農(nóng)民面臨多方面的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（旱、澇、風(fēng)、雹等）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格波動(dòng)、銷(xiāo)售難）等。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于農(nóng)民抓住增收機(jī)會(huì)，增加投資，轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)與方式，采用農(nóng)業(yè)新技術(shù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村脫貧的重要手段之一。
在現(xiàn)行WTO規(guī)則下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)際上重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具，在促進(jìn)農(nóng)民保收和增收方面發(fā)揮了巨大作用。WTO談判烏拉圭回合所形成的農(nóng)業(yè)協(xié)議中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持計(jì)劃在一定條件下被認(rèn)為是“綠箱”政策，被排除在減免承諾之外，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全球得到了迅速的發(fā)展。目前，已有100多個(gè)國(guó)家開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼為農(nóng)民提供支持在全世界日益流行。在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼已經(jīng)成為最主要的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼項(xiàng)目，美國(guó)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼率從1980年的20%提高到2015年的62%左右。加入世界貿(mào)易組織十幾年之后，我國(guó)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策也需要更加重視農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易的“綠箱”和“黃箱”政策，改變?cè)械母哐a(bǔ)貼政策支持方式，使得支農(nóng)政策長(zhǎng)期可持續(xù)化。
目前，我國(guó)基本形成了以國(guó)有（控股）綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體，以互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給組織體系；以產(chǎn)量保險(xiǎn)為主，以目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系；以保費(fèi)補(bǔ)貼為主，以再保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系。但是，目前保險(xiǎn)公司供給的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品仍嚴(yán)重依賴(lài)產(chǎn)量保險(xiǎn)，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段。反觀美國(guó)，收入保險(xiǎn)已經(jīng)占其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的90%以上。財(cái)政補(bǔ)貼是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的主要支撐。目前，我國(guó)有中央和地方共同補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以及地方補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)（地方性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、試點(diǎn)試驗(yàn)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）。2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為417.71億元，同比增長(zhǎng)11.42%，參保農(nóng)戶(hù)2.04億戶(hù)次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬(wàn)億元。2016年，我國(guó)中央財(cái)政撥付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)158.30億元，同比增長(zhǎng)7.47%，是2007年的7倍多。總體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付支出和補(bǔ)貼資金均呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。
但是，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際操作過(guò)程中，還存在一系列問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然存在“供求雙冷”的現(xiàn)象。原因在于，一是農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)低、對(duì)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)或?qū)ΡｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)不信任，特別是小規(guī)模農(nóng)戶(hù)本身收入低、保費(fèi)支付能力和支付意愿低、需求不積極。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)供給基層網(wǎng)絡(luò)體系和功能不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨信息不對(duì)稱(chēng)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用高、交易成本高、財(cái)務(wù)可持續(xù)性低下等問(wèn)題，需要倚重鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部的協(xié)助，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村干部之間保險(xiǎn)代理、獎(jiǎng)勵(lì)或報(bào)酬機(jī)制不夠完善。三是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系還不夠完善。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施（如保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、科技支撐服務(wù)體系、費(fèi)用結(jié)算支付體系）還不夠完善。五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還需要加強(qiáng)。六是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)過(guò)度依賴(lài)補(bǔ)貼，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性補(bǔ)貼過(guò)度集中于保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼是否能納入“綠箱”政策目前國(guó)際上還存在爭(zhēng)議。目前，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家，包括美國(guó)、加拿大、韓國(guó)、歐盟成員國(guó)，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出規(guī)定為“黃箱”支出。而大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，如巴西、印度和菲律賓，將其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼（支持）計(jì)劃列入“綠箱”支出。目前我國(guó)并沒(méi)有公布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的“歸箱”情況。七是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)脫節(jié)，中央補(bǔ)貼型的政策性保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品與地方性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不完全匹配。八是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系來(lái)看，目前以產(chǎn)量型保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系無(wú)法解決“谷賤傷農(nóng)”難題。
如何解決上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為，首先應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育、加大保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)力度、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施。政府主導(dǎo)或參與推進(jìn)保險(xiǎn)教育、保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳工作，提升農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)、保險(xiǎn)認(rèn)知能力和保險(xiǎn)意識(shí)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，為消費(fèi)者提供更多更暢通的投訴渠道，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力。促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和完善。促進(jìn)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技服務(wù)體系、農(nóng)村保險(xiǎn)代理服務(wù)體系的發(fā)展和制度建設(shè)，建立合理合法、透明的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理報(bào)酬制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)、保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)鏈的完善。
其次，改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持制度。進(jìn)一步協(xié)調(diào)中央與地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的財(cái)政關(guān)系。在保證糧食安全的前提下整合保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金，并擴(kuò)大地方財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理和使用權(quán)限，地方可根據(jù)地方發(fā)展需要試點(diǎn)開(kāi)發(fā)針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是價(jià)格保險(xiǎn)在保障農(nóng)產(chǎn)品供給方面的功效，協(xié)調(diào)產(chǎn)地和銷(xiāo)地的跨區(qū)財(cái)政關(guān)系，加大中央的財(cái)政支持力度。調(diào)整、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼方式。要采取更為間接的補(bǔ)貼方式，從單一針對(duì)特定產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，有步驟地向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)體系支持、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拳h(huán)節(jié)延伸。
再次，健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。一是引導(dǎo)和激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給積極性。通過(guò)完善經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼方式、完善基層政府機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系、協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營(yíng)成本、建立健全和完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及再保險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制、提供政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)一攬子服務(wù)跨領(lǐng)域化解風(fēng)險(xiǎn)等手段，激勵(lì)更多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新和再保險(xiǎn)的發(fā)展。在完善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，推進(jìn)互助性、合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，利用互助保險(xiǎn)在控制道德風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)成本方面的制度優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普惠性發(fā)展。同時(shí)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和功能、機(jī)制的完善。三是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。開(kāi)發(fā)和推廣指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大力推廣目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，一方面可以降低保險(xiǎn)交易成本，另一方面可為農(nóng)民建立安全網(wǎng)。四是發(fā)展期貨期權(quán)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用期貨期權(quán)市場(chǎng)化解風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨或期權(quán)”組合管理工具的發(fā)展，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的積極性。五是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸互相聯(lián)動(dòng)的“保險(xiǎn)+信貸”產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)保險(xiǎn)與信貸條款的聯(lián)動(dòng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)降低，可以降低對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款利率，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的需求。另外，可以推進(jìn)保單質(zhì)押，促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展。
（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《光明日?qǐng)?bào)》 2017-07-18
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