農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，具有風(fēng)險(xiǎn)防控、損失賠付、擔(dān)保增信、金融中介等功能，是世界公認(rèn)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于井噴式發(fā)展的醞釀階段，如何有效支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是我們面臨的一項(xiàng)重大課題。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展已成為一個(gè)主要發(fā)展方向。實(shí)踐表明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個(gè)方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發(fā)展前景。要有效鼓勵(lì)和引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，需正確認(rèn)識“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特征，系統(tǒng)理清“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在邏輯，合理制定發(fā)展政策，才能充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。
“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要意義
要有效促進(jìn)我國“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，首先需認(rèn)清我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的“痛點(diǎn)”，才能對癥下藥。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要面臨以下幾方面問題。一是分散的生產(chǎn)方式增加了保險(xiǎn)的經(jīng)營難度。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以小農(nóng)戶為主，生產(chǎn)利潤較低，農(nóng)戶投保意愿很弱。在投保農(nóng)戶中，許多只將容易受災(zāi)的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發(fā)生，容易造成保險(xiǎn)企業(yè)虧損。二是多樣的自然條件降低了保險(xiǎn)的運(yùn)營效率。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類型多樣，保險(xiǎn)公司往往要投入大量的人力、物力組織現(xiàn)場勘查，導(dǎo)致運(yùn)營成本大幅增加，制約了保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。三是粗放的經(jīng)營模式影響了保險(xiǎn)的保障效果。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤主要源于國家補(bǔ)貼，保費(fèi)厘定寬泛、產(chǎn)品服務(wù)單一、經(jīng)營管理粗放等問題普遍存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障效果。四是落后的保險(xiǎn)理念制約了保險(xiǎn)的發(fā)展空間。現(xiàn)階段我國對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)的擔(dān)保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險(xiǎn)作用難以充分發(fā)揮，對各方參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性產(chǎn)生了負(fù)面影響。
通過對上述問題的分析我們發(fā)現(xiàn)，其原因均與投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對稱密切相關(guān)。由于信息不對稱，保險(xiǎn)人無法提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人不能及時(shí)獲取所需的保險(xiǎn)服務(wù)。利用傳統(tǒng)手段解決信息不對稱問題成本很高，而“互聯(lián)網(wǎng)+”為應(yīng)對該問題提供了很好的解決思路。
“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與啟示
“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品創(chuàng)新：指數(shù)保險(xiǎn)
指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素(如天氣、市場價(jià)格等)對投保標(biāo)的(如產(chǎn)量、預(yù)期價(jià)格等)的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都對應(yīng)一個(gè)損益值，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對投保標(biāo)的造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。
例如，某公司通過對特定小麥品種生長條件及相關(guān)地區(qū)氣候的大數(shù)據(jù)分析，研發(fā)了小麥干旱指數(shù)保險(xiǎn)。條款約定：將當(dāng)年3月11日至4月30日期間日降雨量的累計(jì)值，記為干旱指數(shù)。當(dāng)干旱指數(shù)≤5毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×3.5元/畝;當(dāng)5毫米<干旱指數(shù)≤15毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×3元/畝;當(dāng)15毫米<干旱指數(shù)≤35毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×2.5元/畝;當(dāng)干旱指數(shù)≥35毫米時(shí)，不賠付。
再如，某公司通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的前3年南瓜平均地頭收購價(jià)的研究，開發(fā)了南瓜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。條款約定：從南瓜成熟采摘開始到結(jié)束，是一個(gè)保險(xiǎn)的責(zé)任期。在此期間，價(jià)格以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的價(jià)格為準(zhǔn)。農(nóng)戶的投保價(jià)格為420元/畝，投保基準(zhǔn)價(jià)1.4元/公斤，賠付上限為4200元/畝。當(dāng)市場平均售價(jià)低于1.4元/公斤時(shí)，每畝賠付公式為：平均畝產(chǎn)量×(1.4元-市場平均售價(jià))≤4200元。當(dāng)市場平均售價(jià)等于或高于1.4元/公斤時(shí)，不賠。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，指數(shù)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化。同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的投保人以相同費(fèi)率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實(shí)際指數(shù)與約定指數(shù)的偏差，而實(shí)際指數(shù)又依據(jù)獨(dú)立部門(如氣象、農(nóng)業(yè)等部門)的數(shù)據(jù)，與個(gè)別投保人標(biāo)的無關(guān)，因此同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的所有投保人可按相同的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠款。
指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢主要在于：一是賠款與個(gè)別投保人產(chǎn)量無關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本低;三是保險(xiǎn)產(chǎn)品容易實(shí)現(xiàn)在線銷售;四是標(biāo)準(zhǔn)化合同容易實(shí)現(xiàn)二級市場流通，可以充分利用資本市場分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
“互聯(lián)網(wǎng)+”營銷創(chuàng)新：保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售
保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售是指借助信息發(fā)布、資金支付、生產(chǎn)管理、信息服務(wù)等平臺或系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)構(gòu)成的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的整體控制，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益。
例如，某有機(jī)生態(tài)農(nóng)莊計(jì)劃采取互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式組織生產(chǎn)。為消除顧客對自己的誠信疑慮，決定為顧客的每份預(yù)付款都購買誠信履約保障保險(xiǎn)。有機(jī)農(nóng)莊與保險(xiǎn)公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過該銀行完成。同時(shí)，有機(jī)農(nóng)莊需要具備完善的生產(chǎn)管理、物流配送等信息系統(tǒng)，并對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)，以確保有機(jī)農(nóng)莊按規(guī)程組織生產(chǎn)經(jīng)營，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)切實(shí)履行減損義務(wù)。
有機(jī)農(nóng)莊通過網(wǎng)站、微博、微信等信息發(fā)布系統(tǒng)發(fā)布眾籌、團(tuán)購等信息，顧客將預(yù)付款通過資金支付系統(tǒng)打入指定賬戶，并自動(dòng)獲得一份由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的誠信履約保障保險(xiǎn)，一旦有機(jī)農(nóng)莊不能履約供貨，顧客損失由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。銀行負(fù)責(zé)按保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和有機(jī)農(nóng)莊的約定，按期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)、向有機(jī)農(nóng)莊支付生產(chǎn)成本和利潤。
眾籌完成后，有機(jī)農(nóng)莊按需求開始組織生產(chǎn)。產(chǎn)前：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊采購的種子、有機(jī)肥料等農(nóng)資提供質(zhì)量保證保險(xiǎn)，承擔(dān)因農(nóng)資質(zhì)量不符合有機(jī)種植要求而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊的大棚、溫濕度控制等設(shè)備提供意外損壞保險(xiǎn)，承擔(dān)因設(shè)施在生產(chǎn)期間意外損毀而造成的損失。產(chǎn)中：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供作物病蟲害保險(xiǎn)，承擔(dān)因大面積病蟲害爆發(fā)而造成的損失;提供氣象災(zāi)害保險(xiǎn)，承擔(dān)因大風(fēng)、冰雹等極端自然災(zāi)害而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊生產(chǎn)作業(yè)人員提供人身意外保險(xiǎn)，承擔(dān)作業(yè)過程中人身意外傷害造成的損失。
產(chǎn)品采收完成后，有機(jī)農(nóng)莊負(fù)責(zé)向顧客配送產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)，承擔(dān)運(yùn)輸途中因意外造成的產(chǎn)品損失;提供產(chǎn)品品質(zhì)保證保險(xiǎn)，承擔(dān)產(chǎn)品配送途中因破損變質(zhì)所造成的損失。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷方式相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的最大特點(diǎn)是定制化。保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷，主要參照投保人生產(chǎn)經(jīng)營所處的場景，通過對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合管理，最大限度地實(shí)現(xiàn)了投保人通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障收益的目的。而保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償義務(wù)的大小，主要依據(jù)相應(yīng)信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)的現(xiàn)場數(shù)據(jù)，保證了保險(xiǎn)賠付的合理性和客觀性。
保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的優(yōu)勢主要在于：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用場景與投保人所處的環(huán)境緊密相連，降低了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的銷售難度;二是實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理和整體轉(zhuǎn)移，顯著提升了保險(xiǎn)的保障效果;三是有效保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的預(yù)期收益，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用水平，增強(qiáng)了生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資能力。四是有效保障優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的信譽(yù)，降低了進(jìn)入高端消費(fèi)市場的門檻，提升了利潤空間。
“互聯(lián)網(wǎng)+”管理創(chuàng)新：定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集
定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集是指利用全球定位系統(tǒng)(GPS)、地理信息系統(tǒng)(GIS)、衛(wèi)星遙感(RS)、無人機(jī)、植入式RFID、手持移動(dòng)終端等信息技術(shù)，在開展承保驗(yàn)標(biāo)、查勘定損等業(yè)務(wù)時(shí)，快速、精準(zhǔn)采集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的(如種植地塊、養(yǎng)殖場等)的位置、面積(數(shù)量)、生長狀態(tài)、受災(zāi)程度等數(shù)據(jù)，并通過3G/4G寬帶無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至數(shù)據(jù)中心，為保費(fèi)核算、出險(xiǎn)理賠等提供準(zhǔn)確的測算依據(jù)。
例如，某農(nóng)戶向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買糧食作物保險(xiǎn)，對相應(yīng)糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，由保險(xiǎn)人依約提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
在承保驗(yàn)標(biāo)方面，保險(xiǎn)代理員攜帶移動(dòng)終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動(dòng)計(jì)算面積，并通過3G/4G無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心通過地理信息系統(tǒng)將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行比對，快速發(fā)現(xiàn)是否存在夸大投保、重復(fù)投保等問題，確認(rèn)后按約定條款與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。
在查勘定損方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先通過衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)省級、縣級尺度的災(zāi)害損失勘查，快速識別重災(zāi)區(qū)，為進(jìn)一步的勘查調(diào)度提供指導(dǎo)。其次，利用無人機(jī)攜帶高清影像設(shè)備，對受災(zāi)嚴(yán)重的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的投保地塊進(jìn)行精確查勘，并通過3G/4G無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定損中心，定損中心根據(jù)數(shù)據(jù)核定受災(zāi)損失。最后，對部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭議的地塊，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，通過移動(dòng)終端將附帶有GPS定位信息的影像數(shù)據(jù)傳回定損中心，做進(jìn)一步核災(zāi)損失。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保定損方式相比，定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的最大特點(diǎn)是精準(zhǔn)化。保費(fèi)的測算，主要根據(jù)現(xiàn)場采集的各類數(shù)據(jù)，通過與地理信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的比對確認(rèn)，依據(jù)相應(yīng)模型和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算。理賠的核定，主要依靠定損專家團(tuán)根據(jù)遠(yuǎn)程采集的數(shù)據(jù)在定損中心完成，有效保證了保險(xiǎn)理賠核定的客觀、公正。
定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的優(yōu)勢主要在于：一是提升了對投保標(biāo)的信息采集的全面性，保險(xiǎn)人可以更為準(zhǔn)確地測算保費(fèi)和出險(xiǎn)損失。二是增強(qiáng)了投保信息的真實(shí)性，有效控制了重復(fù)投保、虛假投保、騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。三是大幅降低承保定損的專業(yè)難度，經(jīng)營管理成本得到有效控制。四是顯著壓縮了保險(xiǎn)人與投保人之間的時(shí)空距離，查勘、定損等環(huán)節(jié)的工作效率得以有效提升。
以上三方面的應(yīng)用實(shí)例，反映出“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同環(huán)節(jié)所發(fā)揮的積極作用，是“互聯(lián)網(wǎng)+”方法、思維和技術(shù)在破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難題的有益實(shí)踐，并給我們帶來了以下啟示：一是創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)可有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)分析方法，將關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素的客觀變化與賠付標(biāo)準(zhǔn)綁定，有效規(guī)避了人為的騙保、詐保等風(fēng)險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難度。二是創(chuàng)新營銷模式可有效擴(kuò)大發(fā)展空間。利用互聯(lián)網(wǎng)思維開展保險(xiǎn)營銷，讓銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等每個(gè)參與主體均通過積極的服務(wù)來獲取收益，顯著增強(qiáng)了各方參與保險(xiǎn)的積極性。三是創(chuàng)新管理手段可顯著減少運(yùn)營成本。信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理中的應(yīng)用，有效壓縮了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的時(shí)空距離，減少了運(yùn)營成本，從而擴(kuò)大了保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。
作者單位：農(nóng)業(yè)部信息中心、北京城市學(xué)院
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中國農(nóng)村網(wǎng)
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