——以日本為例
【摘 要】以農(nóng)村合作金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的普遍國際經(jīng)驗(yàn)。本文從歷史視角厘清了日本內(nèi)生型農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生背景、發(fā)展歷程和運(yùn)作機(jī)理。在分析日本農(nóng)村合作金融內(nèi)生型基本特征基礎(chǔ)上提出，中國現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)村合作金融應(yīng)從4個方面借鑒日本的成功經(jīng)驗(yàn)：拓寬農(nóng)村合作金融服務(wù)廣度、提高農(nóng)戶的農(nóng)村合作金融參與度、引導(dǎo)農(nóng)村合作金融提供差異化服務(wù)、給予農(nóng)村合作金融相對獨(dú)立性。
【關(guān)鍵詞】合作金融；內(nèi)生型；經(jīng)驗(yàn)借鑒；日本；借鑒
在小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者占相當(dāng)比重的背景下，通過整合各類涉農(nóng)資源發(fā)展農(nóng)村合作金融成為緩解農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型資金困境的現(xiàn)實(shí)選擇。實(shí)踐當(dāng)中，自第一家農(nóng)村信用合作組織于1847年在德國誕生以來，農(nóng)村合作金融的發(fā)展極大地改善了德國、美國、法國、加拿大、日本等發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)部門的要素配置結(jié)構(gòu)，為其農(nóng)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型提供了充裕的資本供給。當(dāng)前，中國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、粗放農(nóng)業(yè)向集約農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的緊要期，資本也成為促成農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵要素。但是，農(nóng)業(yè)部門卻面臨嚴(yán)峻的資本約束，一方面，商業(yè)金融資本缺乏進(jìn)入農(nóng)業(yè)的強(qiáng)烈動機(jī)，政策性金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋全部農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；另一方面，農(nóng)業(yè)既有要素配置和農(nóng)戶自身資本存量難以滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的巨大資金需求。本文從歷史視角厘清了日本內(nèi)生型農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生背景、發(fā)展歷程和運(yùn)作機(jī)理，在分析日本農(nóng)村合作金融內(nèi)生型基本特征基礎(chǔ)上，提出了值得中國借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
1、日本農(nóng)村合作金融的特征
以1947年頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》為標(biāo)志，農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱農(nóng)協(xié)）在日本全國范圍內(nèi)成立，并成為日本現(xiàn)代農(nóng)村合作金融的開端。日本農(nóng)村合作金融是內(nèi)嵌于農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，既依附于農(nóng)協(xié)，同時也是其內(nèi)部具有獨(dú)立融資功能的一個部門[1]。日本農(nóng)村合作金融的內(nèi)生型特征在很大程度上是由其依托農(nóng)協(xié)的組織基礎(chǔ)決定的。
1.1服務(wù)范圍涉及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場的雙重經(jīng)營風(fēng)險，因此整體來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)諸環(huán)節(jié)均面臨一定的不確定因素。日本農(nóng)村合作金融與農(nóng)協(xié)的緊密聯(lián)系使其可以通過整合農(nóng)協(xié)內(nèi)部資源和政府各項(xiàng)惠農(nóng)舉措，繼而以合作金融為媒介向社員提供農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，包括指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)用物資購買以及農(nóng)業(yè)保險和信貸等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)性和農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，增強(qiáng)貸款社員按時償還貸款的預(yù)期，形成了農(nóng)村合作金融持續(xù)運(yùn)營的基礎(chǔ)。
1.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與的廣泛性
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的參與度是評價農(nóng)村合作金融實(shí)施效果的重要參考因素，日本農(nóng)協(xié)和農(nóng)村合作金融優(yōu)先向其社員提供各項(xiàng)服務(wù)。在日本，95%以上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者都加入了農(nóng)協(xié)，從社員基數(shù)上保證了農(nóng)協(xié)和農(nóng)村合作金融的穩(wěn)定并可以從中受惠。截至2014年年底，日本全國性農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、都道府縣農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、基層綜合農(nóng)協(xié)剩余數(shù)量分別為18個、207個和708個[2]，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的廣泛參與構(gòu)成了日本內(nèi)生型農(nóng)村合作金融的顯著特征。
1.3差異靈活的多元化服務(wù)
農(nóng)村合作金融同樣面臨生存和發(fā)展的競爭壓力，提供差異化的金融信貸服務(wù)是其保持競爭力的關(guān)鍵。日本農(nóng)村合作金融堅持“需求追隨型”的發(fā)展戰(zhàn)略[1]，根據(jù)農(nóng)協(xié)掌握的社員財務(wù)狀況及其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資計劃主動向社員提供幫助，在辦理社員借貸手續(xù)過程中，依據(jù)社員家庭情況、資金需求特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的細(xì)分屬類及其所處階段來靈活決定是否貸款以及貸款數(shù)額，綜合考慮各種因素后向社員提供差異化的金融服務(wù)。
1.4相對獨(dú)立的層級化機(jī)構(gòu)設(shè)置
日本農(nóng)村合作金融共分為3個層級，即市町村、都道府縣和全國一級的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會，3個層級自下而上依次入股生成，堅持“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算”的市場原則，基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直接面向社員開展信貸等金融服務(wù)，層級之間不存在行政隸屬關(guān)系，上級對下級有管理和服務(wù)的責(zé)任并在必要時給予其物質(zhì)支持[6]，日本農(nóng)村合作金融的層級化和相對獨(dú)立性是維持其整體運(yùn)營安全的重要保障。
2、日本農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷程
日本農(nóng)村合作金融最早可追溯至19世紀(jì)40年代，隨后依次經(jīng)歷了萌芽期、戰(zhàn)爭管制期和戰(zhàn)后發(fā)展期3個時期，有效地解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本投入不足的難題，為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型提供了必要的資本要素。
2.1萌芽期（19世紀(jì)40年代至20世紀(jì)30年代）
幕府統(tǒng)治下，日本佃農(nóng)面臨著地主的殘酷壓榨和剝削，因而不得不向地主借入高利貸以維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活開支，承受了較大的破產(chǎn)風(fēng)險。1843年，二宮尊德在小田原市創(chuàng)辦了小田原報徳社，為不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在原料采購、產(chǎn)品銷售和資金融通等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)開展互助與合作提供幫助，減輕了地主對佃農(nóng)的盤剝。在19世紀(jì)60年代末開展的明治維新過程中，日本圍繞土地制度進(jìn)行了改革，如“廢除原有土地政策，允許土地買賣，實(shí)施新的地稅政策”，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。
1881年，農(nóng)商務(wù)省成立大日本農(nóng)會，目的在于為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村振興提供幫助和指導(dǎo)。1895年，成立全國農(nóng)事會，進(jìn)一步加強(qiáng)對全國農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)的指導(dǎo)和發(fā)揮農(nóng)業(yè)合作組織在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵作用。1899年，頒布《耕地調(diào)整法》和《農(nóng)會法》，規(guī)范了農(nóng)業(yè)合作組織包括生產(chǎn)資料購買、資金借貸等在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。1900年，頒布《產(chǎn)業(yè)組合法》，在農(nóng)民自發(fā)成立各種農(nóng)業(yè)團(tuán)體（如農(nóng)業(yè)討論會、種子交換）的基礎(chǔ)上，政府主導(dǎo)成立了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組合”，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組合向農(nóng)戶提供貸款和發(fā)放補(bǔ)貼。1919年和1922年，分別制定了《開墾幫助法》和《新農(nóng)協(xié)法》，鼓勵農(nóng)業(yè)合作組織對農(nóng)戶進(jìn)行資金援助和生產(chǎn)幫扶，以緩解國內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和自然災(zāi)害（關(guān)東大地震）對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞[7]。1923年，頒布《農(nóng)林中央金庫法》并組建日本農(nóng)林中央金庫，負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)合作組織進(jìn)行金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)農(nóng)業(yè)合作金融組織對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信貸支持。
2.2戰(zhàn)爭管制期（20世紀(jì)30年代至40年代末）
日本從20世紀(jì)30年代開始推行戰(zhàn)時經(jīng)濟(jì)統(tǒng)制，以滿足戰(zhàn)爭對各類物資的要求和維持國內(nèi)社會的基本穩(wěn)定。1932年和1938年，頒布《米谷統(tǒng)制法》《農(nóng)業(yè)團(tuán)體統(tǒng)制試案》和《產(chǎn)業(yè)組合擴(kuò)充五年計劃》，開始有計劃地對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)銷調(diào)控以及強(qiáng)化對各類農(nóng)業(yè)合作組織的控制。1943年，頒布《農(nóng)業(yè)團(tuán)體法》，成立了新的農(nóng)林中央金庫，同時將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組合與農(nóng)會及其他產(chǎn)業(yè)相關(guān)的組合進(jìn)行合并，統(tǒng)稱為“農(nóng)業(yè)會”，最大限度地保障戰(zhàn)時農(nóng)產(chǎn)品物質(zhì)供應(yīng)。這一時期，由于正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)秩序被打亂以及政府對農(nóng)業(yè)效益的壓制，農(nóng)業(yè)合作組織內(nèi)部各項(xiàng)職能難以有效發(fā)揮，資金不足逐漸成為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個限制性因素和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者必須面對的難題。
2.3戰(zhàn)后發(fā)展期（20世紀(jì)40年代末至今）
戰(zhàn)后日本國內(nèi)出現(xiàn)了以糧食短缺為核心的社會危機(jī)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為政府面對的首要任務(wù)。由于戰(zhàn)時對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)合作組織的管制導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著嚴(yán)重的資金投入不足，解決資金短缺成為恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵。1947年，頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》并引導(dǎo)成立了農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱農(nóng)協(xié)），農(nóng)協(xié)內(nèi)設(shè)置獨(dú)立運(yùn)作的金融部門負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信貸支持。同年10月，頒布《農(nóng)業(yè)合作金融法》，對農(nóng)村合作金融進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)[8]。1961年，頒布《農(nóng)協(xié)合并助成法》，逐漸取締和合并經(jīng)營不善的農(nóng)協(xié)以促進(jìn)農(nóng)協(xié)規(guī)模化經(jīng)營，更好地發(fā)揮農(nóng)協(xié)金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用。同年，根據(jù)《農(nóng)業(yè)基本法》完善了農(nóng)業(yè)信貸保險制度，降低了農(nóng)村合作金融組織的信貸風(fēng)險。此后，針對農(nóng)村合作金融出現(xiàn)的新情況，日本出臺了一系列法律法規(guī)對合作金融進(jìn)行約束和規(guī)范，如《金融體系健全法》（1996年）、《關(guān)于農(nóng)林中央金庫與信用生產(chǎn)合作社聯(lián)社合并的法律》（1997年）和《關(guān)于合作性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先出資的法律》（2001年）等[9]。2002年，頒布《日本農(nóng)業(yè)合作銀行基本方針法》，規(guī)定由農(nóng)業(yè)合作銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)和農(nóng)林中央金庫的涉農(nóng)金融服務(wù)。近年來，面對社會資本大量進(jìn)入、非農(nóng)民“準(zhǔn)社員”數(shù)量劇增、農(nóng)協(xié)金融化以及國際農(nóng)產(chǎn)品競爭壓力等國內(nèi)外新問題，2014年5月，日本政府在規(guī)制改革會議上發(fā)表了《關(guān)于農(nóng)業(yè)改革的意見》，開始對農(nóng)協(xié)及依托農(nóng)協(xié)運(yùn)營的合作金融進(jìn)行改革，以更好地適應(yīng)日本農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的新形勢。
3、日本農(nóng)村合作金融的運(yùn)作機(jī)理
3.1農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)信貸流程
日本農(nóng)村合作金融模式中，合作金融既是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，同時作為農(nóng)協(xié)內(nèi)部獨(dú)立運(yùn)營的金融部門存在。農(nóng)村合作金融自上而下分為農(nóng)林中央金庫（農(nóng)林中金）或全國信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會（簡稱全信聯(lián)）、都道府縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)）和基層農(nóng)協(xié)3個層級[10]。農(nóng)村合作金融系統(tǒng)中，基層農(nóng)協(xié)直接與農(nóng)戶建立借貸關(guān)系，優(yōu)先向農(nóng)協(xié)社員提供資金借貸服務(wù)，幫助社員渡過資金困境，且不以營利為目的[6]。基層農(nóng)協(xié)與其社員間的信貸程序比較簡單，社員申請生產(chǎn)或生活貸款需提交規(guī)定的貸款申請和相關(guān)證明材料即可，基層農(nóng)協(xié)對申請貸款情況進(jìn)行匯總并逐級上報，由農(nóng)林中央金庫負(fù)責(zé)審核決定和資金發(fā)放（貸款資金經(jīng)信農(nóng)聯(lián)轉(zhuǎn)移至基層農(nóng)協(xié)）。由于基層農(nóng)協(xié)對社員建立了比較完善、全面的個人征信體系，降低了雙方的信息不對稱，使得社員在缺少實(shí)物擔(dān)保證明的情況下可以憑借自身信用申請信用貸款，以滿足社員的生產(chǎn)生活需要。此外，信農(nóng)聯(lián)和農(nóng)林中央金庫可遵照章程和法律規(guī)定對其他農(nóng)業(yè)法人提供直接融資服務(wù)[1]（圖1）。
圖1 農(nóng)村合作金融貸款流程
3.2農(nóng)村合作金融的信貸風(fēng)險保障
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然和市場雙重風(fēng)險，以及金融機(jī)構(gòu)與貸款人之間的信息不對稱決定了申請貸款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者存在較強(qiáng)的隱性違約風(fēng)險，信貸擔(dān)保和風(fēng)險保障機(jī)制是強(qiáng)化貸款申請人償貸意識和降低金融機(jī)構(gòu)貸款損失預(yù)期的重要保障。
日本農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障體系（圖2）主要由保證和保險兩部分構(gòu)成，前者包括農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會（以下簡稱基金協(xié)會）、受托金融機(jī)構(gòu)等其他主體，基金協(xié)會由地方政府和農(nóng)協(xié)共同出資設(shè)立，為符合條件的貸款申請人提供代償貸款擔(dān)保；后者由農(nóng)林漁業(yè)信用基金（依據(jù)1987年頒布的《農(nóng)林漁業(yè)信用基金法》成立，以下簡稱信用基金）和全國農(nóng)協(xié)保證中心組成，其中信用基金由中央政府和農(nóng)林中金等出資設(shè)立，對基金協(xié)會擔(dān)保的債務(wù)提供保險；全國農(nóng)協(xié)保證中心由基金協(xié)會、信農(nóng)聯(lián)和農(nóng)林中金等共同出資設(shè)立，對基金協(xié)會的擔(dān)保債務(wù)提供再保證。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需在申請貸款前向基金協(xié)會提交委托擔(dān)保申請，基金協(xié)會審核同意后向貸款申請人收取其擬申請貸款總額4%左右的保證費(fèi)并為貸款申請人提供代償貸款擔(dān)保，在貸款申請人喪失償貸能力時代替償還貸款。受理貸款申請人擔(dān)保申請后，基金協(xié)會可根據(jù)擔(dān)保風(fēng)險大小向信用基金投保，當(dāng)貸款申請人喪失償貸能力時，信用基金向基金協(xié)會支付貸款總額的70%作為代償資金（基金協(xié)會收回債權(quán)后，需向信用基金繳納回收資金的70%）。
圖2 日本農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障體系
4、日本農(nóng)村合作金融的啟示
4.1拓寬農(nóng)村合作金融服務(wù)的廣度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、環(huán)節(jié)多，對勞動力和資本要素有較高的要求。日本農(nóng)村合作金融內(nèi)嵌于農(nóng)協(xié)使其得以借助農(nóng)協(xié)向社員提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后全方位生產(chǎn)和金融服務(wù)，減弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盲目性，有利于社員農(nóng)業(yè)投資回報的穩(wěn)定和貸款的及時回收。中國農(nóng)村合作金融發(fā)展過程中，應(yīng)嘗試整合相關(guān)農(nóng)業(yè)科研、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷和加工企業(yè)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等涉農(nóng)資源，指導(dǎo)農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并提供各類涉農(nóng)服務(wù)，降低農(nóng)戶與市場博弈的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)的目標(biāo)。
4.2提高農(nóng)戶參加農(nóng)村合作金融的參與度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與農(nóng)村合作金融的比例是衡量農(nóng)村合作金融發(fā)展程度的重要指標(biāo)，動員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者廣泛參與農(nóng)村合作金融是日本農(nóng)村合作金融成功的重要經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既是農(nóng)村合作金融的服務(wù)對象，也是農(nóng)村合作金融事業(yè)的主體。中國應(yīng)積極宣傳發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性和緊迫性，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶認(rèn)識和接受農(nóng)村合作金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮的關(guān)鍵作用，探索將分散的農(nóng)業(yè)服務(wù)項(xiàng)目和承接主體集中起來，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)和金融服務(wù)，增加農(nóng)戶參與農(nóng)村合作金融的基數(shù)。
4.3引導(dǎo)農(nóng)村合作金融提供差異化的服務(wù)
農(nóng)村合作金融同樣面臨激烈的外部市場競爭，其金融服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響農(nóng)村合作金融的生存和發(fā)展。日本發(fā)展農(nóng)村合作金融堅持“需求導(dǎo)向”的原則，堅持做到為社員量身定制個性化的金融服務(wù)，樹立了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在社員心中的良好形象，增強(qiáng)了社員的歸屬感和凝聚意識。中國在發(fā)展農(nóng)村合作金融過程中，應(yīng)樹立憂患和危機(jī)意識，認(rèn)識到與農(nóng)戶間相互依存的關(guān)系，賦予基層合作金融開展業(yè)務(wù)時一定的靈活性，設(shè)置多樣化、差異化的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。
4.4給予農(nóng)村合作金融相對獨(dú)立性
相對獨(dú)立性是經(jīng)濟(jì)社會中各市場主體并行發(fā)展的重要保障。日本每一單個農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是相對獨(dú)立的市場主體，遵循“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算”的經(jīng)濟(jì)原則，上下級不存在領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村合作金融體系整體的穩(wěn)定。中國在發(fā)展農(nóng)村合作金融過程中，應(yīng)合理限制同級農(nóng)村合作金融間橫向的資金借貸，降低其相互間的拆借風(fēng)險，同時規(guī)定高一級的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對下級在業(yè)務(wù)上負(fù)有幫助和指導(dǎo)的義務(wù)，把握好農(nóng)村合作金融各層級間的相對獨(dú)立性和上級對下級的指導(dǎo)義務(wù)，確保農(nóng)村合作金融體系整體的安全。
參考文獻(xiàn):略
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:《世界農(nóng)業(yè)》 2016(7)
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