10月27日，2016年中國金融年度論壇在北京舉行。中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、清華大學中國農(nóng)村研究院副院長韓俊圍繞推進普惠金融發(fā)展問題發(fā)表演講。
以下是演講全文：
各位來賓：
根據(jù)會議安排，下面我想著重圍繞推進普惠金融發(fā)展問題談幾點意見。
普惠金融（Inclusive Finance）這個概念是2005年聯(lián)合國正式提出來的。在聯(lián)合國的倡導(dǎo)和推動下，越來越多的國家做出了發(fā)展普惠金融的承諾，并把發(fā)展普惠金融納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略和政策框架之中。20國集團還正式提出了推進全球普惠金融發(fā)展的9項行動準則。
黨的十八屆三中全會正式將發(fā)展普惠金融作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。今年1月15日，國務(wù)院正式印發(fā)了推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出到2020年建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。這個規(guī)劃明確了我國發(fā)展普惠金融的總體戰(zhàn)略框架和重點政策內(nèi)容。
普惠金融的基本含義是：金融體系必須能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，尤其是，要把那些目前金融體系并沒有覆蓋到的社會人群作為重點，為他們提供有效的金融服務(wù)。
當前，普惠金融是我國金融體系的“短板”，突出表現(xiàn)在：正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村還遠不能滿足農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)和貧困人群的信貸服務(wù)需求，農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”問題仍未有效解決。
我在國務(wù)院發(fā)展研究中心工作時，曾組織開展過一項大型抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：超過60%的被調(diào)查農(nóng)戶有資金融入需求。調(diào)查顯示，在希望從正規(guī)金融機構(gòu)借貸的農(nóng)戶中，沒有獲得貸款的農(nóng)戶占到了40%；在獲得了貸款的農(nóng)戶中，35.6%的農(nóng)戶指出，貸款不能滿足資金需求。這說明，農(nóng)戶面臨的正規(guī)信貸約束是很大的。近幾年，我們積極推動深化農(nóng)村金融改革，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點已覆蓋全部縣域支行；郵儲銀行已經(jīng)正式組建了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，正在打造專業(yè)化為農(nóng)金融服務(wù)體系；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在不斷強化政策性功能定位的同時，審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)；大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑；國家層面農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款試點工作正在展開；大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔保和再擔保機構(gòu)，完善銀擔合作機制；支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，等等。這些改革調(diào)動了銀行業(yè)金融機構(gòu)將更多金融服務(wù)資源向“三農(nóng)”傾斜的積極性，正規(guī)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的覆蓋面和滲透度都有所提高。但是，總的來看，金融服務(wù)體系不完善依然是制約“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸之一。
從今年來看，金融機構(gòu)各項貸款8月末同比增長12.97%，而涉農(nóng)貸款同比增長8.3%，涉農(nóng)信貸出現(xiàn)增長乏力跡象。
目前，參與為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)，有商業(yè)性、合作性、開發(fā)性、政策性等金融機構(gòu)；有中小金融機構(gòu)，也有大中型銀行。它們各自服務(wù)的重點和發(fā)揮的作用各不相同。總體情況是：（1）農(nóng)村中小金融機構(gòu)挑著大梁。到8月末，農(nóng)村中小金融機構(gòu)合計涉農(nóng)貸款余額8.5萬億元，比年初增加5728億元。目前（6月末）已經(jīng)組建農(nóng)商行1038家。全國還有1259家農(nóng)村信用社未改制。村鎮(zhèn)銀行1412家，覆蓋67%的縣。（2）商業(yè)性銀行作用舉足輕重。到8月末，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額2.7萬億元，今年增加1587億元；郵儲銀行作為最大的零售銀行，其涉農(nóng)貸款保持加快增長，8月末余額8663億元，今年增長1270億元；（3）政策性金融和開發(fā)性金融的作用進一步強化。農(nóng)發(fā)行8月末涉農(nóng)貸款約高達3.8萬億元，比年初增加4627億元，同比增幅27.8%。今年以來，國開行的涉農(nóng)貸余額增加了161億元。（4）其他商業(yè)性銀行也參與了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。如，工農(nóng)中建交合計涉農(nóng)貸款約比年初增72億元，股份制銀行增1222億元。
大家注意到了，目前在統(tǒng)計中，我們是使用“涉農(nóng)貸款”這個指標，它的口徑是很寬泛的，我們發(fā)現(xiàn)，這個指標不是考量金融機構(gòu)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的一個恰當?shù)闹笜恕５?月末，涉農(nóng)貸余額為27.4萬億元，其中農(nóng)戶貸款6.8萬億元，分別增長8.3%和14.8%。今年中央一號文件已明確要求，要完善“三農(nóng)”貸款統(tǒng)計，要突出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、扶貧貼息貸款等，以便更加準確反映“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況。
在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。大量農(nóng)村小微型企業(yè)、普通農(nóng)戶和貧困人口，他們?nèi)狈Φ盅浩罚蛛y以找到擔保方，他們的貸款需求最難得到滿足，這是發(fā)展普惠金融最應(yīng)該關(guān)注的問題。
在拓寬農(nóng)民抵押品范圍和改進農(nóng)村擔保體系方面，我們已經(jīng)取得了一些重要進展。國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作的指導(dǎo)意見》，經(jīng)報請全國人大常委會關(guān)于涉法問題的授權(quán)后，相關(guān)部委出臺試點暫行辦法，分別在232個縣（市、區(qū)）和59個縣（市、區(qū)）開展試點。到6月末，232個農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)，貸款余額為134億元；59個宅基地使用權(quán)抵押貸款試點地區(qū)，貸款余額131億元。抵押權(quán)是處分權(quán)的表現(xiàn)形式之一，應(yīng)該賦予農(nóng)地抵押權(quán)。但“兩權(quán)”抵押改革能否從根本上解決農(nóng)戶貸款難？似乎不應(yīng)太樂觀。“兩權(quán)”抵押能否見效，不僅取決于農(nóng)民的愿望和政府的態(tài)度，還取決于金融機構(gòu)是否有積極性。總的來看，因擔心抵押失敗后農(nóng)村土地處置難，金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)還有不少顧慮，意愿不足。發(fā)展普惠制金融，滿足大量缺乏擔保抵押的農(nóng)戶、農(nóng)村小微型企業(yè)和貧困人口的信貸需求，不能簡單套用現(xiàn)代商業(yè)銀行實行的一套貸款審批制度。發(fā)展普惠制金融，就是要體現(xiàn)會平等，同時，普惠金融又不能搞成“慈善金融”。那么，怎樣才能走出一條兼顧公平和商業(yè)可持續(xù)的真正惠及廣大農(nóng)戶、農(nóng)村小微型企業(yè)和貧困人口的普惠金融之路？
這方面，有很多有益的探索。我可以介紹一下郵儲銀行在寧夏固原市一個貧困村的試點經(jīng)驗。從2008年開始，郵儲銀行在蔡川村，緊扣產(chǎn)業(yè)實際，貼近群眾需求，幫助村民發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，8年來，已累計向蔡川村發(fā)放貸款1800筆9000余萬元，迄今沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。郵儲銀行實施的“整村推進”金融扶貧試點，加快了貧困群眾減貧摘帽步伐，該村農(nóng)民生產(chǎn)生活條件發(fā)生了巨大變化。2015年全村人均可支配收入達到6300元，是2008年的3倍多。
8年、1800筆9000余萬元貸款，迄今沒有出現(xiàn)一筆不良貸款，這是怎么做到的？根據(jù)對該村的調(diào)研，最主要的經(jīng)驗是：充分利用了農(nóng)村“熟人社會”的優(yōu)勢。在試點過程中，他們注重發(fā)揮村“兩委”和致富能人引領(lǐng)作用，村干部發(fā)起成立合作社，采取“銀行+合作社+農(nóng)戶”模式。合作社不僅為社員提供優(yōu)良品種、養(yǎng)殖技術(shù)和市場銷售等服務(wù)，還為養(yǎng)殖戶做貸款擔保，并負責農(nóng)戶借款的用途審查和監(jiān)督管理。由于村干部和合作社對全村家家戶戶家產(chǎn)狀況、信譽情況了解清楚的緣故，在銀行向社員放貸時，很好地充當了過濾介質(zhì)，這樣就打消了銀行對農(nóng)戶償還能力的質(zhì)疑。農(nóng)村社會由于圈子小、親戚連帶，村民之間彼此熟知，真要失信，也很難在村上立住腳。郵儲銀行在這個貧困村的試點經(jīng)驗表明，利用好農(nóng)村熟人社會重視個人信譽和便于相互監(jiān)督的優(yōu)勢，把農(nóng)民、鄉(xiāng)村精英和合作社的利益捆綁在一起，既可以為規(guī)避信貸風險發(fā)揮積極作用，同時對傳承優(yōu)良民風起到了示范，可以實現(xiàn)多方共贏。
發(fā)展普惠金融涉及面廣，是一項具有全局意義的戰(zhàn)略性事業(yè)。我國上億農(nóng)戶、上千萬專業(yè)種養(yǎng)戶、數(shù)百萬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、大量的農(nóng)村小微型企業(yè)、數(shù)千萬貧困家庭，他們都是普惠金融現(xiàn)實和潛在的客戶。建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，必須進一步開放農(nóng)村金融市場，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，強化和完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，積極支持各類金融機構(gòu)，不斷創(chuàng)新完善普惠金融服務(wù)模式，努力開創(chuàng)普惠金融發(fā)展的新局面！
謝謝大家！
專家介紹：韓俊系中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、清華大學中國農(nóng)村研究院副院長。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信號 清華大學中國農(nóng)村研究院
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