農業保險是農業風險管理的重要手段，具有風險防控、損失賠付、擔保增信、金融中介等功能，是世界公認的支持農業發展的主要政策工具之一。隨著我國現代農業的快速發展和農產品供給側改革的不斷推進，目前農業保險正處于井噴式發展的醞釀階段，如何有效支持和引導農業保險發展是我們面臨的一項重大課題。當前，“互聯網+”與保險業融合發展已成為一個主要發展方向。實踐表明，“互聯網+”為農業保險的產品創新、營銷創新和管理創新三個方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發展前景。要有效鼓勵和引導“互聯網+”農業保險發展，需正確認識“互聯網+”農業保險的發展特征，系統理清“互聯網+”農業保險內在邏輯，合理制定發展政策，才能充分發揮“互聯網+”農業保險的優勢，為我國農業發展提供有力支撐。
“互聯網+”農業保險創新的重要意義
要有效促進我國“互聯網+”農業保險發展，首先需認清我國傳統農業保險發展中存在的“痛點”，才能對癥下藥。目前，我國農業保險主要面臨以下幾方面問題。一是分散的生產方式增加了保險的經營難度。目前我國農業生產經營以小農戶為主，生產利潤較低，農戶投保意愿很弱。在投保農戶中，許多只將容易受災的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發生，容易造成保險企業虧損。二是多樣的自然條件降低了保險的運營效率。我國農業生產地域分布廣泛、類型多樣，保險公司往往要投入大量的人力、物力組織現場勘查，導致運營成本大幅增加，制約了保險公司開發農業保險的積極性。三是粗放的經營模式影響了保險的保障效果。當前我國農業保險主要以政策性保險為主，保險機構的利潤主要源于國家補貼，保費厘定寬泛、產品服務單一、經營管理粗放等問題普遍存在，嚴重影響了農業保險的保障效果。四是落后的保險理念制約了保險的發展空間。現階段我國對農業保險的關注點主要集中在經濟補償方面，保險的擔保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險作用難以充分發揮，對各方參與農業保險的積極性產生了負面影響。
通過對上述問題的分析我們發現，其原因均與投保人和保險人之間的信息不對稱密切相關。由于信息不對稱，保險人無法提供更多的保險產品，投保人不能及時獲取所需的保險服務。利用傳統手段解決信息不對稱問題成本很高，而“互聯網+”為應對該問題提供了很好的解決思路。
“互聯網+”農業保險的實踐與啟示
“互聯網+”產品創新：指數保險
指數保險是指把一個或幾個風險因素(如天氣、市場價格等)對投保標的(如產量、預期價格等)的損害程度指數化，每個指數都對應一個損益值，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對投保標的造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。
例如，某公司通過對特定小麥品種生長條件及相關地區氣候的大數據分析，研發了小麥干旱指數保險。條款約定：將當年3月11日至4月30日期間日降雨量的累計值，記為干旱指數。當干旱指數≤5毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×3.5元/畝;當5毫米<干旱指數≤15毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×3元/畝;當15毫米<干旱指數≤35毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×2.5元/畝;當干旱指數≥35毫米時，不賠付。
再如，某公司通過對當地農業部門發布的前3年南瓜平均地頭收購價的研究，開發了南瓜價格指數保險。條款約定：從南瓜成熟采摘開始到結束，是一個保險的責任期。在此期間，價格以當地農業部門發布的價格為準。農戶的投保價格為420元/畝，投保基準價1.4元/公斤，賠付上限為4200元/畝。當市場平均售價低于1.4元/公斤時，每畝賠付公式為：平均畝產量×(1.4元-市場平均售價)≤4200元。當市場平均售價等于或高于1.4元/公斤時，不賠。
與傳統農業保險相比，指數保險的最大特點是標準化。同一風險區劃內的投保人以相同費率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實際指數與約定指數的偏差，而實際指數又依據獨立部門(如氣象、農業等部門)的數據，與個別投保人標的無關，因此同一風險區劃內的所有投保人可按相同的標準獲得賠款。
指數保險的優勢主要在于：一是賠款與個別投保人產量無關，可以有效解決道德風險和逆選擇問題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復雜技術，管理成本低;三是保險產品容易實現在線銷售;四是標準化合同容易實現二級市場流通，可以充分利用資本市場分散農業風險。
“互聯網+”營銷創新：保險產品組合銷售
保險產品組合銷售是指借助信息發布、資金支付、生產管理、信息服務等平臺或系統獲取的數據，對農業產前、產中、產后等各個環節的風險進行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險產品和服務構成的保險解決方案，實現對農業生產經營風險的整體控制，從而穩定農業生產經營收益。
例如，某有機生態農莊計劃采取互聯網眾籌的方式組織生產。為消除顧客對自己的誠信疑慮，決定為顧客的每份預付款都購買誠信履約保障保險。有機農莊與保險公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過該銀行完成。同時，有機農莊需要具備完善的生產管理、物流配送等信息系統，并對保險機構開放數據，以確保有機農莊按規程組織生產經營，并在風險發生時切實履行減損義務。
有機農莊通過網站、微博、微信等信息發布系統發布眾籌、團購等信息，顧客將預付款通過資金支付系統打入指定賬戶，并自動獲得一份由保險機構提供的誠信履約保障保險，一旦有機農莊不能履約供貨，顧客損失由保險機構承擔。銀行負責按保險機構和有機農莊的約定，按期向保險機構支付保費、向有機農莊支付生產成本和利潤。
眾籌完成后，有機農莊按需求開始組織生產。產前：保險機構為有機農莊采購的種子、有機肥料等農資提供質量保證保險，承擔因農資質量不符合有機種植要求而造成的損失;為有機農莊的大棚、溫濕度控制等設備提供意外損壞保險，承擔因設施在生產期間意外損毀而造成的損失。產中：保險機構為有機農莊提供作物病蟲害保險，承擔因大面積病蟲害爆發而造成的損失;提供氣象災害保險，承擔因大風、冰雹等極端自然災害而造成的損失;為有機農莊生產作業人員提供人身意外保險，承擔作業過程中人身意外傷害造成的損失。
產品采收完成后，有機農莊負責向顧客配送產品。保險機構為有機農莊提供運輸責任保險，承擔運輸途中因意外造成的產品損失;提供產品品質保證保險，承擔產品配送途中因破損變質所造成的損失。
與傳統農業保險營銷方式相比，保險產品組合銷售的最大特點是定制化。保險產品的營銷，主要參照投保人生產經營所處的場景，通過對各項風險因素的綜合管理，最大限度地實現了投保人通過購買保險轉移風險、保障收益的目的。而保險人承擔賠償義務的大小，主要依據相應信息系統實時的現場數據，保證了保險賠付的合理性和客觀性。
保險產品組合銷售的優勢主要在于：一是保險產品的適用場景與投保人所處的環境緊密相連，降低了農業商業保險的銷售難度;二是實現了農業生產經營主要風險的綜合管理和整體轉移，顯著提升了保險的保障效果;三是有效保證了農業生產經營的預期收益，提高了農業生產經營主體的信用水平，增強了生產經營主體的融資能力。四是有效保障優質農產品的信譽，降低了進入高端消費市場的門檻，提升了利潤空間。
“互聯網+”管理創新：定損勘察數據遠程采集
定損勘察數據遠程采集是指利用全球定位系統(GPS)、地理信息系統(GIS)、衛星遙感(RS)、無人機、植入式RFID、手持移動終端等信息技術，在開展承保驗標、查勘定損等業務時，快速、精準采集農業保險標的(如種植地塊、養殖場等)的位置、面積(數量)、生長狀態、受災程度等數據，并通過3G/4G寬帶無線網絡發送至數據中心，為保費核算、出險理賠等提供準確的測算依據。
例如，某農戶向保險機構購買糧食作物保險，對相應糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災害和意外事故造成的損失，由保險人依約提供經濟補償。
在承保驗標方面，保險代理員攜帶移動終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動計算面積，并通過3G/4G無線寬帶網絡發送給保險機構的數據中心。數據中心通過地理信息系統將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數據自動進行比對，快速發現是否存在夸大投保、重復投保等問題，確認后按約定條款與投保人簽訂保險合同。
在查勘定損方面，保險機構首先通過衛星遙感數據，實現省級、縣級尺度的災害損失勘查，快速識別重災區，為進一步的勘查調度提供指導。其次，利用無人機攜帶高清影像設備，對受災嚴重的鄉、鎮、村的投保地塊進行精確查勘，并通過3G/4G無線寬帶網絡發送給保險機構的定損中心，定損中心根據數據核定受災損失。最后，對部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭議的地塊，由保險機構人員進行現場查勘，通過移動終端將附帶有GPS定位信息的影像數據傳回定損中心，做進一步核災損失。
與傳統農業保險承保定損方式相比，定損勘察數據遠程采集的最大特點是精準化。保費的測算，主要根據現場采集的各類數據，通過與地理信息系統等基礎數據的比對確認，依據相應模型和標準進行測算。理賠的核定，主要依靠定損專家團根據遠程采集的數據在定損中心完成，有效保證了保險理賠核定的客觀、公正。
定損勘察數據遠程采集的優勢主要在于：一是提升了對投保標的信息采集的全面性，保險人可以更為準確地測算保費和出險損失。二是增強了投保信息的真實性，有效控制了重復投保、虛假投保、騙保等道德風險。三是大幅降低承保定損的專業難度，經營管理成本得到有效控制。四是顯著壓縮了保險人與投保人之間的時空距離，查勘、定損等環節的工作效率得以有效提升。
以上三方面的應用實例，反映出“互聯網+”在農業保險不同環節所發揮的積極作用，是“互聯網+”方法、思維和技術在破解傳統農業保險難題的有益實踐，并給我們帶來了以下啟示：一是創新產品開發可有效降低道德風險。利用大數據分析方法，將關鍵風險要素的客觀變化與賠付標準綁定，有效規避了人為的騙保、詐保等風險，降低了保險機構的經營難度。二是創新營銷模式可有效擴大發展空間。利用互聯網思維開展保險營銷，讓銀行、保險機構、農戶等每個參與主體均通過積極的服務來獲取收益，顯著增強了各方參與保險的積極性。三是創新管理手段可顯著減少運營成本。信息技術在農業保險經營管理中的應用，有效壓縮了保險機構與農戶之間的時空距離，減少了運營成本，從而擴大了保險服務的覆蓋面。
作者單位：農業部信息中心、北京城市學院
中國鄉村發現網轉自:中國農村網
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