——臺灣綜合農協模式珠海化實驗
中國鄉建院2014年1月進入珠海，參與珠海市的“幸福村居”建設，探索“經營鄉村”的珠海模式。鄉建院團隊的工作首先從斗門區的漁業調研開始，在調研的基礎上確定將內置金融作為切入點。截至2014年11月，珠海斗門試驗區內置金融合作社已經開張營業的有新環村、石龍村、東滘村、光明村4個村，正在籌建的有紅星村、耕管村以及高欄港區的南場村等。內置金融合作聯社已完成注冊。
新環:統購統銷提高漁農的市場地位
2014年7月成立的新濟水產專業合作社是以服務本村海鱸魚養殖產業為主的內置金融合作社。成立之后，合作社通過統購統銷服務，明顯提高了漁農的市場地位，而合作社的經營水平也得到了支農企業的認可，通過導入外部資金，擴大了經營規模，提升了服務能力。
新環村所在的斗門區是全國最大的海鱸魚產區，市場占有率在30％以上，白蕉海鱸作為國家地理標志保護產品，也是本村漁農的主要養殖品種。但是2014年1月中國鄉建院對珠海漁業發展調研發現，珠海60％的養殖戶近兩年嚴重虧本，負債在30萬元左右，漁農養魚風險高、賺少賠多。
新環村的漁農養魚技術水平極高，但卻很難賺錢。新環村賺錢的養魚大戶占25％，不賠不賺的20％，虧錢的25％，嚴重虧錢的30％，大部分戶虧損在20萬以上，最高的達到50萬。究其原因，除了國內水產品市場需求疲軟、國際市場出口形勢欠佳、銷售渠道過于單一、對外宣傳力度不夠導致的品牌影響力不足、深加工嚴重不足等宏觀原因外，微觀上，農戶養殖仍處于“依附性、單一性簡單再生產”階段。進而形成了農戶“不由自主地養，爭先恐后地賣”，最終 “十養七虧”的慘痛局面。
（依附性指：漁業生產前，養殖戶因為缺錢，只能以高利貸為代價找中間商賒欠生產資料才能維持簡單再生產，以飼料為例：每袋40斤的魚飼料出廠價130元左右，賒銷給養殖戶的價格在175元左右；漁業生產后，養殖戶又高度依賴“魚中”與市場進行對接，毫無議價權，更無定價權。
單一性指：農戶只是負責了生產環節的養殖(一產)，缺乏向二產和三產延伸的能力，而在一產中又只是完成了喂魚這一單動作，無法分享整個漁業產業的平均收益。）
鄉建院調研認為，由于養殖戶缺乏有效的生產經營合作組織，新環村漁農的“市場賤民”化趨勢明顯。具體表現：一是沒有產品、飼料和租金的議價權，更無定價權，養殖戶在土地出租戶、飼料供應商和魚蝦銷售商之間三頭受氣。二是缺乏與商業銀行等信貸機構合作的匹配地位，融資難上加難。三是面對眾多分散養殖戶，政府管理服務部門難以實施有效的管理和服務，各個層面的針對性優惠政策和服務措施都在進入塘頭的“最后一公里”出現了效率抵消，難以有效支持和服務養殖戶。
新濟水產專業合作社成立不到兩個月，就與珠海市斗門區海源水產貿易有限公司就飼料購銷、海鱸回購等事項達成協議。僅統一購銷飼料一項，每噸就可節省800元，其中合作社得益550元，農民得益250元。合作社用100萬現金訂購飼料發放給養殖戶，4個月時間，合作社和農民得到9萬元左右的經營收益。
雙方的合同還約定海源水產公司以高于市場價格0.2元/斤收購漁農的海鱸魚，這樣就給漁農們吃下“定心丸”。
海源水產公司是廣東省重點農業龍頭企業、珠海市農業龍頭企業、珠海市農產品流通協會會長單位，合作社與之聯姻，為探索”龍頭企業＋合作社＋農戶”的經營模式，邁出了重要一步。
此外，貸款也是合作社的常規業務。從10月30日發放第一筆貸款開始，至2015年4月末，合作社已經發放農戶貸款87萬，放款對象均為合作社社員。有些養殖戶因為資金缺口，魚塘面臨停水停電可能造成巨大損失，能及時從合作社借到款。珠海市農控集團看好新濟水產專業合作社發展前景，近期已經簽約并會陸續出資達到150萬元入股合作社。合作社以良好的經營業績，得到外部認可，通過引入外部資金，擴大了經營規模，更有效地為社員服務。
新環村的內置金融合作社開張以來，不斷有村民要求加入合作社。通過飼料統購、小額互助貸款，群眾認識到了“合作社能為群眾辦事”、“大家合作起來有力量”，堅定了對內置金融合作社的認識，村民對合作社帶領大家一起闖市場、謀福利充滿了期待。合作社的經營發展要依靠服務村民、社員來實現。新濟合作社的理事長、新環村陳書記說：“合作社不能騙農民，如果騙一次，農民就再也不會相信你了。”
內置金融合作社帶來村社共同體意識增強和村兩委服務能力增強。陳書記說：“過去想的是完成上面交代的任務就可以了，而現在通過合作社，我們村兩委班子為村民服務的動力更強了。”內置金融合作社把政府、企業、社會組織聚在一起，支持合作社事業。陳理事長說，合作社的工作使他接觸到村民之外的人，開拓了視野，自己的學習提高非常明顯。
石龍：苗木也能當存款，統一銷售不殺價
內置金融合作社通過金融手段盤活苗木資產，同時通過組織化銷售，不僅打開市場，更打破了村民之間互相殺價的現象。
石龍村書記兼村主任李悅強從2003年起帶領村民種植花卉苗木，克服了很多困難和質疑。經過村兩委班子的共同努力，石龍村成為了遠近聞名的花木種植基地，村民收入和集體資產明顯增長，一舉摘掉了窮村的帽子。李悅強書記因為帶領全村共同致富的事跡，在2010年被評為全國勞模。
但是，近年來面對苗木市場的低迷，李書記卻一籌莫展。盡管石龍村前幾年成立了苗木專業合作社，因為缺乏內置金融手段和有效組織銷售，在最近兩年苗木市場需求萎縮的情況下，農民競相降價銷售苗木，過去價值3000元/棵的大樹，現在500元/棵也賣不掉。原有專業合作社無法解決上述問題。
2014年8月石龍村的內置金融合作社成立后，建立了存儲苗木的假植基地，使用自動噴灌技術，通過規模化管理降低了存苗成本。存苗與地苗相比的好處是，銷售不受季節限制，一年四季都可以移栽。有了合作社的假植基地，村民自家的地苗就可以移植到基地，變成存苗。村民獲得收益，同時又能騰出土地種植其他品種的苗木。目前，石龍村的農戶已經將自家滯銷的近3000棵名貴優質苗木“存入”了內置金融合作社。
村民把自家的苗木存入合作社的方式可以根據需要有不同選擇。一種是以保底價存入，由合作社統一經銷后，農戶獲得”保底價＋二次返利”的收益。另一種是對苗木的估價刨除合作社預付的部分定金后，以”定期存款”的方式存在合作社，到期后由合作社連本帶利支付給社員現金。這種方式尤其在資金短缺的情況下發揮了金融手段的優勢，實現使用較少的現金撬動大量的苗木資產入社。此外，農戶還可以用“存入”的苗木作為抵押物獲得貸款。
使用內置金融，雖然合作社資金規模只有400萬，卻能夠收儲經營數千萬的滯銷苗木。目前合作社已流轉了50畝農地作為基地，后面計劃把基地擴大到200畝，不僅能服務本村，還能服務周邊村和整個鎮的苗木種植者。
下一步，連心合作社還將用存儲的資產（苗木）向金融機構融資，并和市政園林公司等合作經營，進一步延伸產業鏈，提高綜合效益。與單獨的種植者相比，合作社的苗木數量和品種都具有更大市場競爭力。目前合作社苗木基地的苗木已經被全部納入到了石龍村所在斗門區的園林改造工程。
合作社對長者入社尤其重視。因為石龍村60歲以上的長者有200多人，2014年合作社開業之際，所有的長者強烈要求全部一次性入社，理事會從合作社自身的經營和發展考慮，經過慎重研究決定用抓鬮的方式，只吸收了首批長者社員30人。隨著合作社的不斷發展壯大，合作社決心在成立三周年之際，讓全村的200多位長者全部入股分紅，享受村民共同發展的紅利。
光明、東滘、南場：不同需求，各具特色
除了新環村和石龍村，珠海斗門區已經成立或正在籌備中的幾家內置金融合作社也各具特色。鄉建院與合作社理事們共同根據本地各自的發展需求，研究出針對本地實際情況的合作社功能和經營方法。
光明村的內置金融合作社目前正在跟某民航企業進行合作洽談，以提供合作社綠色達標的農產品作為航空食品原材料。一方面獲得較高的市場利潤，另一方面向農戶提供免費的種植養殖技術培訓。同時，合作社還在進行商標注冊工作，打造合作社自己的品牌。另外，合作社利用內置金融收儲村內閑置的房屋、宅基地等，準備承接某企業的鄉村酒店開發項目。村民可以房屋、宅基地等閑置資產入股或信托租賃，獲得收益。
東滘村綜合農發水產養殖專業合作社通過統一購銷服務，用現金訂購飼料分銷給養殖戶，每噸節約飼料成本600-800元。合作社還根據本村的實際情況，與村民開辦的飼料店達成協議，合作社給2家飼料店提供無息貸款，飼料店以優惠價格把飼料賣給養殖戶社員。此外，合作社除常規的敬老分紅，還拿出一部分業務收益來補貼社員購買養殖用的增氧機。最近合作社在進行社員養殖品種改良的相關工作。陳理事長說：“合作社計劃未來收益達到一定水平后，為村里考上大學的學生提供讀書補助，讓東滘村的年輕人讀書畢業后，無論在哪里工作，都愿意為村莊發展出力。”
南場村有107戶閑置的老房子，這里的傳統村居環境和建筑獨具風格對城市人很有吸引力，加上毗鄰高欄港經濟開發區的位置優勢，南場村正在探索村莊經濟由傳統的漁業向休閑旅游業轉型。南場村合作社的核心功能定位為利用合作社平臺，把村內閑置的房產、土地集中起來，進行統一經營。南場村內置金融合作社社員存入閑置資產可以有三種方式：
1．閑置房屋或宅基地等作為存款存進合作社，得到利息收益。
2．閑置房屋或宅基地等作為股金，得到分紅收益。
3．閑置房屋或宅基地房屋作為租賃品，進行信托租賃，獲得租金收益。
通過設定最低年限和差別化的收益率，來保證和激勵社員長期存入這些閑置資產。比如一戶農民的房屋被評估作價后，作為存款存入合作社，如存30年的回報率為3％，40年為4％，50年為5％。
以前村民自家閑置的房屋沒人管理，年久失修，現在通過這種方式，不僅得到翻修和管理維護，還有收入回報。而過去因為產權復雜，開發項目無法落地的問題也得到解決。
聯合社穩定魚價初戰告捷
隨著石龍、東滘等內置金融合作社的相繼開業，為了增強村級合作社統一采購的話語權和統一銷售的定價權，由新環、石龍、東滘合作社等發起，珠海農控金融集團、珠海供銷社、海源水產公司、珠海農產品流通協會、中國鄉建院等涉農服務企業和機構積極響應，創建了珠海華廈內置金融村社聯合社，構建珠海三農新型自組織體系。2014年11月珠海市華廈合作聯社正式注冊成立，注冊資金5000萬。
在籌建的過程中（2014年10月），珠海市海鱸魚魚價兩周內由9.8元/斤直線下落到6.6元/斤，危機關頭，在政府400萬元價格調控基金做后盾支持下，合作社及聯合社和流通協會骨干會員聯手，做出和合作社社員簽署“對賭協議”的決定。具體為，由合作社、聯合社及流通大戶給每口魚塘下定金5-10萬，賭3個月后的海鱸魚價格7.8元/斤。如果3月后魚價低于7.8元/斤，用定金補貼到7.8元/斤，如果高于7.8元/斤，高出的部分由對賭雙方對半分。對賭協議極大地提振了漁民的信心，恐慌性拋售迅速停止，魚價在兩周內被直線拉回到7.8元/以上。2014年是珠海海鱸魚產量最高的一年，比歷史最高年份高出20-30％。如果在以往，海鱸魚的價格會跌至6.0元/斤以下（成本價7.5元/斤左右）徘徊很長一段時間。珠海漁民在2014年出現了增產與增收的同步，這是最近十年來”破天荒”的事情。珠海內置金融合作社及其聯合社（含流通協會大戶），和社員簽署“對賭協議”的方式，應對小農恐慌性拋售農產品的行為以穩定農產品價格的方法，被廣東省農業廳專家肯定為“意義重大”的創新。
珠海模式的深化
珠海內置金融合作社及其聯合社模式，是在政府扶持下建立起來的（政府給每個內置金融合作社扶持資金100萬元左右）。有沒有一種可能性，政府在沒有資金注入的情況下，也可以用市場化的辦法快速建立起村級內置金融合作社及聯合社呢？
我們認為是有的。
我們設想和京東或阿里、淘寶這樣的互聯網公司合作，實現線下和線上聯動模式——線上推動線下組織化，線下組織化推動線上交易發展。
例如，由線上公司投入種子資金（每個內置金融合作社100萬）推動創建內置金融合作社及聯合社，向每個鄉鎮投入2000-3000萬元，即可建立起珠海內置金融合作社及聯合社體系。線上公司的2000-3000萬元在線下內置金融合作社及聯合社體系中占有20％以內的股份。根據珠海實驗測算，資金在線下體系的回報率在20％以上，如果再加上內置金融合作社及聯合社上線后的線上交易收益，投資內置金融合作社及其聯合社體系創建的投資回報率應該是非常高的。并且這個體系是一個具有信用合作社、供銷社、產權交交易所、電子商務等多種功能的綜合性新體系。
投資內置金融合作社及聯合社的收益遠遠高于直接投入大資金開辦小貸公司、村鎮銀行的投資收益，更是優于直接以重資產方式投入農業生產經營的“聯想農業模式”，即使沒有像京東和阿里這樣的公司投資做內置金融合作社及聯合社體系建設，在最近這些年逐步形成的農業農村投資熱的背景下，相信也會有有識之士與我們中國鄉建院同行。
中國鄉建院內置金融合作社及聯合社推廣模式
對投資農村農業的企業家和一直在農村辛苦創業和工作的農民朋友及基層干部，我們的經驗是：組織農民的能力和農民組織服務農民的能力，是進入農村農業的核心競爭力。內置金融合作社是最好的組織農民的方式，合作社內置金融是最好的農民組織模式。
作者簡介：胡曉芹，中國鄉建院兼職研究員。李昌平，中國鄉建院院長。孟斯，中國鄉建院昌平工作室項目統籌。
中國鄉村發現網轉自：中國鄉建院
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