原題：農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型:建立更加寬泛和包容的服務(wù)方式
導(dǎo)語：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會”在北京召開，會議主題為“開啟未來的夢想——微金融與共享經(jīng)濟”。在“金融轉(zhuǎn)型與農(nóng)村金融發(fā)展”分會場上，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授馬九杰發(fā)表了演講。
根據(jù)現(xiàn)場速記整理，未與演講專家確認(rèn)，僅供參考
馬九杰：
各位老師、同學(xué)，大家下午好，很高興有機會和大家分享一些關(guān)于農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的想法，剛才杜老師做了比較全面的介紹，普惠金融是目前倍受關(guān)注的話題，要普惠金融必須進行金融創(chuàng)新，包括農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型有很多因素和影響，轉(zhuǎn)型需要利用各種技術(shù)，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)。我們微金融50人論壇的很多老師都是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，確實互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用對于傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，對于農(nóng)村金融的創(chuàng)新有很大的影響。我們要思考的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，移動互聯(lián)網(wǎng)化對農(nóng)村轉(zhuǎn)型到底運用了什么，對于農(nóng)村金融的運行到底改變了哪些？哪些是沒有變的？對這些問題的思考，有助于我們考慮如何進行金融創(chuàng)新，包括金融體系的發(fā)展，包括金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。
說這個話題之前，先陳述幾個觀點和假設(shè)。一個是我們知道金融的運行和信息傳播是息息相關(guān)的，一個社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的信息傳播網(wǎng)絡(luò)和信息傳播的質(zhì)量，決定了這個經(jīng)濟體當(dāng)中金融的形式、金融的產(chǎn)品、金融服務(wù)的范圍等等。我們說金融機構(gòu)的功能很多，其中一個重要的功能在于搜集信息、加工信息、處理信息，利用信息進行決策。第二是金融轉(zhuǎn)型的決定因素之一，就是技術(shù)的應(yīng)用，這個技術(shù)會影響信息的網(wǎng)絡(luò)，包括網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)上的主體，結(jié)構(gòu)上不同主體的作用，這些都決定了這些網(wǎng)絡(luò)的接通性和連通性，以及連通狀態(tài)下的效率。第三傳統(tǒng)農(nóng)村金融利用的網(wǎng)絡(luò)更多的基于本土化和地緣、業(yè)緣關(guān)系的物理化社會網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)金融形式很多，包括農(nóng)村比較傳統(tǒng)的基于人際關(guān)系的借貸，這些都是人際的網(wǎng)絡(luò)，物理的人際關(guān)系。四是信息傳播網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)也是影響農(nóng)村金融變革轉(zhuǎn)型的重要因素，我們知道農(nóng)村轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)很多，其中一個就是勞動力的轉(zhuǎn)型，就帶來了社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型帶來了信息結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。比如說一些農(nóng)民在農(nóng)村里面生活生產(chǎn)，他有一個相對封閉的社會網(wǎng)絡(luò)，這個社會網(wǎng)絡(luò)決定了他的融資特點，利用傳統(tǒng)的社會網(wǎng)絡(luò)參與金融活動，獲取金融的服務(wù)。等著流動以后，流到城市里，城市里也不接受他，原來的農(nóng)村已經(jīng)脫離了，所以原來的社會結(jié)構(gòu)、社會資本已經(jīng)打破，這個時候就出現(xiàn)一個信息的空缺，這個時候誰擁有信息，就可能把它變成一個信息的紅利，或者數(shù)字的紅利。待會兒我們?nèi)ブv這些怎么決定農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型。第二就是信息通訊技術(shù)應(yīng)用的使用，包括移動互聯(lián)技術(shù)的使用，這些對打破農(nóng)村金融最后一公里都有重要作用，到底作用在哪兒？我們?nèi)绾卫斫膺@些對金融創(chuàng)新的影響？理解哪些是變化了，哪些沒有變？
第一方面簡單回顧一下農(nóng)村金融到底是什么？我們提農(nóng)村金融，很多的同行和老師都在說農(nóng)村金融有什么特點，農(nóng)村金融和城市金融到底有什么區(qū)別？有金融就夠了，為什么還要研究農(nóng)村的金融？老師也在質(zhì)疑，所以農(nóng)村金融到底是什么？農(nóng)村金融有什么特點，對這些問題的思考有助于我們理解農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型和驅(qū)動的因素。
第二方面重點分享一下互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)的發(fā)展和應(yīng)用對農(nóng)村金融意味著什么，有哪些影響？或者說利用互聯(lián)網(wǎng)的新的金融，新的農(nóng)村金融和原來的傳統(tǒng)金融相比，運行機制方面哪些變了，哪些沒有變，哪些升華了，哪些回歸了？
第三方面更多是從價值鏈、供應(yīng)鏈的角度來說，現(xiàn)在很多人在研究、討論“互聯(lián)網(wǎng)+”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”也是一個重要的話題，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”其中農(nóng)產(chǎn)品電商和農(nóng)資的電商發(fā)展是倍受關(guān)注的話題，這些對農(nóng)村金融也有一些影響，金融對農(nóng)村的電商發(fā)展也是相互影響的。
一、農(nóng)村金融到底是什么？
普惠金融是一個大的體系，包括很多的內(nèi)容，剛才我也講了很多老師對農(nóng)村金融在質(zhì)疑，農(nóng)村金融有沒有必要，包括我們專業(yè)課程設(shè)置有沒有必要，農(nóng)村金融是一個區(qū)域的概念，是農(nóng)村地區(qū)的，具有非常明顯的地方特色的金融，和這個相關(guān)的還有和農(nóng)業(yè)相關(guān)的，就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。我們都說是微小金融，小型金融也是一個概念，他們的關(guān)系既有交叉，又有區(qū)隔。我把這三個圖用一個更大的圓圈包起來的話，就是普惠金融。普惠金融包括農(nóng)村、農(nóng)業(yè)也包括弱勢群體，更大范圍的普惠金融是讓農(nóng)村人包容進去。金融不僅僅包括信貸，也包括支付、結(jié)算、匯兌、理財各種。
回到農(nóng)村金融，我們說是一個區(qū)域的概念，有區(qū)域的特點，農(nóng)村金融的形式很多，經(jīng)過農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)也有很多，一般是從正規(guī)和非正規(guī)的角度區(qū)分農(nóng)村金融，正規(guī)的就是相對比較規(guī)模化、制度性比較強的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)當(dāng)中，對農(nóng)村來講既有服務(wù)優(yōu)勢是這些小銀行，所以我們說小銀行在農(nóng)村金融過程中有自己的優(yōu)勢，因為小，能夠利用軟信息，因為有些信息只有信貸員，只有長期在這個地方生活的人，才能夠了解，這些信息只有這些人才能知道，其他人很難把它標(biāo)準(zhǔn)化。所以在農(nóng)村地區(qū)，小銀行有他的優(yōu)勢，小銀行具有軟信息能力，具有隱含信息獲取能力的人更有優(yōu)勢。
另外合作金融，合作金融有很多的特點，其中一個特點就是合作金融的所有者和客戶是一體的，這個和商業(yè)就是不一樣的，正是由于這個治理結(jié)構(gòu)，決定了它很多的優(yōu)勢，有很多人討論各種類型的金融機構(gòu)，在抗風(fēng)險方面的特點、優(yōu)點、功能，抗風(fēng)險能力最強的機構(gòu)是合作金融，特別是歷次的金融危機當(dāng)中，不同金融機構(gòu)在危機當(dāng)中的穩(wěn)健性最強的就是合作金融，合作金融有特殊的所有制結(jié)構(gòu)，不過度的追求，賺的這些利潤該是這些所有者，本身還有一些風(fēng)險管控的手段，有很強的風(fēng)險免疫。這些都是基于一個社會網(wǎng)絡(luò)的共同紐帶，社會網(wǎng)絡(luò)、社會關(guān)系，傳統(tǒng)的信息傳播結(jié)構(gòu)是非常重要的。還有一些好的金融形式，是要把正規(guī)的，或者大的機構(gòu)連接起來，通行農(nóng)村的金融服務(wù)，這個也是充分利用軟信息和隱含的信息進行決策。
對于更傳統(tǒng)的非正規(guī)的農(nóng)村金融來說，他們運行機制當(dāng)中更多的是利用原來傳統(tǒng)的人際網(wǎng)絡(luò)、人際關(guān)系。比如說民間借貸，大家都知道，我們現(xiàn)在也會經(jīng)常碰到，民間借貸就是基于人際關(guān)系直接的借貸，現(xiàn)在很多P2P的形式，實際上就是基于一種信任的，一種信用判斷的借貸的信息，標(biāo)會剛才提到了是某些民間盛行的借貸方式，有的地方這種組織形式非常盛行。前兩天我剛從福建當(dāng)?shù)氐臉?biāo)會見到，一個家庭可能要參加四五個標(biāo)會，還有更多的，不出了事還好，一出了事都到政府那兒去。集資，包括標(biāo)會也是集資，某種意義的P2P的形式，把幾個人的錢集中起來先給一個人用，多P對一P，所以這種本質(zhì)的金融形式是利用創(chuàng)投網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)無非是改變了一些，但是傳統(tǒng)的機制還是保留了。還有貿(mào)易信貸和商業(yè)信用，以前賒銷，這個是傳統(tǒng)形式，金融活動，這些活動是產(chǎn)品的交易，信用的交易，甚至要素之間的交易，是捆綁在一塊的，這種一塊的交易，導(dǎo)致了信息共享，現(xiàn)在我們看在線互聯(lián)網(wǎng)，無非就是原來貿(mào)易信貸或者是商業(yè)信用的一種擴張。
新技術(shù)的應(yīng)用改變了金融形式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的方式，金融轉(zhuǎn)型可以從幾方面看待，金融的參與者，金融參與者之間的關(guān)系，金融參與者之間，他們之間信息獲取的渠道是什么樣子，這些都構(gòu)成了一個金融生態(tài)系統(tǒng)，金融服務(wù)范圍、方式、風(fēng)險控制的改變。我們可以從幾個方面，一是從需求層面來講，很多需求方，原來小又分散，對他提供服務(wù)交易成本比較高，現(xiàn)在如果說需求方能夠做出改變，可以降低信息獲取難的問題，降低交易成本高的問題，金融也會做出改變，會提出更多的服務(wù)。比如說基于合作社的，合作社發(fā)展起來之后，金融機構(gòu)可以不針對個人貸款，針對合作社貸款，成本降低，合作社也可以幫助銀行搜集信息，降低風(fēng)險管控的效益，當(dāng)然合作社本身也會形成合作金融的組織。剛才也提到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身主體的合作會形成產(chǎn)業(yè)化，形成一二三產(chǎn)業(yè)的融合，會使得一些金融借助于產(chǎn)業(yè)鏈，降低了金融直接對各個分散的主體進行的服務(wù)問題，政府的政策都會影響金融轉(zhuǎn)型。技術(shù)是一個方面，包括我們現(xiàn)在提到的互聯(lián)網(wǎng)金融。
二、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)和農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型之間到底是什么樣的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)對于金融，或者傳統(tǒng)金融也好，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也好，原因可能有很多，我們可以概括幾方面，第一是信息技術(shù)的使用，包括互聯(lián)網(wǎng)信息的使用，可以降低銀行體系的運行成本，運行成本降低了，服務(wù)的范圍，服務(wù)的質(zhì)量也會提升。第二金融機構(gòu)本身可以用互聯(lián)網(wǎng)改善內(nèi)部的管理制度，這個對于提高金融機構(gòu)內(nèi)部的管理效力是非常重要的，內(nèi)部的管理效力提高了，決策成本就會降低，決策成本降低，收益就會提高。互聯(lián)網(wǎng)可以提高信息透明度，不管是營銷、服務(wù)方式還是服務(wù)的傳遞，還是從用戶服務(wù)的使用等等方面，都會得到改善，這些改善對于整個金融的程度會有提升。信息透明度的提升，信息披露的提高，使得原來中介去搜集、處理、加工都會弱化。
特別是農(nóng)村地區(qū)，移動互聯(lián)的發(fā)展特別快，有人說移動互聯(lián)的發(fā)展對農(nóng)村而言是一個彎道超車，是一個跨越式的，農(nóng)村原來缺少寬帶、信息技術(shù)，信息技術(shù)相對比較薄弱，限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的使用，移動互聯(lián)克服了地理空間障礙，也克服了基于個人PC的互聯(lián)網(wǎng)使用，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用更加暢通、充分。這些對于農(nóng)村金融而言也是非常重要的，剛才杜老師也提到，很多發(fā)展中地區(qū)，發(fā)展中國家，包括非洲、亞洲、拉美這些比較低收入的國家，他們更積極，或者更加早的，更加充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變地理偏遠帶來的服務(wù)難問題。而利用互聯(lián)網(wǎng)可以解決物理網(wǎng)點布局的問題，提供不基于網(wǎng)點的服務(wù)，肯定會降低成本，因為偏遠地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點是成本很高的，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就可以降低成本。
由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，使得原來地理空間受到障礙的服務(wù)就可以獲取，包括支付、結(jié)算、金融產(chǎn)品的獲取、信息的積累，網(wǎng)上申貸、審貸，我一會兒會說，這些技術(shù)的使用會擴大農(nóng)村的普惠，讓偏遠的地方獲取更多的服務(wù)，但是另外一方面會帶來負(fù)面的，我們不想得到的結(jié)果，一個是還會有數(shù)字鴻溝、知識鴻溝，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常好，非常有用，但是偏遠的人們接觸互聯(lián)網(wǎng)的機會，使用互聯(lián)網(wǎng)的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)來獲取服務(wù)的能力有限。另外，很多原來擁有專門信息的機構(gòu)，包括信貸員都不會輕易的把信息外露。我們1999年就提進行農(nóng)村信用檔案的建設(shè)，很多地方都不愿意做，我做就要用公開化，透明的方式貸款，一些信貸員我自己有信息，而這些信息對我有其他的好處，我自己不會去做這些事情。互聯(lián)網(wǎng)同樣面臨這樣的問題。
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用信息技術(shù)可以推進農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型、農(nóng)村金融的變革，改善農(nóng)村的服務(wù)，擴大農(nóng)村金融的普惠，但是農(nóng)村金融要真的普惠，我們前面講的社會網(wǎng)絡(luò)的重要性依然存在，或者說它的功效、功能是不能夠忽視的，要提供普惠的信息服務(wù)，傳統(tǒng)的社會網(wǎng)絡(luò)依然有用，我們說很多社交媒體，包括微信、微博等等這些，使得傳統(tǒng)的物理社會網(wǎng)變成在線社會網(wǎng)，在線社會網(wǎng)也是一種社交網(wǎng)絡(luò)，這些社交網(wǎng)絡(luò)對金融服務(wù)而言，提供了很多幫助，因為這些信息也是有用的。但是在線互聯(lián)網(wǎng)它的人群也會有排斥性，我們說有在線互聯(lián)網(wǎng)必須是有在線能力，而且要確實在使用，才會構(gòu)成在線社會網(wǎng)，本身會弱，也會有數(shù)字的排斥。但是真正有了在線的社會網(wǎng)，像眾籌、P2P才會真正實現(xiàn)，要提供農(nóng)村的服務(wù)，我們說線上線下的結(jié)合，前面也有提到，因為農(nóng)村地理位置偏遠，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施，整個基礎(chǔ)設(shè)施都會受到影響，會存在數(shù)字排斥，現(xiàn)在有人提出來叫數(shù)字的普惠，金融普惠要先數(shù)字普惠，才能實現(xiàn)金融的普惠。
雖然是在線互聯(lián)網(wǎng)，但是在線互聯(lián)網(wǎng)的位置不一樣，在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)上是處在關(guān)鍵的節(jié)點，如果沒有關(guān)鍵節(jié)點的暢通，網(wǎng)絡(luò)會出現(xiàn)斷裂，很多金融機構(gòu)或者現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采取的方式利用代理，利用村里的小賣部，小商販進行代理搜集信息，不太好聽的詞叫信任，他們有很多的眼線去搜集客戶的信息，如果說沒有這些人的作用，整個互聯(lián)網(wǎng)的暢通性會受到影響，這個暢通性的問題也會使我們提供金融服務(wù)的寬度、深度都會受到影響，軟信息還是不可或缺的。雖然可以用信息、移動金融的手段，解決信息考察、信息傳輸、信息反饋，這個代理的功能是不可或缺的。
如何解決這個問題，一方面是要花更大的力氣解決農(nóng)村的信息技術(shù)設(shè)施、有更好的補償機制和服務(wù)，另外就是要線上線下結(jié)合，利用線上的融資在線下他們當(dāng)?shù)氐拇砣嘶蛘弋?dāng)?shù)氐臋C構(gòu)提供借款服務(wù)，是比較早開展的這個服務(wù)的例子。
我前天剛剛從福建回來，看到現(xiàn)在一個比較有名的扶貧小額貸款組織，中國農(nóng)信（音），我們可以現(xiàn)場做信息的搜集、加工，對當(dāng)?shù)氐胤降男畔⑹欠浅？粗氐模瑒趧恿D(zhuǎn)移，我們做抽樣調(diào)查，很多農(nóng)村的農(nóng)民都找不到，都在外地務(wù)工，是不是這些人到城里成為服務(wù)對象，他們一到城里之后我們很難知道他們的信息，因為樓上樓下都不知道，農(nóng)村里面每家的情況都很了解，到了城市之后就變成了一個匿名的社會，所以他們不愿意做城市的。
三、移動互聯(lián)的電子農(nóng)商發(fā)展與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融
供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在也是比較熱門的話題，很多金融機構(gòu)也開展供應(yīng)鏈金融的服務(wù)，供應(yīng)鏈需要價值鏈，價值鏈有各種主體是要有交易，需要有互通，沒有互通價值鏈的服務(wù)很難提供，包括金融的服務(wù)也很難提供。我說幾個觀點，是印度的例子，這個例子是比較早，是2000年當(dāng)?shù)氐臒煵莨鹃_發(fā)了一個平臺，這個平臺提供各種類型的服務(wù)，包括農(nóng)村生產(chǎn)生活、醫(yī)療、文化等等通過綜合服務(wù)獲取信息，和小額信貸服務(wù)組織提供保險和信貸服務(wù)，他采取的也是線上和線下結(jié)合，利用傳統(tǒng)的供應(yīng)商，利用本地化的知識，利用代理獲取一些本地的客戶的信息，發(fā)現(xiàn)一些客戶的資源，提供服務(wù)，同時這種方式也減少了競爭。
還有一個非洲的例子，方式和前面一樣，這幾個例子有一個特點，第一就是服務(wù)是多元的，在農(nóng)村提供電商服務(wù)或者融資服務(wù)也好，因為農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)資的交易頻率比較低，低頻，季節(jié)性比較強，如果單純的提供農(nóng)產(chǎn)品的電商和農(nóng)資的電商，可能就在那個季節(jié)是有用的，其他的季節(jié)就沒有活動，所以提供服務(wù)就要全程的，不僅僅提供農(nóng)產(chǎn)品的銷售和農(nóng)資的銷售，還把農(nóng)資怎么用到地里面去，農(nóng)民不是你賣給我就行了，我賺了錢之后我才會給你支付，提供綜合的服務(wù)，不僅僅是銷售，要把整個農(nóng)業(yè)的服務(wù)，農(nóng)村其他的服務(wù)都提供，才能夠有好的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的建立，這也是提供農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)需要發(fā)展的模式，提供服務(wù)不僅提供服務(wù)，要提供更綜合的服務(wù)來建立信息網(wǎng)絡(luò)，這個對控制金融風(fēng)險都是有幫助的。
時間關(guān)系，詳細(xì)的就不說了，主要說一下綜合服務(wù)建立更加寬泛的服務(wù)的方式，這個方式也是包容性的，謝謝大家！
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微金融50人論壇
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