一、農業保險的發展
保險和農業實際上是一個不可分的關系，農業是一個產業，在整個行業中，生產環節、輸出環節、深加工環節，而保險首先是一個經營風險的企業，如果控制風險，保險是一個風險的轉嫁機制。保險就是大家一人拿一塊錢出來幫助其他人，取之于民，用之于民。我們最關注的還是在農業生產這塊，也就是說農業保險的受益人首先是農戶，我們的農業生產主體。
農業保險這一品種對保險人來講，是一個傳統的險種，大家都在做，但是否能夠做得起來?我們從1982年開始做商業保險，在改革開放前期商業保險是停滯的。從1982年2002年，保險公司提出了各種農業保險產品，但是沒有做起來，沒有做起來很大的原因是農業保險的風險太大，保險公司來做發揮不了效果。所以這個方面來講，發展不是很好。
到了2003年探索保險制度，2007年中央財政對省內的農作物啟動了補貼的機制，那時候到現在，農業部、財政部、保監會把農業保險不斷用創新的模式，每年花了很大的資金量，效果很好，但是效率不是很明顯。比如說我1塊錢的財政資金真正到了農戶生產經營者手上是遞減的，中間的很多環節，保險就要放大一些，通過保險機制，使這種財政支持農業的方式加以創新。
還有一個背景，我們的這種資源在建成以后，很多都是綠箱，像美國、日本、加拿大這些農業生產大國，他們的國家支持農業的手段是很健全的，保險是一種機制，不是直補，這就是把錢直接給生產者，把成本抵消了，保險是使你真正生產，生產中有災害需要補償以后保險才發揮作用。通過保險的模式，這種省份的擴張，農產品的擴張，到了2012年的時候，基本上全國的市場已經發展得很好，發展了大宗的畜牧業，在這樣的情況下，我們總結經驗，農業保險的經營模式在這種制度層面得到了一種承認。我們整個農業保險從2003年開始啟動，到了2007年真正落地，到2013年制度化。這幾年我們成績還是很可觀的!
我簡單介紹一下，近十年來，保費收入起到穩定增長的，保的面積也是穩步增長的。2015年的時候承保主要農作物14.48億畝，占全國播種面積的58.98%，其中，玉米、大稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋需分別達73.56%、69.22%和57.93%。這幾年我們取得的成績還是很大的。農業保險賠款增長一直是高于保費收入增長的，像遼寧連續幾年的災害，每年是10億以上；像黑龍江，近幾年都是每年近10億的賠付，這為再生產提供了很好的保障。風險保障占農業生產總值的比重也是逐漸增長的，從2.26%增長到現在的18.35%。我們這個模式就是將農戶交他的保費，對應的鄉、縣配套一塊，省級再配套一塊，中央財政再配套一塊，整個來看，農民自繳的還是比較少的，大量的還是各級財政的支持。所以除了財政補貼的占比之外，純粹商業的占比是很小的。
農業保險產品主要保的風險還是自然風險，也就是說是農民在生產經營中間，在種植、養殖的過程中，如果出現了天災，旱災、澇災、臺風造成了損失我們進行補償，我們主要是對自然風險的進行補償。但是另外，在市場風險上，我們一直在探索，這個不是我們的主流。只是現在我們也在鼓勵各地在優勢農產品上，把這個領域擴展到市場風險。實際上自然風險能夠規避了，市場風險規避了，生產者的收入也得到保障了，就是說我們農業保險實際上是這兩方面，但是我們現在取得的成績，包括前面的世界第一、第二還是在自然風險，還是屬于層面比較低的水平。即使這樣，我們整個保費規模、風險保障在世界上都是位于前列的。我們不斷來保市場風險，主要是價格，這就跟我們的論壇也是一致的。在發達國家，像美國，他們大部分的農業保險已經走到了收入保險。作為我們來講，保個自然風險只是保住了本來要收畝產500斤，現在由于旱災、水災沒有了，那按照測產的500斤給你成本。但是實際上，隨著農業現代化、隨著農業供給側改革不斷深入，實際上生產的方式都是在改變的，我們的風險種類更加的多。現在的經營者不是自己的土地，還需要租別人的土地，需要請人，需要貸款，他不僅僅是我種了東西產量是多少，更關心的是我這個產品能賣出什么價格，所以對我們保險提出了很高的要求。
二、農業保險面臨的形勢
我們判斷，矛盾很突出，但是我們怎么樣發展，農業保險發展與農業現代化進程的風險管理需求不相適應。農業保險是滿足農業生產過程中，對他來講，我們也是供給側，他有保險需求，我們提供產品，給他進行保險。現在他的這種改變了，同樣對我們這個農業保險的改變了，這個需求改變了，也就是在農業保險、供給側進行了改革。總體來看，這是我們判斷的主要形勢，滿足不了農業現代化的風險管理需求。
還有一個形勢，就是現有的模式下，整個行業中間也發現一些問題需要完善，比如政府與市場邊界不清晰，到底農業保險是政策性的，是由政府來主導還是來引導?這是不一樣的。發展基礎不扎實，服務重點不突出，服務能力不適應。
按照農業現代化風險管理的要求，對于我們農業保險來說也是一種動力。從原來的一種災后補償單一目標向完善農業支持保護體系、深化農村金融服務等多重目標轉變。功能作用，也是從原來的你受了災，第二年再生產去買種子、買化肥這樣的成本補償，向防災減災社會管理、扶貧開發等綜合功能拓展。發展動力，從主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅動模式向產品創新、服務創新和農戶參保意識增強的多核驅動模式轉變。以后農業現代化的主體要具有市場意識，有強烈的風險意識，他們的保險需求是自發的，所以我們的發展動力改變了。
農業保險從前幾年的發展慢慢進入穩定發展期，總體來講，因為我們整個行業的增長水平比較高，不會像以前是100%的增長，有時候是100%的增長，不是很穩定。還有一點，我們農業保險現在很好的一種形勢就是得到了政府的高度重視，農業現代化進程在加快，消費者教育初見成效，內生驅動效益逐步顯現。針對這個來講，我們判斷，從今年來看，我們還是平穩發展的，保費規模達到400億。實際上美國的規模也是在100億美元，按照政府的發展，我們基本上是在五年到十年解決好農業現代化發展的難題之后，再來發展的。
三、深化農業保險供給側改革，助力農業現代化
首先，還是在思想認識上我們要對農業保險功能的再認識，這個就不再展開了。
第二，從保監會的角度出發，一方面我們要加強監管，對已有的市場要加強監管，另外我們要帶領行業，通過改革，通過創新，通過這幾個方面來滿足農業現代化的需要。六個方面，有的是行業的，有的是我們監管的，簡單介紹一下。
首先要確定一個大的原則，就是農業保險條例確定的基本原則，現在還沒有落實。農業生產是從小而散向現代化轉變，我們農業保險跟它的服務也是在轉型升級，是不是原來的《農業保險條例》有些原則要改變呢?現在看來還是沒有改變，這是16字原則，政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進，現在來看，還是要堅持。具體來講，我們要擴大保險覆蓋面提高保障水平，是對我們提出的要求；提升服務水平，加強基層服務體系建設，這是我們行業提的要求。農業保險服務能力，要做到災前的預防，災后的教育，還有災后的賠償，還有再循環，要做這些防災減災的事情。
另外完善大災風險分散機制，這個也與保險+期貨有關系。農業生產中的風險，無論是現在的模式還是農業現代化的風險，轉移到保險公司里來了，保險公司把保費收了以后，風險接過來了，它可能要做一個風險分散。在公司層面，可能是把每年的利潤留下來，不能去花了、分了，財政部有特別的要求。在行業層面，我們有農共體體制，確保再保險供給穩定。農民買的保險，風險到了保險公司，保險公司要把風險分散出去，這種期貨再保險對我們保險行業來說功能是一樣的。總之這種期貨對價格的發現、作用更明確，我們保險+期貨一起做起來，能夠把市場風險很好的轉移、規避。
第三，我們一直在呼吁在政府層面建立大災風險分散機制，這個說來話長，我們一直在推財政支持，也就是前面有財政補貼、后面有財政兜底，應該是這樣來講。
從監管來講，比較簡單，對市場的準入、退出，這塊總體是放，以前來說怕保險公司進來以后不太理智，是以掙錢為目的，對農民會有一些傷害，所以以前管得比較緊。現在我們是放，公司準入以產品為抓手，看看有沒有侵害消費者利益的，產品是否合理，是否是農民愿意接受的，從這個角度來監管。我們歡迎更多的主體金融農業保險。
我們還要加強財政支持，各個部門來扶持農業保險，農業保險也需要支持，其中財政的支持、稅收的支持還是很有必要的。
最后講一下農業保險與脫貧攻堅。我們農業保險要面對農業現代化出現的新的風險管理，要去開發新的產品來滿足。現在有這么一種模式，而且現在越來越多的很多小而散的可能就成了貧困，現在脫貧攻堅是很大的一個過程，我們沒有保險，在另外一個方面也是承擔了脫貧攻堅的一個抓手。我們就想，對我們保險一方面要扶上來，還要去滿足農業現代化這種風險管理的要求。另外一個方面，還要沉下去，把真正的農戶、貧困戶一起帶上來，這樣的話，我們農業保險就會變得更厚，能夠保基本，也能夠保這種新型風險，這樣農業保險才能為農業生產保駕護航。
作者系中國保監會財產保險監管部副主任
中國鄉村發現網轉自：中國農村網
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