近日，中國普惠金融研究院發布的《農村小額信貸利率研究報告》指出，農村金融市場的補充者民間小額信貸機構目前的地位頗為尷尬：一方面，由于貸款方便、周期較短、形式靈活等天然優勢，農村小額信貸已然成為幫助農村低收入人群，特別是部分貧困地區農民脫貧致富的重要金融工具；另一方面，貸款利率偏高，資金成本高、運營成本高、風控成本高也影響著民間小額信貸的發展，民間小額信貸機構面臨著支農力度有限，可持續發展不足等困境。
調研報告顯示，由于農業生產經營的特殊性，中國農村多數農戶貸款具有短期性、迫切性、小額為主的特點，農戶的資金需求遠未得到滿足。與此同時，農民手中又缺少抵押物，有小額貸款需求的農戶往往成為銀行類金融機構排斥的貸款對象。相對于傳統的銀行等大型金融機構，民間小額信貸已然成為幫助農村低收入人群脫貧致富的金融造血庫。
然而，在各地農村長期實踐過程中，民間小額信貸呈現出高利率、高成本、保本微利運營的發展現狀，究其原因，主要源于以下四個方面：
首先，與其他金融機構相比，大部分民間小額信貸機構融資渠道單一，主要依靠銀行貸款以及債券融資的形式，進而造成融資成本普遍較高。以專注于農村小額信貸的中和農信為例，近兩年其綜合資金成本達到7.2%，遠高于銀行類金融機構的資金成本；其次，由于貸款額度較小，而一般的民間信貸機構組織、業務規模十分有限，難以實現規模效應，邊際收益遞增困難；第三，由于客戶多為農村低收入的貧困群體，從前期營銷階段到后期風險防控，信貸機構需要投入大量人力物力進村入戶進行服務，大幅提升了業務的交易成本與管理成本；第四，對于農民自發組織的資金互助合作社來說，由于現有法律仍不成熟健全，容易產生信用缺失、資金管理混亂等問題，進而在各地實踐過程中，產生了一系列資金風險。
民間小額信貸機構要降低運營、風險控制成本，進而降低貸款利率，首先要有良好的政策環境。2008年5月，銀監會及人民銀行共同發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》將小額貸款公司定性為“是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。小額貸款公司其本質是依據《公司法》成立的企業，但業務范圍卻是金融類服務。法律上的定位不清、定義不明一方面導致了政府對這類信貸機構缺乏應有的規范和監管，另一方面，使得民間小額信貸機構難以獲得精準的政策優惠。
針對這種情況，政府首先需要完善相關法律規定，為民間小額信貸提供量體裁衣的優惠政策支持。其次，完善金融基礎設施建設、普及深化金融教育，為民間小額信貸市場塑造更好的環境，打造更堅實的信用基礎。對于近幾年農村出現的資金互助合作社，要從制度的層面呼喚合作金融法規盡快制定出臺，規范互助社運行，確保資金封閉運行的原則不可突破，一切為了農業發展。
對于民間小額信貸機構來說，在保持自身健康可持續發展的基礎上降低成本、提高利潤率，需要利用現有的基礎設施與政策支持進行調整和改進。
首先，拓寬機構融資渠道，尋求資產收益權轉讓、發行私募債券、上市等多元化的融資模式，降低資金成本，進而增強可持續發展的內在動力；其次，積極與互聯網金融服務公司合作，利用互聯網技術、信息技術、數字金融的方法、更好地提升優化貸款的流程，降低日常管理以及風險控制成本，提高人員效率；第三，針對當地農村客戶以及農業生產的特點設計貸款產品，探索創新土地經營權抵押、反擔保等多元化的信貸模式，有效降低信貸風險，降低逾期不還和不良貸款的發生率。第四，提升分支機構和人員的“在地化”程度，樹立良好的征信環境，進而降低風險管理成本。
中國鄉村發現網轉自： 農民日報 2017年01月04日
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