黨的二十大提出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國。作為完善農(nóng)業(yè)支持保護制度的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險以其獨特的風險阻隔和經(jīng)濟補償功能，在貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程中迎來了新的重要發(fā)展機遇。截至2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入已突破976億元，同比增長近19.8%，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風險保障超4.7萬億元。在穩(wěn)定農(nóng)民收入、推動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興方面取得顯著成效。但是，從總體上看我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)粗放，違規(guī)承保、保障水平不足的矛盾仍顯突岀，保險產(chǎn)品供給、保險機構(gòu)服務(wù)與建設(shè)農(nóng)業(yè)強國和推進鄉(xiāng)村振興的需求相比還有較大差距。如何突被被破當前困境，通過強化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)功能和有效管控運行，穩(wěn)健實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，提升其助力鄉(xiāng)村全面振興的質(zhì)量及效率，是當前需要高度重視和有效解決的緊迫性問題。
一、當前農(nóng)業(yè)保險面臨的主要困境
1.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給粗放，服務(wù)能力的規(guī)范建設(shè)尚需加強
當前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理仍呈現(xiàn)相對粗放的狀態(tài)。一是產(chǎn)品粗放。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍然表現(xiàn)為種類少，保障水平單一，財政補貼標準缺乏彈性；二是定價粗放。即使是同一省份各地農(nóng)業(yè)風險差異巨大，而當前簡單“一省一費率”的“一刀切”政策極易引發(fā)逆向選擇和道德風險。三是承保粗放。由于難以精準確定投保標的的位置、面積和數(shù)量，不少地區(qū)存在嚴重多重投保和虛假投保等違規(guī)亂象；四是理賠粗放。勘查定損手段落后，效率低，成本高，虛假賠付和協(xié)議賠付多有發(fā)生，有違保險本質(zhì)，導致為農(nóng)民服務(wù)的質(zhì)量和水平不高。
2.農(nóng)業(yè)保險需求保障不足，“擴面、提標、增品”仍待提升
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障水平較低，僅覆蓋直接物化成本。近年來，農(nóng)村勞動力價格上升、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上企，導致農(nóng)業(yè)保險賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)業(yè)保險投保的獲得感不強，造成低收入農(nóng)戶投保積極性差，“不愿保”，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則認為投保補償?shù)停氨２粔颉薄４送猓覈r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型升級，集約化和規(guī)模化程度越來越高，新型經(jīng)營主體有很強的資金需求和防范風險需求，農(nóng)業(yè)保險進一步“擴面、提標、增品”，或者直接開展收入保險，是促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大勢所趨。
3.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營欠規(guī)范，制度頂層設(shè)計仍亟待優(yōu)化
首先，針對當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的違規(guī)違法亂象，政府監(jiān)管部門缺乏有效的校驗監(jiān)測手段與工具，無法及時檢測和管控保險公司違規(guī)行為，常常是事后處置，陷入被動。其次，政府監(jiān)管部門缺乏對保險公司經(jīng)營、管理與服務(wù)水平的評價手段與工具，無法管理農(nóng)業(yè)保險的市場準入和退出，進而致使農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)不合理的惡性競爭。再次，政府監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)保險進一步“提標、擴面、增品”，尤其針對是大災(zāi)風險分散機制等頂層制度設(shè)計缺乏有效的政策支持。
二、加快我國農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級的對策建議
針對當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出問題，當務(wù)之急是必須全面深化改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點通過服務(wù)升級、功能升級、技術(shù)升級和政策升級，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)效的高質(zhì)量突破。
1.服務(wù)升級：創(chuàng)新與保險功能擴大相適應(yīng)的產(chǎn)品體系，激活保險供給主體內(nèi)生發(fā)展動力。
第一，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平。針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給粗放，保障水平較低的現(xiàn)實問題，一方面，繼續(xù)提高農(nóng)險承保率，積極推進實施三大主糧完全成本保險和種植收入保險，增強農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)保險在保障糧食的特殊性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性地位中發(fā)揮更加重要的作用；另一方面，擴大農(nóng)業(yè)保險保障覆蓋面，圍繞新型設(shè)施農(nóng)業(yè)和高標準農(nóng)田，積極開發(fā)推廣設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、耕地地力指數(shù)保險、高標準農(nóng)田保險等，為國家糧食安全織密農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”。
第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險保障內(nèi)容。探索完善“保險+期貨”模式，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的市場及價格風險，實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品升級。鼓勵因地制宜地選擇農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，開發(fā)產(chǎn)量指數(shù)、天氣指數(shù)、價格指數(shù)、葉面積指數(shù)等多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同作物和不同經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的差異化需求。
第三，完善農(nóng)業(yè)保險風險分散機制。強化農(nóng)業(yè)再保險制度設(shè)計，建立符合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)再保險制度體系，一方面，完善并落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險準備金制度，通過穩(wěn)定可靠的再保險制度實現(xiàn)農(nóng)村保險持續(xù)擴面、增品、提標；另一方面，構(gòu)建多元化風險分散工具，建立“農(nóng)業(yè)再保險基金”、“再保險+大災(zāi)基金+巨災(zāi)債券”、“再保險+巨災(zāi)債券”等，將農(nóng)業(yè)大災(zāi)在風險分散體系內(nèi)實現(xiàn)對沖。
2.功能升級：打造農(nóng)村綜合金融生態(tài)，對接農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的多層次風險保障需求。
第一，推進農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。通過匹配不同農(nóng)業(yè)保險的主體需求，延伸農(nóng)業(yè)保險“融資”“增信”功能。加強農(nóng)業(yè)保險與融資擔保、銀行信貸、期貨、基金等金融工具聯(lián)動，全面推進“保險+”，形成“政銀保擔基”緊密合作、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈創(chuàng)新鏈資本鏈政策鏈多鏈協(xié)同的農(nóng)村金融服務(wù)新機制。提高農(nóng)戶尤其是新型經(jīng)營主體信用等級，增強農(nóng)業(yè)保險融資功能。對于小規(guī)模農(nóng)戶，保險公司可提供一攬子保險產(chǎn)品與特色農(nóng)業(yè)保險配合，提高農(nóng)戶抵御風險能力。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，則應(yīng)聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈保障體系，綜合性助推農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)提質(zhì)發(fā)展。
第二，實現(xiàn)農(nóng)村土地改革與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。通過推動“土地履約保證保險”，積極引導農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，為農(nóng)地“三權(quán)分置”提供有力保障。探索農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證（或安全責任）保險，促進產(chǎn)品質(zhì)量安全管理水平提升，擴大土地流轉(zhuǎn)履約保證保險并健全融資信用保證類保險體系。
第三，促進農(nóng)村公共服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。綜合保障“善治示范村”建設(shè)，提供農(nóng)村公共管理綜合保險。建立耕地保護長效機制，推出耕地地力指數(shù)保險。堅持“種養(yǎng)結(jié)合”的生態(tài)發(fā)展理念，建立耕地保護長效機制，保障鄉(xiāng)村可持續(xù)綠色發(fā)展。
3.技術(shù)升級：發(fā)展以數(shù)字為核心的科技驅(qū)動型信息技術(shù)，創(chuàng)新高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興。
第一，資源平臺化。建立基于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的大數(shù)據(jù)平臺，通過與平臺數(shù)據(jù)的資源整合，運用智能科技手段做好農(nóng)戶智能識別與辨認。對當?shù)貧夂虻乩項l件進行投放分析和決定投放對象及投放項目，根據(jù)大數(shù)據(jù)進行項目管理與風險防范和后期的績效評估。
第二，理賠精準化。利用遙感監(jiān)測技術(shù)，使災(zāi)害評價定量化。使用無人機查勘，讓查勘方式多元化，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險查勘定損中存在的定損速度慢、難度大的問題。將人工智能、5G技術(shù)等手段應(yīng)用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害估損機制和快速理賠機制，提高定損理賠效率，提升農(nóng)戶滿意度。
第三，服務(wù)扁平化。全面推進移動端、微信小程序等在線服務(wù)，著力打造保險公司員工、協(xié)保員、相關(guān)金融機構(gòu)工作人員、小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等服務(wù)場景，展開全程式客戶運營。構(gòu)建交互暢通，自采自證，主動觸發(fā)的服務(wù)機制，構(gòu)建農(nóng)戶全面參與的工具體系，培養(yǎng)農(nóng)戶的保險意識和構(gòu)建參與體系，構(gòu)建普惠制與專業(yè)服務(wù)相結(jié)合的農(nóng)村金融新模式。
第四，技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。通過農(nóng)業(yè)風險數(shù)據(jù)全面共享，監(jiān)測數(shù)據(jù)全面產(chǎn)業(yè)化，實現(xiàn)產(chǎn)學研用一體化的農(nóng)業(yè)保險實務(wù)的數(shù)字再造，以數(shù)字農(nóng)險為核心，建構(gòu)現(xiàn)代智能農(nóng)業(yè)保險為方向，實現(xiàn)決策量化、運作優(yōu)化、服務(wù)公開、體系協(xié)同的農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級模式，進一步高質(zhì)量助力農(nóng)業(yè)強國建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
4.政策升級：優(yōu)化頂層設(shè)計和運行機制，推動農(nóng)業(yè)保險政策由“普惠”向“特惠”轉(zhuǎn)變。
第一，頂層設(shè)計更加統(tǒng)一。制定統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險招投標辦法，加強對保險機構(gòu)的規(guī)范管理。堅持“政府引導、市場運作”，政府通過創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，充分調(diào)動市場主體能動作用，發(fā)揮政府與市場合力。建立由財政部門牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)和保險監(jiān)管等多部門參與的農(nóng)業(yè)保險工作小組，確定本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險財政支持政策和重點，統(tǒng)籌推進農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營監(jiān)管及績效評價工作。
第二，運行機制更加規(guī)范。在明晰政府與市場邊界基礎(chǔ)上，完善大災(zāi)風險分散機制，增加農(nóng)業(yè)再保險供給。支持保險監(jiān)管部門繼續(xù)加大對保險機構(gòu)資本不實、違法違規(guī)甚至騙取財政補貼、虛假承保、虛假理賠等監(jiān)督檢查力度，通過嚴格監(jiān)管，規(guī)范市場競爭，逐漸實現(xiàn)由行政決策向市場契約轉(zhuǎn)變，由財政救濟向保險理賠轉(zhuǎn)變，由政府管理向市場服務(wù)轉(zhuǎn)變。
第三，補貼政策更加精準。支持開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一攬子綜合保險，用于支持區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展，聚焦優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)補貼政策從普惠向特惠轉(zhuǎn)變。積極鼓勵和引導農(nóng)業(yè)保險“擴面”、“提標”，實現(xiàn)補貼對象重點向小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜， 盡快實現(xiàn)保足保全，為支持小農(nóng)戶有效融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快成長為農(nóng)業(yè)強國骨干力量提供有效的保障性支持。
（作者王韌系湖南工商大學金融學院副院長、教授；郭曉鳴系四川省社會科學院副院長、研究員。來源：《中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》2023年第4期）
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
