互聯網保險是較早互聯網化的金融行業之一，但一直以來又屬于發展慢、創新慢的代表。城市商業保險仍是傳統保險的天下，而且競爭之激烈，對于互聯網保險來說很難施展拳腳。而對于保險公司共同的藍海市場——農業保險來說，互聯網保險得到滋養，迅速成長的可能性會更大。
本篇文章從切入點、農村市場難點、如何解決困難等多個維度，分析互聯網保險借助農業保險實現和傳統保險平起平坐的可能性。如有不同見解，可以加作者微信（zayzay_0110）討論。
農業保險對于保險公司來說是一塊難啃的骨頭，總是吃力不討好，但對于互聯網保險來說未必如此。上篇介紹了我國農業保險發展的基本情況，中美農業保險規模對比，以及部分已經在嘗試“互聯網+農業保險”的典型案例。
農業保險規模：中美對比發現，中國還有很大提升空間
首先，農業保險雖然是政策性較強的保險類型，各國都有一定財政預算用于農業保險發展和推廣，但相比歐美地區，覆蓋率和保費收入仍有很大空間。
其次，我國農業人口眾多，只要解決農業保險的一些中國切實問題，除開基礎農業保險發展，還有很多待開發的創新保險。
據了解，美國農業保險始于1938年，因在1934年和1936年，美國相繼出現干旱，嚴重影響農作物生產，因此于1928年開始正式實施農業保險措施。總體可以分為三個階段：
1938年-1980年，政府單獨經營。美國政府將農業保險的運營事宜交給了國營保險機構FCIC，設置多種災害性農業保險。
1980年-1996年，政府與私人保險公司共同經營農業保險階段。此階段的農業保險立法上有了很大進步，在《1980聯邦農作物保險法案》中，開始允許私人保險公司參與農業保險的模式，有助于農業保險更為全面的發展。
1996年至今，政府監管下私人保險公司經營農業保險階段。美國政府成立風險管理局（RMA）對農業保險的運營過程進行監管，RMA負責農業保險費率制定、保險費的管理、保險補貼的支出，而不再負責保險銷售、服務與理賠。
2000年，美國政府在農業保險方面的補貼達到39億美元之多。為降低保險風險和鼓勵保險公司參與農業保險，2008年美國還通過一項法案，允許FCIC參與開展農業保險業務的私人保險公司再保險的措施。
2013年末，美國農作物保險保費收入達到182億美元，是2007年的2.67倍。2014年美國參與農業保險的私人保險公司已有19家，可參保作物有120多種。經過從世紀30年代至今78年發展和完善，美國農業保險市場已經日趨成熟，保費收入穩步上升，而其中的創新點，包括私人保險公司的運作，值得中國保險公司借鑒。
據保監會統計，我國自2007年開始大力推廣農業保險，截止2013年，農險保費收入從51.8億元增長到306.6億元，年均增速為34.5%，這一保費收入相比美國農業保險規模還相差甚遠。
再來看看近兩年間部分有關農業保險的重大事件和險企動態。
2015年8月，農業部信息中心與中航安盟財產保險有限公司（簡稱“中航安盟”）簽署戰略合作協議，共同實施“互聯網+三農”保險行動計劃。該計劃主要內容包括：探索開發農產品價格指數、通過數據互聯互通建設保險信息數據庫、通過建立新型農業經營主體信息系統、推進“三農”保險信用體系建設等等。
今年2月，中華聯合財險董事長羅海平宣稱將農村互聯網保險確立為新增長點，并已完成65591個村級服務點。
今年6月，安華農業保險內蒙古分公司與內蒙古可意電子商務有限公司簽署戰略合作協議，在服務渠道、保險產品、在線商城等方面深入合作，“互聯網+農業保險”新模式的建立，幫助農業重鎮內蒙古實現農業保險全覆蓋。
并不只有安華一家農業保險公司結合電商行動，7月中原農險與喜買網正式簽署戰略合作協議。雙方將在品牌宣傳、客戶引流、保險業務、產品銷售、信息共享及創新研發六大方面深入合作。
同在7月，太平財險與北京中農金保簽訂戰略合作協議，發布“千縣千品”計劃，旨在推廣優質農產品“雙保險”，在農產品生產過程中，監控產品檢測、包裝盒標識等關鍵環節的全程信息系統建設，建立食品質量安全可追溯體系。
保險公司的積極態度，和政策密不可分。四川保監局在8月份指導保險公司采用“互聯網+4G”支持農業保險理賠查勘。助力保險公司采用衛星遙感、無人機查勘、新一代數據采集器、GPS定位測量等技術，快速精準定損，提高理賠效率。
中國農業部與中國太平保險集團簽訂《共同推進“互聯網+”現代農業合作協議》，太平保險總經理李勁夫認為農業保險有三個突出特點：對風險保障的需求更加凸顯、對保險融資的需求更高、農業全產業鏈信息化服務需求更高。
9月份，互聯網保險代表眾安保險則與大疆創新（農業植保機）共同發布了農村用戶關懷和扶持計劃。為購買大疆農業植保機的農村用戶提供機損險、三者險等保險服務。
以上無論傳統保險公司，還是新型互聯網保險公司，都在試圖用最新科技（比如衛星遙感探測、大數據、無人機勘查、衛星遙感探測、云計算等），提高農業保險的行業效率。
==農業保險險種==
農業保險指專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經紀損失提供保障的一種保險。
而隨著保險公司不斷深入市場，越來越多種類的保險產品推陳出新。不僅有對農產品的保險，還有農資農具的保險，價格、天氣等指數也可以作為保險標的。本文大致羅列出4種農業保險。
1、養殖/種植保險
種植業保險包括農作物保險、收獲期農作物保險、森林保險、園林苗圃保險等。養殖業保險包括牲畜保險、家畜保險、家禽保險、水產養殖保險等。
養殖種植保險是農業保險最基本的保險產品，以作物生長期間或者牲畜養殖過程中，因自然災害、病蟲災害、意外事故等原因造成的損失而承擔責任的保險。
2、農業指數保險
農業指數保險包括天氣指數保險、價格指數保險等。天氣指數通常以一個或幾個氣候條件（比如風速、降雨量、溫度等）的變動為基礎，當天氣指數達到可保范圍時，無論是否對農作物產生影響，農戶都可以得到賠償。
價格指數保險以“保大宗、保成本、保特色、保產量”為基本原則，常見的有生豬價格指數保險、蔬菜價格指數保險、牛奶價格指數保險等。
在價格指數保險的基礎上，保險公司還探索了“保險+期貨/期權”的模式。以糖料蔗價格指數保險為例，當糖價上漲時，保險公司賠付蔗農，補償其收入；當糖價下跌時，保險公司補償糖企，使其收回生產成本。而為了分散風險，保險公司通常會購買該承包品種的看跌期權以對沖風險。
3、農資農具/農產品品質保險
農資農具和農產品品質保險都發生在銷售環節，不同的是，在農資農具的銷售環節，有投保需求的是出售農資農具的商戶，而如果農戶在購買農藥、化肥、獸藥、飼料等農資農具時，遇到成分低于商品描述或者不符合國家標準的農資農具產品，則可獲得保險公司賠償的數倍于訂單價格的理賠款。
農產品品質保險則發生在農產品出售環節，同樣農產品質量和安全也會受到消費者關注，因此而推出的農產品品質保險，也是為了保障消費者的食品安全。
4、創新類農業保險：民宿險、土地流轉險
鄉村旅游熱催生了民宿行業的發展，民宿多是農民房改造，其中包含的財產安全、經營風險、雇主責任不言而喻，因此民宿保包括了經營主體的家庭財產保險、經營財產保險、雇主責任保險、公眾責任保險，以及自然災害、人身意外等多重風險保障。
農村土地市場的快速發展，項目業主單方面毀約、臨時退出等失約風險也逐漸加大，也大大促進了土地流轉市場對保險的需求。財政部財政科學研究所博士后賈英姿認為，“雖然目前業務主要在線下開展，尚未轉移到線上平臺操作，但互聯網保險方式必然是大勢所趨。”
此外還有產量類保險、收入類保險等很多特色保險，貫穿農業生產、銷售、經營等各個環節，總而言之其形式也在不斷豐富多樣化。
==農業保險公司==
在我國冠以“農業保險”一詞的保險公司有：安華農業保險股份有限公司、中原農業保險股份有限公司、國元農業保險公司、安信農業保險股份有限公司、陽光農業相互保險公司。
而其他涉足農業保險的公司有部分省市和地區的中國人民財產保險公司、中華聯合財產保險股份有限公司、中航安盟財產保險有限公司、華農財產保險股份有限公司、眾安在線財產保險股份有限公司等。
利用互聯網作為農業保險的土壤，并不是這些保險公司的專利，螞蟻金服、京東金融、大疆等，則擅長通過與保險公司合作，打入這一市場。
可以看到，農業保險市場仍主要是傳統險企主打，互聯網金融企業在其中的占比極少，多是與傳統險企合作的形式。
==典型案例==
農業保險的發展和完善離不開政策立法和保險公司雙重努力，因此農業部、地方政策性法規均為此而努力，在互聯網+農業保險的建設上，無論政策還是保險公司，均為實現農業信息化和移動互聯網化而努力。
1、農業部：大數據平臺建設，夯實地基
首先是大數據落地。作為第一個農村大數據落地項目，農產品批發市場大數據平臺的建設者角色主要由農業部承擔。該項目從全國4469多家農產品批發市場選出1000家，再從其中選出10萬家商戶，然后連接100萬新型農業主體，以此來積累生產信息、流通信息、銷售信息、市場信息等各方面的信息。大數據平臺的建設可以預判農產品的價格走勢，從而有效控制市場風險，為農業保險提供支撐。
2、安華農業保險&中原農業保險：“農業保險+農村電商”，讓優質工業品下鄉，讓綠色農產品進城
今年6月，安華農業保險內蒙古分公司與內蒙古可意電子商務有限公司簽署戰略合作協議，雙方將在服務渠道、保險產品、在線商城等方面進行深入合作。可意網是一家成立4年有余的農村電商平臺，已在內蒙古地區建立了18個縣級運營中心、900多家農村電商服務站。
3、中華聯合財險：農險新技術應用及互聯網+保險領域的應用
中華聯合財險在農業保險的主要方向是新技術的開發應用，與國家農業信息中心共同成立了“農業保險地理信息技術聯合實驗室”，采用衛星遙感、無人機及手持終端設備共同組成“天、空、地”多尺度、一體化的農業保險應用體系。
衛星遙感可進行大面積大范圍的宏觀勘察監測，無人機在一定范圍的重災區精確采樣，手持設備到戶精準核損，三者搭配，可以實現對災情多層次、全覆蓋的高效評估。
此外與中國農業科學院成立“農業風險管理與農業保險創新聯合研究中心”，利用移動互聯網、3S技術、云計算等技術手段，打造養殖險“農險通”系統。這個系統現已在河南、河北、新疆等地開始部署。
中華聯合財險董事長羅海平表示，將把農村互聯網保險的發展作為一個新增長點。
4、螞蟻金服：互聯網保險嵌入農村淘寶戰略
互聯網+農業保險方面，螞蟻金服將其深入嵌入農村淘寶戰略。推出農資農具品質保證險，促進優質農資下鄉；
與安信農保聯合推出風力指數保險，但在購買渠道上則是結合電商渠道，農民可直接在淘寶上購買保險；
此外還有農產品品質保證險，用于保障農產品銷售。
中國人保也在嘗試借助淘寶天貓平臺進行農業保險銷售，上線的主要是三款農業保險分別是水稻種植保險、蛋（種）雞養殖保險和小麥產值保險。
5、京東金融：保險機制解決貸款難，與保險機構在農村金融領域建立長期、全面、多層次的合作
憑借電商優勢，京東金融聯合新希望六和旗下的普惠農牧融資擔保有限公司合作，依托于農業產業鏈，面向所有新希望六和下游的養殖農戶推出“京農貸”——養殖貸，并且引入保險、擔保雙重增信機制。
在農戶申請貸款后，如果在農產品種植（或養殖）過程中發生影響還款的風險事件，保險和擔保的雙重機制就會啟動，主要投保種養殖保險、借款人意外險、信用貸款保證保險等。
6、眾安保險：農機保險正探索，農村之路較為謹慎
今年9月，眾安保險聯合大疆農業植保機、農分期推出了一款農機保險，這項保險實則是一套方案，整合到農戶購買植保機之后的售后服務中。
前期，眾安會借助農分期的線下團隊，對農戶展開盡調，并編制特定的資產負債表和利潤表，評估其還款能力。然后，根據農作周期，設計兩季或者三季的還款周期，匹配農戶現金流。
而在售后，眾安保險的機損險、三者險（植保機在操作過程中造成的其他人人身意外險）等嵌入到用戶售后關懷計劃。
在接受億歐記者采訪時，眾安保險深圳事業群副總監嚴鵬表示，與大疆合作主要是對無人機的保險，并非是針對農村市場。但億歐認為，隨著農業植保機在農村市場的認可度增加，農村市場早晚會成為眾安保險必拿的一塊市場。
中國鄉村發現網轉自：億歐網
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