11月29日，由中國小額信貸聯(lián)盟主辦的“2016年中國小額信貸國際峰會”在北京召開，論壇主題為“普惠與融合”，和訊銀行對論壇進行全程報道。中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會秘書長蔣勇參加論壇并發(fā)表演講。
以下為嘉賓發(fā)言全文：
蔣勇：今天我為大家分享的題目是，我國村鎮(zhèn)銀行十年發(fā)展及案例分析。
主要從兩個方面，第一個從2006年12月21號發(fā)布村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)政策以來，到2016年12月，這整整十年時間，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。第二部分通過兩個案例來分析村鎮(zhèn)銀行的市場定位和經(jīng)營策略。這兩個案例我也是從一千多家村鎮(zhèn)銀行里面特意挑選了，一個是在東部地區(qū)，一個是在中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行。
首先咱們一起來看一下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量情況，2006年開始2007年3月份全國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣正式開業(yè)，首次試點是在重慶、吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南。截止到9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1443家，比2015年底增加66家，村鎮(zhèn)銀行覆蓋率達到66%，其中北京、上海、天津、重慶、吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、寧波、青島，十一個省市實現(xiàn)了縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江縣域的覆蓋率也超過了90%，從這張圖上咱們能夠看出來，2011年2012年之后，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立的數(shù)量增速是突然下降，這塊有一個原因，那就是關(guān)于城商行異地設(shè)立銀行受到了限制。
那么從地區(qū)分布來看，整體來說分布是比較均勻的，到2016年2月末，在已開業(yè)的1328家之間，這是已開業(yè)的。東部400多家，中西部地區(qū)占比到64%，在國定貧困縣設(shè)立193家，占全國國家級貧困縣的32.6%，設(shè)置在國定貧困縣的比率還比較低。在東部地區(qū)平均一個省市48家，那么最多是在山東省110家。中部地區(qū)平均是54家，最多是河南省72家。西部地區(qū)平均是30家，內(nèi)蒙古最多為79家，那其他的包括江蘇、浙江、河北數(shù)量都超過也接近70家。在全國是屬于前列。在這個青海、西藏相對來說是比較少的，那么北京、天津、上海數(shù)量少，區(qū)域少數(shù)量少，但是它也是全覆蓋了。
那么設(shè)立的地區(qū)和所在地的GDP和人均GDP和人口的對比情況來看，村鎮(zhèn)銀行的布局與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟和人口有著很大的關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行分布較多的省份，不管是人口還是經(jīng)濟總量在所在區(qū)域都是具有優(yōu)勢的。那么截止到2月末，全國這些村鎮(zhèn)銀行它主發(fā)起行有多少家，或者商業(yè)銀行包括信用社，有279家設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其中農(nóng)商行、農(nóng)合行占了半壁江山，城商行占了三分之一，農(nóng)村信用社占十分之一，其余的機構(gòu)不到10%。這也就是說在這279家機構(gòu)里面，農(nóng)商行占了將近一半，城商行占了三分之一，這就是機構(gòu)的占比。
那么接下來這個圖是這些銀行業(yè)金融機構(gòu)中間，它發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的一個占比的情況，就村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占比情況。全國一共有930家農(nóng)商行，71家農(nóng)合行，實際上設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)商行占比也就到15%，在133家城商行里面，有101家都已經(jīng)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，全國性股份制商業(yè)銀行也有一半?yún)⑴c了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，但是這個數(shù)量相對來說是非常少。那么5家國有商業(yè)銀行都設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，像中農(nóng)工建都設(shè)立了，交通銀行業(yè)設(shè)立了，國家開發(fā)銀行。農(nóng)村信用社參與村鎮(zhèn)銀行的占比相對來說比較低，在1373家信用社中間，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的不到2%，那么這個原因有兩個。第一，省聯(lián)社對村鎮(zhèn)銀行，對它旗下的農(nóng)商行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有限制。第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立主發(fā)起行的監(jiān)管格局必須達到監(jiān)管二級，農(nóng)村信用社的監(jiān)管評級二級還不行，必須是農(nóng)商行，那么農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制成為農(nóng)商行之后，在農(nóng)商行體系里面必須達到二級才行。
那么在業(yè)務(wù)發(fā)展情況方面來看，2015年末全國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破一萬億，那么10個億以上的規(guī)模村鎮(zhèn)銀行有306家，20億以上的有91家，50億的有13家。到9月末資產(chǎn)總額達到1100多億元，比2015年末增加了1200多億。那么在存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的情況是，全國2015年底存貸款村鎮(zhèn)銀行的平均增速分別是28%和20%。當(dāng)年全國所有銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款的增速都不到15%，這就說明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢頭是很不錯的，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額占比到93%，戶均在50萬以下，這也是咱們正在做的小額貸款方面的情況。
那么金融科技應(yīng)用方面的情況我也想重點講一下，因為金融科技這一塊，也是金融科技類公司可以在這個領(lǐng)域進行掘進的一個藍海市場。目前信息化管理系統(tǒng)建設(shè)主要是從三個方面。一，村鎮(zhèn)銀行自建，第二，主發(fā)起行提供。第三，第三方科技公司提供。
在主發(fā)起行提供這一方面，也分三個形式，一，主發(fā)起行依靠自己的能力就能做，第二就是委托外部機構(gòu)來做，第三就是聯(lián)合外部機構(gòu)來做。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技這個領(lǐng)域，那么村鎮(zhèn)銀行也是有一些探索。比如說打通金融服務(wù)最后一公里，有一個模式是農(nóng)村金融便民服務(wù)站，這一塊像山東睿智這塊做的相當(dāng)不錯。另外一個網(wǎng)上銀行、手機銀行，基本上是依靠主發(fā)起行來開發(fā)，微信銀行現(xiàn)在還是一個空白，微信公眾號有的村鎮(zhèn)銀行都很多，但是微信銀行現(xiàn)在還沒達到。那么自助銀行這塊，銀行也申請了遠程。農(nóng)村的綜合性電商平臺村鎮(zhèn)銀行這塊也有涉及到，由于時間關(guān)系我就快一點講。兩個案例，第一個是浙江溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，選擇這個地方是全國百強縣而且靠前，在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，它的經(jīng)濟特制是小微企業(yè)相當(dāng)發(fā)達，所以因地制宜把小貸作為了一個重點，它是2011年代12月份成立的，注冊資本金是2億，主發(fā)起行杭州聯(lián)合銀行，占股60%，目前員工272人，屬于百強村鎮(zhèn)銀行之一。一行三匯建立的非常完整。從這個圖也能看出來，它也設(shè)了金融服務(wù)便民點。
在業(yè)務(wù)開展方面到2016年6月末，資產(chǎn)總額是48億，負(fù)債是44億，各項存款余額是44.26億，貸款戶數(shù)有8000多戶，這是它歷年2014年，2015年，2016年的存貸款余額。它采用的保證貸款占到了99%，利率6.7%，信用貸款少，質(zhì)押更少。
另外一個重點就是講太行村鎮(zhèn)銀行，太行村鎮(zhèn)銀行是晉城銀行發(fā)起的，晉城銀行發(fā)起了7家村鎮(zhèn)銀行都是在省內(nèi)，而且做的都相當(dāng)不錯，一看太行村鎮(zhèn)銀行給的是非常有氣勢的，而且太行的精神是人民性，草根性是它的特征，。還有汾西太行銀行，他做的是千戶農(nóng)貸惠民工程。還有交城太行村鎮(zhèn)銀行，通過代發(fā)工資加服務(wù)，跑步行長有新招，他們行長非常勤奮而且工作非常節(jié)奏快。山陰太行村鎮(zhèn)銀行，打造誠信企業(yè)聯(lián)盟，建造太行普惠超市在探索消費金融的一種模式。
在國定貧困縣做的最多的主要是做農(nóng)貸了，依托村委會開發(fā)了234模式的農(nóng)貸產(chǎn)品，那么2就是貸款期限可以到兩年，信用額度原則上是三萬元，在現(xiàn)有的利率基礎(chǔ)上針對于農(nóng)戶，針對于惠民工程的可以下調(diào)4個百分點。創(chuàng)新的特點，擔(dān)保方式從五戶聯(lián)保這是普遍采用的，它改為家族式擔(dān)保，兄弟姐妹做擔(dān)保。采用村委會進行征信狀況禁止調(diào)查，一個名單制管理。第三還款的方式非常自主靈活，你想怎么還都可以。實踐十個月以來，惠及到了五百多戶，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，三十一個行政村，沒有一筆逾期。
另外一個交城太行村鎮(zhèn)銀行，它在代發(fā)工資可能很多公司也都在做，但是它的特點跟很多的不同，它首先抓住醫(yī)院和教師兩個，在這一塊所有的醫(yī)生、教師，生日都有行長親自簽字送的生日蛋糕和賀卡，這在鄉(xiāng)村的老師和赤腳醫(yī)生，他能收到一個銀行行長簽名給他的禮物是相當(dāng)感動的，偏遠的地區(qū)是開車送過去，不是讓它開門來取，而且是免費銀行跨行、跨地區(qū)，太行村鎮(zhèn)銀行的銀行卡，全球都是免費的。送存折上門，流動服務(wù)車上門開卡，所以這個在當(dāng)?shù)匾鹆撕軓娏业姆错懀粋€教師一個醫(yī)生就帶動一大片，所以業(yè)務(wù)做的相當(dāng)好。
另外一個就是山陰太行村鎮(zhèn)銀行，它就是省定插花型貧困縣，它有兩招。第一招建立誠信企業(yè)聯(lián)盟組織。第二招建立超市，把原來一些銀行普遍做的掃街行動改為為企業(yè)誠信摸底，讓誠信聯(lián)盟為企業(yè)開源增信，它的誠信聯(lián)盟組織是在縣注冊的，在縣里面支持，在縣民政局注冊的誠信企業(yè)聯(lián)盟會。資金由村鎮(zhèn)銀行提供。為企業(yè)授牌誠信企業(yè)，所以持太行村鎮(zhèn)銀行卡的，在超市能享受折上折。第二個就是普惠金融超市，銀行的高管委托超市管理員開超市，總行旁邊設(shè)七八個平米的超市，每個支行設(shè)兩三平米的超市，由三萬張卡增到六萬張卡，激活了五萬張卡，這是做的相當(dāng)不錯的。通過指標(biāo)分析，一個在全國百強縣在先，一個是省定插花貧困縣，一個是城鎮(zhèn)銀行，成立時間都是2011年12月，到目前已經(jīng)有五年時間。發(fā)起行一個是農(nóng)商行一個是城商行，占股比例都是40%，存款市場占比在百強縣是三點多，在省定貧困縣是五點多，占比表現(xiàn)我這家行做的好不好，并不是資產(chǎn)規(guī)模大。所以我們在評定百強村鎮(zhèn)銀行的時候，你的市場占比是不是達到了，你的戶均是不是降低了，這是關(guān)鍵。資本利用率27%。
所以我們得出了一個結(jié)論，不管是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還是貧困地區(qū)，只要堅守定位因地制宜就有發(fā)展。貧困地區(qū)干好了不比經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)干的差。第二，建立好運行機制，充分尊重村鎮(zhèn)銀行的法人地位。第三個結(jié)論就是選好行長是關(guān)鍵，必須要懂農(nóng)村，懂金融，更重要的是要有情懷。最后跟咱們整個小貸機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行，小貸公司，EGO共勉，小業(yè)務(wù)大市場，小機構(gòu)大舞臺，不忘初心，堅定前行，謝謝大家。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：和訊銀行 2016-12-02
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