10月27日，2016年中國(guó)金融年度論壇在北京舉行。中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、清華大學(xué)中國(guó)農(nóng)村研究院副院長(zhǎng)韓俊圍繞推進(jìn)普惠金融發(fā)展問(wèn)題發(fā)表演講。
以下是演講全文：
各位來(lái)賓：
根據(jù)會(huì)議安排，下面我想著重圍繞推進(jìn)普惠金融發(fā)展問(wèn)題談幾點(diǎn)意見(jiàn)。
普惠金融（Inclusive Finance）這個(gè)概念是2005年聯(lián)合國(guó)正式提出來(lái)的。在聯(lián)合國(guó)的倡導(dǎo)和推動(dòng)下，越來(lái)越多的國(guó)家做出了發(fā)展普惠金融的承諾，并把發(fā)展普惠金融納入國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略和政策框架之中。20國(guó)集團(tuán)還正式提出了推進(jìn)全球普惠金融發(fā)展的9項(xiàng)行動(dòng)準(zhǔn)則。
黨的十八屆三中全會(huì)正式將發(fā)展普惠金融作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。今年1月15日，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出到2020年建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。這個(gè)規(guī)劃明確了我國(guó)發(fā)展普惠金融的總體戰(zhàn)略框架和重點(diǎn)政策內(nèi)容。
普惠金融的基本含義是：金融體系必須能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，尤其是，要把那些目前金融體系并沒(méi)有覆蓋到的社會(huì)人群作為重點(diǎn)，為他們提供有效的金融服務(wù)。
當(dāng)前，普惠金融是我國(guó)金融體系的“短板”，突出表現(xiàn)在：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)和貧困人群的信貸服務(wù)需求，農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”問(wèn)題仍未有效解決。
我在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心工作時(shí)，曾組織開(kāi)展過(guò)一項(xiàng)大型抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：超過(guò)60%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)有資金融入需求。調(diào)查顯示，在希望從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的農(nóng)戶(hù)中，沒(méi)有獲得貸款的農(nóng)戶(hù)占到了40%；在獲得了貸款的農(nóng)戶(hù)中，35.6%的農(nóng)戶(hù)指出，貸款不能滿(mǎn)足資金需求。這說(shuō)明，農(nóng)戶(hù)面臨的正規(guī)信貸約束是很大的。近幾年，我們積極推動(dòng)深化農(nóng)村金融改革，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)已覆蓋全部縣域支行；郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)正式組建了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，正在打造專(zhuān)業(yè)化為農(nóng)金融服務(wù)體系；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在不斷強(qiáng)化政策性功能定位的同時(shí)，審慎發(fā)展自營(yíng)性業(yè)務(wù)；大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑；國(guó)家層面農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作正在展開(kāi)；大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制；支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債，等等。這些改革調(diào)動(dòng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多金融服務(wù)資源向“三農(nóng)”傾斜的積極性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的覆蓋面和滲透度都有所提高。但是，總的來(lái)看，金融服務(wù)體系不完善依然是制約“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸之一。
從今年來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款8月末同比增長(zhǎng)12.97%，而涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)8.3%，涉農(nóng)信貸出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力跡象。
目前，參與為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，有商業(yè)性、合作性、開(kāi)發(fā)性、政策性等金融機(jī)構(gòu)；有中小金融機(jī)構(gòu)，也有大中型銀行。它們各自服務(wù)的重點(diǎn)和發(fā)揮的作用各不相同。總體情況是：（1）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)挑著大梁。到8月末，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)合計(jì)涉農(nóng)貸款余額8.5萬(wàn)億元，比年初增加5728億元。目前（6月末）已經(jīng)組建農(nóng)商行1038家。全國(guó)還有1259家農(nóng)村信用社未改制。村鎮(zhèn)銀行1412家，覆蓋67%的縣。（2）商業(yè)性銀行作用舉足輕重。到8月末，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額2.7萬(wàn)億元，今年增加1587億元；郵儲(chǔ)銀行作為最大的零售銀行，其涉農(nóng)貸款保持加快增長(zhǎng)，8月末余額8663億元，今年增長(zhǎng)1270億元；（3）政策性金融和開(kāi)發(fā)性金融的作用進(jìn)一步強(qiáng)化。農(nóng)發(fā)行8月末涉農(nóng)貸款約高達(dá)3.8萬(wàn)億元，比年初增加4627億元，同比增幅27.8%。今年以來(lái)，國(guó)開(kāi)行的涉農(nóng)貸余額增加了161億元。（4）其他商業(yè)性銀行也參與了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。如，工農(nóng)中建交合計(jì)涉農(nóng)貸款約比年初增72億元，股份制銀行增1222億元。
大家注意到了，目前在統(tǒng)計(jì)中，我們是使用“涉農(nóng)貸款”這個(gè)指標(biāo)，它的口徑是很寬泛的，我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)指標(biāo)不是考量金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的一個(gè)恰當(dāng)?shù)闹笜?biāo)。到8月末，涉農(nóng)貸余額為27.4萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款6.8萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)8.3%和14.8%。今年中央一號(hào)文件已明確要求，要完善“三農(nóng)”貸款統(tǒng)計(jì)，要突出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、扶貧貼息貸款等，以便更加準(zhǔn)確反映“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況。
在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。大量農(nóng)村小微型企業(yè)、普通農(nóng)戶(hù)和貧困人口，他們?nèi)狈Φ盅浩罚蛛y以找到擔(dān)保方，他們的貸款需求最難得到滿(mǎn)足，這是發(fā)展普惠金融最應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題。
在拓寬農(nóng)民抵押品范圍和改進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保體系方面，我們已經(jīng)取得了一些重要進(jìn)展。國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，經(jīng)報(bào)請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于涉法問(wèn)題的授權(quán)后，相關(guān)部委出臺(tái)試點(diǎn)暫行辦法，分別在232個(gè)縣（市、區(qū)）和59個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展試點(diǎn)。到6月末，232個(gè)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，貸款余額為134億元；59個(gè)宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，貸款余額131億元。抵押權(quán)是處分權(quán)的表現(xiàn)形式之一，應(yīng)該賦予農(nóng)地抵押權(quán)。但“兩權(quán)”抵押改革能否從根本上解決農(nóng)戶(hù)貸款難？似乎不應(yīng)太樂(lè)觀。“兩權(quán)”抵押能否見(jiàn)效，不僅取決于農(nóng)民的愿望和政府的態(tài)度，還取決于金融機(jī)構(gòu)是否有積極性。總的來(lái)看，因擔(dān)心抵押失敗后農(nóng)村土地處置難，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)還有不少顧慮，意愿不足。發(fā)展普惠制金融，滿(mǎn)足大量缺乏擔(dān)保抵押的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微型企業(yè)和貧困人口的信貸需求，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)行的一套貸款審批制度。發(fā)展普惠制金融，就是要體現(xiàn)會(huì)平等，同時(shí)，普惠金融又不能搞成“慈善金融”。那么，怎樣才能走出一條兼顧公平和商業(yè)可持續(xù)的真正惠及廣大農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微型企業(yè)和貧困人口的普惠金融之路？
這方面，有很多有益的探索。我可以介紹一下郵儲(chǔ)銀行在寧夏固原市一個(gè)貧困村的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。從2008年開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行在蔡川村，緊扣產(chǎn)業(yè)實(shí)際，貼近群眾需求，幫助村民發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，8年來(lái)，已累計(jì)向蔡川村發(fā)放貸款1800筆9000余萬(wàn)元，迄今沒(méi)有出現(xiàn)一筆不良貸款。郵儲(chǔ)銀行實(shí)施的“整村推進(jìn)”金融扶貧試點(diǎn)，加快了貧困群眾減貧摘帽步伐，該村農(nóng)民生產(chǎn)生活條件發(fā)生了巨大變化。2015年全村人均可支配收入達(dá)到6300元，是2008年的3倍多。
8年、1800筆9000余萬(wàn)元貸款，迄今沒(méi)有出現(xiàn)一筆不良貸款，這是怎么做到的？根據(jù)對(duì)該村的調(diào)研，最主要的經(jīng)驗(yàn)是：充分利用了農(nóng)村“熟人社會(huì)”的優(yōu)勢(shì)。在試點(diǎn)過(guò)程中，他們注重發(fā)揮村“兩委”和致富能人引領(lǐng)作用，村干部發(fā)起成立合作社，采取“銀行+合作社+農(nóng)戶(hù)”模式。合作社不僅為社員提供優(yōu)良品種、養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)銷(xiāo)售等服務(wù)，還為養(yǎng)殖戶(hù)做貸款擔(dān)保，并負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)借款的用途審查和監(jiān)督管理。由于村干部和合作社對(duì)全村家家戶(hù)戶(hù)家產(chǎn)狀況、信譽(yù)情況了解清楚的緣故，在銀行向社員放貸時(shí)，很好地充當(dāng)了過(guò)濾介質(zhì)，這樣就打消了銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)償還能力的質(zhì)疑。農(nóng)村社會(huì)由于圈子小、親戚連帶，村民之間彼此熟知，真要失信，也很難在村上立住腳。郵儲(chǔ)銀行在這個(gè)貧困村的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)表明，利用好農(nóng)村熟人社會(huì)重視個(gè)人信譽(yù)和便于相互監(jiān)督的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)民、鄉(xiāng)村精英和合作社的利益捆綁在一起，既可以為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮積極作用，同時(shí)對(duì)傳承優(yōu)良民風(fēng)起到了示范，可以實(shí)現(xiàn)多方共贏。
發(fā)展普惠金融涉及面廣，是一項(xiàng)具有全局意義的戰(zhàn)略性事業(yè)。我國(guó)上億農(nóng)戶(hù)、上千萬(wàn)專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)戶(hù)、數(shù)百萬(wàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、大量的農(nóng)村小微型企業(yè)、數(shù)千萬(wàn)貧困家庭，他們都是普惠金融現(xiàn)實(shí)和潛在的客戶(hù)。建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，必須進(jìn)一步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，強(qiáng)化和完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，積極支持各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，不斷創(chuàng)新完善普惠金融服務(wù)模式，努力開(kāi)創(chuàng)普惠金融發(fā)展的新局面！
謝謝大家！
專(zhuān)家介紹：韓俊系中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、清華大學(xué)中國(guó)農(nóng)村研究院副院長(zhǎng)。
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