過去十年，我國農業(yè)保險業(yè)經歷了爆發(fā)式增長，保費收入由2007年的51.8億元增加到2015年的374.7億元，成為僅次于美國的世界第二大農業(yè)保險大國;參保農戶由2007年的4981萬戶次增加到2015年的約2.3億戶次，保險觀念為越來越多的農民所接受;經營農業(yè)保險的保險公司從2007年的6家增加到2015年的26家，大多數(shù)省份均有3家以上的經辦機構，越來越多的險企搶灘農險市場。
然而快速發(fā)展的背后，農業(yè)保險也面臨不少難題。農險產品成本高、風險高、虧損高;保險公司抱怨展業(yè)難、定損難、理賠難;農民抱怨保額低、不管事、不解渴。個別地方虛假承保、虛假理賠的問題突出，一定程度上存在“保費是墊出來的、賠款是談出來的、財政補貼是套出來的”等不良現(xiàn)象。農業(yè)保險迫切需要加快推進理念創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，強化對現(xiàn)代農業(yè)的支持保護作用，提升服務“三農”的能力和水平。
如何讓農業(yè)保險更“解渴”
2015年，我國農業(yè)保險承保的農作物品種達189類，主要農作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%。“十二五”時期，各保險機構累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元，農業(yè)保險對農業(yè)連年增產、農民持續(xù)增收發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用。
在總體形勢持續(xù)向好的同時，一些深層次的問題也逐步顯現(xiàn)。首先對于新型農業(yè)經營主體來說，“低保費、低保障、同質化”的傳統(tǒng)農險已難以滿足他們規(guī)模化、集約化經營的風險保障需求，不能適應現(xiàn)代農業(yè)“高成本、高收益、特色化”的生產特點。其次，在農產品價格波動較大的情況下，市場風險和質量安全風險對農民群眾收入的影響要明顯大于自然風險的影響，傳統(tǒng)農險以保自然風險為主的產品設計無法解決農業(yè)市場化帶來的新問題。再次，對于普通兼業(yè)農戶，特別是貧困農戶而言，生活領域的風險(重大疾病、人身意外傷害、家庭財產損失等)和農業(yè)生產領域的風險對于他們的影響同樣重大，迫切需要在傳統(tǒng)農險的基礎上，補充發(fā)展“涉農保險”業(yè)務(農民健康保險、農民意外傷害保險、農村房屋保險等)，完善農村社會保險體系，使“農業(yè)保險”升級為“三農保險”，更好地服務農民群眾生產生活的方方面面。
在農業(yè)供給側結構性改革深入推進的大背景下，中央政府表達出發(fā)展農業(yè)保險的強烈意愿。今年發(fā)布的《國民經濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》中有43處提到“保險”，在“推進農業(yè)現(xiàn)代化”、“全力實施脫貧攻堅”、“提高民生保障水平”等篇章中更是被重點提及。特別是第二十一章“完善農業(yè)支持保護制度”中提出，要探索開展農產品目標價格保險試點。完善農業(yè)保險制度，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，擴大保險覆蓋面，提高保障水平，完善農業(yè)保險大災風險分散機制。廣大農民群眾和農業(yè)企業(yè)也對農業(yè)保險的創(chuàng)新充滿期待。
近期，本刊記者走進多家農業(yè)保險公司，記錄下他們在基層一線的創(chuàng)新和實踐。
目前高保障產品只包括玉米和小麥，王小磊希望能夠多覆蓋一些種植品種
新型經營主體專屬高保障產品
獲賠金額是傳統(tǒng)農險的2.2倍
“你看我手機里存的照片，當時的情景慘不忍睹，冰雹砸在玉米上就剩下一個光桿，葉子都被打沒了……”回憶起2015年8月的那場雹災，河南許昌長葛市晉開農業(yè)種植專業(yè)合作社的理事長王小磊仍連連搖頭。
晉開合作社成立于2014年，共流轉土地近4000畝，擁有28臺大型農業(yè)機械，固定資產近500萬元。42歲的王小磊是開封人，投身農業(yè)只有短短三年時間卻經歷了兩次大災。2014年7月，河南遭遇63年來最嚴重的旱災，長葛附近河流斷流，晉開合作社種植的玉米因為澆不上水絕收，最后被當作青貯賣掉，每畝收入只有200元，而當?shù)胤N植玉米的物化成本(包括種子、化肥、農藥、灌溉和機耕收等)每畝近400元，土地流轉費用高達每畝1000多元，合作社當年虧損巨大。2015年8月，長葛地區(qū)遭遇冰雹災害，合作社種植的3400畝玉米受到了不同程度的損失(其中414畝絕收，775畝損失達到6成，1000畝損失達到3成)，9月底又遭遇了風災，合作社1060畝玉米發(fā)生倒伏。所幸這次王小磊投保了中原農業(yè)保險股份有限公司的高保障農險產品，挽回了85.71萬元損失。
“之前也有其他公司來推銷農險產品，但賠付金額較低，對我們這樣大規(guī)模流轉土地的種糧大戶沒有太大作用。”王小磊給記者算了一筆賬：種植玉米，如果購買傳統(tǒng)農業(yè)保險產品，每畝地要交4元保費;購買中原農險研發(fā)的高保障產品，每畝地要交10.5元保費，雖然保費多交了幾塊錢，但保險金額卻從每畝329元提高到了700元，多了371元。
中原農險許昌市服務組負責人閆松告訴記者，冰雹和風災發(fā)生后，中原農險迅速啟動了理賠程序，會同當?shù)剞r業(yè)植保專家一起到田里勘測評估，通過無人機航拍定損，秋季收獲后最終對晉開合作社共賠付85.71萬元，若是投保傳統(tǒng)農業(yè)保險產品只能賠付38.79萬元，高保障農險產品獲賠金額是傳統(tǒng)農險的2.2倍。
記者了解到，2015年5月正式獲批開業(yè)的中原農業(yè)保險公司，由省內17家國有企業(yè)共同投資發(fā)起設立，由省財政廳代表省政府履行出資人職責，是河南省第一家“豫字號”保險公司。
“研發(fā)農業(yè)保險新產品必須接地氣。”中原農險總裁姜華女士告訴記者，開業(yè)之初中原農險通過扎實的田野調查，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)農業(yè)保險保障程度不足是困擾種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體的老大難問題。新型經營主體發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)普遍投入大、對災害風險敏感度高，而基于小農戶設計的傳統(tǒng)保險產品保險金額較低，甚至難以覆蓋種植物化成本，遠遠無法滿足新型經營主體的保險需求;同時，傳統(tǒng)農業(yè)保險的保障范圍較窄，難以適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的許多新情況。經過深入調查研究，中原農險向河南省財政廳遞交了《關于報備創(chuàng)新性農業(yè)保險產品的請示》，2015年6月，省財政廳下達批復，同意中原農險在全省范圍內開展面向小麥和玉米種植的新型農業(yè)經營主體專屬產品，凡種植面積在100畝以上的種植大戶均可參保。
“與傳統(tǒng)產品不同，創(chuàng)新產品保險金額的確定不僅考慮生產投入的物化成本，還考慮一定比例的租地成本和人力成本，較大幅度地提升了保障水平。”姜華介紹說，比如傳統(tǒng)小麥、玉米保險每畝最高賠償447元、329元，而新產品最高每畝賠付分別為800元、700元，個人依然只承擔20%的保費，政府補貼80%。同時，新產品在傳統(tǒng)產品保險責任(暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、地震、泥石流、山體滑坡、病蟲草鼠害)的基礎上增加了火災、灌溉費用、倒伏收割費用這三項針對性很強的專屬特色。“比如晉開合作社，因風災玉米倒伏后他們沒法采用機械化收割，只能雇人人工收割，我們按約定每畝賠償了30元的倒伏收割費用，而傳統(tǒng)農險產品主要承保產量損失，對這些費用不予承保，顯然不能滿足新型農業(yè)經營主體的實際需求。”姜華說。
保障范圍更廣，保險金額更高。嘗到實惠的王小磊今年又給合作社的冬小麥上了保險，而得到消息的晉開集團已動員旗下的其他合作社共5萬畝土地一同參保。
本刊記者采訪郭懷朝（中），了解投保貸款保證保險帶給他們的好處
氣象指數(shù)保險 “保險+期貨”
從保自然風險到保市場風險的創(chuàng)新
指數(shù)保險是農業(yè)保險的一種創(chuàng)新發(fā)展，其將損害程度指數(shù)化，并以該指數(shù)為基礎設計保險合同，當實際計算的指數(shù)達到合同規(guī)定水平時，投保人就可以獲得相應賠償。與傳統(tǒng)農業(yè)保險產品不同，指數(shù)保險的賠償并非基于實際損失，而是基于預先設定的參數(shù)是否達到觸發(fā)水平，實踐中其大大降低了農業(yè)保險定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本，提高了農業(yè)保險的供給效率。
上海安信農業(yè)保險公司是國內指數(shù)保險創(chuàng)新的先行者。綠葉菜是上海市民蔬菜消費中必不可少的品種，夏季的高溫、臺風和暴雨等災害性天氣，對綠葉菜生產影響很大，不僅菜農收益直接受損，而且綠葉菜的供應也受影響。自2014年開辦露地綠葉菜氣象指數(shù)保險以來，安信農險共承保了2.46萬畝次，菜農每畝只需自繳30多元保費，最高可獲賠1200多元。該保險以累計降水量和日平均溫度為氣象因子，保險期間內，實際日平均溫度高于約定的日平均溫度或累計降水量高于約定的累計降水量時，視為高溫保險事故或降水保險事故發(fā)生，保險人按照保險合同的約定承擔賠償。如果青菜生長周期內實際日平均溫度超過27.6℃、約定保險期間累計降水量為189.7mm，保險公司將按照賠償?shù)臈l款進行賠償。
由于信息不對稱引發(fā)的逆向選擇與道德風險問題，傳統(tǒng)農業(yè)保險的交易成本普遍較高。氣象指數(shù)保險改變了傳統(tǒng)蔬菜種植保險以實際損害為理賠依據(jù)的做法，促進部分菜農積極主動抗災救災。該保險同時省去了現(xiàn)場查勘環(huán)節(jié)與農戶提供繁瑣的證明材料環(huán)節(jié)，十分便捷高效，節(jié)約了大量的查勘成本，降低了農戶保費負擔。據(jù)了解，近年來我國天氣指數(shù)保險試點不斷增多，覆蓋范圍也逐漸擴大，目前國險、人保、太平洋、平安、安華、安信等保險公司已經在全國各地開展多種形式的天氣指數(shù)保險試點，并取得了初步成效。
農業(yè)生產的周期性決定了農產品價格波動比較大，價格風險是現(xiàn)代農業(yè)生產經營者面臨的重要風險之一。傳統(tǒng)的價格保險設計是當市場價格低于保險約定價時，保險公司賠付投保戶。單一的價格保險在市場持續(xù)低迷時期，保險賠付率較高，例如2014年4月份上海市蛋品行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示雞蛋月平均價格為3.63元/斤，保險公司約定保險價格為4元/斤，市場價格低于保單約定價，保險公司進行賠付，當月的雞蛋賠付率達到371%，價格保險面臨巨大的經營風險。
安信農險最早嘗試將農戶的雞蛋生產經營風險通過農產品價格保險集中，利用期貨市場的對沖機制，平滑市場風險。在期貨市場中，合約到期后，結算價格低于合約執(zhí)行價，保險公司可從期貨市場適當攤回經營成本。2015年，在大連商品交易所的支持下，安信與新湖期貨合作開發(fā)雞蛋價格期貨指數(shù)保險項目，在約定雞蛋的保單價格時，同時在期貨市場上買入執(zhí)行價的場外看跌期權。當價格低于執(zhí)行價時，差額部分由期貨公司攤回給保險公司。
安信農險通過“保險+期貨”將農業(yè)生產、價格波動等風險向資本市場轉移，建立了新型的再保險機制，為全國農產品目標價格保險的探索提供了有益的經驗，也是農業(yè)保險風險管理的重要突破。
萬家食用菌種植專業(yè)合作社采取“合作社＋基地＋農戶”生產模式，帶動周邊 160 多家農戶脫貧致富
農業(yè)保險助力精準扶貧
蘭考農民“脫貧路上零風險”
“靠這100萬元貸款，今年我多種了33萬袋香菇，平均每袋利潤2元，減去租地和人工工資，純利潤達到50多萬元，而算上保費和貸款利息，融資總成本不到5萬元，只是社會上普遍貸款成本的五分之一。”河南省蘭考縣紅廟鎮(zhèn)管場村的食用菌種植大戶郭懷朝對記者說，他通過中原農險的農業(yè)貸款保證保險，以4.385%的年貸款利率從蘭考縣農村商業(yè)銀行貸款100萬元，使他領導的萬家食用菌種植專業(yè)合作社獲得了快速發(fā)展。
“發(fā)展特色優(yōu)勢產業(yè)是實現(xiàn)脫貧的重要途徑，但貧困地區(qū)的合作社和龍頭企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和擴大再生產過程中，普遍面臨缺乏有效抵質押物、信用貸款難的資金瓶頸問題。”中原農險董事長畢治軍告訴記者，作為特色創(chuàng)新險種，農業(yè)貸款保證保險是中原農險與蘭考縣政府合作“保險+扶貧”模式中的重點產品。通過其提供的有效擔保，可以使新型農業(yè)經營主體以較低的融資成本獲得生產經營過程中急需的流動資金，通過他們的發(fā)展帶動更多的貧困人口真正摘掉貧困的帽子，走上富裕的道路。
合作源于2015年11月下旬的一場暴雪，蘭考縣政府扶持當?shù)剞r民脫貧的300多座鴨棚、蔬菜大棚等毀于一旦，剛剛發(fā)展起步的貧困農戶生產生活再次陷入困境。如何化解產業(yè)扶貧中面臨的各類風險，借助金融保險等社會力量共同做好扶貧開發(fā)?蘭考一位主管扶貧工作的副縣長來到中原農險尋求幫助。雙方經過多次討論與深入調研，認為通過保險功能與扶貧開發(fā)工作相結合的方式，不但可以解決貧困農戶因災致貧、返貧的問題，而且通過為貧困農戶提供生產、生活一攬子保險，為創(chuàng)業(yè)脫貧過程中面臨的各類風險提供全面的保險保障，能夠使貧困農戶擺脫顧慮，激發(fā)主動創(chuàng)業(yè)脫貧的積極性和主觀能動性，極大地提升政府扶貧開發(fā)工作的效果和政策效能。于是在2016年3月，一個全新的保險精準扶貧項目——“脫貧路上零風險”落地蘭考，在全國率先將保險機制引入扶貧工作。
該項目覆蓋蘭考縣23275戶貧困家庭、77447個貧困個人。包含生產、生活兩大領域的財產、人身、種植作物、農業(yè)設施、貸款擔保、帶動脫貧龍頭企業(yè)等15類一攬子保險服務方案。項目總保費1269.38萬元，農戶需自交保費部分全部由蘭考縣扶貧資金承擔。以此計算，蘭考縣通過繳納近千萬的保費，即可撬動高達84億元的保險金，在使貧困農戶擺脫顧慮的同時，大大增加了貧困戶的人身保障能力以及生產的抗風險能力。
蘭考“保險+扶貧”模式引起了河南多市、縣政府和中央高層的關注。目前，中原農險和蘭考縣政府的保險扶貧合作模式示范效應開始發(fā)酵，其他縣市相繼開展的合作方式在“蘭考模式”上有了不同創(chuàng)新。在南陽內鄉(xiāng)縣和唐河縣，中原農險正與對方全面擴展農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)現(xiàn)代化的合作，重點是用征信的手段支持貧困戶、龍頭企業(yè)和新型農業(yè)經營主體。在平頂山汝州，當?shù)匾汛_定在扶貧和社會管理創(chuàng)新上引入保險手段，采取政府購買服務的方式進行社會管理，并將農險作為獎勵的手段，給文明村70歲以上的老人由政府出資購買保險。在南陽鄧州，支持養(yǎng)殖龍頭企業(yè)帶動脫貧的“政銀保企四位一體”合作模式即將啟動。在安陽滑縣、新鄉(xiāng)封丘、新鄉(xiāng)原陽等地，保險扶貧工作也在進行中。
“以農為主的保險公司是可以大有作為的。中原農險作為一家新成立的公司，本身具有很強的變革意識和服務意識，在扶貧開發(fā)和政府職能轉變中我們找準了自己的位置，未來將提供更多符合農民群眾和政府需求的產品。”畢治軍說。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：農村工作通訊-中國農村網
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