核心提示：傳統的信貸已經無法適應當前家庭農場的經營模式，因而，家庭農場在融資方面遭遇了諸多限制。“P2P網絡借貸”作為互聯網金融的分支，所具有的便利性、靈活性、無抵押等特點，與家庭農場經營模式實現契合，較大程度地滿足了家庭農場的融資需求，解決了家庭農場融資難的問題。
摘要：傳統的信貸已經無法適應當前家庭農場的經營模式，因而，家庭農場在融資方面遭遇了諸多限制。“P2P網絡借貸”作為互聯網金融的分支，所具有的便利性、靈活性、無抵押等特點，與家庭農場經營模式實現契合，較大程度地滿足了家庭農場的融資需求，解決了家庭農場融資難的問題。
關鍵詞：互聯網金融 網絡貸款 家庭農場融資
互聯網金融和家庭農場的內涵
互聯網金融是指金融機構依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、App等互聯網工具，可以實現投資、支付、信息中介和資金融通等業務的新型金融服務模式。網銀、寶寶軍團，后續P2P、移動支付等也都是互聯網金融的產物。P2P是英文“Peer-to-Peer”的縮寫，意即個人對個人，又稱互聯網金融點對點網絡借款，是一種借助互聯網技術、信息通信技術和網絡借貸平臺，將小額資金聚集起來，并借貸給有資金需求的人群，而P2P平臺從中賺取一定利息差的一種民間小額借貸模式。P2P還有一種更廣泛的概念，泛指互聯網金融，即借助互聯網技術進行的相關理財行為、金融服務。簡單說互聯網金融是大概念，而P2P是其中的組成部分。這里的P2P網絡借貸平臺是為不易從銀行取得融資的部分小微企業主或者個人等提供一條民間的渠道進行融資，也可以為投資者提供一個投資門檻低、風險較低，然而收益比銀行存款高的投資渠道。
家庭農場，這里是指主要收入來源為農業收入，農業經營單位的家庭成員的勞動力。在研究中，家庭農場一般具有四個特征：第一個特征是以家庭勞動力為主。為他人勞動的農業和自己勞動的農業具有不同的結果，家庭農場區別于工商資本農場的雇工農業。第二個特征是要具有一定規模，而規模上限為在現有基礎下，家庭成員生產能力所產生的最大經營規模，而規模下限是保障農戶生活消費的最低規模，以區別于小農戶。第三個特征是家庭農場注冊，家庭農場型的農業企業要進行工商注冊，便于識別和設立專門的政策支持，同時方便政府的管理。第四個特征是具有穩定性。穩定性決定農地的可持續利用和農業經驗與技術的積累。家庭農場穩定性是必然要求的，要包括生產、規劃、融資、農場繼承和品牌建設等一系列問題，以區別于兼業農民和各種承包的短期行為。
家庭農場最大特點就在于可以促進新型職業農民的培育和現代農業組織的發展，不僅僅保存著符合農業生產特點的要求和農戶經營農業的優勢，還戰勝了小農戶生產的弊端，而這特點也是家庭農場的優勢所在。除此之外，家庭農場新模式的優勢還體現在：激發農民生產積極性，促進農業增產和農民增收；減少耕地閑置，提高土地資源的利用率；吸收部分勞動力，優化人力資源配置；促進農村生態環境穩定性和農業發展可持續性等。
當前，對P2P網絡借貸與家庭農場融資難問題的相關研究，主要集中在對互聯網金融（或P2P網絡借貸）和家庭農場融資兩個領域的單獨研究，將二者結合起來的問題研究還尚少。
傳統信貸制度與家庭農場的融資需求不相適應
由于家庭農場模式的發展尚處于探索階段，有顯著優勢的同時，仍存在限制性因素。如土地規模細碎化導致家庭農場土地流轉集聚難、農業技術支持不足和農業技術成果轉化率低等，其中較為顯著的障礙是資金不足、融資困難。從傳統信貸的角度看，現存信貸制度對家庭農場融資的主要制約因素是：
第一，傳統信貸不適應家庭農場的融資需求。一是傳統信貸不能滿足家庭農場的經營特性對資金需求比較高的要求。家庭農場是一種新型的農業經營主體，不同于以往的普通農戶，在生產經營環節上對資金的需求更高。但是，家庭農場企業不得不面對農業先天劣勢、有效抵押資產不足、抗風險能力差等問題，因傳統信貸準入門檻高，家庭農場的經營特性難以滿足銀行信貸資質認證的較高要求，這些困難都成為家庭農場在融資環節面臨困境的直接原因。二是傳統信貸不能滿足家庭農場較大規模的融資需求和較長時間的融資期限。家庭農場一般屬于集約化經營，需要一定規模的土地流轉，具有較大的經營規模，同時需要先進設備的購置費、承擔較多土地流轉費，因此具有一定規模的金融需求，以及需要較長的融資期限。另外，家庭農場農業季節性劣勢、農產品銷售劣勢等因素，都使得家庭農場融資對于金融機構而言是高風險項目，并不符合傳統信貸業務嚴格的風險控制要求，家庭農場融資也因此被排斥。而對于有足夠資質完成銀行信貸資質認證的家庭農場而言，能夠緩解其自有資金不足的問題。但就現有融資配套體系而言，并不能很好地適應其需求。這體現為融資渠道過于狹窄，金融產品匹配度低，農業保險制度不夠完善等，這就需要一條適應家庭農場的民間融資渠道。
第二，現存信貸不適合家庭農場，需要找到沒有抵押物的信貸。根據貸款用途進行劃分，我國現在的傳統信貸業務主要有：流動資金貸款、固定資產貸款、工業貸款、農業貸款、商業貸款和消費貸款等種類。現主要介紹兩種常用的現存信貸：第一種是流動資金貸款，這是一種為了保證生產經營活動可以正常進行，滿足需求者在經營過程中的短期資金需求而發放的貸款。由于流動資金貸款具有貸款期限短、周轉性較強的特點，并不適合家庭農場這種以農業生產為主的企業申貸。第二種是固定資產貸款，主要用于固定資產項目的建設、購置、改造及其相應配套設施建設的中長期本外幣貸款，是銀行為解決企業固定資產投資活動的資金需求而發放的貸款。固定資產貸款這種業務看起來符合家庭農場融資的需求，但是，固定資產貸款的申請條件要求是比較高的。而家庭農場企業，由于從事的是農業生產，受自然條件約束、市場變動影響較大。所以對于銀行來說，給家庭農場貸款風險是很高的，而且家庭農場企業并沒有高價值的抵押。目前現匯貸款和票據貼現可以滿足企業固定資產投資的需求，比如，滿足客戶外匯資金融資需求，企業流動資金方面的需求等，但對于家庭農場企業來說并不太適合，家庭農場的經濟活動主要是在國內進行，所以一般不考慮這種貸款方式。
由此可以看出，傳統信貸不適應家庭農場的融資需求，需要尋找一種適應家庭農場的民間融資渠道；現存信貸不適合家庭農場，需要找到沒有抵押物的信貸。而P2P網絡信貸模式因與家庭農場的經營較為契合，能夠較大程度滿足家庭農場的融資需求，從而為家庭農場的融資難問題提供了新的解決途徑。
P2P互聯網金融融資模式具有靈活、便捷、借貸門檻低等特點，能夠解決家庭農場短期融資問題和實現無抵押借貸
P2P網絡借貸的特點較大程度滿足家庭農場融資需求，能夠緩解家庭農場無抵押貸款和自有資金不足的問題。P2P指在網上實現借貸，借入者和借出者均可利用這個網絡平臺實現借貸的“在線交易”。這是一種可以通過網絡平臺將小額度的資金聚集起來，借貸給有資金需求的人群或小微企業的一種商業模型。它能很好地體現提高社會閑散資金利用率、發展個人信用體系或發展小微企業信用體系和滿足個人或小微企業資金需求這三方面的社會價值。P2P網絡借貸雙方可以借助互聯網金融平臺實現借貸，而且一般額度都不高，無抵押，完全是一種信用借貸，這與家庭農場的融資需求達成共識。同時，由于家庭農場經營一般是由零散農戶集合而成，它在組織結構上具有集合性的同時又具有零散性，這種家庭農場的模式正與P2P網絡借貸的便利性、靈活性的特點較為契合，因此，P2P網絡借貸可以較大程度滿足家庭農場融資需求。
家庭農場可以通過P2P網絡借貸來滿足融資需求，實現無抵押的舉措，但是家庭農場要想更好地融入P2P網絡借貸模式，還需要依靠以下措施來解決無抵押貸款和網絡貸款融資的問題：首先，網絡借貸存在較高風險，網絡金融平臺很多，企業必須要客觀考察，多方比較，選擇實力雄厚，安全保障較多的網絡借貸平臺；其次，家庭農場具有集合性，規模不一，所以要根據企業自身的規模和具體情況來整體規劃融資方案；再次，通過對借款人的信用評估來進行借款額度的限制。國內主流的網絡借貸平臺大都采用這樣的操作模式，可以有效地規避風險，比如利用房子、車子等物品進行評估；最后，網絡交易的虛擬性容易產生欠款不還和欺詐的違約糾紛，導致借貸雙方無法認證彼此的資信狀況，作為合作家庭農場企業來說，必須制定好以便規范管理的一套完備規則。
互聯網金融模式需要進一步完善，家庭農場經營者也需提高對P2P平臺的識別力
一方面，需要考慮P2P網絡借貸在家庭農場中應用時存在的風險，確保家庭農場無抵押貸款和融資正常進行。農業生產容易受外界影響，容易產生季節性波動。所以，作為家庭農場要考慮風險保障，對企業自身的資金鏈運作，要盡量降低風險，做好財政預算和應對策略。一方面，對于家庭農場企業來說，如果還沒有完全償付到期的還款，要對借款人產生逾期罰息以及逾期管理費。然而違約后違約金額還是有一定的收回率，并不等于完全損失，同時還要承擔信用降低的風險。另一方面，網絡平臺發布的大量放貸人信息中可能存在擅自從事金融活動者，會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”擾亂金融管理秩序而被追究法律責任，可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。這些情況都會間接或直接給借款人造成不好的影響，甚至無端對家庭農場的運作造成較大的打擊。
另一方面，需要找到適合家庭農場自身的P2P網絡借貸模式，確保家庭農場融資到位和減小無抵押貸款的風險。作為借款人的家庭農場經營者自身應該主動應對現在P2P網絡借貸的風險，把風險降到最低。首先，一定要學習相關法律法規，避免在融資過程中陷入違法的圈套之中。其次，要多方考察了解借貸的P2P平臺，如今的網絡借貸平臺多如牛毛，選擇實力雄厚、可靠的平臺。再次，必須具備理財知識、鑒別能力與社會常識，在選擇了好的平臺之后，要根據自身情況選擇合適的融資服務。最后，壯大自身發展，實行有效的生產營銷策略，最大效用地使用貸款，并做好還款計劃，避免逾期還款、信用受損等風險。
作者單位：華南農業大學
注：本文系國家級2015年度大學生創新訓練研究創新訓練立項項目“家庭農場創新機制相關研究”和華南農業大學研究生教育教學改革研究項目“研究生社會實踐能力提升途徑研究”的階段性成果
參考文獻：略
中國鄉村發現網轉自:人民論壇
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