11月29日，由中國小額信貸聯盟主辦的“2016年中國小額信貸國際峰會”在北京召開，論壇主題為“普惠與融合”，和訊銀行對論壇進行全程報道。中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇參加論壇并發表演講。
以下為嘉賓發言全文：
蔣勇：今天我為大家分享的題目是，我國村鎮銀行十年發展及案例分析。
主要從兩個方面，第一個從2006年12月21號發布村鎮銀行組建的相關政策以來，到2016年12月，這整整十年時間，我國村鎮銀行的發展現狀。第二部分通過兩個案例來分析村鎮銀行的市場定位和經營策略。這兩個案例我也是從一千多家村鎮銀行里面特意挑選了，一個是在東部地區，一個是在中西部地區的村鎮銀行。
首先咱們一起來看一下村鎮銀行的數量情況，2006年開始2007年3月份全國第一家村鎮銀行在四川儀隴縣正式開業，首次試點是在重慶、吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南。截止到9月末，全國共組建村鎮銀行1443家，比2015年底增加66家，村鎮銀行覆蓋率達到66%，其中北京、上海、天津、重慶、吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、寧波、青島，十一個省市實現了縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江縣域的覆蓋率也超過了90%，從這張圖上咱們能夠看出來，2011年2012年之后，村鎮銀行發起設立的數量增速是突然下降，這塊有一個原因，那就是關于城商行異地設立銀行受到了限制。
那么從地區分布來看，整體來說分布是比較均勻的，到2016年2月末，在已開業的1328家之間，這是已開業的。東部400多家，中西部地區占比到64%，在國定貧困縣設立193家，占全國國家級貧困縣的32.6%，設置在國定貧困縣的比率還比較低。在東部地區平均一個省市48家，那么最多是在山東省110家。中部地區平均是54家，最多是河南省72家。西部地區平均是30家，內蒙古最多為79家，那其他的包括江蘇、浙江、河北數量都超過也接近70家。在全國是屬于前列。在這個青海、西藏相對來說是比較少的，那么北京、天津、上海數量少，區域少數量少，但是它也是全覆蓋了。
那么設立的地區和所在地的GDP和人均GDP和人口的對比情況來看，村鎮銀行的布局與當地的經濟和人口有著很大的關系。村鎮銀行分布較多的省份，不管是人口還是經濟總量在所在區域都是具有優勢的。那么截止到2月末，全國這些村鎮銀行它主發起行有多少家，或者商業銀行包括信用社，有279家設立了村鎮銀行，其中農商行、農合行占了半壁江山，城商行占了三分之一，農村信用社占十分之一，其余的機構不到10%。這也就是說在這279家機構里面，農商行占了將近一半，城商行占了三分之一，這就是機構的占比。
那么接下來這個圖是這些銀行業金融機構中間，它發起設立的村鎮銀行的一個占比的情況，就村鎮銀行的數量占比情況。全國一共有930家農商行，71家農合行，實際上設立村鎮銀行的農商行占比也就到15%，在133家城商行里面，有101家都已經設立了村鎮銀行，全國性股份制商業銀行也有一半參與了村鎮銀行的建設，但是這個數量相對來說是非常少。那么5家國有商業銀行都設立了村鎮銀行，像中農工建都設立了，交通銀行業設立了，國家開發銀行。農村信用社參與村鎮銀行的占比相對來說比較低，在1373家信用社中間，設立村鎮銀行的不到2%，那么這個原因有兩個。第一，省聯社對村鎮銀行，對它旗下的農商行設立村鎮銀行有限制。第二，村鎮銀行設立主發起行的監管格局必須達到監管二級，農村信用社的監管評級二級還不行，必須是農商行，那么農村信用社轉制成為農商行之后，在農商行體系里面必須達到二級才行。
那么在業務發展情況方面來看，2015年末全國村鎮銀行的資產規模突破一萬億，那么10個億以上的規模村鎮銀行有306家，20億以上的有91家，50億的有13家。到9月末資產總額達到1100多億元，比2015年末增加了1200多億。那么在存貸款業務發展方面的情況是，全國2015年底存貸款村鎮銀行的平均增速分別是28%和20%。當年全國所有銀行業金融機構存貸款的增速都不到15%，這就說明村鎮銀行的發展勢頭是很不錯的，農戶和小微企業貸款余額占比到93%，戶均在50萬以下，這也是咱們正在做的小額貸款方面的情況。
那么金融科技應用方面的情況我也想重點講一下，因為金融科技這一塊，也是金融科技類公司可以在這個領域進行掘進的一個藍海市場。目前信息化管理系統建設主要是從三個方面。一，村鎮銀行自建，第二，主發起行提供。第三，第三方科技公司提供。
在主發起行提供這一方面，也分三個形式，一，主發起行依靠自己的能力就能做，第二就是委托外部機構來做，第三就是聯合外部機構來做。尤其是在互聯網金融，金融科技這個領域，那么村鎮銀行也是有一些探索。比如說打通金融服務最后一公里，有一個模式是農村金融便民服務站，這一塊像山東睿智這塊做的相當不錯。另外一個網上銀行、手機銀行，基本上是依靠主發起行來開發，微信銀行現在還是一個空白，微信公眾號有的村鎮銀行都很多，但是微信銀行現在還沒達到。那么自助銀行這塊，銀行也申請了遠程。農村的綜合性電商平臺村鎮銀行這塊也有涉及到，由于時間關系我就快一點講。兩個案例，第一個是浙江溫嶺聯合村鎮銀行，選擇這個地方是全國百強縣而且靠前，在東部經濟發達地區，它的經濟特制是小微企業相當發達，所以因地制宜把小貸作為了一個重點，它是2011年代12月份成立的，注冊資本金是2億，主發起行杭州聯合銀行，占股60%，目前員工272人，屬于百強村鎮銀行之一。一行三匯建立的非常完整。從這個圖也能看出來，它也設了金融服務便民點。
在業務開展方面到2016年6月末，資產總額是48億，負債是44億，各項存款余額是44.26億，貸款戶數有8000多戶，這是它歷年2014年，2015年，2016年的存貸款余額。它采用的保證貸款占到了99%，利率6.7%，信用貸款少，質押更少。
另外一個重點就是講太行村鎮銀行，太行村鎮銀行是晉城銀行發起的，晉城銀行發起了7家村鎮銀行都是在省內，而且做的都相當不錯，一看太行村鎮銀行給的是非常有氣勢的，而且太行的精神是人民性，草根性是它的特征，。還有汾西太行銀行，他做的是千戶農貸惠民工程。還有交城太行村鎮銀行，通過代發工資加服務，跑步行長有新招，他們行長非常勤奮而且工作非常節奏快。山陰太行村鎮銀行，打造誠信企業聯盟，建造太行普惠超市在探索消費金融的一種模式。
在國定貧困縣做的最多的主要是做農貸了，依托村委會開發了234模式的農貸產品，那么2就是貸款期限可以到兩年，信用額度原則上是三萬元，在現有的利率基礎上針對于農戶，針對于惠民工程的可以下調4個百分點。創新的特點，擔保方式從五戶聯保這是普遍采用的，它改為家族式擔保，兄弟姐妹做擔保。采用村委會進行征信狀況禁止調查，一個名單制管理。第三還款的方式非常自主靈活，你想怎么還都可以。實踐十個月以來，惠及到了五百多戶，三個鄉鎮，三十一個行政村，沒有一筆逾期。
另外一個交城太行村鎮銀行，它在代發工資可能很多公司也都在做，但是它的特點跟很多的不同，它首先抓住醫院和教師兩個，在這一塊所有的醫生、教師，生日都有行長親自簽字送的生日蛋糕和賀卡，這在鄉村的老師和赤腳醫生，他能收到一個銀行行長簽名給他的禮物是相當感動的，偏遠的地區是開車送過去，不是讓它開門來取，而且是免費銀行跨行、跨地區，太行村鎮銀行的銀行卡，全球都是免費的。送存折上門，流動服務車上門開卡，所以這個在當地引起了很強烈的反響，一個教師一個醫生就帶動一大片，所以業務做的相當好。
另外一個就是山陰太行村鎮銀行，它就是省定插花型貧困縣，它有兩招。第一招建立誠信企業聯盟組織。第二招建立超市，把原來一些銀行普遍做的掃街行動改為為企業誠信摸底，讓誠信聯盟為企業開源增信，它的誠信聯盟組織是在縣注冊的，在縣里面支持，在縣民政局注冊的誠信企業聯盟會。資金由村鎮銀行提供。為企業授牌誠信企業，所以持太行村鎮銀行卡的，在超市能享受折上折。第二個就是普惠金融超市，銀行的高管委托超市管理員開超市，總行旁邊設七八個平米的超市，每個支行設兩三平米的超市，由三萬張卡增到六萬張卡，激活了五萬張卡，這是做的相當不錯的。通過指標分析，一個在全國百強縣在先，一個是省定插花貧困縣，一個是城鎮銀行，成立時間都是2011年12月，到目前已經有五年時間。發起行一個是農商行一個是城商行，占股比例都是40%，存款市場占比在百強縣是三點多，在省定貧困縣是五點多，占比表現我這家行做的好不好，并不是資產規模大。所以我們在評定百強村鎮銀行的時候，你的市場占比是不是達到了，你的戶均是不是降低了，這是關鍵。資本利用率27%。
所以我們得出了一個結論，不管是在經濟發達地區還是貧困地區，只要堅守定位因地制宜就有發展。貧困地區干好了不比經濟發達地區干的差。第二，建立好運行機制，充分尊重村鎮銀行的法人地位。第三個結論就是選好行長是關鍵，必須要懂農村，懂金融，更重要的是要有情懷。最后跟咱們整個小貸機構，村鎮銀行，小貸公司，EGO共勉，小業務大市場，小機構大舞臺，不忘初心，堅定前行，謝謝大家。
中國鄉村發現網轉自：和訊銀行 2016-12-02
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