農村金融市場的潛力，正慢慢顯現，并迎來越來越多機構的競逐。如何順應“三農”的具體需求，需要更多的分析考量。
在“農信銀杯”第六屆中國農村金融品牌大典暨2016中國農村金融品牌建設論壇上，國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為，未來農村生產組織方式至少有三層，而中國農村金融應該也是分層的，不可簡單把“三農”需求同質化。
中國人民銀行金融研究所副所長紀敏認為，普惠金融同樣需要競爭，更開放、包容和公平，將是未來“三農”金融服務政策制定的走向。他還表示，未來普惠金融的發展必須牢牢地扎根于服務實體經濟，從中尋找利潤、培養競爭力，這是基本的原則。
普惠金融不可偏離實體經濟
“普惠金融領域同樣需要競爭，未來在針對‘三農’金融服務的政策制定上，將會更加開放、包容、公平，農信社可能不再專享優惠政策，包括財稅政策、監管政策、信貸政策。”中國人民銀行金融研究所副所長紀敏如此強調。
其觀點的提出，是基于目前金融業發展呈現出的新態勢。相當多的金融機構乃至金融業態對農村市場表現出極大興趣。紀敏舉例說，一些電商在農村的布局，以及一些股份制銀行也在研究拓展，都嘗試把產品和服務深入到農村市場。“實際上，越來越多的機構看到了農村金融市場的潛力，他們躍躍欲試。”
紀敏認為，無論是什么主體、機構和業態，只要做了與政策導向一致的事情，比如普惠金融，就應該獲得相同的、平等的政策支持。
從政策監管層面來說，已有這一方向的嘗試和改變。比如央行的貨幣政策方面，包括再貸款、差別準備金政策、給第三方支付和征信機構放發牌照等，“過去只是面向一些特定的金融機構，將來可能會面向更多的金融機構，甚至包括非金融機構。”紀敏說。
過去幾年里，金融資產市場的繁榮和價格上漲過快，包括大量的流動性、新增的融資，實際上流向的是房地產、股票等資產市場。紀敏認為，我們的金融創新有點偏離了為實體經濟，為普羅大眾提供金融服務的宗旨。“普惠金融是金融的一個重要發展方向，而不是一味地追求非常復雜的衍生品市場或者證券化方面的發展。”
在他看來，普惠金融對于當下經濟轉型亦很重要。在經濟新常態的背景下，說到底要通過包括金融在內的供給側的改善來推動經濟轉型，“這個過程當普惠金融其實也是大有可為的。” 如果說沒有一個很穩固的中等收入群體，沒有一個逐漸發展起來的“三農”的具體市場，無論是全面小康也好，還是實現整體的經濟向消費拉動轉型，都是空話。
在普惠金融需求愈加迫切和旺盛的當下，互聯網金融蓬勃發展。紀敏認為，互聯網金融的確魚龍混雜，但其中有一種類型潛力巨大，即“基于電商平臺的，基于產業鏈的，基于產供銷一體化”的這一類金融。他分析說，此類金融，無論是支付，還是授信，都發展得比較成功，因為它既解決了征信問題，又使服務更有針對性。
紀敏還表示，普惠金融偏離實體經濟是非常危險的，2008年的國際金融危機就是一個深刻的教訓，“當時大量的創新各種各樣的復雜的延伸工具，更多的是自我服務、自我娛樂。”
于此，在他看來，未來普惠金融的發展必須牢牢地扎根于服務實體經濟，從中尋找利潤、培養競爭力，這是基本的原則。
“三農”需求不能同質化
國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為，簡單的把“三農”作為一類服務對象已經過時。她提出，未來農村生產組織方式至少有三層，第一層是工廠化的經營，農業現代化，這是最高層次，它的特點是標準化的生產；第二層就是規模化，也是目前政策的重點引導方向；第三種方式就是小農生產方式，在未來相當長的時間內這種方式仍長期存在。
張承惠說，在這樣的實體經濟架構之下，中國農村金融應該也是分層的，不能忽略不同層次的生產組織方式對金融服務的不同需求特點，簡單把“三農”需求同質化，要求所有的金融機構為“三農”提供同樣的金融服務是不可取的。
她認為，對于農村金融政策來說有很大的改進空間，如何改進產品的種類、期限，讓服務更加契合農業農民生產的需要，是需要考慮的問題。對于工廠化、規模化經營，農村金融政策需要改進的主要是豐富金融產品、改善金融服務。她提出，現在的農業信貸產品95%以上甚至更高都是一年期的流動資金貸款，信貸周期和農民的生產周期不能完全匹配，并且只能貸流動資金，不能貸固定資產。“資金數量和貸款期限都不夠。”
針對小規模企業和單個農戶金融服務風險大、成本高的特點，張承惠在農村金融政策設計上給出了三點建議：第一，政策性金融機構要成為一個資金批發的機構，和小型金融機構結成合作關系；第二，要利用互聯網科技的優勢來解決信息不對稱以及距離遠帶來的交易成本過高；第三，加大貼息力度，加強信用體系建設，通過政府介入來支持農民之間的信用互保。
張承惠說：“盡管互聯互保在城市已經被證明是非常失敗的，但在農村是非常成功的經驗，因為在一個小范圍內家族、氏族、群族的社會這種很成功，它天然適用農村的，很多政策可以針對這個層面進行專門的設計。”
中國鄉村發現網轉自：經濟觀察網
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