黨的十九屆五中全會著眼全面建設社會主義現代化國家全局，提出優先發展農業農村，全面推進鄉村振興，為新發展階段“三農”工作指明了方向。全面推進鄉村振興，離不開與之相適應的資金投入，必須加大農村金融的支持力度，為農業農村發展提供強大的資金支持。
一、全面推進鄉村振興需要農村金融的強大支持
當前，國家已初步構建了包括基礎設施建設、科技投入、脫貧攻堅、基本公共服務、財政金融信貸在內的完善的農業農村支持保護體系。在這一體系中，金融支持具有特殊重要的作用，我感到主要有以下幾點。
一是服務農業現代化轉型。當前，我國各類農業新型經營主體加快成長，現階段已有100萬家庭農場，220萬農民合作社，89.3萬家各類農業社會化服務組織，以各類農產品加工為主的農業龍頭企業快速增長,全國已培育縣級以上農業產業化龍頭企業近9萬家。農村信貸供給無論是面上還是點上，也無論是總量規模還是個體規模上都與農業生產方式、生產規模方面的重大變化不相匹配，迫切需要農村金融提供更大力度、更具針對性的支持。
二是服務城鄉一體化發展。隨著我國城鎮化的推進，農村與城市之間人口流動和轉移就業，以及城市功能向農村延伸，都需要金融機構為之提供資金、風險管理等方面的服務和支持。同時，在農業現代化過程中，一、二、三產業融合發展，農村產業鏈延長和價值鏈提升，既具有農村特點、又具有現代企業經營方式的鄉村產業發展，正在也必將成為實現農業現代化的主力軍。這都迫切需要加大金融支持力度。
三是服務美麗鄉村建設。良好的生態環境是農村的優勢和寶貴財富，改善農村人居環境，建設美麗宜居鄉村，是實施鄉村振興戰略的重要任務。在美麗鄉村建設中，無論是保護生態環境，發展綠色產業，還是優化村鎮布局，改善人居環境條件，都涉及大量的融資活動，也面臨著許多投資風險，這都需要農村金融體系在堅持綠色發展理念的前提下，提供融資、市場風險管理等支持，以及財務規劃、生產經營等方面的咨詢服務。
四是促進共同富裕。包括農村人口在內的全體人民共同富裕是社會主義現代化的必然要求。推進農村普惠金融服務是加快實現農業現代化和共同富裕的重要途徑，這就需要農村金融機構針對中低收入農戶的現實需求，積極創新產品和服務方式，在有效控制信用風險的前提下加大普惠金融服務的支持力度，提升技術水平，降低農業風險，提高農民增收能力。
二、當前發展農村金融的突出問題和特殊困難
近些年來，各級政府對農村金融是高度重視的，各方面也給予了很大的政策支持，但是農村金融發展還不平衡不充分，存在不少突出問題和特殊困難，主要在以下方面。
一是城鄉金融資源逆向配置。由于農村投資資本回報率低、投資項目小而繁雜、服務成本高等客觀因素，流動性強、以逐利為目的的資本往往過多考慮風險規避和利潤最大化目標，加上農村金融服務的主動性、深入性缺乏，導致農村資金外流嚴重。從2018年各金融機構縣域資金的運用情況看，只有村鎮銀行縣域貸款占縣域存款的比例超過70%，農村信用社、農村商業銀行僅為64.4%、66.6%。
二是供給與需求不匹配。隨著農業新業態發展，農村信貸需求正向長期化、大額化、多元化轉變，但是金融供給難以適應這種需求變化。有關調查顯示，種養大戶、家庭農場和普通農戶平均固定資產原值分別為203.5萬元、42.3萬元和11.7萬元，而獲得的貸款平均規模僅分別為21.2萬元、19.5萬元和3.6萬元，與實際需求缺口較大。
三是農業資產抵押難。如果沒有政府擔保、風險補償等支持，農村土地經營權、宅基地住房財產權等難以作為抵押資產發揮分散貸款風險作用，使得銀行對農業經營主體信貸授信規模受到限制，不僅加大了農業投資經營的流動性風險，也抑制了農業持續長期投資，影響現代農業發展。
四是涉農信貸業務弱化。由于涉農貸款風險控制困難、分散化管理的成本高、比較收益低，商業銀行支農服務普遍弱化，壘大戶、脫農化現象普遍。2018年農村商業銀行農村貸款、農戶貸款和農業貸款比重僅為47.8%、32.4%和12.7%，分別較農村信用社低13.9、6.6和14.1個百分點。村鎮銀行等新型農村金融機構普遍存在吸儲難、成本高、規模不經濟、抗風險能力弱等問題，其存貸比一直高于74%，部分村鎮銀行的存貸比超過100%，同業拆借資金比例超過20%，流動性風險壓力較大。政策性金融機構受機構網絡和人員限制，以支持大項目為主，惠及廣大農村生產經營者有限。
五是分類監管難以落實。監管部門對農村金融機構事實上視同一般金融機構監管，農村金融機構為保障整體資產質量和利潤水平而將風險較高的涉農貸款規模控制甚為嚴格。有關部門雖然提出了涉農貸款投放指標，但沒有形成硬性約束，有關獎勵政策條件苛刻而且地方財政難以配套。
三、進一步加強金融創新對鄉村振興的支持
農村金融應該加快改革創新，不斷提升競爭力和服務能力，擴大有效金融供給，努力實現金融供需平衡。應該抓好以下幾個關鍵環節。
第一，聚焦產業。金融如何支持農業產業發展？應該針對不同產業應有不同工作重心。例如：
一是支持糧食產業保總量穩定增長。從糧食的產業特征以及經營的角度看，規模化經營是方向，金融怎樣支撐規模經營的發展，土地經營權抵押、大型農機具抵押如何有效獲取信貸支持等金融產品創新需要盡快實現突破。
二是支持生豬產業保產能恢復。重點要探索對普通農戶或養殖戶有針對性地提供專項貸款，包括探索專用設施、場地抵押、活體抵押，解決長期貸款難、無抵押難等問題。
三是支持富民鄉村產業保農民穩定長期就業增收。重點要針對產業多、業態多的特點，豐富金融供給，提供多元化金融信貸產品；借鑒有些地方的做法，可把貸款支持與扶貧政策、增收政策融合運用。
第二，突出主體。金融支持既要面向億萬普通農戶，實施普惠金融，同時，更應扶持在保障農業產業安全方面發揮生力軍作用的各類農業新型經營主體。
這些新型主體，一方面直接從事農業生產經營活動，另一方面擔負著為小農與現代農業對接中的中介服務作用。他們雖然定位不一、功能不一，但都有強烈的信貸需求。要積極支持地方金融機構特別是涉農金融機構，大膽探索“金融+保險”等多種工具組合方式以及針對不同產業、不同主體的信貸模式。另一方面，政府也要加大農業基礎設施投入，以農業良好發展態勢增強金融部門投資農業信心。
第三，加強創新。從長期看，農村金融發展的出路在于服務方式和金融產品創新。前不久，中國經濟時報社、國研經濟研究院組織有關專家，就農村金融扶貧和創新開展調研，發掘了許多金融創新案例，看了以后令人欣喜，可以說，農村金融創新完全可以大有作為。
比如針對成本分擔和風險管控問題，可以加強銀行、證券、期貨、保險等機構的跨領域合作，在實踐中，一些保險公司與期貨公司合作，通過期貨市場對沖農產品價格風險，并為農戶提供價格保險，在此基礎上銀行為農戶授信。再比如，圍繞授信決策，推動擅長信用評估的助貸機構、掌握客戶信用相關信息的政府部門、互聯網電商、農合聯與農村中小銀行機構等跨行業合作，可以有效解決融資難、融資貴問題。此外，還要充分發揮農信社系統的合作體制優勢，提高專業服務能力，擴大弱勢群體金融服務的可及性、便利性和精準性。
第四，防范風險。農業因其弱勢產業特征，極易遭受自然災害、牲畜傳染疫病等風險的侵害，市場風險更為明顯。準確識別客戶還款能力，是管理信貸風險的關鍵。
相關的避險工具包括整合農業產業鏈上下游信息，利用鄉村治理和傳統文化中的互信機制，將農業技術培訓、生產經營培訓與銀行信貸業務相結合等。同時，也要深化金融科技的創新應用，以緩解農村金融服務的客戶信用信息不足、服務網點成本效率偏低、員工配備數量不足等難題。一方面要推進金融與財政保險、擔保等政策工具有機結合，分散風險；另一方面要善用數字技術，通過大數據掌握服務產業、服務主體的生產經營情況，預防和減少風險損失。
作者系全國政協人口資源環境委員會主任、中國發展研究基金會理事長、研究員
中國鄉村發現網轉自:中國經濟時報
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