鄉(xiāng)村振興需要強有力的金融服務，新金融作為新時代伴隨數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新形態(tài)，在促進鄉(xiāng)村振興需要的土地、資本、勞動力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等要素優(yōu)化配置過程中，發(fā)揮著越來越重要的強大功能作用。如何充分彰顯鄉(xiāng)村振興新金融服務產(chǎn)生的經(jīng)濟效益和社會效益，筆者認為須注重以下“五大結合”。
一、鄉(xiāng)村特有功能與金融服務功能發(fā)揮相結合
鄉(xiāng)村振興涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的方方面面，但其中一個重要的方面就是應重在鄉(xiāng)村所特有的功能發(fā)揮。鄉(xiāng)村不同于城鎮(zhèn)，二者的功能存在差異。城鎮(zhèn)的功能主要在于集聚、融合，鄉(xiāng)村的功能則主要在于守護、傳承。鄉(xiāng)村特有的功能主要體現(xiàn)在三個方面：一是保證國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的功能；二是提供生態(tài)屏障和生態(tài)產(chǎn)品的功能；三是傳承國家、民族、地方優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的功能。鄉(xiāng)村正因為存在上述特有功能，因此，一個國家的鄉(xiāng)村永遠都不可能滅失。鄉(xiāng)村存在的價值就在于發(fā)揮它所特有的功能。作為服務于鄉(xiāng)村振興的新金融，具有三個方面的功能特征：一是運用金融科技推進金融服務創(chuàng)新功能；二是堅持“以人民為中心”推進金融服務普惠共享功能；三是以低碳綠色轉型推進金融服務綠色化。
新金融不同于傳統(tǒng)金融，新金融著力發(fā)展現(xiàn)代“三農(nóng)”金融，包括支持糧食生產(chǎn)基地建設和農(nóng)產(chǎn)品供給。傳統(tǒng)金融在經(jīng)濟發(fā)展和市場價值取向的推動下，客觀上存在金融資源向城市集聚而冷落“三農(nóng)”的現(xiàn)象。新金融發(fā)力的重要領域就是現(xiàn)代“三農(nóng)”金融領域，走進農(nóng)村、親近農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)，為國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展扎穩(wěn)“三農(nóng)”根基。新金融運用現(xiàn)代數(shù)字科技和支付技術，不僅從資金供給、平臺搭建、生態(tài)場景打造等方面，為鄉(xiāng)村振興出力；而且通過完善的研修中心人才培訓網(wǎng)絡以及教育聯(lián)盟功能作用，為鄉(xiāng)村治理賦能。一是支持發(fā)展糧食產(chǎn)業(yè)。加大糧食產(chǎn)業(yè)金融支持力度，重點支持糧食產(chǎn)業(yè)鏈。糧食產(chǎn)業(yè)鏈包括生產(chǎn)前種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機，生產(chǎn)中種植、管理，生產(chǎn)后銷售、收購、流通、加工、消費等主要環(huán)節(jié)，目前這些環(huán)節(jié)的金融要素嵌入水平以及現(xiàn)代科技應用水平都不足。為此，需要新金融運用金融科技將信貸資金、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、授信審批以及風險管理等金融服務嵌入糧食生產(chǎn)、加工、儲備、銷售等各個環(huán)節(jié)。二是支持發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)。發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)是保持我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎環(huán)節(jié)，是推進生態(tài)文明建設和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的應有之義。新金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展應大有作為，不僅主要通過綠色信貸助力綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且更重要的是充分運用金融科技大力發(fā)展供應鏈金融以及創(chuàng)新其他綠色金融產(chǎn)品，以更有效地滿足綠色農(nóng)業(yè)融資主體的需求。三是支持鄉(xiāng)村文化保護。鄉(xiāng)村文化是廣大農(nóng)民在鄉(xiāng)村長期生活形成的一種穩(wěn)定的生活習俗、生活方式以及居住環(huán)境。鄉(xiāng)村文化既是鄉(xiāng)村振興的難點，也是鄉(xiāng)村振興的靈魂。新金融一方面通過信貸資金支持鄉(xiāng)村居住環(huán)境的改善，包括新農(nóng)村住房建設、鄉(xiāng)村道路交通基礎設施建設以及古村落搶修保護等；另一方面通過完善的金融教育網(wǎng)絡平臺和打造的教育聯(lián)盟，培訓村干、青年農(nóng)民、回鄉(xiāng)退伍軍人等鄉(xiāng)村建設主力軍，普及鄉(xiāng)村文明知識，以傳承鄉(xiāng)村鄉(xiāng)村振興。
二、推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與增強“三個能力”建設相結合
在建設銀行成立60周年之際，習近平總書記作出重要指示，要求進一步增強服務國家建設能力、防范金融風險能力、參與國際競爭能力，為中華民族偉大復興做出更大貢獻。習近平總書記提出的增強“三個能力”建設指示精神，是推進鄉(xiāng)村振興金融服務的根本遵循。在新舊動能轉換的關口，鄉(xiāng)村振興是促進經(jīng)濟社會發(fā)展的強勁動力。推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決我國社會發(fā)展不平衡和不充分問題的關鍵，也是應對國際形勢變化以及促進形成“雙循環(huán)”發(fā)展格局的重要舉措。新金融服務國家建設不僅在基礎設施方面，而且聚焦被傳統(tǒng)金融冷落的“三農(nóng)”，將金融活水滴灌鄉(xiāng)村的田間地頭。
新金融著力于三大方面提升服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進能力：一是促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展綜合金融服務能力提升。改變原來貸款僅支持農(nóng)業(yè)這一單一的模式，而是向支持農(nóng)工商綜合金融服務轉變。鄉(xiāng)村貸款由第一產(chǎn)業(yè)（以種養(yǎng)業(yè)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)）向第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)深度融合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)轉變。貸款資金重點投向農(nóng)工商、貿(mào)工農(nóng)一體化綜合發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)等，主要集中在規(guī)模化的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)、物流運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、鄉(xiāng)村文化旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施、健康養(yǎng)老業(yè)等。二是促進涉農(nóng)領域信貸風險數(shù)字化精準防控。充分發(fā)揮新金融的先進金融科技優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。三是支持提高農(nóng)業(yè)國際競爭力。蔬菜和水果是我國的主要出口產(chǎn)品，由于倉儲保鮮冷鏈設施建設滯后，出口比重不高。在全球農(nóng)業(yè)一體化進程加快的形勢下，應對跨國公司的產(chǎn)業(yè)布局和資本滲透，突破國外質量、技術和綠色壁壘障礙，需要充分發(fā)揮新金融融資功能，加快產(chǎn)地倉儲保鮮冷鏈設施，以提高我國農(nóng)業(yè)國際競爭力奠定堅實基礎。
三、縣域銀行分支機構發(fā)展規(guī)劃與推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結合
縣域是國民經(jīng)濟的發(fā)展基礎，也是推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主陣地。縣域商業(yè)銀行尤其國有大型商業(yè)銀行的分支機構是服務“三農(nóng)”的橋頭堡。長期以來，廣大的縣域主要由農(nóng)村信用社（或者農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵儲、農(nóng)行“三分天下”，而其它國有商業(yè)銀行大多在縣域市場競爭力不強，主要聚焦服務城市建設。近年來，隨著脫貧攻堅以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，中央要求國有大型商業(yè)銀行服務下沉，促進國有商業(yè)銀行縣域分支機構加快經(jīng)營管理轉型、提升支持服務縣域經(jīng)濟發(fā)展綜合競爭能力。新金融著力于破解長期以來城鄉(xiāng)二元結構帶來的困局，建立全新的“三農(nóng)”現(xiàn)代金融體系，完善“三農(nóng)”金融市場，給鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新動力。
國有商業(yè)銀行縣域分支機構曾經(jīng)歷了一度大規(guī)模撤并的改革“陣痛”，特別在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)行外，其它國有商業(yè)銀行都幾乎進行了撤并，讓出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下大部分農(nóng)村市場。但隨著不斷深化中國農(nóng)村經(jīng)濟改革，特別是脫貧攻堅和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中央財政每年注入農(nóng)村大量的扶貧和基礎設施建設資金支持，還有建立農(nóng)民醫(yī)療保險等公共服務保障體系等，同時越來越需要金融機構尤其國有大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮綜合金融服務功能，為鄉(xiāng)村振興提供解決多元化投融資服務方案。因此，國有大型商業(yè)銀行亟需制定縣域分支機構發(fā)展規(guī)劃，促進鄉(xiāng)村振興綜合金融服務能力提升。一是鞏固和升級縣域金融服務機構和綜合服務功能。選配創(chuàng)新能力強、作風扎實的青年干部擔任縣域支行“一把手”，踐行新金融理念，運用現(xiàn)代金融科技，按照“精干、務實、高效”的原則，構建數(shù)字經(jīng)營員工隊伍和管理模式。圍繞促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，重點支持鄉(xiāng)村培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，制定信貸投放、產(chǎn)品創(chuàng)新等目標任務，并分解到縣域機構網(wǎng)點和客戶經(jīng)理服務團隊。加大財務資源支持力度，持續(xù)加大縣域市場費用投入傾斜；加大人力資源對縣域的支持，持續(xù)落實新招聘員工優(yōu)先到縣域支行鍛煉政策。完善考核激勵機制，將鄉(xiāng)村振興目標任務完成情況，作為對縣域機構網(wǎng)點考核的最主要內(nèi)容，并作為長效機制。二是打好縣域鄉(xiāng)村振興金融服務“組合牌”。加強與地方政府部門的長期合作，做好金融服務對接，促進鄉(xiāng)村振興項目實施落地。創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務方式，如創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，將其信用引用到上下游企業(yè)及農(nóng)戶的金融服務中，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的應收、預付和存貨等提供精準的結構性綜合融資解決方案。加強金融服務點建設，如建設銀行在未設立金融網(wǎng)點的縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，與當?shù)卮逦瘯⒋蹇诔小⑿l(wèi)生診所、退役軍人服務站等眾多第三方主體合作，建設“裕農(nóng)通”普惠金融服務點。通過服務點將優(yōu)質金融服務和金融科技創(chuàng)新輸出到縣域鄉(xiāng)村，快速延伸縣域鄉(xiāng)村地區(qū)服務觸角，提升建設銀行在縣域鄉(xiāng)村服務能力。三是發(fā)揮普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展作用。如通過創(chuàng)新“訂單農(nóng)業(yè)”金融產(chǎn)品，大力發(fā)展訂單生產(chǎn)，解決農(nóng)民找市場難題，不斷增加綠色優(yōu)質農(nóng)產(chǎn)品供給。再如支持旅游觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求。
四、新金融拓維升級與促進縣域城鄉(xiāng)一體化發(fā)展相結合
城鄉(xiāng)一體化是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而促進城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)方式、生活方式和居住方式變化的過程，使城鄉(xiāng)人口、技術、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務，從而促進城鄉(xiāng)相互協(xié)調發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展關鍵落實在縣域。2022年5月，中共中央、國務院印發(fā)的《關于推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設的意見》指出：以縣域為基本單元推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展，發(fā)揮縣城連接城市、服務鄉(xiāng)村作用，增強對鄉(xiāng)村的輻射帶動能力，促進縣城基礎設施和公共服務向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。縣域城鄉(xiāng)一體化發(fā)展主要聚焦在以下三個方面：一是推動縣城集聚發(fā)展農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，做優(yōu)做強農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務業(yè)，更多吸納縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)轉移人口，為有效服務“三農(nóng)”、保障糧食安全提供支撐。二是推動縣城產(chǎn)業(yè)轉型升級，重點發(fā)展比較優(yōu)勢明顯、帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村能力強、就業(yè)容量大的產(chǎn)業(yè)，引導縣域產(chǎn)業(yè)集中集聚發(fā)展。三是推動縣城輻射帶動鄉(xiāng)村能力提高，促進縣城公共服務向鄉(xiāng)村覆蓋。
新金融充分運用金融科技拓維升級，以科技數(shù)據(jù)為支撐，以數(shù)字化轉型為手段，賦能城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。一是以數(shù)字化金融打造縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。以數(shù)字金融緊密連接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與經(jīng)營主體，搭建信息共享平臺；建設農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場景，形成涉農(nóng)金融服務新模式。二是充分發(fā)揮新金融數(shù)字化綜合服務功能，促進城鄉(xiāng)發(fā)展要素雙向流動。資本流通是促進城鄉(xiāng)要素雙向流動的重要支撐，要通過新金融的綜合服務功能以及數(shù)字化先進風險管控手段和工具，加強與社會資本對接、引導其下鄉(xiāng)促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是金融促進城鄉(xiāng)市場的融合發(fā)展。一方面，加大金融支持縣域城鎮(zhèn)功能作用的發(fā)揮。大力支持縣城生產(chǎn)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等規(guī)劃項目建設，形成就近吸納鄉(xiāng)村勞動力就業(yè)；同時發(fā)展“零工經(jīng)濟”，如網(wǎng)絡零售、在線娛樂等，進一步拓寬城鄉(xiāng)靈活就業(yè)發(fā)展渠道。另一方面，支持拓展鄉(xiāng)村市場渠道。充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，搭建農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等“一條龍”鏈式數(shù)據(jù)平臺；推行“農(nóng)產(chǎn)品基地+電商企業(yè)+城市終端配送”營銷模式，如加強與淘寶、京東、拼多多等電商平臺合作，拓展農(nóng)產(chǎn)品市場銷售渠道。
五、新金融實踐與促進城鄉(xiāng)共同富裕相結合
促進共同富裕，最根本的是要改變城鄉(xiāng)二元結構，促進農(nóng)村農(nóng)民增收。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，必須切實發(fā)揮支持服務實體經(jīng)濟職能作用，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。
新金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代金融科技，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供金融服務綜合化、數(shù)字化和便利化，促進以城帶鄉(xiāng)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長。一是實行服務下沉將金融服務由城市向在廣大的縣域鄉(xiāng)村延伸。設立“裕農(nóng)通”服務點，把存貸匯繳投等金融產(chǎn)品和政務民生服務等集成到一個小小的科技終端，可以不設物理營業(yè)網(wǎng)點，讓村民享受到現(xiàn)代金融服務。二是新金融通過助力智慧政務建設，實現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務均等化。新金融運用先進的金融科技拓展城鄉(xiāng)服務渠道共享，助力基層服務體系的構建。如，打造多終端立體化的便民服務體系，推進銀行物理網(wǎng)點中STM 等自助辦理渠道開放，并與政務平臺數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)互認與準入，讓每一個銀行網(wǎng)點成為政府政務服務的全能窗口。三是打造縣鄉(xiāng)村服務體系，將銀行線下渠道打造直接觸達村民的服務窗口，增加高頻政務服務事項，解決鄉(xiāng)村居民政務服務、金融服務“最后一公里”問題。四是以新金融構建“裕農(nóng)朋友圈”—農(nóng)民社交綜合服務平臺，帶給鄉(xiāng)村豐富的文化生活消費。充分發(fā)揮金融科技，利用平臺化思維，整合黨報的政治資源、銀行的金融資源、鄉(xiāng)村的治理資源以及各類社會資源，在政策宣傳、信息咨詢等方面，更好的服務“三農(nóng)”，引導農(nóng)民奔向共同富裕道路。
（作者系哲學博士、高級研究分析師，主要研究方向：縣域經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、金融黨建、金融安全等）
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
