦廠、建養豬場、發展特色農業等。當前農民的金融需求主要是生活性而不是生產性的。即使生產性的金融需求，也一般只是周期性生產資料投入和周轉資金。如果農民借貸創業辦廠、發展特色農業，在農業存在高度風險且農產品市場早已過剩的情況下，一旦失敗，后果不僅對農民很嚴重，而且對社區金融也構成嚴峻考驗。所以，農村社區性金融主要應對農民生活性的金融需要，至多是周期資金一類生產性需求，而不可貪大求洋，搞到經營性方面去了。
當前中國農村大多數地區不適于創業，農業本身的重要功能是保障、維持，而非發展，更非致富。指望農民通過借貸來發展農業生產，提高農業生產效率及發家致富，在當前中國農產品生產能力總體過剩的情況下，以更多金融投入造成更大農業生產能力，對于需求彈性很小的農業來講，結果必是“增產不增收”，甚至可能帶來增產減收破產的嚴重后果。
二、農業保險不能大躍進
農業保險同樣存在正規保險機構如何與分散而復雜的小農需求對接的問題。國家為農業提供政策性保險，農民只出3元保費，財政補貼12元，若糧食絕收或受災，可以獲得每畝最高接近300元的受災補償。3元錢很少，300元補償不少，何況農業受災情況極為普遍，農民本應歡迎農業保險才對。然而，小農經濟，每戶只有大約十畝耕地，家庭責任，精耕細作，可以相當靈活地應對農業生產中出現的各種情況，因此，一般情況下，小農農業可以有效防災，農民因此對農業保險缺少興趣。
農民沒有參加農業保險的積極性，另外一個重要原因是農民獲得保險補償比較困難，不得不多次找保險公司理賠，所費人力早已超過可得保險補償。保險公司的難處在于必須核實農戶所報受災的損失，防止農戶的道德風險。如何評估農民所受損失，甚至如何將農民投保的田塊與受災田塊對應起來，是極費功夫的事情。直言之，正規保險公司與小規模農戶對接的成本極高，從而使得農業保險在小農經濟條件下幾無實施的可能。
相對于小農強有力的防災能力，資本農業搞規模經營，雇傭農業勞動力，應對農業生產的靈活性嚴重不足，任何自然條件的變化都可能造成嚴重減產。同時，資本農業規模比較大，簿記比較規范，與保險公司的對接能力比較強，因此資本農業對農業保險有著極高的需求。
2010年筆者到安徽繁昌調研了大約10個租種土地超過600畝的大戶，這些大戶已種三年六季，奇怪的是，幾乎所有大戶六季農業生產，無一季不受災。幸虧有了農業保險，保險公司為每個大戶每季賠付了少則一百多元、多到三百元的保險費，才使得他們仍然可以勉強維持下去。
為什么大戶更容易受到天災的影響，出現農業減產？原因大致有三個方面：一、達到一定生產規模的大戶，其農業生產的靈活性大打折扣，無論是在應對市場還是自然風險上面，都“船大難調頭”；二、雇傭勞動的一個特點是按時作業，遠不如家庭農業具有作業的靈活性；三、資本農業一般都傾向于用機械代替勞動力，這既提高了機械購置成本，又因為機械不如人工靈活，使農業生產呈現粗放經營狀態。
當前出現越來越強烈的發展農業保險的呼聲，與最近幾年資本下鄉以及地方政府推動農村土地流轉搞規模經營有直接關系。中國傳統的小農既有極強的應對天災的能力，又缺少與正規農業保險對接的能力，因此他們對政策性保險不感興趣，對商業性保險更是沒有需求。對政策性保險有需求的是資本農業和規模經營。
我們一般都認為，國家給錢搞政策性農業保險是為農民服務，但實際上，農業保險的好處只是被資本農業所得，且資本農業在農業產量上遠不如小農。如果中國21億畝耕地由資本來規模經營，那么僅僅農業保險一項，國家每年恐怕得拿出數以千億計補貼。因此，資本農業、規模經營、農業保險不宜大面積推廣。
作者簡介：賀雪峰，華中科技大學中國鄉村治理研究中心主任、教授,長期致力于村治研究,其學術團隊被學界稱為“華中鄉土派”,著有《新鄉土中國》等。
中國鄉村發現網轉自：天大研究院-專題報告
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