農(nóng)戶缺乏有效抵押資產(chǎn)以及農(nóng)村抵押資產(chǎn)變現(xiàn)存在障礙,以及金融機(jī)構(gòu)缺少化解風(fēng)險(xiǎn)的渠道和機(jī)制,是涉農(nóng)融資存在“惜貸、慎貸”的重要原因。探索農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款最核心的價(jià)值,在于解開農(nóng)村金融發(fā)展的制度“死結(jié)”,為金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村和開展信貸業(yè)務(wù)找到切實(shí)可行的突破口。
農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資,是指以農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)與農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等為抵押進(jìn)行融資,是賦予農(nóng)民完全資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的具體體現(xiàn),也是新一輪農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的重要內(nèi)容。它既反映了當(dāng)前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革發(fā)展的要求,也體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需求,是目前解決農(nóng)村貸款難、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑。
農(nóng)村土地抵押模式與試點(diǎn)推進(jìn)情況
以2008年10月中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì) 《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》的下發(fā)為標(biāo)志,全國陸續(xù)開展了農(nóng)村土地與林權(quán)的抵押融資試點(diǎn),包括涉及林地和家庭承包土地經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)房使用權(quán)、合作社股權(quán)等多種權(quán)益的抵押融資,并在實(shí)踐過程中自發(fā)探索形成了多種農(nóng)村土地抵押貸款模式。但由于當(dāng)前存在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完善、農(nóng)村土地價(jià)值不高以及農(nóng)村土地抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)困難等問題,在現(xiàn)實(shí)操作中農(nóng)村土地還很難獨(dú)立作為有效的抵押物,大多是將農(nóng)村土地抵押與其他擔(dān)保方式相結(jié)合,共同發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。當(dāng)前,我國實(shí)踐中的農(nóng)村土地抵押模式大致可分為“信用+抵押”模式、“保證+抵押”模式、“反擔(dān)保+抵押”模式、“信托+抵押”模式、“土地證券化+抵押”模式五種類型。
隨著農(nóng)村土地抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn),近期的農(nóng)村土地抵押貸款增長較快。湖南省自開展“兩權(quán)”抵押貸款(土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款)試點(diǎn)以來,截至2014年3月末,全省13個(gè)縣開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押,貸款余額為9566萬元,同比增長1.2倍;25個(gè)縣開展農(nóng)房抵押,貸款余額為84.8億元 (人民銀行長沙中心支行,2014)。寧波市市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社自2009年4月與江北區(qū)聯(lián)合推出“兩權(quán)一房”貸款業(yè)務(wù)以來,截至2014年5月末,已有2964戶農(nóng)戶獲得“兩權(quán)一房”抵(質(zhì))押貸款,累計(jì)發(fā)放貸款3.86億元(寧波市區(qū)信用聯(lián)社,2014)。截至2014年1月末,寧夏同心縣土地反擔(dān)保抵押貸款余額2.2億元,5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)37個(gè)行政村的6500余戶農(nóng)戶獲得貸款,農(nóng)戶抵押土地面積5.3萬余畝。
農(nóng)戶接受意愿
農(nóng)村土地抵押貸款實(shí)施效果的差異也可以部分由不同地區(qū)農(nóng)戶的不同接受意愿來解釋。在泰州有近70%的農(nóng)戶愿意參加農(nóng)村土地抵押貸款,主要原因是非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)多、融資需求大(林樂芬和趙倩,2009)。
在重慶開縣,愿意參加農(nóng)村土地抵押貸款的農(nóng)戶達(dá)到了74%左右,主要是農(nóng)戶融資需求急迫,現(xiàn)有正規(guī)金融滿足度低 (邱繼勤等,2012)。在遼寧省,則有45%左右的農(nóng)戶不愿意參加土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款,主要原因是擔(dān)心失去土地、不了解政策(于麗紅等,2014)。
曾慶芬(2010)在成都“試驗(yàn)區(qū)”的調(diào)查發(fā)現(xiàn),只有37.6%的農(nóng)戶申請(qǐng)土地和房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款。郭繼(2010)對(duì)10個(gè)省的調(diào)查發(fā)現(xiàn),只有13.6%的農(nóng)戶希望以抵押方式流轉(zhuǎn)土地,主要原因是農(nóng)民的人情羈絆和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)無法覆蓋。張迎春等(2012)對(duì)成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村融資難的問題并未得到實(shí)質(zhì)緩解,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)殘缺、不獨(dú)立和高交易成本,降低了銀行的信貸供給意愿,貸款手續(xù)繁瑣引致的交易費(fèi)用也使需求者意愿不足。
農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者對(duì)土地抵押融資的需求卻較為強(qiáng)烈。于麗紅等(2014)在遼寧省的調(diào)查研究顯示,79.22%的受調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)及生活具有不同程度的幫助;45.19%的農(nóng)戶具有土地產(chǎn)權(quán)抵押融資的意愿,且隨著農(nóng)戶土地面積的增加,農(nóng)戶參與土地抵押融資的意愿相應(yīng)增強(qiáng)。此外,金媛和林樂芬(2012)對(duì)江蘇省l0個(gè)縣598戶農(nóng)戶的調(diào)查研究顯示,農(nóng)村土地抵押融資意愿與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收人正相關(guān);劉盈和申彩霞(2013)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),重慶忠縣、開縣農(nóng)戶抵押意愿與耕地面積正相關(guān);藏波等(2013)對(duì)重慶11個(gè)典型村的調(diào)查顯示,38.4%的農(nóng)戶愿意通過土地入股形式將土地流轉(zhuǎn)給大戶或企業(yè),并且愿意接受以土地使用權(quán)進(jìn)行抵押貸款,農(nóng)戶土地證券化的意愿與非農(nóng)收入、承包地面積、生產(chǎn)與生活支出顯著正相關(guān)。
金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員如何看農(nóng)村土地抵押政策
350位金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的調(diào)查顯示,只有一半人希望國家出臺(tái)農(nóng)村土地抵押貸款政策,最主要的原因是認(rèn)為抵押物處置困難、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。蘭慶高等(2013)對(duì)遼寧省法庫縣350名信貸員的調(diào)查顯示,由于農(nóng)村土地社會(huì)保障功能強(qiáng)、取消贖回權(quán)難等,使得金融機(jī)構(gòu)甄別和監(jiān)督農(nóng)戶非常困難,信貸員因此對(duì)于發(fā)放農(nóng)村土地抵押貸款的意愿不強(qiáng)。
但調(diào)查也顯示,農(nóng)戶性質(zhì)、農(nóng)村土地規(guī)模、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)穩(wěn)定性對(duì)信貸員發(fā)放農(nóng)村土地抵押貸款的意愿影響顯著正相關(guān),金融機(jī)構(gòu)更愿意向農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。王興穩(wěn)和紀(jì)月清(2007)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),大多數(shù)信貸員因農(nóng)村土地價(jià)值不高、取消贖回權(quán)困難,因而不愿意接受農(nóng)村土地作為貸款抵押物;但在農(nóng)村土地價(jià)值大于某個(gè)閾值后,信貸員開始愿意接受農(nóng)村土地作為貸款抵押物。
作者： 國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部第二研究室副主任、副研究員程郁；國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部副部長、研究員張?jiān)迫A；國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部第四研究室主任、副研究員王賓
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自： 《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》
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