2015年12月27日，全國人大常委會表決通過了將在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村承包土地（以下簡稱“農(nóng)地”）經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作。此舉對于盤活農(nóng)村資產(chǎn)、解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題具有重要的探索意義，但同時應(yīng)關(guān)注試點推進過程中的潛在風(fēng)險。
首先是農(nóng)地流轉(zhuǎn)費用“年度支付”的潛在風(fēng)險。從中部地區(qū)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的實際操作來看，流轉(zhuǎn)費用基本都采取一年支付一次的“年度支付”方式，這種方式有一定的現(xiàn)實基礎(chǔ)：農(nóng)民對農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格有增長預(yù)期，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則缺少一次支付全部流轉(zhuǎn)期內(nèi)流轉(zhuǎn)費用的流動資金。以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)為抵押的信貸模式中，抵押標(biāo)的價值主要取決于存續(xù)期農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的預(yù)期收益，而農(nóng)地流轉(zhuǎn)費用是抵押標(biāo)的重要的價值參考，“年度支付”的方式不利于對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押價值作出合理的評估。
其次是農(nóng)地流轉(zhuǎn)費用“斷供”的潛在風(fēng)險。農(nóng)地抵押貸款違約行為所涉及的群體與普通貸款違約行為影響截然不同，這與我國農(nóng)地所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分離有關(guān)，農(nóng)地抵押一旦違約，除了抵押人和債權(quán)人外，還涉及擁有使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民，且是農(nóng)民的核心利益。如果還按照一年一次的流轉(zhuǎn)費用支付方式運作，違約發(fā)生后首先影響到的是農(nóng)民的核心利益，流轉(zhuǎn)費用有可能“斷供”，這可能會由違約后的抵押雙方的債權(quán)追索或處置問題轉(zhuǎn)變?yōu)榕c農(nóng)民切身利益相關(guān)的社會問題，即農(nóng)民得不到保障基本生活的流轉(zhuǎn)費用勢必要收回土地的經(jīng)營權(quán)，銀行即使獲得他項權(quán)利也可能無法（計）可依。
再次是流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)處置的潛在風(fēng)險。農(nóng)地抵押貸款抵押的標(biāo)的除了土地流轉(zhuǎn)期內(nèi)的流轉(zhuǎn)費用外，較重的部分主要是土地上作物的預(yù)期收益，可能還會參考流轉(zhuǎn)主體在土地上的投資額度。然而，作為重要參考的土地流轉(zhuǎn)費用、土地預(yù)期收益將隨著流轉(zhuǎn)期的縮短而逐步消失。一旦違約行為發(fā)生，抵押土地就必須在短期內(nèi)予以及時處置，否則隨著流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)逐年消失，銀行所擁有的他項權(quán)利也將逐步消失，同時，流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)不是實物權(quán)，不像房產(chǎn)、商業(yè)用地等實體抵押物看得見摸得著，是一種無形權(quán)利，且有流轉(zhuǎn)期限限制。從當(dāng)前的處置方式來看，主要還是通過再流轉(zhuǎn)市場找到新的經(jīng)營者，而拍賣的方式估計還不會為社會所全面接受。
對于如何規(guī)避這些潛在風(fēng)險，筆者提出如下建議：
一是實施彈性農(nóng)地流轉(zhuǎn)費用支付模式。制定全國統(tǒng)一的農(nóng)地流轉(zhuǎn)合同要約格式，約定流轉(zhuǎn)土地流轉(zhuǎn)費用的支付年限一次性不得少于5年，價格按照支付時的市場價格計算，以后每年按照市場價格的上漲對農(nóng)民進行補發(fā)，或規(guī)定不能一次性支付5年以上流轉(zhuǎn)費用的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能對流轉(zhuǎn)到手的土地實施抵押貸款。因此，建議兩年試點結(jié)束之后，各省應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，以省為單位出臺農(nóng)地抵押貸款實施條例，在具體的規(guī)范上予以規(guī)定，從法律制度層面避開那些容易導(dǎo)致風(fēng)險或社會矛盾產(chǎn)生的不確定因素。
二是嘗試設(shè)立流轉(zhuǎn)費用支付統(tǒng)籌基金。仿照我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險統(tǒng)籌的模式，對已流轉(zhuǎn)土地采取一年一支付流轉(zhuǎn)費用的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在進行流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押登記時，按照當(dāng)時市場流轉(zhuǎn)土地價格計算其所抵押土地全部流轉(zhuǎn)期內(nèi)的流轉(zhuǎn)費用，采取一定的比例（如30%）收取流轉(zhuǎn)費用支付統(tǒng)籌基金，政府部門按照10%的資金額度注資統(tǒng)籌，對于收取的統(tǒng)籌基金按照銀行活期利率計息，待抵押貸款到期歸還后按照收取基數(shù)的20%退還本金及利息，一旦發(fā)生違約行為則不予退還，作為農(nóng)地抵押貸款違約后的各利益相關(guān)方的保障措施，令抵押貸款不至于形成影響農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的社會問題。對于不采取農(nóng)地抵押貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則不收取流轉(zhuǎn)費用支付統(tǒng)籌基金。
三是搭建省級層面農(nóng)地再流轉(zhuǎn)掛牌系統(tǒng)。結(jié)合我國國情和農(nóng)地的性質(zhì)，農(nóng)地抵押貸款違約后的流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)再處置的主要方式應(yīng)以及時的再流轉(zhuǎn)為主，市場的公開拍賣不一定會為農(nóng)民和社會所接受。要推進農(nóng)地抵押貸款工作的全面鋪開，保障銀行信貸資產(chǎn)安全及對抵押債權(quán)的及時處置顯得尤其重要，因此，建立全省范圍的農(nóng)地再流轉(zhuǎn)掛牌電子化系統(tǒng)，對推進農(nóng)地抵押貸款的快速推進是需要解決的關(guān)鍵問題，也是其它包括不動產(chǎn)登記系統(tǒng)都難以取代的平臺。
來源：金融時報（原標(biāo)題：農(nóng)地抵押貸款潛在風(fēng)險需關(guān)注）
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