10月31日晚,遼寧禾豐牧業(yè)股份有限公司發(fā)布的關(guān)于參與發(fā)起設(shè)立相互保險組織的公告稱,為優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,提升綜合競爭力,在不影響主營業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下,該公司擬出借自有資金2000萬元,參與發(fā)起設(shè)立相互保險組織,名為“同助財產(chǎn)相互保險公司”。
自2015年2月《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》出臺,為相互保險組織設(shè)立、運行提供法律依據(jù)后,相互保險牌照也成了一塊香餑餑。從國際保險市場、特別是農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗來看,相互保險已經(jīng)成為發(fā)達國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。反觀我國,雖然保險市場規(guī)模已位居世界第三,但相互保險市場份額幾乎為零。
相互保險試水從農(nóng)業(yè)起步
為加大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度,近年來,我國政府在部分地區(qū)開展了農(nóng)業(yè)相互保險試點工作。2005年1月11日,我國第一家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險在黑龍江墾區(qū)設(shè)立,這不僅填補了我國相互制保險公司的空白,也標志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。
據(jù)記者了解,陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司以會員為單位,采取自下而上的管理體系和運行模式。在運營上,陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司選擇“防保結(jié)合”模式,并且采用了以統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo),保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營、雙層管理體制。為了減輕農(nóng)民的負擔,該公司建立了“農(nóng)戶繳一塊,農(nóng)墾總局籌一塊,國家補一塊”的模式。目前,陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司承保糧食作物面積2200多萬畝,參保戶達20多萬戶,保費收入增長迅速,成為全國承保農(nóng)作物面積最大的保險公司,對其他行業(yè)相互保險組織起步起到了積極的示范作用。
正是在陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司試點的基礎(chǔ)上,2015年2月,保監(jiān)會對外發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》,這被認為是相互保險正式擴容的信號。就在當年9月,保監(jiān)會受理眾惠財產(chǎn)相互保險總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險三家互助保險公司遞交的申請材料。自此,相互保險在我國正式進入試水階段。
相互保險在農(nóng)村更有市場
應(yīng)該說,相互保險作為社會保障和商業(yè)保險的補充,在我國農(nóng)業(yè)保險市場中具有良好的生存土壤。
首先,我國發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的社會基礎(chǔ)較好。我國農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng),因此,相互保險容易被農(nóng)民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構(gòu),它不以盈利為最終目的,農(nóng)民之間互助互濟,直接體現(xiàn)了損失分攤的共濟原則,符合我國傳統(tǒng)的互助觀念。
其次,相互保險組織在我國已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎(chǔ),如職工保險互助會、船東互保協(xié)會等相互保險組織已經(jīng)開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險,為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中的風險,更應(yīng)該發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險,以提高專業(yè)化經(jīng)營水平,使農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。
再次,政策性農(nóng)業(yè)保險本身更適合發(fā)展相互保險。一般來講,農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險領(lǐng)域,但目前股份制保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者,其目的是實現(xiàn)股東利益最大化,這和政策性保險的初衷相違背。然而,相互保險公司則把保險人和投保人統(tǒng)一起來,是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的,實現(xiàn)了公司、客戶和社會效益的有機統(tǒng)一,在實現(xiàn)保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險準公共產(chǎn)品的社會效益。從其社會使命來看,并不局限于其成員的利益,與國家扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的目標相吻合,維護了全體社會成員的利益。
最后,農(nóng)業(yè)互助保險在經(jīng)營管理方面的經(jīng)驗和技術(shù)業(yè)已具備。雖然我國農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展剛剛起步,與股份制保險公司相比,在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同,但在保險開發(fā)、定價及準備金的管理等技術(shù)方面有高度的相似性。自1980年我國恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營以來,股份制保險公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展,經(jīng)營管理技術(shù)方面也取得了長足的進步,所以,現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險制度需要的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術(shù)條件我們已經(jīng)具備。
農(nóng)險互助化面臨更高風險
當然,相互保險發(fā)展也存在一些問題。比如,農(nóng)業(yè)相互保險業(yè)務(wù)的開展所需的相關(guān)法律法規(guī)還不健全,在實際運行時困難重重。此外,由于農(nóng)業(yè)相互保險公司不像股份制保險公司擁有充足的資本金用于承受未預(yù)期的風險所帶來的損失,所以在償付能力監(jiān)管方面略顯不足。
另一個不容忽視的問題是農(nóng)業(yè)相互保險組織的風險分散機制尚未建立。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高賠付的特征,在缺乏巨災(zāi)風險基金和農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下,如果發(fā)生大范圍災(zāi)害,力量薄弱的農(nóng)業(yè)相互保險組織很可能出現(xiàn)難以承擔全部賠款的情況,這將直接影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。另外,農(nóng)業(yè)相互保險組織的資本籌措能力明顯不足,資金實力有限,規(guī)模較小,難以應(yīng)對巨災(zāi)風險。因此,建立與農(nóng)業(yè)相互保險相適應(yīng)的風險分散機制就顯得尤為重要。
針對以上問題,在農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展過程中,我國需要致力于完善法律法規(guī)體系、成立獨立的相互保險公司監(jiān)管機構(gòu)以及建立健全風險分散機制。而在這一過程中,則離不開政府的大力扶持。因為農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品,具有較強的公益性;另外,受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、自然災(zāi)害種類多等影響,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)又面臨著高風險。因此,政府應(yīng)該對農(nóng)業(yè)相互保險在政策和稅收上實行必要的補貼,以此激勵農(nóng)民投保,降低保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風險。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報
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