一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)實(shí)際上是一個(gè)不可分的關(guān)系，農(nóng)業(yè)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，在整個(gè)行業(yè)中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)、輸出環(huán)節(jié)、深加工環(huán)節(jié)，而保險(xiǎn)首先是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，如果控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。保險(xiǎn)就是大家一人拿一塊錢(qián)出來(lái)幫助其他人，取之于民，用之于民。我們最關(guān)注的還是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這塊，也就是說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益人首先是農(nóng)戶，我們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一品種對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講，是一個(gè)傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，大家都在做，但是否能夠做得起來(lái)?我們從1982年開(kāi)始做商業(yè)保險(xiǎn)，在改革開(kāi)放前期商業(yè)保險(xiǎn)是停滯的。從1982年2002年，保險(xiǎn)公司提出了各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是沒(méi)有做起來(lái)，沒(méi)有做起來(lái)很大的原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司來(lái)做發(fā)揮不了效果。所以這個(gè)方面來(lái)講，發(fā)展不是很好。
到了2003年探索保險(xiǎn)制度，2007年中央財(cái)政對(duì)省內(nèi)的農(nóng)作物啟動(dòng)了補(bǔ)貼的機(jī)制，那時(shí)候到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷用創(chuàng)新的模式，每年花了很大的資金量，效果很好，但是效率不是很明顯。比如說(shuō)我1塊錢(qián)的財(cái)政資金真正到了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者手上是遞減的，中間的很多環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)就要放大一些，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，使這種財(cái)政支持農(nóng)業(yè)的方式加以創(chuàng)新。
還有一個(gè)背景，我們的這種資源在建成以后，很多都是綠箱，像美國(guó)、日本、加拿大這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，他們的國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的手段是很健全的，保險(xiǎn)是一種機(jī)制，不是直補(bǔ)，這就是把錢(qián)直接給生產(chǎn)者，把成本抵消了，保險(xiǎn)是使你真正生產(chǎn)，生產(chǎn)中有災(zāi)害需要補(bǔ)償以后保險(xiǎn)才發(fā)揮作用。通過(guò)保險(xiǎn)的模式，這種省份的擴(kuò)張，農(nóng)產(chǎn)品的擴(kuò)張，到了2012年的時(shí)候，基本上全國(guó)的市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展得很好，發(fā)展了大宗的畜牧業(yè)，在這樣的情況下，我們總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式在這種制度層面得到了一種承認(rèn)。我們整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2003年開(kāi)始啟動(dòng)，到了2007年真正落地，到2013年制度化。這幾年我們成績(jī)還是很可觀的!
我簡(jiǎn)單介紹一下，近十年來(lái)，保費(fèi)收入起到穩(wěn)定增長(zhǎng)的，保的面積也是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。2015年的時(shí)候承保主要農(nóng)作物14.48億畝，占全國(guó)播種面積的58.98%，其中，玉米、大稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋需分別達(dá)73.56%、69.22%和57.93%。這幾年我們?nèi)〉玫某煽?jī)還是很大的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款增長(zhǎng)一直是高于保費(fèi)收入增長(zhǎng)的，像遼寧連續(xù)幾年的災(zāi)害，每年是10億以上；像黑龍江，近幾年都是每年近10億的賠付，這為再生產(chǎn)提供了很好的保障。風(fēng)險(xiǎn)保障占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重也是逐漸增長(zhǎng)的，從2.26%增長(zhǎng)到現(xiàn)在的18.35%。我們這個(gè)模式就是將農(nóng)戶交他的保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的鄉(xiāng)、縣配套一塊，省級(jí)再配套一塊，中央財(cái)政再配套一塊，整個(gè)來(lái)看，農(nóng)民自繳的還是比較少的，大量的還是各級(jí)財(cái)政的支持。所以除了財(cái)政補(bǔ)貼的占比之外，純粹商業(yè)的占比是很小的。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要保的風(fēng)險(xiǎn)還是自然風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)是農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中間，在種植、養(yǎng)殖的過(guò)程中，如果出現(xiàn)了天災(zāi)，旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺(tái)風(fēng)造成了損失我們進(jìn)行補(bǔ)償，我們主要是對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行補(bǔ)償。但是另外，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，我們一直在探索，這個(gè)不是我們的主流。只是現(xiàn)在我們也在鼓勵(lì)各地在優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品上，把這個(gè)領(lǐng)域擴(kuò)展到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上自然風(fēng)險(xiǎn)能夠規(guī)避了，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避了，生產(chǎn)者的收入也得到保障了，就是說(shuō)我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是這兩方面，但是我們現(xiàn)在取得的成績(jī)，包括前面的世界第一、第二還是在自然風(fēng)險(xiǎn)，還是屬于層面比較低的水平。即使這樣，我們整個(gè)保費(fèi)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)保障在世界上都是位于前列的。我們不斷來(lái)保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是價(jià)格，這就跟我們的論壇也是一致的。在發(fā)達(dá)國(guó)家，像美國(guó)，他們大部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走到了收入保險(xiǎn)。作為我們來(lái)講，保個(gè)自然風(fēng)險(xiǎn)只是保住了本來(lái)要收畝產(chǎn)500斤，現(xiàn)在由于旱災(zāi)、水災(zāi)沒(méi)有了，那按照測(cè)產(chǎn)的500斤給你成本。但是實(shí)際上，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革不斷深入，實(shí)際上生產(chǎn)的方式都是在改變的，我們的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)更加的多。現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)者不是自己的土地，還需要租別人的土地，需要請(qǐng)人，需要貸款，他不僅僅是我種了東西產(chǎn)量是多少，更關(guān)心的是我這個(gè)產(chǎn)品能賣(mài)出什么價(jià)格，所以對(duì)我們保險(xiǎn)提出了很高的要求。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的形勢(shì)
我們判斷，矛盾很突出，但是我們?cè)趺礃影l(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的風(fēng)險(xiǎn)管理需求不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)他來(lái)講，我們也是供給側(cè)，他有保險(xiǎn)需求，我們提供產(chǎn)品，給他進(jìn)行保險(xiǎn)。現(xiàn)在他的這種改變了，同樣對(duì)我們這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改變了，這個(gè)需求改變了，也就是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、供給側(cè)進(jìn)行了改革。總體來(lái)看，這是我們判斷的主要形勢(shì)，滿足不了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。
還有一個(gè)形勢(shì)，就是現(xiàn)有的模式下，整個(gè)行業(yè)中間也發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題需要完善，比如政府與市場(chǎng)邊界不清晰，到底農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性的，是由政府來(lái)主導(dǎo)還是來(lái)引導(dǎo)?這是不一樣的。發(fā)展基礎(chǔ)不扎實(shí)，服務(wù)重點(diǎn)不突出，服務(wù)能力不適應(yīng)。
按照農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)于我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也是一種動(dòng)力。從原來(lái)的一種災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系、深化農(nóng)村金融服務(wù)等多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變。功能作用，也是從原來(lái)的你受了災(zāi)，第二年再生產(chǎn)去買(mǎi)種子、買(mǎi)化肥這樣的成本補(bǔ)償，向防災(zāi)減災(zāi)社會(huì)管理、扶貧開(kāi)發(fā)等綜合功能拓展。發(fā)展動(dòng)力，從主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。以后農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主體要具有市場(chǎng)意識(shí)，有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，他們的保險(xiǎn)需求是自發(fā)的，所以我們的發(fā)展動(dòng)力改變了。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從前幾年的發(fā)展慢慢進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期，總體來(lái)講，因?yàn)槲覀冋麄€(gè)行業(yè)的增長(zhǎng)水平比較高，不會(huì)像以前是100%的增長(zhǎng)，有時(shí)候是100%的增長(zhǎng)，不是很穩(wěn)定。還有一點(diǎn)，我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在很好的一種形勢(shì)就是得到了政府的高度重視，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程在加快，消費(fèi)者教育初見(jiàn)成效，內(nèi)生驅(qū)動(dòng)效益逐步顯現(xiàn)。針對(duì)這個(gè)來(lái)講，我們判斷，從今年來(lái)看，我們還是平穩(wěn)發(fā)展的，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到400億。實(shí)際上美國(guó)的規(guī)模也是在100億美元，按照政府的發(fā)展，我們基本上是在五年到十年解決好農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的難題之后，再來(lái)發(fā)展的。
三、深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化
首先，還是在思想認(rèn)識(shí)上我們要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的再認(rèn)識(shí)，這個(gè)就不再展開(kāi)了。
第二，從保監(jiān)會(huì)的角度出發(fā)，一方面我們要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)已有的市場(chǎng)要加強(qiáng)監(jiān)管，另外我們要帶領(lǐng)行業(yè)，通過(guò)改革，通過(guò)創(chuàng)新，通過(guò)這幾個(gè)方面來(lái)滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。六個(gè)方面，有的是行業(yè)的，有的是我們監(jiān)管的，簡(jiǎn)單介紹一下。
首先要確定一個(gè)大的原則，就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例確定的基本原則，現(xiàn)在還沒(méi)有落實(shí)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是從小而散向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)跟它的服務(wù)也是在轉(zhuǎn)型升級(jí)，是不是原來(lái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有些原則要改變呢?現(xiàn)在看來(lái)還是沒(méi)有改變，這是16字原則，政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)，現(xiàn)在來(lái)看，還是要堅(jiān)持。具體來(lái)講，我們要擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面提高保障水平，是對(duì)我們提出的要求；提升服務(wù)水平，加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，這是我們行業(yè)提的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，要做到災(zāi)前的預(yù)防，災(zāi)后的教育，還有災(zāi)后的賠償，還有再循環(huán)，要做這些防災(zāi)減災(zāi)的事情。
另外完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這個(gè)也與保險(xiǎn)+期貨有關(guān)系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是現(xiàn)在的模式還是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司里來(lái)了，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收了以后，風(fēng)險(xiǎn)接過(guò)來(lái)了，它可能要做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散。在公司層面，可能是把每年的利潤(rùn)留下來(lái)，不能去花了、分了，財(cái)政部有特別的要求。在行業(yè)層面，我們有農(nóng)共體體制，確保再保險(xiǎn)供給穩(wěn)定。農(nóng)民買(mǎi)的保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司要把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，這種期貨再保險(xiǎn)對(duì)我們保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)功能是一樣的。總之這種期貨對(duì)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)、作用更明確，我們保險(xiǎn)+期貨一起做起來(lái)，能夠把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很好的轉(zhuǎn)移、規(guī)避。
第三，我們一直在呼吁在政府層面建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這個(gè)說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)，我們一直在推財(cái)政支持，也就是前面有財(cái)政補(bǔ)貼、后面有財(cái)政兜底，應(yīng)該是這樣來(lái)講。
從監(jiān)管來(lái)講，比較簡(jiǎn)單，對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)入、退出，這塊總體是放，以前來(lái)說(shuō)怕保險(xiǎn)公司進(jìn)來(lái)以后不太理智，是以掙錢(qián)為目的，對(duì)農(nóng)民會(huì)有一些傷害，所以以前管得比較緊。現(xiàn)在我們是放，公司準(zhǔn)入以產(chǎn)品為抓手，看看有沒(méi)有侵害消費(fèi)者利益的，產(chǎn)品是否合理，是否是農(nóng)民愿意接受的，從這個(gè)角度來(lái)監(jiān)管。我們歡迎更多的主體金融農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
我們還要加強(qiáng)財(cái)政支持，各個(gè)部門(mén)來(lái)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要支持，其中財(cái)政的支持、稅收的支持還是很有必要的。
最后講一下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與脫貧攻堅(jiān)。我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要面對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)管理，要去開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品來(lái)滿足。現(xiàn)在有這么一種模式，而且現(xiàn)在越來(lái)越多的很多小而散的可能就成了貧困，現(xiàn)在脫貧攻堅(jiān)是很大的一個(gè)過(guò)程，我們沒(méi)有保險(xiǎn)，在另外一個(gè)方面也是承擔(dān)了脫貧攻堅(jiān)的一個(gè)抓手。我們就想，對(duì)我們保險(xiǎn)一方面要扶上來(lái)，還要去滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這種風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。另外一個(gè)方面，還要沉下去，把真正的農(nóng)戶、貧困戶一起帶上來(lái)，這樣的話，我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會(huì)變得更厚，能夠保基本，也能夠保這種新型風(fēng)險(xiǎn)，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。
作者系中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)
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