當前，正在推進的全國各個試點縣市區(qū)的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押和擔(dān)保問題引起了廣泛關(guān)注。近年來，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試驗從局部地區(qū)試點，到國家層面的出臺《指導(dǎo)意見》和《暫行辦法》，可以說已經(jīng)找到了解決農(nóng)村 “貸款難、抵押難、擔(dān)保難”問題的切入點和突破口，這個問題解決好，農(nóng)民的“貸款難、貸款貴”問題有望得到根本性的解決。
為跟蹤研究當前全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點地區(qū)試點效果，我們在教育部“長江學(xué)者和創(chuàng)新團隊發(fā)展計劃”創(chuàng)新團隊項目“西部地區(qū)農(nóng)村金融市場配置效率、供求均衡與產(chǎn)權(quán)抵押融資模式研究”的支持下，連續(xù)四年在陜西的楊凌和高陵、寧夏的平羅和同心、山東的壽光等5個市（縣、區(qū)）進行了大規(guī)模的實地調(diào)查和農(nóng)戶問卷調(diào)查，收集了大量珍貴案例和數(shù)據(jù)資料，經(jīng)過計量經(jīng)濟學(xué)和實證研究，到目前為止我們的研究主要有以下發(fā)現(xiàn)：
第一個發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)戶的貸款意愿和農(nóng)戶對試點政策的響應(yīng)來講，通過計量模型的檢驗發(fā)現(xiàn)，在試點地區(qū)小規(guī)模農(nóng)戶對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的響應(yīng)比大農(nóng)戶要積極，這和當前的主流觀點是不一致的。這個發(fā)現(xiàn)的政策含義在于：如果農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押和擔(dān)保能夠惠及更多的低收入、小規(guī)模農(nóng)戶，那么這個政策在形成可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系上，可以進一步總結(jié)經(jīng)驗、全面推開。
第二個發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的運作模式我們總結(jié)出兩種模式：第一種模式是政府主導(dǎo)型，即“自上而下”型，是以政府出臺關(guān)于兩權(quán)抵押的一些規(guī)范性文件，包括操作的規(guī)程、流程、風(fēng)險控制等細則管理辦法，由主辦銀行或者農(nóng)村信用社來開辦這個業(yè)務(wù)，同時成立政府層面的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心，來解決抵押物的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)的問題。目前在試點地區(qū)大部分運作模式都是這種政府主導(dǎo)型的。
另外一種模式叫市場主導(dǎo)型，即“自下而上”型，以寧夏同心縣為代表。其具體做法是在村一級成立土地抵押合作社或者抵押協(xié)會，農(nóng)戶以承包的土地面積入股加入到合作社或協(xié)會，農(nóng)民如果有信貸需求，則以其賬面上經(jīng)營權(quán)的標的額作為抵押。土地抵押合作社或協(xié)會起的作用是，以該村所有的土地給在信用社貸款的農(nóng)戶提供反擔(dān)保。從我們在這五個試點地區(qū)的實地調(diào)查來看，目前還沒有發(fā)現(xiàn)一筆不良違約貸款，可以說成效比較顯著。
我們認為，試點地區(qū)的運作模式可以根據(jù)當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)和農(nóng)村信用環(huán)境，特別是村一級村委會的治理能力等因素來選擇具體運作模式。
第三個發(fā)現(xiàn)就是，在試點地區(qū)，為了控制農(nóng)村“兩權(quán)”抵押風(fēng)險，政府都出資成立了一個擔(dān)?；饋砘獾盅哼^程中的一些風(fēng)險和損失，但是各個地方的擔(dān)?；鸲急容^少。下一步怎么改，我建議在擔(dān)?；鸹A(chǔ)上成立農(nóng)村 “兩權(quán)”抵押信用擔(dān)保公司，解決抵押擔(dān)保過程中的信貸風(fēng)險和風(fēng)險補償問題。
第四個發(fā)現(xiàn)主要涉及一個很重要的問題，就是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值評估和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前試點地區(qū)的做法主要是參考同類地區(qū)或同種土地農(nóng)戶之間流轉(zhuǎn)的租金來確定，最高達到1200元，最低600元不等，再加上剩余承包年限等，分別按照0．5的權(quán)重來核算農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值。這種確定價值的方法實際上是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的用益物權(quán)的一種評值辦法，一般評的價值比較低，這樣雖然金融機構(gòu)比較歡迎，但是對于解決農(nóng)民貸款“兩難”問題的政策目標來說是需要改進的。我們認為，目前亟須確定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值評估體系，建議有關(guān)部門按照農(nóng)業(yè)區(qū)域布局、土地的區(qū)位、肥力等情況確定政府指導(dǎo)價，這樣會比根據(jù)租金評值高一些。同時，也可以探索逐步在農(nóng)村引入“第三方”評估機構(gòu)，解決“兩權(quán)”價值評估公信力問題。
另外一個值得重視的是，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前“兩權(quán)”抵押試點風(fēng)險還比較小，但是由于農(nóng)業(yè)的自然、市場、政策風(fēng)險等因素影響，“兩權(quán)”抵押的風(fēng)險隨著試點的推開會逐漸暴露，銀行希望農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)違約客戶或者不能還本付息的情況，產(chǎn)權(quán)抵押物要有人接手，這就需要有產(chǎn)權(quán)可以變現(xiàn)的市場體系，通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場，金融機構(gòu)所擔(dān)心的產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的問題才能夠得到解決。
最后，關(guān)于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押的指導(dǎo)思想和原則在試點《指導(dǎo)意見》和《暫行辦法》中已經(jīng)說得很清楚，其中要特別注意重視農(nóng)村信用體系和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題，這是農(nóng)村金融一個大問題，也是一個系統(tǒng)工程。只有農(nóng)村信用體系建設(shè)好，信用環(huán)境好了，才能真正解決農(nóng)民的“貸款難、貸款貴”問題，從而實現(xiàn)試點政策預(yù)期目的，試點也才能真正順利推開。
作者系西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中國經(jīng)濟時報
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
