我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管模式正在探索和形成過(guò)程之中，并沒(méi)有真正定型。而且，最近十年以來(lái)，由于農(nóng)村信用社體系的劇烈變革、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織）以及各類(lèi)新型農(nóng)民合作金融組織等農(nóng)村金融新家族成員的誕生和興起，農(nóng)村金融的監(jiān)督和管理體制也時(shí)刻發(fā)生變遷，有些管理體制剛剛形成不久，就面臨著被改變或被取締的局面。可以說(shuō)，我們的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，充分體現(xiàn)了我國(guó)改革過(guò)程中“摸著石頭過(guò)河”、“試錯(cuò)”、“干中學(xué)”等基本特征和規(guī)律。當(dāng)然，這是改革過(guò)程中難免的現(xiàn)象，我們只能在實(shí)踐中探索，在探索中試錯(cuò)，在試錯(cuò)中不斷完善原有體制和機(jī)制。
目前，從總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前的農(nóng)村金融監(jiān)管模式可以概括為：雙重多頭監(jiān)管，統(tǒng)分結(jié)合，發(fā)揮中央地方兩個(gè)積極性。雙重監(jiān)管，指中央和地方分享監(jiān)管權(quán)力，中央管一部分，地方管一部分，但中央和地方各有分工。比如在農(nóng)信社的監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)和省級(jí)政府都有監(jiān)管權(quán)力，但各有分工，日常的監(jiān)管由地方政府來(lái)進(jìn)行，銀監(jiān)會(huì)把握大的改革趨勢(shì)和模式，對(duì)于大的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，則由銀監(jiān)會(huì)管得多一些，其模式基本視同商業(yè)銀行管理。多頭監(jiān)管，是指對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，各個(gè)政府監(jiān)管部門(mén)都進(jìn)行監(jiān)管，有些是基于部門(mén)利益的約定俗成。比如對(duì)于新型農(nóng)民合作金融組織，就有農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、中華供銷(xiāo)總社等部級(jí)單位分頭監(jiān)管，這是我國(guó)目前的政府管理體制造成的傳統(tǒng)。統(tǒng)分結(jié)合，是指把集權(quán)和分權(quán)相結(jié)合，發(fā)揮中央地方兩個(gè)積極性，比如對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要由地方政府發(fā)放牌照，控制風(fēng)險(xiǎn)，中央負(fù)責(zé)制定游戲規(guī)則、監(jiān)管框架、準(zhǔn)入門(mén)檻等。對(duì)于農(nóng)信社的管理也是如此，采取統(tǒng)分結(jié)合的方式。從總體趨勢(shì)來(lái)看，對(duì)于農(nóng)村金融領(lǐng)域的監(jiān)管，分權(quán)的趨勢(shì)和跡象越來(lái)越清晰，尊重地方創(chuàng)新的理念也越來(lái)越清晰。
我國(guó)農(nóng)村金融規(guī)制和監(jiān)控以及管理的主要問(wèn)題：
在現(xiàn)有框架下，監(jiān)管力量嚴(yán)重不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣，除了農(nóng)行、郵儲(chǔ)和農(nóng)發(fā)行之外，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，地域分散，單筆業(yè)務(wù)額度小，我們目前的監(jiān)管力量很小，銀監(jiān)會(huì)的地方分支機(jī)構(gòu)人數(shù)少，到了縣級(jí)的銀監(jiān)分局，就只有幾個(gè)人了，很難對(duì)分布范圍廣泛、規(guī)模小、種類(lèi)多樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎的監(jiān)管。地方金融辦的力量也嚴(yán)重不足，幾乎不可能對(duì)小額貸款公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管幾乎不可能。
監(jiān)管鏈條長(zhǎng)，監(jiān)管成本高。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管是四級(jí)監(jiān)管，比如農(nóng)民資金互助組織，是由銀監(jiān)會(huì)發(fā)牌照，省、地、縣三級(jí)分支機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管，監(jiān)管的鏈條很長(zhǎng)，信息失真的概率高。
監(jiān)管手段滯后，監(jiān)管效率低下。對(duì)于小額貸款公司以及新型農(nóng)民合作金融組織，由于技術(shù)手段的問(wèn)題，信息化水平的不足，因此監(jiān)管的方式還比較原始，增加了監(jiān)管成本，信息更新的速度不快，導(dǎo)致監(jiān)管效率低。
存在監(jiān)管真空。這是雙重多頭體制下不可避免的，美國(guó)的雙重多頭監(jiān)管體制也存在監(jiān)管盲區(qū)。比如對(duì)于現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融，就有監(jiān)管的盲區(qū)，金融監(jiān)管部門(mén)基本上很難對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，工商部門(mén)也難以監(jiān)管。比如對(duì)于合作社內(nèi)部的信用合作，農(nóng)業(yè)部門(mén)很難進(jìn)行監(jiān)管，其專(zhuān)業(yè)知識(shí)不太具備，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也不監(jiān)管，因?yàn)椴皇撬鷾?zhǔn)的。誰(shuí)生的孩子誰(shuí)抱走，這是目前我們農(nóng)村金融監(jiān)管的潛規(guī)則。有些干脆自己就不想再生孩子了（銀監(jiān)會(huì)7年間批了49家村級(jí)資金互助組織，我國(guó)有60多萬(wàn)個(gè)行政村），而對(duì)于無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的孩子（如民間借貸），大家都不愿意抱走，這就形成很多監(jiān)管盲區(qū)。對(duì)此，央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該有統(tǒng)一的制度安排和頂層設(shè)計(jì)，避免監(jiān)管盲區(qū)。
監(jiān)管的法律框架不完善，有些法律制度存在嚴(yán)重問(wèn)題，亟待修訂或者廢除。比如對(duì)于新型農(nóng)民合作金融的法律框架和監(jiān)管規(guī)則，目前基本是無(wú)法可依的，因?yàn)樾滦娃r(nóng)民合作金融形態(tài)多樣又處于變化之中，很難確定其法律框架，這就為監(jiān)管不力留下了隱患。有些法律，比如非法集資或者非法吸收公眾存款罪，在司法解釋上有很多漏洞，這個(gè)罪本身如何界定，目前很混亂。這樣的不合時(shí)宜的法律應(yīng)該及時(shí)調(diào)整、修訂，或者廢除。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)民日?qǐng)?bào) 2016年06月15日
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