針對(duì)農(nóng)戶信用問題,通過對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的深入學(xué)習(xí)研究,形成了一套通過對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行評(píng)估而產(chǎn)生信用的體系;針對(duì)貸款可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn),“京農(nóng)貸”在授信之后,繼續(xù)幫助農(nóng)民做養(yǎng)殖管理,并把資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融合進(jìn)來;針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)過程中,農(nóng)貸有時(shí)閑置卻仍需償還貸款利息的現(xiàn)狀,數(shù)據(jù)化“京農(nóng)貸”可以把飼料的用量精確到天、到克,并據(jù)此匹配貸款資金。
金融機(jī)構(gòu)各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮;說起創(chuàng)新產(chǎn)品支持“三農(nóng)”,一些金融機(jī)構(gòu)高管也總是拿著靚麗的數(shù)據(jù)滔滔不絕……
緣何農(nóng)戶“融資難”問題依然未解？
對(duì)于一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言,有些產(chǎn)品創(chuàng)新,屬“銀樣蠟槍頭”,好看不中用;有些產(chǎn)品創(chuàng)新是“新瓶裝舊酒”,本質(zhì)沒有變……這其中,最根本原因是,金融機(jī)構(gòu)一方面對(duì)缺乏有效抵質(zhì)押物和征信記錄的農(nóng)戶,從防控風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),不敢放貸;另一方面,從管理成本角度出發(fā),感覺發(fā)放給農(nóng)戶的單筆貸款數(shù)額低,管理成本高,不愿放貸。還有的是因?yàn)槿狈夹g(shù)手段,沒有能力放貸。不管什么情形,根子在于,銀行總是從銀行視角考慮問題,沒有深入農(nóng)村,了解農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶,共生共贏。
農(nóng)戶“融資難”問題,真的無解?或許,京東金融——一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司,通過自身實(shí)踐,用其創(chuàng)新的“京農(nóng)貸”告訴人們,情況不是這樣的。
“京農(nóng)貸”能創(chuàng)造什么奇跡?如果說京農(nóng)貸1.0版本,是以無抵押、低利息、放貸快等特點(diǎn),解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題的話,那么,京農(nóng)貸迭代為2.0版本,就真正切中了農(nóng)戶貸款中的“痛點(diǎn)”和“難點(diǎn)”,使得以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的所有“不能”,都變成了“可能”或“能夠”。
“京農(nóng)貸”跟涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的產(chǎn)品一樣,目標(biāo)都是為解決農(nóng)戶“融資難”問題。不過,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不同,“京農(nóng)貸”利用京東科技優(yōu)勢,從三個(gè)維度解決了農(nóng)戶融資過程中的“難點(diǎn)”和“痛點(diǎn)”。
第一個(gè)維度是,針對(duì)農(nóng)戶信用問題,“京農(nóng)貸”打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)抵押產(chǎn)生信用的思路,通過對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的深入學(xué)習(xí)研究,形成了一套通過對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行評(píng)估而產(chǎn)生信用的體系,并將其用到養(yǎng)殖貸的實(shí)踐中。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的數(shù)據(jù)化模型為基礎(chǔ),代入歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù),對(duì)未來生產(chǎn)結(jié)果做出預(yù)測,再以預(yù)測的統(tǒng)計(jì)學(xué)結(jié)果產(chǎn)生信用。換句話說,農(nóng)民信用的產(chǎn)生是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程量化分析的結(jié)果。
第二個(gè)維度是,針對(duì)貸款可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn),“京農(nóng)貸”在授信之后,繼續(xù)幫助農(nóng)民做養(yǎng)殖管理,并把資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融合進(jìn)來,包括為養(yǎng)殖戶提供免費(fèi)的云端養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等,幫助養(yǎng)殖戶建立一套集物流管理、信息流管理和資金流管理于一體的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖管理體系,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)的升級(jí),促進(jìn)養(yǎng)殖的集約化、規(guī)模化。“我們幫農(nóng)民搞好養(yǎng)殖管理;養(yǎng)殖管好了,養(yǎng)殖就能成功;養(yǎng)殖成功了,農(nóng)民就能賺錢;農(nóng)民賺了錢,就能還錢。”京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人王瑞說,“這就是數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸的核心理念。”
第三個(gè)維度是,針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)過程中,農(nóng)貸有時(shí)閑置卻仍需償還貸款利息的現(xiàn)狀,數(shù)據(jù)化“京農(nóng)貸”可以把飼料的用量精確到天、到克,并據(jù)此匹配貸款資金,其結(jié)果是農(nóng)民只會(huì)為養(yǎng)殖中實(shí)際使用到的資金支付利息,不會(huì)為任何一分閑置資金支付任何利息。
三個(gè)維度解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款望而生畏的“難點(diǎn)”和“痛點(diǎn)”。“京農(nóng)貸”目前雖然僅在養(yǎng)殖領(lǐng)域進(jìn)行嘗試,但給予傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的啟迪是巨大的。
首先,它告訴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),金融科技發(fā)展如此迅速,以至于隨著新技術(shù)的運(yùn)用和融合,原先難解的“死結(jié)”,都可以一一破解,解決農(nóng)戶“融資難”問題,并非無計(jì)可施。比如,農(nóng)戶信用問題,一般涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能做到的也就是看看農(nóng)戶家有幾間房、養(yǎng)了幾頭豬、幾只羊等,然后創(chuàng)新諸如活體質(zhì)押貸款或者農(nóng)房抵押貸款等產(chǎn)品,以解決農(nóng)戶貸款抵質(zhì)押難問題,轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去,還是在抵質(zhì)押物上打主意,典型的銀行思路。像“京農(nóng)貸”通過“對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程量化分析”來評(píng)估農(nóng)戶信用,不能不說京東不僅在農(nóng)戶貸款上下了很大工夫、做足了功課,而且對(duì)中國農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)也有著深入的洞察和理解,對(duì)中國農(nóng)民懷有深深的人文關(guān)懷,對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”有著強(qiáng)烈的使命感和責(zé)任感。如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能用京東金融的思維和眼光去思考和觀察“三農(nóng)”,農(nóng)戶“融資難”怎么會(huì)沒有解決之道?
其次,它告訴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),真正能化解農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的,不是在家里制定什么規(guī)章制度,或者一見形勢不好,趕緊提前收貸,而是要學(xué)會(huì)如何幫助農(nóng)戶提高管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,幫助農(nóng)戶賺錢。農(nóng)戶賺錢了,怎么可能不還錢,又怎么可能出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)?
再次,它告訴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),不要總是想著從農(nóng)戶那里賺錢,而是要學(xué)會(huì)如何幫助農(nóng)戶省錢。如果每個(gè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,都能像“京農(nóng)貸”一樣,不讓農(nóng)戶“為任何一分閑置資金支付任何利息”,那將不僅會(huì)大大減輕農(nóng)戶的償貸負(fù)擔(dān),幫助更多貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富,也可以大大降低農(nóng)戶貸款產(chǎn)生不良的可能,讓銀行愿貸敢貸,這對(duì)提升農(nóng)業(yè)競爭力、改善農(nóng)村面貌、提高農(nóng)民收入,將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。
“京農(nóng)貸”沒有誕生在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),而是由互聯(lián)網(wǎng)金融公司一手打造,這不僅說明了互聯(lián)網(wǎng)金融公司眼光獨(dú)到、勇于探索、敢于創(chuàng)新,善于從解決金融業(yè)“難點(diǎn)”和“痛點(diǎn)”中尋找或創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì),而且通過打通“任督二脈”,在改善農(nóng)戶融資環(huán)境、化解農(nóng)戶“融資難”的同時(shí),也在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)的生存格局,并將對(duì)農(nóng)村金融的未來產(chǎn)生顛覆性影響。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)-中國金融新聞網(wǎng)2017-06-22
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