原題：我國農村建設社區銀行的相關問題研究
1號文件繼續加大對農村的建設，農村金融機構改革創新的重要方向是哪里呢？
農村中小企業以及農戶融資難的問題一直是我國社會主義新農村建設過程中一個突出問題，根據國外實踐經驗建設農村社區銀行，開展農村社區金融服務是解決此問題的重要而有效的途徑。農村社區銀行就是指經銀監會依法批準許可，由我國境內企業法人或者自然人、境外金融機構出資，在農村社區內設立并運營的，主要為當地農業產業、農村經濟發展和農民生活需要提供金融產品和金融服務的銀行業金融機構，農村社區銀行更多地強調對農村金融等方面的支持（李長健、毛丹丹，2013）。立足在農村經營的農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、資金互助社等均屬于開展社區銀行服務的機構。
一、當前農村金融服務現狀與特點
（一）從金融服務均等化方面來看，存在服務覆蓋不全不廣
長期以來我國廣大的農村地區地理區域遠離中心城市，人口分布不均勻，農村金融服務網點集中設置于人口密集的市鎮與縣城地區，存在村組金融服務幾乎空白的實際情況。在金融服務空白村的農民很難享受到便利的金融服務。而設立銀行機構網點成本較大，農村金融服務空白現象長期難以得到解決。
（二）從農村金融服務產品和服務創新來看，存在產品單一，服務模式陳舊等特點
農村金融產品和服務供應嚴重不足，導致農村區域企業和農戶的金融服務需求無法滿足，使得農村民間金融野蠻成長和發展，蘊藏大量潛在的金融風險。同時因為產品和服務比較單一和僵化，導致農村和農民的富余資金沒有很好的投資選擇，反而更容易流入民間金融渠道，又進一步導致農村正規金融資金來源不足。同時農業經濟具有風險高、區域性和季節性比較明顯，導致涉農產業和企業在尋求金融支持的過程中，金融機構產品和服務創新不足，導致無法滿足其金融需求，也使得許多金融機構干脆不愿意涉足高風險的涉農產業和企業。
（三）從農村金融服務市場主體和資金投入來看，存在農村金融服務機構主體不足，農村資金外流嚴重等問題
目前，銀行業金融機構支農力度不斷弱化，一些大型商業銀行在農村的網點布置總體處于收縮，導致整體上農村金融服務功能弱化。立足于農村經營的合作金融機構，因為其整體的規模和資產實力跟區域內農村經濟發展的需求極不相稱。導致大型商業銀行不斷退出農村市場，郵儲銀行更多地充當了農村資金抽水機的角色，而實力不強的農村合作金融機構對于龐大而差異化的農村金融需求往往表現為心有余而力不足，人員、資金和技術往往缺乏。同時，資金本來不足的農村，也存在嚴重的資金外流現象。
（四）當前農村金融生態環境呈現惡化的跡象
農戶和農村社區居民信用意識嚴重缺失，農村各類主體的信用檔案建設嚴重滯后。信用缺失也是目前農村金融機構涉農貸款不良率居高不下的重要原因之一。還缺乏對農村金融發展的制度和法律支持，這也是農村金融生態不佳的表現之一。必須提升農村地區的整體道德水平，以保證農村地區金融機構能夠在一個社會風氣良好的環境下經營。
二、當前農村社區銀行發展的典型模式分析
（一）新型農村非銀行金融機構模式——以“掌政中心”為例
盡管農村非銀行金融機構不屬于商業銀行范圍，但其組織模式和業務模式都很接近社區銀行，本文將其列入農村社區銀行模式的討論。
寧夏掌政中心主要是由農民集資而成的草根金融機構，其服務對象也全部集中于當地農戶和農業產業。掌政模式的核心在于將農民資金互助、小額貸款以及農村資金物流信息調劑三者有機結合，為當地農民和農村小微企業服務，同時集商業性和扶貧性于一體。一方面通過日常運營賺錢商業利潤，另一方面面向三農，服務農村的農民和小微企業，為農民提供脫貧和致富的機會，最終消除貧困，改善和提升農民整體福利狀況。日常運營中以農民資金互助為基礎，為農村社會資本為主導，通過市場化和規范化的運作，以扶貧性金融為手段，將三者結合構建一個可持續發展的金融減貧框架。
但就是這樣一種服務于本區域農戶的類似社區銀行模式的非銀行民營金融企業卻由于沒有解決困擾多年的“身份”問題，除了無法享受到國家“三農”補貼，每年還要上繳數十萬稅費；此外由于其公司的本質，股東名額的限制導致這種主要由農民小額集資的單位在資金籌集方面受到一定限制；嚴謹的內部治理機制和全面風險監管體系也是農村非銀行金融機構急需解決的重要問題。因此這類金融機構未來的發展，仍面臨著多重考驗，需要國家政策在此方面的支持。
（二）農村商業銀行模式——以杭州聯合農村商業銀行為例
杭州聯合農村商業銀行是由杭州市區轄內的農民、農村工商戶和企業法人及其他經濟組織入股組建的股份合作制社區性地方金融機構，致力于服務“三農”和地方經濟發展；扎根農村，貼近農民，堅持服務于當地農村的理念早在其幾年前就提倡且其積極參與建設的社區銀行業務早已形成一定規模，近幾年也一直在摸索創新中改進。
雖然以杭州聯合農商行為例的我國多家農村商業銀行在社區銀行方面積極探索創新，但是農商行在農村的營業網點目前在本質上依然多為農商行在農村主要吸收資金的工具，過分看重盈利性。由于農村商業銀行其本身的政策限制，在致力于服務農戶和農村小微企業方面會有很多防范風險等的條條框框，遏制了這種社區銀行的服務覆蓋面，目前在我國農村能夠從農村商業銀行這樣的金融機構獲取貸款幫助的仍是少數農戶和小微企業，并且大多數貸款用途并非用于本社區從事農業生產或與農業相關度大的行業，對本社區的經濟發展的貢獻度也是極為有限的。
（三）村鎮銀行模式——以儀隴惠民村鎮銀行為例
村鎮銀行是在農村地區設立的重在為當地農民、農業以及農村經濟發展提供金融服務的銀行類金融機構。我國第一家村鎮銀行——儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日正式掛牌營業。其由南充市商業銀行發起，其他五家當地企業共同出資成立，注冊資本金200萬元。儀隴惠民村鎮銀行秉持“服務三農，惠民共贏”的宗旨，以“惠民”的溫馨品牌特色打動客戶，形成了其獨特的核心競爭力。此外，儀隴惠民村鎮銀行參股資金互助社，對農村微觀金融活動提供引導；與南充商業銀行、惠民貸款公司合作，提供三位一體化的融資資源，部分地將城市資源引入農村；“銀政合作”，積極配合當地政府進行的新農村建設項目，做到貸款資金的覆蓋更全面更針對；推廣“企業+協會+農戶”的信貸服務模式，即主要通過對龍頭企業、專業戶以及種養大戶的資金支持來推動農業產業化的發展；儀隴惠民村鎮銀行還在農業貸款的同時引進農業保險，降低、分擔了信貸風險。
三、不同類型的農村社區銀行服務模式的總結評價
（一）利用地緣優勢，以關系型信貸為主
長期以來農村社區銀行機構在開展信貸服務的過程中一直依靠勤走訪面對面交流背靠背交叉檢驗的方式核實信息，克服農村地區小微企業、農戶和集體經濟組織缺乏正式財務報表和財務信息不準確的弊端。充分利用地緣、鄉緣、血緣等優勢，多途徑達成金融機構與客戶之間的信息對稱。在長期的農村社區銀行服務實踐中，積累了一套實用的接地氣的農村小微信貸技術。值得系統總結和科學傳承。
（二）與當地政府有較為密切的合作關系
在農村社區銀行服務進鎮進村的過程中，一般都利用當地政府的力量和鄉村意見領袖的力量進行口碑式宣傳，讓中小銀行等金融機構的社區銀行服務深入到鄉村深入到農戶。從金融便民服務性質來看，它具有一定的外在公益性，一般銀行等金融機構都會主動爭取當地政府的一定補貼或津貼支持。在社區銀行業務開展過程中，中小銀行等金融機構還嘗試建立村銀、鎮銀合作制度，與當地村、鄉鎮簽訂規范的合作協議，在中小銀行開辦獨立的結算賬戶，并綁定帳戶用于業務開展。
（三）建立專兼職相結合的農村社區金融服務隊伍
在開展社區銀行服務的實踐中，農村社區銀行針對農村地區電子化渠道發展相對薄弱的情形，加大了社區金融服務客戶經理隊伍的建設，建立了完善的農村社區金融服務體系，從機制、人員、制度和激勵考核上，探索建立了多種形式的社區金融服務隊伍。同時也建立完善了一支兼職的駐村駐點金融信息員和聯系人隊伍，及時獲悉農村金融服務的需求信息，同時也適應農村社區金融服務縱深服務的要求。
（四）因地制宜，采用不同的物理網點組織形式
在農村從事社區銀行服務的金融機構一般均為小型和微型的金融機構。資產和資本實力均在銀行業金融機構中處于相對弱勢的地位。廣泛鋪設全功能的物理網點成本高昂。因此，在開展農村社區銀行服務的過程中，多數金融機構均因地制宜區分情況，鋪設不同形式的物理網點。結合物理網點的分層布設，層層推進的方式來下沉服務。鋪設網點主要以以一、二級銀行支行為主體支撐，同時全面建設社區便利金融服務體系。采用金融便利店和金融便利服務點的方式來構建分層的物理網點體系。
金融便利服務店主要設置在一些人口集中的村鎮和農村社區，側重開展小額存取款、理財產品發售、銀行卡辦理、繳費等金融便利服務，同時接受信貸咨詢和業務受理。金融便利服務點主要設置在其他自然村落和行政村以及人口不是很集中的村鎮社區，按照人口分布和集中度、經濟發展狀況，布設自助式金融服務機具，安排社區便民服務中心出納等相關人員兼任銀行便民服務聯絡員，收集和反饋當地村民的金融服務需求信息。銀行落實專門的客戶經理后續上門跟蹤服務。
四、大力發展農村社區銀行的相關建議
（一）開辦適合農村特色的個性化便捷服務
農村社區銀行應當構建和完善產品創新的組織框架、研發的專業團隊以及產品創新考核機制等創新管理機制。一方面可以開發并大力宣傳一些適合農村居民需要的社區銀行特色理財產品，不僅提高了農戶閑散資金的利用和收益同時能夠為農村社區銀行提供多渠道的資金來源；另一方面，在貸款環節嵌入必要的保險不但分擔了風險而且在提供了保險的情況下一定程度上提高了農村社區銀行在農民心目中的社會公信力。再次，要緊密結合農村社區銀行客戶的金融服務需求特點，來開發產品和進行服務，做到既要有普遍大眾型的產品和服務，也要針對具體行業和涉農企業經營周期的特點，來有針對性地開發特色產品和服務。最后，還要進一步加大對農村社區銀行服務的投入，進一步發展網絡銀行渠道，開展農村地區的手機支付服務，充分發揮電子支付的業務功能，嘗試開展手機信貸業務，進一步加大對鄉鎮和自然村落的物理網點布設力度。另外，一些順應政府政策方向的政策性農村金融業務對農村社區銀行來說也是必要的，這不但是農村金融機構職責所在也是農村社區銀行開拓所在地區金融市場的大好機遇。
（二）選擇明確的農村目標客戶群
農村社區銀行就是要立足本地農村、面向“三農”，致力服務于小微企業以及社區農戶。要面對特定的農村社區就必須把特定的服務業務用于特定的行業、機構和人群。確定需要提供融資幫助的農戶和小微企業，在接觸的客戶中留意發展前景較好或者安全性較高的客戶以便于今后業務的繼續開展并且在這些客戶的基礎上與之成為熟人型的“關系客戶”，再一次擴展客戶群，在這樣的目標客戶定位上農村社區銀行有其獨特的社區優勢同時在農村地區的生存問題亦能得到解決。另外還要積極進行增量客戶的拓展工作，要加強社區銀行服務機構與當地農戶、集體經濟組織、小微企業等客戶群體的溝通了解，勤于走訪客戶，建立與完善社區金融服務信息員和聯系人隊伍，發揮社區金融信息員和聯系人隊伍的作用，進一步擴大服務的客戶群，真正扎根當地下沉服務。
（三）構建完善的分層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務網絡
農村社區銀行在網點的布置上應當在農村的發達區域、一般區域以及貧困區域形成合理的空間結構，可以有效防止一些地區分布過于密集進而形成惡性競爭而另一些地區卻存在金融盲點缺乏社區金融服務的現象。應該結合不同區域實際情況，區分當地經濟社會發展狀況和金融服務潛在需求，建設分層次和多渠道的服務網點和機構，達成廣泛覆蓋的普惠金融服務網絡。從物理網點建設來說，首先要優化物理網點布局，以中心村鎮以及所屬產業園區和新農村人口集中村為網點建設的重點突破口，物理網點、自助渠道并重，優化網點布局。其次要提升和改善網點服務功能。由重數量的外延式擴張模式向重內涵的集約化發展模式轉變，通過網點分類、功能分區、客戶分層、業務分流等策略，更好地適應不同客戶需要。最后要注重提升農村網點形象。加強網點形象建設，實現網點“軟硬”環境雙優。從電子渠道建設來看，一是可以各種自助機具為依托，在人員集聚、交易量大的城郊結合部、城市核心商圈、大型居住社區、產業園區等設立全能型金融便利店；在農村村級（社區）便民服務中心、鄉村商場、超市等區域設置簡易型金融便利店。對全能型金融便利店，采取人工與自助結合，推行服務人員駐店咨詢服務模式；對簡易型金融便利店，采取ATM機、助農取款點、助農終端等形式。二是構建農村網上社區銀行、電話社區銀行、手機社區銀行等電子社區銀行服務平臺。利用現代科技打造移動網絡，增強跨空間、跨區域的金融服務能力，讓廣大農村地區的客戶也享受到現代化、便捷化的金融服務，大力提高和改善農村金融服務覆蓋面與滿足度。大力推進虛擬化社區銀行服務網絡，以電子化助推農村普惠金融發展。
（四）建立多層次和多元化的監督管理體系
總體來說，雖然城商行、農商行、農村信貸公司、村鎮銀行等不斷地嘗試社區銀行模式也有一部分取得了一定的成功，但是目前農村社區銀行在我國來說還是一個新鮮的事物，尤其是在監督管理體系方面缺乏一定的實踐基礎。在此，我們在監管體系的建設可以部分地借鑒美國的成功經驗再結合我國特定國情建立適合我國農村社區銀行的監督管理體系。美國社區銀行的監管體系主要是以社區銀行自身內控為根本，以金融監管部門的專職監管為關鍵，以行業協會的自律監管為依托以及存款人代表的社會輿論監督為補充。
所以在我國農村社區銀行監督管理體系的建立從其內在監控來看需要完善其授信的監管制度并且強化內控意識，完善公司內部治理結構：明確界定股東代表大會、董事會、監事會及高管層的職責和運行規則，構建完善的風險管理系統尤其最重要的是信用風險的監管；外部監管以政府監管部門為主導，寬緊結合靈活的監管政策兼顧農村社區銀行的安全性和收益性，同時還需要強化公眾對社區銀行的主動監管；建立農村社區銀行行業協會目前急需著手實施，社區銀行行業協會可以在代表行業利益的基礎上配合政府監管部門的監管，較好地銜接了內部與外部監管。這樣多層次、多元化的監督管理體系能夠對我國農村社區銀行進行比較全面、及時有效地監督管理。
（五）政府部門相關政策扶持
政策偏向是農村社區銀行存在發展的最重要外在推動力，2008年以來我國相繼出臺了一系列政策對符合條件的農村金融機構在財政補貼和獎勵、稅收優惠方面做出了相應規定；在支農再貸款、存款準備金管理和存款利率管理等貨幣政策方面也出臺了相應的激勵政策。那么，目前這些扶持政策存在門檻高、限制性強、覆蓋面不足等缺陷，還有很多補貼優惠政策只是暫行的。因此，需要加大政府財政補貼、獎勵和稅收優惠力度；可以進一步降低農村金融機構的存款準備金率；增加支農再貸款資金支持，鼓勵支持對農戶、農村中小企業、涉農企業的政策性貸款；農產品貸款配套保險制度；放寬扶持政策的目標條件，讓更多的農村社區金融機構能夠享受到政策的扶持。
中國鄉村發現網轉自：《現代經濟探討》2014年05期，有刪節
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